Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 11 ноября 2008 г. N Ф09-8261/08-С5 С ответчика взыскано страховое возмещение, поскольку страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования, в связи с чем страховая сумма должна определяться как сумма выданного кредита и начисленных процентов в пределах срока действия кредитного договора при наиболее неблагоприятных для банка условиях (извлечение)

Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа
от 11 ноября 2008 г. N Ф09-8261/08-С5

Дело N А60-3869/2008-С1

ГАРАНТ:

См. дополнительную информацию к настоящему постановлению

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в составе: председательствующего, судей,

рассмотрел в судебном заседании жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" (далее - общество "РОСНО") на решение Арбитражного суда Свердловской области от 03.06.2008 по делу N А60-3869/2008-С1 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.08.2008 по указанному делу.

Представители лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения кассационной жалобы, в том числе публично путем размещения соответствующей информации на сайте Федерального арбитражного суда Уральского округа, в судебное заседание не явились.

Ходатайство открытого акционерного общества "Уральский транспортный банк" (далее - общество "Уральский транспортный банк") о рассмотрении дела в отсутствии истца удовлетворено на основании ч. 2, 3 ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Общество "Уральский транспортный банк" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к обществу "РОСНО", третье лицо - Юсупов Дмитрий Фаритович, о взыскании 32898 руб. 20 коп., в том числе 14077 руб. 13 коп. страхового возмещения и 18821 руб. 07 коп. штрафных санкций за период с 07.06.2006 по 02.03.2008 (с учетом уточнения предмета исковых требований, принятого судом первой инстанции на основании ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Решением от 03.06.2008 исковые требования удовлетворены частично. С общества "РОСНО" в пользу общества "Уральский транспортный банк" взыскано 27529 руб. 24 коп., в том числе 13764 руб. 62 коп. страхового возмещения и 13764 руб. 62 коп. неустойки. В удовлетворении остальной части иска отказано.

Постановлением от 05.08.2008 решение оставлено без изменения.

В жалобе, поданной в Федеральный арбитражный суд Уральского округа, общество "РОСНО" просит решение и постановление отменить полностью, дело направить на новое рассмотрение, ссылаясь на нарушение судами обеих инстанций ст. 307, 333, 421, 431, 432, 942, 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При этом заявитель полагает, что расчет штрафных санкций должен быть произведен с 22.01.2008 - даты признания в судебном порядке дополнительного соглашения от 30.11.2004 незаключенным. Размер требований истца о взыскании неустойки общество "РОСНО" считает явно несоразмерным, в связи с чем, считает необходимым применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общество "Уральский транспортный банк" в отзыве на кассационную жалобу с доводами заявителя не согласно, решение и постановление считает законными и обоснованными.

При рассмотрении дела судом установлено: на основании генерального соглашения от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05 по страховому полису от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19 с учетом аддендума общество "РОСНО" (страховщик) приняло на себя обязательство за обусловленную плату (страховую премию) в случае наступления в период с 29.06.2005 по 24.03.2006 предусмотренного сторонами события (страхового случая) возместить обществу "Уральский транспортный банк" (страхователю) причиненные вследствие этого убытки за счет страховой суммы, составляющей 16504500 руб.

В качестве объекта страхования названы имущественные интересы страхователя (убытки), связанные с его дополнительными и непредвиденными расходами при осуществлении предпринимательской деятельности по предоставлению потребительских кредитов.

Под страховым случаем понимается несоблюдение контрагентом условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по кредитному договору, заключенному между страхователем и контрагентом, а именно страховое событие, повлекшее за собой убытки страхователя (п. 5 страхового полиса от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19).

Страховым событием при этом (с учетом дополнительного соглашения от 26.09.2005 N 12) признается юридический факт, выражающийся в неисполнении контрагентом денежных обязательств по возврату потребительского кредита и уплате начисленных процентов на момент наступления предусмотренной кредитным договором даты исполнения указанных обязательств в полном объеме (дата окончания срока предоставления потребительского кредита).

