Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 6 ноября 2008 г. N Ф09-8089/08-С5 Суд удовлетворил требование о взыскании страхового возмещения по договору страхования финансовых рисков, поскольку установлен факт наступления страхового случая, являющегося основанием для выплаты спорной суммы, а также договор является заключенным в силу согласованности всех его существенных условий (извлечение)

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа
от 6 ноября 2008 г. N Ф09-8089/08-С5

Дело N А60-5732/2008

ГАРАНТ:

См. дополнительную информацию к настоящему постановлению

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в составе: председательствующего, судей,

рассмотрел в судебном заседании жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" (далее - общество "РОСНО") на решение Арбитражного суда Свердловской области от 23.05.2008 по делу N А60-5732/2008 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.07.2008 по тому же делу.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Федерального арбитражного суда Уральского округа.

Представители лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились (обществу "РОСНО" уведомление N 14196 вручено 21.10.2008).

Открытое акционерное общество "Уральский транспортный банк" (далее -общество "Уралтрансбанк") обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с исковым заявлением к обществу "РОСНО" о взыскании 4805 руб. 22 коп. страхового возмещения по страховому полису от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19, выданному в соответствии с генеральным соглашением от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05, 10025 руб. 24 коп. неустойки за период с 30.06.2006 по день предъявления иска (с учетом уточненных исковых требований в порядке, предусмотренном ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Определением суда от 24.04.2008 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Борчук Елена Алексеевна.

Решением суда от 23.05.2008 исковые требования удовлетворены частично. С общества "РОСНО" в пользу общества "Уралтрансбанк" взысканы 3889 руб. 56 коп. долга, 3889 руб. 56 коп. пени.

Постановлением суда от 29.07.2008 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В жалобе, поданной в Федеральный арбитражный суд Уральского округа, общество "РОСНО" просит указанные судебные акты отменить, дело направить на новое рассмотрение, ссылаясь на несоответствие выводов судов фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в материалах дела доказательствам, неправильное применение судами положений ст. 307, 333, 421, 431, 432, 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации. По мнению заявителя, договор страхования в отношении контрагента Борчук Е.А. не заключен ввиду несогласования сторонами существенных условий о страховой сумме. Размер неустойки заявитель считает несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем ходатайствует о применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено судами и подтверждается материалами дела, между обществом "Уралтрансбанк" (страхователь) и обществом "РОСНО" (страховщик) заключено генеральное соглашение от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05 об условиях страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, в соответствии с которым страховщик принял на себя обязанность при наступлении предусмотренного события (страхового случая) возместить страхователю причиненные вследствие этого события убытки.

Срок действия генерального соглашения определен сторонами до 31.12.2004 с последующей пролонгацией на следующий календарный год при отсутствии возражений сторон (п. 15.1, 15.2 генерального соглашения).

Согласно условиям генерального соглашения сторонами подписан страховой полис от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19 и аддендум к страховому полису, которыми подтверждается факт заключения договора страхования финансовых (предпринимательских) рисков, связанных с непредвиденными расходами при предоставлении потребительских кредитов, сведения о которых (контрагентах и кредитных договорах) указаны в аддендуме. Срок страхования по полису от 29.06.2005 установлен с 29.06.2005 по 24.03.2006. (ретроактивная дата с 01.06.2005).

Страховая сумма по указанному полису составляет 16504500 руб., страховая премия - 701441 руб. 25 коп.

Общество "Уралтрансбанк" платежным поручением от 29.06.2005 N 943 перечислило обществу "РОСНО" страховую премию в сумме 701441 руб. 25 коп.

В соответствии с п. 1.4 генерального соглашения факт заключения договора страхования в отношении отдельного контрагента подтверждается оформлением полиса и аддендума с указанием страховой суммы (лимита ответственности) страхователя в отношении отдельного контрагента, а также уплатой страховой премии на условиях генерального соглашения.

В силу п. 5 страхового полиса страховым случаем является несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя. По условиям договора страхования (в редакции дополнительного соглашения от 26.09.2005 N 12) страховое событие определено как юридический факт, выражающийся в неисполнении заемщиком денежных обязательств по возврату потребительского кредита, а также обязательств по уплате начисленных процентов на момент наступления даты, являющейся согласно кредитному договору датой исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

Между обществом "Уралтрансбанк" (банк) и Борчук Е.А. (заемщик, контрагент) заключен кредитный договор от 23.06.2005 N 194-05ДК/11оф, по условиям которого банк обязался выдать заемщику кредит в сумме 40000 руб., а заемщик - возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты за пользование кредитом в срок до 23.03.2006.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок заемщиком исполнены частично; размер основного долга по кредиту составляет 5780 руб., задолженность по уплате процентов - 6104 руб. 86 коп.

