Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 31 января 2024 г. по делу N 8Г-30303/2023[88-2666/2024-(88-31753/2023)]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Антошкиной А.А, судей Бугарь М.Н, Назейкиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ФИО1 на решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 2 марта 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 октября 2023 г. по гражданскому делу N по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Бугарь М.Н, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" в котором просил признать отказ в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью супруги ФИО5 незаконным, взыскать с ответчика ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" в свою пользу страховую выплату в связи со смертью застрахованной ФИО5 в размере 72502, 71 руб, государственную пошлину по гражданскому делу N в размере 2438, 08 руб, неустойку за просрочку исполнения обязательств по договору добровольного страхования жизни в размере 3 % за каждый день просрочки в размере страховой суммы с момента незаконного отказа в страховой выплате с ДД.ММ.ГГГГ до момента исполнения обязательств ответчиком в размере 72502, 71 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, штраф.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 2 марта 2023 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 октября 2023 г. решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 2 марта 2023 г. оставлено без изменения. Возложена обязанность на Финансово-бухгалтерский отдел Верховного Суда Республики Башкортостан перечислить из средств федерального бюджета в пользу Государственного бюджетного учреждения здравоохранения бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Башкортостан в возмещение расходов по проведению судебно-медицинской экспертизы 33623 руб.

В кассационной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене постановленных судебных актов, ссылаясь на нарушения судами норм материального и процессуального права.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений при рассмотрении дела судами первой и апелляционной инстанций не допущено.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил ФИО5 денежные средства в размере 63700 руб, сроком на 60 месяцев, а последняя обязалась вернуть денежные средства, уплатив проценты в размере 22, 50% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была включена в число участников программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках соглашения N ДСЖ-2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО "Сбербанк". Срок действия договора добровольного страхования 60 месяцев.

Страховая сумма составляет 63700 руб. Договор страхования в отношении ФИО5 заключен в соответствии с Правилами страхования жизни, утвержденными приказом Генерального директора N от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлению на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхование заключен на следующих условиях:

1. Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1. Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего Заявления: Смерть Застрахованного лица по любой причине; Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

1.2. Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая:

- Недееспособные лица; Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере; Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации; - Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом; Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ей группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Указанные страховые риски содержатся также в Соглашении об условиях и порядке страхования N ДСЖ-2 от 12 мая 2015 г, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк", в Правилах страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора N от 15 март 2013 г.

Судом установлено, что смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ в связи хронической болезнью почек, стадия 5, медуллярного кистоза почки, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ и медицинским свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ

Из медицинских документов следует, что ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: "хронический нефритический синдром (комплекс признаков почечной патологии, который включает отеки, гематурию и артериальную гипертензию)", ДД.ММ.ГГГГ "хроническая болезнь почек", ДД.ММ.ГГГГ "терминальная стадия поражения почек".

Наследником после смерти ФИО5 является ее супруг ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" направлено уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая и выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уведомило наследников ФИО5 о необходимости предоставления справки о смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и так далее) - оригинала или копии, заверенной нотариально или выдавшим органом; медицинских документов, содержащих информацию об установленных диагнозах застрахованному лицу, либо иных медицинских документов содержащих информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, с 2010 г. по 2015 г. с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенных оригинально печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" повторно уведомило наследников ФИО5 о необходимости предоставления указанных в ответе от ДД.ММ.ГГГГ документов.

Решением Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 602 руб. 71 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2438 руб. 8 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, компенсации морального вреда, предоставив копию справки о смерти, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о смерти.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N повторно уведомило ФИО1 о необходимости предоставления дополнительных документов.

Не согласившись с решением ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного N N от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 929, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу, что смерть застрахованного в результате имеющегося у ФИО5 заболевания не входит в перечень рисков, относящихся к ограниченному страховому покрытию.

С учетом доводов апелляционной жалобы и в целях установления юридически значимых обстоятельств по делу, определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГг. по делу назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено Государственному бюджетному учреждению здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы министерства здравоохранения Республики Башкортостан.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, выполненной Государственным бюджетным учреждением здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы министерства здравоохранения Республики Башкортостан N-П от ДД.ММ.ГГГГ, в представленной медицинской документации на имя ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлены диагнозы (до даты ДД.ММ.ГГГГ): хронический нефротический синдром, врожденные аномалии печени, гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности, хронический панкреатит, хроническая болезнь почек (ХБП), гемодиализ, программный гемодиализ (ГД) с ДД.ММ.ГГГГ, терминальная стадия, миокардиодистрофия, нефрогенная артериальная гипертензия, вторичный гиперпаратиреоз.

