Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа от 23 декабря 2010 г. по делу N А08-3307/2010-17

Постановление Федерального арбитражного суда Центрального округа
от 23 декабря 2010 г. по делу N А08-3307/2010-17
(извлечение)

Федеральный арбитражный суд Центрального округа в составе: председательствующего, судей, при участии в заседании: от заявителя - У.М.А. - представителя (дов. от 20.12.2010 N 1742, пост.), от административного органа - не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом,

рассмотрев кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "Б" на решение Арбитражного суда Белгородской области от 15.07.2010 г. и постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2010 г. по делу N А08-3307/2010-17, установил:

Акционерный коммерческий банк "Б" (далее - ОАО "Б", Банк) обратился в Арбитражный суд Белгородской области с заявлением о признании незаконными и подлежащими отмене: постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области (далее - Управление, Управление Роспотребнадзора, административный орган) от 25.05.2010 г. N 644/14.04.10 в части нарушения Банком части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях в отношении включения в кредитный договор условий, связанных с необходимостью осуществления страхования жизни и трудоспособности заемщика, открытию и обслуживанию банковского счета, установления Банком перечня случаев досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, ограничения права потребителя на выбор суда как ущемляющих права потребителя и в части установления наказания в виде наложения штрафа по делу об административном правонарушении N 644/14.04.10 от 25.05.2010 г., и представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения по делу N 644/14.04.10 от 25.05.2010 г., выданного Управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Белгородской области (с учетом уточненных требований).

Решением Арбитражного суда Белгородской области от 15.07.2010 г. оспариваемое постановление признано незаконным и отменено в части установления наказания, мера ответственности установлена в виде административного штрафа в размере 10000 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано.

Постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2010 г. решение Арбитражного суда Белгородской области от 15.07.2010 г. оставлено без изменения.

Заявитель кассационной жалобы просит изменить мотивировочную часть обжалуемых судебных актов в части выводов об обоснованности доводов Управления об ущемлении прав потребителей в виде включения в договоры потребительского кредитования условий, связанных с необходимостью осуществления страхования жизни и трудоспособности заемщика при обеспечении свободы выбора услуг, а также открытия и обслуживания банковского счета и принять по делу новый судебный акт.

Изучив материалы дела, заслушав представителя банка, обсудив доводы жалобы, суд кассационной инстанции приходит к выводу, что кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Как следует из материалов дела, что по результатам плановой выездной проверки по вопросу предупреждения, выявления и пресечения нарушений обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей и санитарно-эпидемиологического законодательства, проведенной в отношении ОАО "Б" на основании распоряжения заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора от 02.03.2010 г. N 254, установлено, что ОАО "Б" в действующие кредитные договоры, заключенные с гражданами в 2008-2009 годах в Белгородском филиале Банка, включены условия, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами в области защиты прав потребителей. Выявленные нарушения отражены в акте проверки от 31.03.2010 г. N 254.

12.05.2010 г. Управлением составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Постановлением Управления от 25.05.2010 г. N 644/14.04.10 ОАО "Б" привлечено к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде штрафа в размере 17000 руб.

Не согласившись с указанным постановлением, ОАО "Б" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Как видно из оспариваемого постановления, основанием для привлечения банка к административной ответственности явилось, в частности, включение в договор кредитования условий, ущемляющих права потребителя: выдача кредита обусловлена оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и трудоспособности заемщика.

Рассматривая спор в данной части и руководствуясь статьей 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), суды пришли к выводу о том, что включение в условия кредитного договора обязательств по страхованию жизни и трудоспособности заемщика, по открытию и обслуживанию банковского счета ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Суд кассационной инстанции подтверждает правильность данных выводов судов обеих инстанций, исходя из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, является административным правонарушением и влечет наложение административного штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного данной нормой, образует включение в договор условий, ущемляющих установленные Законом "О защите прав потребителей" права потребителя.

Как следует из материалов дела, для предоставления кредита банк открывает заемщику счет и перечисляет всю сумму кредита на счет заемщика (п. 3.1 кредитного договора от 18.12.2009 N 00109/14/00060-09).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П. Исходя из пункта 2.1.2 названного Положения и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В Положении предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам может производиться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

Открытие банковского счета Положением от 31.08.1998 N 54-П не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.

При этом суды обоснованно учли, что положениями ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 16 Закона предусмотрено право потребителей на свободный выбор оказываемых ему услуг, запрет на навязывание контрагентом любых услуг вне зависимости от их возмездности.

Кроме того, в кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика (п. 2.1 указанного договора).

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем обоснован вывод судов о том, что условия кредитного договора о страховании жизни и трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах административный орган правомерно расценил, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию и обслуживанию банковского счета, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей.

Учитывая изложенное, суд кассационной инстанции признает обоснованным вывод, содержащий в решении суда первой и постановлении суда апелляционной инстанции о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ,

Оснований для исключения из мотивировочной части судебных актов оспариваемых выводов судов не имеется.

Доводы заявителя, изложенные в кассационной жалобе, не подтверждают неправильного применения судами правовых норм, являлись предметом рассмотрения суда первой и апелляционной инстанций и получили надлежащую судебную оценку, поэтому не могут служит основанием для отмены принятых судебных актов.

В силу изложенного, кассационная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь п. 1 ч. 1 ст. 287, ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

Решение Арбитражного суда Белгородской области от 15.07.2010 г. и Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 06.09.2010 г. по делу N А08-3307/2010-17 оставить без изменения, а кассационную жалобу акционерного коммерческого банка "Б" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.