Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 26 февраля 2024 г. по делу N 33-3958/2024

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Антоновой Н.В., судей фио, фио, при помощнике судьи Абпиевой Е.А., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истцов Николенко Д.А. и Николенко И.А. на решение Зюзинского районного суда адрес от 28 апреля 2023 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Николенко Ильи Александровича (паспортные данные), Николенко Дарьи Андреевны (паспортные данные) к Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) (ИНН 7729405872) о признании действий незаконными и противоречащими условиям договора, обязании производить списание денежных средств в соответствии с условиями договора, произвести перерасчет, исполнить и передать заемщику график платежей, компенсации морального вреда отказать,

УСТАНОВИЛА:

Николенко И.А, Николенко Д.А. обратились в суд с иском к Банк ЗЕНИТ (ПАО) о признании действий незаконными и противоречащими условиям договора, обязании производить списание денежных средств в соответствии с условиями договора, произвести перерасчет, исполнить и передать заемщику график платежей, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что истцы проходят военную службу по контракту, являются участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) и супругами; 22.10.2018 с целью приобретения квартиры заключили кредитный договор с банком на сумму сумма Полагают, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора в части размера ежемесячного аннуитетного платежа, что противоречит условиям договора и нарушает их права.

Истец Николенко И.А. в заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал.

Истец Николенко Д.А. в заседание суда первой инстанции не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ЗЕНИТ (ПАО) в заседание суд первой инстанции не явился, представил суду письменные пояснения по существу заявленных требований, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просят истцы фио и фио по доводам апелляционной жалобы.

В заседании судебной коллегии истец фио доводы жалобы поддержал.

Иные участвующие в деле лица в заседание судебной коллегии не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещались.

Проверив материалы дела, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом, выслушав истца фио, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции подлежит оставлению без изменения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции соответствует в полном объеме.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что Николенко И.А. и Николенко Д.А. проходят военную службу по контракту, являются участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - НИС) и супругами.

22.10.2018 Николенко И.А, Николенко Д.А. заключили кредитный договор N IPTV-KD-0000-1258239 с Банк ЗЕНИТ (ПАО) (далее - договор), по условиям которого Банк обязался предоставить истцам кредит в размере сумма сроком на 208 месяцев, считая с даты предоставления кредита, а истцы приняли на себя обязательство возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, установленных договором.

Договор заключён с целью приобретения жилого помещения, расположенного по адресу адрес.

В соответствии с пунктом 3.8 договора погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей равными ежемесячными аннуитетными платежами (за исключением платежа за последний процентный период) в размере сумма в соответствии с графиком платежей (который является неотъемлемой частью договора).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа равен ежемесячному платежу НИС, установленному на год заключения договора.

В случае если в последующие календарные годы до даты полного исполнения обязательств по договору размер ежемесячных платежей НИС превысит размер ежемесячного аннуитетного платежа, средства целевых жилищных займов, оставшиеся на текущем счете основного заемщика после списания очередного ежемесячного аннуитетного платежа, подлежат списанию в счет частичного досрочного погашения обязательств заемщика по кредиту в дату списания ежемесячного аннуитетного платежа.

Исходя из терминов и определений, используемых в договоре график платежей - расчет ежемесячных платежей заемщика на календарный год, составляемый кредитором и ежегодно направляемый заемщику (в порядке определенном договором) в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания производимых в календарном году платежей по договору.

Ежемесячный аннуитетный платеж - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту, размер которого является фиксированным в течение всего срока кредита (за исключением платежа за последний процентный период).

Ежемесячный платеж НИС - денежные средства, перечисляемые ФГКУ "Росвоенипотека" на текущий счет основного заемщика в размере 1/12 накопительного взноса заемщика как участника НИС, 1/12 накопительного взноса созаемщика как участника НИС, утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете на текущий финансовый год (сумма в рублях без учета копеек, за исключением платежа за последний процентный период).

Таким образом, ежемесячный аннуитетный платеж не является ежемесячным платежом НИС, и его сумма является твердой и составляет сумма

В 2018 году (год заключения договора) ежемесячный аннуитетный платеж был равен платежу НИС, для определения размера ежемесячного аннуитетного платежа, как на момент заключения договора, так и в последующие периоды. При этом, денежные средства, поступившие на текущий счет основного заемщика превышающие сумма автоматически идут в счет частичного досрочного погашения обязательств заемщика по кредиту в дату списания ежемесячного аннуитетного платежа.