Согласно пояснению экспертной комиссии у пациента ФИО5 (до даты ДД.ММ.ГГГГ) была поликистозная болезнь почек и печени (наследственное заболевание), осложнившаяся хронической болезнью почек (естественный исход), ренопривное состояние (состояние после удаления почек: операция удаления обеих поликистозных почек в 2011 году была проведена с целью уменьшения приступов пиелонефрита / гнойного воспаления кист / подготовки к трансплантации), заместительная почечная терапия, программный гемодиализ (искусственная почка) с 2006 г. С 2013 г. установлена терминальная стадия поражения почек. Хроническая болезнь почек (поликистозная болезнь почек) у ФИО5 повлекла за собой развитие множественных осложнений: гиперпаратиреоз, остеопороз, спондилодисцит, нефрогенная гипертензия, миокардиодистрофия, эрозивно-язвенно-геморрагический гастрит, нефрогенная анемия, синдром диссеминированного свертывания крови. На дату заключения кредитного договора в 2015 году пациентка ФИО5уже 9 лет находилась на инвалидности 1 группы в связи с хронической болезнью почек, хроническим нефротическим синдромом и как следствие, необходимостью проведения программного гемодиализа.

Согласно анализу медицинской документации на имя ФИО5, смерть наступила от ДВС-синдрома (синдрома диссеминированного свертывания крови), явившегося осложнением основного заболевания - поликистозная болезнь почек, осложнившаяся хронической болезнью почек (естественный исход), с ренопривным состоянием, нахождением с 2006 г. на программном гемодиализе, с множественными проявлениями.

Между заболеванием, имевшим место до ДД.ММ.ГГГГ -поликистозная болезнь почек и печени, осложнившаяся хронической болезнью почек (естественный исход), с ренопривным состоянием, нахождением с 2006 года на программном гемодиализе, с множественными осложнениями и смертью ФИО5 имеется прямая причинно-следственная связь.

Заболевание у пациента ФИО5 в виде поликистозной болезни почек и печени, осложнившаяся хронической болезнью почек (естественный исход), ренопривным состоянием, нахождением с 2006 г. на программном гемодиализе, с множественными осложнениями - имело длительное развитие/хроническое течение болезни, а не явилось "острым, внезапным, непредвиденным" заболеванием.

Согласно правил страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора N от ДД.ММ.ГГГГ, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, независимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Суд апелляционной инстанции, приняв во внимание результаты судебной экспертизы, условия страхования, согласился с выводами суда первой инстанции об отказе истцу в удовлетворении требований и исходил из того, что смерть застрахованного лица наступила в результате длительного заболевания в отсутствии несчастного случая (внешнего события), что в силу договора страхования не влечет наступление страхового случая.

Нарушений норм материального и процессуального права по доводам кассационной жалобы не допущено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований суды первой и апелляционной инстанции исходили из того, что выявленное у ФИО5 заболевание привело к смерти, которая не является полученной в результате несчастного случая. В материалы дела не представлены доказательства наступления в период действия договора страхования, предусмотренного его условиями страхового случая, поскольку смерть ФИО5 наступила в связи с заболеванием, имевшим место до 18 августа 2015 г, то есть, до заключения договора. Имевшееся заболевание у ФИО5 имело длительное развитие, хроническое течение болезни, а не явилось "острым, внезапным, непредвиденным" заболеванием.

В целом доводы жалобы были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, проверки суда апелляционной инстанции, им дана надлежащая правовая оценка в обжалуемых судебных постановлениях, они, по существу, направлены на переоценку собранных по делу доказательств и не опровергают правильность выводов суда об установленных обстоятельствах. Выводы, содержащиеся в судебных постановлениях, не противоречат фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанции, которым дана оценка в их совокупности.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Давлекановского районного суда Республики Башкортостан от 2 марта 2023 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 октября 2023 г. оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи