Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 июля 2024 г. по делу N 8Г-13948/2024[88-16083/2024]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Данилина Е.М, судей Семенцева С.А, Масленникова С.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-5998/2023 по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к Хапову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, по кассационной жалобе Хапова ФИО7 на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 23 ноября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 27 февраля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Хапову П.В, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N от 7 декабря 2019 года в общей сумме 96 173 руб. 11 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 085 руб. 19 коп, указав, что заемщик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование ею в установленном договором размере. Заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнены.

Решением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 23 ноября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 27 февраля 2024 года, взыскана с Хапова ФИО8 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от 7 декабря 2019 года в общей сумме 96 173 руб. 11 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 085 руб. 19 коп.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене указанных судебных постановлений, поскольку истцом не доказано, что он имеет право на выдачу кредитов, не доказаны заключение кредитного договора и выдача кредита.

Участвующие в деле лица, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https://6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда в силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судами по делу установлено, что 7 декабря 2019 года между ПАО "Совкомбанк" (кредитором) и Хаповым П.В. (заемщиком) заключен кредитный договор N, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 90 000 руб. на срок 120 месяцев по ставке 10%.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается: штраф за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб, за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб, за 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб.; 19% годовых при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору N от 7 декабря 2019 года задолженность перед банком по состоянию на 17 июля 2023 года составляет 96 173 руб. 11 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 89 973 руб. 91 коп, иные комиссии - 16 087 руб. 51 коп, неустойка на просроченную ссуду - 111 руб. 69 коп.

Суд первой инстанции, установив, что Хапов П.В. в нарушение требований кредитного договора свои обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполнил, пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции об удовлетворении заявленных Банком исковых требований в полном объеме.

Доводы ответчика о незаключении договора и неполучении кредита являлись предметом проверки судов первой и апелляционной инстанции и обосновано были отклонены.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ПАО "Совкомбанк" представлены заявление-анкета заемщика, анкета-соглашение на предоставление кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) и подключении к системе ДБО, подписанные Хаповым П.В. а также Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы по финансовому продукту "Карта "Халва" и памятка по использованию карты "Халва".

Из пункта 2 заявления-анкеты заемщика следует, что Хапов П.В. просит заключить с ним универсальный договор (далее - Договор) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, "Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк", Тарифах Банка, размещенных на официальном сайте Банка и выданных заемщику с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-анкете. Акцептом является открытие банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.

В анкете-соглашении на предоставление кредита отражены персональные данные заемщика, Банку дано согласие на их обработку.

При подписании соглашения о заключении договора ДБО и подключении к системе ДБО Хапов П.В. просил заключить с ним названный договор и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. В соглашении отражено, что заемщик ознакомлен с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Совкомбанк" (далее - Положение), размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, установленном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита N от 7 декабря 2019 года лимит кредитования при открытии договора составляет 90 000 руб, срок кредита - 120 месяцев (3653 дня) с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита - 7 декабря 2029 года, процентная ставка - 10% годовых (подпункты 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Подпунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В пункте 2 индивидуальных условиях договора потребительского кредита N от 7 декабря 2019 года заемщик просил выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита и подтвердил получение памятки держателя банковских карт ПАО "Совкомбанк".

Собственноручной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита N от 7 декабря 2019 года Хапов П.В. подтвердил, что был предварительно ознакомлен с размером полной ставки кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в ее расчет, а также подтвердил получение расчетной карты N сроком действия 10/24 и невскрытого ПИН-конверта.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита также указан номер банковского счета N, открытого на имя Хапова П.В.

ПАО "Совкомбанк" свои обязательства по договору выполнило в полном объеме 9 декабря 2019 года путем зачисления денежных средств в размере 90 000 руб. на депозитный счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету N за период с 7 декабря 2019 года по 17 июля 2023 года (л.д. 15-17).

В данной выписке отражены сведения о совершенных по счету банковских операциях, в том числе о снятии заемщиком со своего счета наличных денежных средств в размере 90 000 руб. 9 декабря 2019 года.

С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу, что договор потребительского кредита N от 7 декабря 2019 года был заключен между сторонами на основании заявления-анкеты Хапова П.В, акцептированной Банком при открытии банковского счета и зачислении на него денежных средств. При этом Хапов П.В. добровольно выразил намерение получить кредит в Банке на условиях, изложенных в том числе в заявлении-анкете, при заключении договора располагал полной информацией о его условиях и добровольно принял на себя установленные им права и обязанности.

Факт перечисления денежных средств по кредитному договору со стороны Банка подтверждается выпиской по счету. Получение и последующая активация расчетной карты, а также совершение по ней операций заемщиком подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита N от 7 декабря 2019 года, а также выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (части 1 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценка доказательств и отражение ее результатов в судебном решении являются проявлениями дискреционных полномочий суда, необходимых для осуществления правосудия, вытекающих из принципа самостоятельности судебной власти, что, однако, не предполагает возможность оценки судом доказательств произвольно и в противоречии с законом.

Указанные требования закона судом выполнены. Результаты оценки доказательств суд отразил в судебном постановлении, дана оценка доводам сторон.

Вопреки доводам кассационной жалобы, судами установлено, что информация о наличии у ПАО "Совкомбанк" лицензии на осуществление банковских операций, как и Единый государственный реестр юридических лиц, носят открытый и общедоступный характер. ПАО "Совкомбанк" имеет генеральную лицензию Центрального Банка Российской Федерации N 963 от 5 декабря 2014 года

Доводы кассационной жалобы не могут быть признаны основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений в кассационном порядке, поскольку не свидетельствуют о существенном нарушении норм материального или процессуального права, повлекших вынесение неправильного судебного постановления.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы не установлено.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 23 ноября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 27 февраля 2024 года оставить без изменения, а кассационную жалобу Хапова ФИО9 - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М. Данилин

Судьи С.А. Семенцев

С.А. Масленников