В 2018 году Банк, в момент заключения договора, использовав ежемесячный платеж НИС за 2018 год, определилв договоре, что ежемесячный аннуитетный платеж в период действия договора будет составлять сумма (из расчета (сумма (ежемесячный платеж НИС) * 2 (количество созаемщиков участников НИС)).

Данное обстоятельство подтверждается графиком платежей по договору, являющегося приложением к договору в момент его заключения.

Как следует из доводов искового заявления, Банк в одностороннем порядке изменил условия договора, а именно размер ежемесячного аннуитетного платежа с сумма на выше приведенные.

Истцы обращались в адрес Банка с просьбой привести график платежей в соответствии с условиями договора.

09.06.2021 истцами было подано обращение N 002497443, на которое 10.06.2021 получен ответ, из которого следует что, по мнению Банка, размер ежемесячного аннуитетного платежа равен ежемесячному платежу НИС, который в 2019, 2020 и 2021 годах был увеличен и соответственно банк увеличил сумму ежемесячного аннуитетного платежа на сумму равную ежемесячному платежу НИС.

Также в силу пункта 3.8 договора график платежей является неотъемлемой частью кредитного договора. А как установлено самим договором график платежей - расчет ежемесячных платежей заемщика на календарный год, составляемый кредитором и ежегодно направляемый заемщику в целях информирования последнего и достижения им однозначного понимания производимых в календарном году платежей по договору.

Направляемый ежегодно в соответствии со ст. 4.3.11 Кредитного договора, График платежей по учету задолженности не нарушает условий договора, в частности п. 3.8. Кредитного договора.

Начиная со второго года кредитования, когда ежемесячное перечисление НИС от Учреждения стало превышать, установленный абз. 1 п. 3.8. Кредитного договора Ежемесячный аннуитетный платеж, денежные средства в превышающей части направлялись на досрочное погашение задолженности по основному долгу, указанное досрочное погашение ежемесячно учитывалось при расчете процентов за пользование Кредитом.

В представляемом типовом Графике платежей досрочное погашение отражено совместно с суммой погашения задолженности по Основному долгу в объеме аннуитетного платежа, а сумма в столбце "Ежемесячный аннуитетный платеж" формировалась как обратная сумма от проведенных погашении включает в себя как Ежемесячный аннуитетный платеж, установленный при заключении Кредитного договора, так и сумму возникающего ежемесячно досрочного погашения.

Подобное отражение сумм связано с особенностями вычислительной системы, обслуживающей ипотечное кредитование.

По требованию Истцов был составлен развернутый график погашения платежей, в котором отдельно учитывается погашение Основного долга в объеме Ежемесячного аннуитетеного платежа и досрочное Погашение Основного долга в части платежа НИС, превышающего аннуитетный.

Значения остатка суммы основного дога на каждый отчетный месяц, а также количество платежей в обоих графиках одинаково.

Согласно условиям Кредитного договора обслуживание Кредита, включающее в себя ежемесячное погашение основного долга и оплату процентов за пользование кредитом, осуществляется Заемщика за счет средств, перечисляемых ФГКУ "Росвоенипотека" на Текущий счет Основного заемщика в размере 1/12 Накопительного взноса Заемщика как участника НИС, 1/12 Накопительного взноса Созаемщика как участника НИС.

В связи с этим размер ежемесячного аннуитетного платежа был рассчитан исходя из размера ежемесячного платежа НИС в год заключения Кредитного договора.

Средства целевого жилищного займа (НИС) имеют целевое назначение и могут использоваться только на реализацию права военнослужащего на обеспечение жильем, в связи с чем п. 3.11 Кредитного договора предусмотрено, что досрочное погашение Кредита осуществляется Кредитором без письменного согласия Заемщика в случае досрочного погашение кредита по причине превышения ежемесячного платежа НИС над ежемесячным аннуитетным платежом.

Представленным 27.10.2022 графиком платежей Банк подтверждает, что учет поступающих от Заемщика средств осуществляется в соответствии с условиями Кредитного договора, изменений Банком условий договора (в т.ч. аннуитетного платежа) не допускается.

