Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24 сентября 2008 г. N Ф09-6845/08-С5 Требование о взыскании страхового возмещения по страховому полису удовлетворено, поскольку суд пришел к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора страхования (извлечение)

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа
от 24 сентября 2008 г. N Ф09-6845/08-С5

ГАРАНТ:

См. дополнительную информацию к настоящему постановлению

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в составе: председательствующего, судей,

рассмотрел в судебном заседании жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" (далее - общество "РОСНО") на решение Арбитражного суда Свердловской области от 16.04.2008 по делу N А60-1748/2008-С2 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2008 по тому же делу.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Федерального арбитражного суда Уральского округа.

В судебном заседании приняли участие представители:

открытого акционерного общества "Уральский транспортный банк" (далее - общество "УралТрансБанк") - Хохряков А.В. (доверенность от 08.07.2008 N 162), Гончарова Е.В. (доверенность от 28.03.2008 N 56);

общества "РОСНО" - Бежан А.В. (доверенность от 22.08.2008 N 685).

Общество "УралТрансБанк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к обществу "РОСНО" о взыскании 9780 руб. 82 коп. страхового возмещения по страховому полису от 06.06.2005 N Ф11-175841 04 В98/16, выданному в соответствии с генеральным соглашением от 29.11.2004 N Ф11-175841 04В98/04-05, 9780 руб. 82 коп. неустойки, начисленной за период с 25.05.2006 по день предъявления иска.

До вынесения решения общество "УралТрансБанк" уточнило исковые требования и просило взыскать 12328 руб. 51 коп. страхового возмещения, 7253 руб. 13 коп. неустойки, начисленной за просрочку выплаты страхового возмещения. Уточнения приняты судом в порядке, предусмотренном ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Определением суда от 08.02.2008 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Игнатьев Андрей Борисович.

Решением суда от 16.04.2008 исковые требования удовлетворены. С общества "РОСНО" в пользу общества "УралТрансБанк" взыскано 19581 руб. 64 коп., в том числе 12328 руб. 51 коп. долга, 7253 руб. 13 коп. неустойки за просрочку выплаты страхового возмещения.

Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2008 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В жалобе, поданной в Федеральный арбитражный суд Уральского округа, общество "РОСНО" просит указанные судебные акты отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам, неправильное применение судами норм материального права, а именно ст. 307, 333, 421, 431, 432, 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заявитель считает, что договор страхования в отношении контрагента Игнатьева А.Б. является незаключенным, поскольку сторонами не согласовано существенное условие договора о страховой сумме и лимите ответственности. По мнению заявителя, судом первой инстанции необоснованно отказано в удовлетворении ходатайства о приостановлении производства по делу.

Как следует из материалов дела, между обществом "УралТрансБанк" (страхователь) и обществом "РОСНО" (страховщик) заключено генеральное соглашение от 29.11.2004 N Ф11-175841 04В98/04-05 об условиях страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов.

В соответствии с п. 1.1 генерального соглашения общество "РОСНО" приняло на себя обязанность при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого убытки общества "УралТрансБанк".

Неотъемлемыми частями генерального соглашения являются Правила страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, от 16.08.1996, с изменениями и дополнениями от 11.06.1997.

В соответствии с п. 1.4 генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страхователя в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

Между обществом "УралТрансБанк" (банк) и Игнатьевым А.Б. (заемщик, контрагент) заключен кредитный договор от 04.05.2005 N 155-05ДК.

Во исполнение условий данного договора банк предоставил Игнатьеву А.Б. кредит в сумме 31000 руб. со сроком возврата 04.02.2006. Игнатьев А.Б. уплатил в погашение суммы кредита только 20704 руб. 63 коп., что подтверждается выписками по счету заемщика.