Согласно условиям страхового полиса ответчик принял на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая, связанного с непредвиденными расходами при предоставлении потребительского кредита, в том числе в отношении кредитного договора, заключенного с Борчук Е.А.

В связи с неисполнением Борчук Е.А. обязательств по кредитному договору общество "Уралтрансбанк" передало страховщику по акту приема-передачи заявление о наступлении страхового случая, к которому были приложены документы, предусмотренные п. 10.2 генерального соглашения.

Согласно п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, утвержденных решением правления АООТ "РОСНО" от 16.08.1996 (в редакции от 11.06.1997), страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в пятидневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после получения заявления об убытках и всех необходимых документов по страховому случаю.

Основанием для обращения в арбитражный суд с настоящим иском явился отказ общества "РОСНО" выплатить обществу "Уралтрансбанк" страховое возмещение.

Удовлетворяя исковые требования в полном объеме, суды обоснованно исходили из следующего.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, предусмотренным ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды установили факт наступления страхового случая, являющегося основанием для выплаты страхового возмещения, в связи с чем на основании ст. 929, 933, 940, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворили исковые требования о взыскании с ответчика 3889 руб. 56 коп. страхового возмещения из расчета 4892 руб. 78 коп. суммы убытков, представляющей разницу между 5780 руб. невозвращенного кредита, 912 руб. 72 коп. излишне начисленных процентов, а также 25 руб. 50 коп. расходов по уведомлению заемщика.

На основании п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами, ст. 330, 331, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суды взыскали с ответчика неустойку в сумме 3 889 руб. 56 коп. за просрочку исполнения ответчиком денежного обязательства по выплате страхового возмещения.

Доводы заявителя кассационной жалобы о незаключенности договора страхования в отношении Борчук Е.А. ввиду несогласования сторонами существенных условий о страховой сумме и лимите ответственности, отклоняются. Суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь ст. 432, 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришли к правильному выводу о том, что в договоре страхования сторонами согласованы все его существенные условия.

При этом в пункте 5.1 генерального соглашения установлено, что страховая сумма (предел ответственности страховщика при наступлении страхового случая) по каждому договору страхования не может превышать сумму, эквивалентную потребительскому кредиту, а также процентов, подлежащих начислению на него за весь период действия кредитного договора. Страховая сумма в отношении каждого отдельного контрагента и отдельного договора страхования отражается в аддендуме. В страховом полисе и аддендуме согласованы страховая сумма по каждому кредитному договору и общая страховая сумма, на основании которых определен размер страховой премии. В отношении заемщика страховая сумма определена в размере 40000 руб. и равна сумме выданного кредита.

Как усматривается из материалов дела, судебными актами по делу N А60-9309/07-С7 установлено, что дополнительное соглашение от 30.11.2004 не заключено, поскольку из представленных сторонами экземпляров соглашения невозможно установить действительную волю каждой из сторон. В связи с изложенным довод общества "РОСНО" о нарушении судами при разрешении спора положений ст. 69 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судом кассационной инстанции отклоняется.

Судами установлено, что размер неустойки составляет 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки (п. 12.1 Правил страхования финансовых рисков). Расчет суммы неустойки произведен в соответствии с условиями договора, и уменьшен истцом с 30032 руб. 62 коп. до 10025 руб. 24 коп. Поскольку подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, судом первой инстанции обоснованно уменьшена сумма неустойки до суммы, равной размеру взыскиваемого долга - 3889 руб. 56 коп. Таким образом, оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда кассационной инстанции не имеется.

Ссылка заявителя кассационной жалобы на необоснованный отказ суда первой инстанции в приостановлении производства по настоящему делу, подлежит отклонению. Суд первой инстанции, рассмотрев данное ходатайство, установил, что основания, предусмотренные ст. 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации для его удовлетворения отсутствуют, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении заявленного ходатайства.

Обстоятельства дела всесторонне и полно исследованы судами, доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы судов соответствуют материалам дела и действующему законодательству.

Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены судебных актов (ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), судом кассационной инстанции не установлено.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

решение Арбитражного суда Свердловской области от 23.05.2008 по делу N А60-5732/2008 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 29.07.2008 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" - без удовлетворения.