В аддендуме к страховому полису от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19 в сведениях о контрагентах содержится информация о Юсупове Д.Ф., являющемся стороной кредитного договора от 02.06.2005 N 1234-05_ПдкЗ. В рамках указанного договора Юсупову Д.Ф. предоставлен кредит на сумму 31000 руб. со сроком погашения 02.03.2006.

Юсупов Д.Ф. исполнил денежное обязательство по возврату кредита и уплате процентов в предусмотренный кредитным договором от 02.06.2005 N 1234-05_ПдкЗ срок лишь частично.

Расценив указанное обстоятельство как наступление страхового случая, общество "Уральский транспортный банк" в связи с уклонением общества "РОСНО" от выплаты страхового возмещения обратилось в суд.

В силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Частично удовлетворяя заявленные исковые требования, арбитражный суд обоснованно исходил из того, что предусмотренный страховым полисом от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19 страховой случай наступил 02.03.2006, то есть в пределах срока действия договора страхования, страховая сумма должна определяться как сумма выданного кредита и начисленных процентов в пределах срока действия кредитного договора при наиболее неблагоприятных для банка условиях; сумма подлежащего выплате страхового возмещения составляет 13764 руб. 62 коп.

Исследовав дополнительное соглашение от 30.11.2004 к генеральному соглашению от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05, суд первой инстанции сделал верный вывод о том, что ответчик при исполнении договорных обязательств не учитывал лимит ответственности как существенное условие договора страхования (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступившими в законную силу судебными актами по делу N А60-10156/07-С7 дана оценка всему генеральному соглашению от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05 (включая дополнения) с точки зрения соответствия закону, в удовлетворении встречного иска общества "РОСНО" к обществу "Уральский транспортный банк" о признании указанного соглашения недействительным отказано.

Пунктом 12.1 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденными расходами (утверждены решением Правления АООТ "РОСНО" от 16.08.1996 с изменениями от 11.06.2007), установлена обязанность страховщика уплатить страхователю штраф в размере 1% от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки выплаты страхового возмещения.

Судом первой инстанции предусмотренная пунктом 12.1 указанных Правил санкция верно квалифицирована как неустойка.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснениями, данными Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в информационном письме от 14.07.1997 N 17, арбитражный суд уменьшил сумму штрафа за период с 07.06.2006 по 02.03.2008 до 13764 руб. 62 коп., и обоснованно указал на недопустимость дальнейшего снижения размера неустойки по мотивам несоразмерности.

Таким образом, довод общества "РОСНО" о нарушении судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации несостоятелен.

Ссылка общества "РОСНО" на то, что штрафные санкции должны начисляться, начиная с 22.01.2008 (даты признания в судебном порядке незаключенным дополнительного соглашения от 30.11.2004), ошибочна. Суд первой инстанции правильно посчитал, что исчисление неустойки должно производиться с даты наступления страхового случая согласно условиям генерального соглашения от 29.11.2004 N Ф11-17584104В98/04-05 и страхового полиса от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19.

В предусмотренном ст. 68, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации порядке арбитражный суд оценил все доказательства, представленные ответчиком в обоснование довода о незаключенности договора страхования (страховой полис от 29.06.2005 N Ф11-17584104В98/19, аддендум) в отношении Юсупова Д.Ф. Отсутствие факта согласования сторонами существенных условий указанного договора судом не установлено.

Обстоятельства дела исследованы судами обеих инстанций полно и всесторонне (ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), спор разрешен в соответствии с требованиями действующего законодательства.

Доводы заявителя кассационной жалобы, включая ссылку на нарушение арбитражным судом ст. 143 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, сводятся к переоценке обстоятельств дела и доказательств, исследованных судами первой и апелляционной инстанций. Статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации установлены пределы рассмотрения дела в суде кассационной инстанции, согласно указанной норме переоценка доказательств не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих за собой отмену судебных актов, судом кассационной инстанции не установлено. Решение и постановление являются законными и отмене не подлежат. Оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постановил:

решение Арбитражного суда Свердловской области от 03.06.2008 по делу N А60-3869/2008-С1 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 05.08.2008 по указанному делу оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российское страховое народное общество "РОСНО" - без удовлетворения.