В соответствии с условиями генерального соглашения сторонами подписан страховой полис от 06.06.2005 N Ф11-175841 04В98/16 и аддендум к страховому полису, которыми подтверждается факт заключения договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, сведения о которых (контрагентах и кредитных договорах) указаны в аддендуме. Срок страхования по полису установлен с 06.06.2005 по 28.01.2006 (ретроактивная дата с 03.05.2005).

Согласно условиям страхового полиса ответчик принял на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая, связанного с непредвиденными расходами при предоставлении потребительского кредита, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с Игнатьевым А.Б.

Пунктом 5 страхового полиса в качестве страхового случая предусмотрено несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя. По условиям договора страхования (в редакции дополнительного соглашения от 26.09.2005 N 12) страховое событие определено как юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, установленной кредитным договором как дата исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Страховая сумма по указанному полису составляет 14366300 руб., страховая премия согласно п. 7 полиса - 610567 руб. 75 коп.

Страховая премия в размере 610567 руб. 75 коп. перечислена обществом "УралТрансБанк" обществу "РОСНО" по платежному поручению от 14.06.2005 N 825.

В связи с неисполнением Игнатьевым А.Б. обязательств по кредитному договору общество "УралТрансБанк" передало страховщику по акту приема-передачи от 05.05.2006 N 226 заявление о наступлении страхового события, к которому были приложены документы, предусмотренные п. 10.2 генерального соглашения.

Согласно п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (в редакции от 11.06.1997), страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытках и всех необходимых документов по страховому случаю.

Отказ общества "РОСНО" в выплате обществу "УралТрансБанк" страхового возмещения послужил основанием для обращения истца в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Удовлетворяя исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций правомерно исходили из следующего.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, предусмотренным ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды установили факт наступления страхового случая, являющегося основанием для выплаты страхового возмещения, в связи с чем на основании ст. 929, 933, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворили исковые требования о взыскании с ответчика 12328 руб. 51 коп.

На основании п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, ст. 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации суды взыскали с ответчика неустойку в сумме 7253 руб. 13 коп. за просрочку исполнения ответчиком денежного обязательства по выплате страхового возмещения.

Довод общества "РОСНО" о незаключенности договора страхования в отношении Игнатьева А.Б. в связи с отсутствием в нем существенных условий о страховой сумме и лимите ответственности правомерно отклонен судами первой и апелляционной инстанций.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В свою очередь, существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Суды пришли к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора страхования.

При этом в пункте 5.1 генерального соглашения установлено, что страховая сумма (предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму, эквивалентную потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора. Страховая сумма в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования отражается в аддендуме.

Согласно п. 1 ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования.

Доказательств того, что истец придавал условию о лимите ответственности существенное значение, арбитражным судом не установлено.

Суды исходя из буквального толкования содержания договора страхования, заключенного сторонами, в частности п. 1.4 генерального соглашения (ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации), установили, что участниками генерального соглашения подразумевалась тождественность понятий "страховая сумма" и "лимит ответственности" для целей данного соглашения.

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 14.08.2007 по делу N А60-9309/07, оставленным без изменения постановлением Федерального арбитражного суда Уральского округа от 22.01.2008, отказано в удовлетворении встречного иска общества "РОСНО" о признании генерального соглашения незаключенным.

Ссылка заявителя жалобы на необоснованный отказ суда первой инстанции в приостановлении производства по настоящему делу подлежит отклонению. Суд первой инстанции, рассмотрев ходатайство общества "РОСНО" о приостановлении рассмотрения дела, установил, что оснований, предусмотренных ст. 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для его удовлетворения не имеется. В связи с этим заявленное ходатайство судом первой инстанции обоснованно отклонено.

Обстоятельства дела всесторонне и полно исследованы судами, доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы судов соответствуют материалам дела и действующему законодательству.

Нарушений норм материального или процессуального права, являющихся основанием для отмены судебных актов (ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), судом кассационной инстанции не установлено.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

решение Арбитражного суда Свердловской области от 16.04.2008 по делу N А60-1748/2008-С2 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2008 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" - без удовлетворения.