Представленный Истцом расчет не противоречит расчету Банка.

В представленном Истом расчете ежемесячное погашение производится только в размере аннуитетного платежа (сумма).

В расчете Банка учтен п. 3.11 Кредитного договора, согласно которому досрочный полный или частичный возврат кредита может быть осуществлен Заемщиком за счет собственных средств или Учреждением за счет средств Целевых жилищных займов. При частичном досрочном погашении кредита срок кредита остается неизменным, а последние платежи могут иметь нулевые значения, вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ исполнения.

Досрочное погашение кредита осуществляется Кредитором без письменного согласия Заемщика при поступлении от Учреждения средств Целевого жилищного займа на Текущий счет основного заемщика в случае досрочного погашения кредита по причине превышения Ежемесячного платежа НИС над Ежемесячным аннуитетным платежом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, формируют и ведут реестр участников в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации, и представляют в уполномоченный федеральный орган сведения об участниках НИС, необходимые для ведения их ИНС, с учетом требований законодательства Российской Федерации о государственной тайне.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 9 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ основанием для включения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти или федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, в реестр участников является для лиц, окончивших военные профессиональные образовательные организации или военные образовательные организации высшего образования и заключившие первый контракт о прохождении военной службы после дата, получение первого воинского звания офицера.

В соответствии с п. п. 1, 2 ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ уполномоченный федеральный орган оформляет в установленном порядке бюджетные ассигнования для накопления средств на ИНС участников; проводит учет накоплений для жилищного обеспечения, в том числе на ИНС участников.

В силу пп. 7 ст. 3 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ, именной накопительный счет участника - форма аналитического учета, включающая в себя совокупность сведений об учтенных накопительных взносах, о доходе от инвестирования средств, переданных в доверительное управление, об иных не запрещенных законодательством Российской Федерации поступлениях, об операциях но использованию накоплений для жилищного обеспечения, о задолженности участника накопительно-ипотечной системы перед уполномоченным федеральным органом, а также сведения об участнике.

На основании пп. 3 ст. 3 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ, накопительный взнос - денежные средства, выделяемые из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника.

В силу ст. 17 Федерального закона от 28.08.2004 N 117-ФЗ доверительное управление накоплениями для жилищного обеспечения осуществляется на основании договора доверительного управления. Накопления для жилищного обеспечения передаются ФГКУ "Росвоенипотека" в доверительное управление управляющим компаниям, которые, в свою очередь, инвестируют указанные средства в интересах участников НИС в разрешенные законодательством активы. Доходы от инвестирования относятся на прирост средств, переданных в доверительное управление.

Размер инвестиционного дохода, учитываемого на ИНС участников НИС, зависит от суммы накопительных взносов, учитываемых на ИНС, сроков их инвестирования и доходности в конкретный период.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенном договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита; банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Исходя из пункта 1 статьи 811 ГК РФ в случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном статьей 395 ГК РФ.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Отказывая в удовлетворении исковых требований фио и фио, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд первой инстанции исходил их того, что Банком не допущено нарушений условий Кредитного договора, учет поступающий в погашение задолженности средств, осуществляется в соответствии с условиями Кредитного договора, а потому не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании действий незаконными и противоречащими условиям договора, обязании производить списание денежных средств в соответствии с условиями договора, произвести перерасчет, исполнить и передать заемщику график платежей в полном объеме, в том числе и производного от основных требований о компенсации морального вреда.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и представленных сторонами доказательствах, которые всесторонне и тщательно исследованы судом и которым судом в решении дана надлежащая правовая оценка, оснований для признания оспариваемых банковских операций ничтожными, как об этом заявляет истец в исковом заявлении, не имеется.

Проверив дело с учетом требований ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия считает, что судом все юридические значимые обстоятельства по делу определены верно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют собранным по делу доказательствам, нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы апелляционной жалобы о том, что Банк производит списание денежных средств в счет погашения кредита в нарушение условий кредитного договора, опровергаются имеющимися в деле доказательствами, поскольку пунктом 3.11 кредитного договора установлено, что досрочное погашение кредита осуществляется Банком без письменного согласия Заемщика в том числе в случае превышения Ежемесячного платежа НИС над Ежемесячным аннуитетным платежом.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от 28 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: