Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 13 июля 2015 г. N Ф02-2814/15 по делу N А78-8855/2014

город Иркутск

13 июля 2015 г.

Дело N А78-8855/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 7 июля 2015 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 13 июля 2015 года.

Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа в составе:

председательствующего Бандурова Д.Н.,

судей: Бурковой О.Н., Уманя И.Н.,

при участии в судебном заседании представителя открытого страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" - Павлова А.Ю. (доверенность от 13.01.2015),

рассмотрев в судебном заседании кассационную жалобу открытого страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" на постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2015 года по делу N А78-8855/2014 Арбитражного суда Забайкальского края (суд первой инстанции: Герценштейн О.В.; суд апелляционной инстанции: Барковская О.В., Юдин С.И., Капустина Л.В.),

установил:

открытое акционерное общество "Российский сельскохозяйственный банк" (ОГРН 1027700342890, ИНН 7725114488, г. Москва, далее - ОАО "Россельхозбанк", истец) обратилось в Арбитражный суд Забайкальского края с иском к открытому страховому акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" (ОГРН 1027700042413, ИНН 7710045520, г. Москва, далее - ОСАО "РЕСО-Гарантия", ответчик) о взыскании 487 499 рублей 96 копеек страхового возмещения, 46 251 рубля 56 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27.06.2013 по 20.08.2014, с последующим их начислением с 21.08.2014 по учетной ставке банковского процента в размере 8,25% годовых на невозвращенную сумму страхового возмещения по дату фактического исполнения решения суда.

Решением Арбитражного суда Забайкальского края от 30 октября 2014 года в удовлетворении иска отказано.

Постановлением Четвертого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2015 года решение суда от 30 октября 2014 года отменено, исковые требования удовлетворены в полном объёме.

ОСАО "РЕСО-Гарантия" обратилось в Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа с кассационной жалобой, в которой просит постановление суда апелляционной инстанции отменить по мотивам неправильного применения норм материального права и нарушения норм процессуального права, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела; оставить в силе решение суда первой инстанции.

По мнению заявителя кассационной жалобы, суд апелляционной инстанции не учёл, что одним из существенных условий договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); пункт 4.8.4 Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 23.09.2008 содержит исключение из страховых случаев, а именно, управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, что исключает вероятность наступления страхового случая и является законным основанием для отказа в страховой выплате.

Отзыв на кассационную жалобу не представлен.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания извещены по правилам статьи 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Информация о рассмотрении настоящей кассационной жалобы размещена на общедоступных сайтах Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа http://fasvso.arbitr.ru и Федеральных арбитражных судов Российской Федерации http://kad.arbitr.ru в сети "Интернет".

В судебном заседании представитель ОСАО "РЕСО-Гарантия" поддержал доводы, изложенные в кассационной жалобе. Иные лица, участвующие в деле, своих представителей в судебное заседание не направили.

Кассационная жалоба рассматривается в порядке, установленном главой 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах, определенных статьей 286 этого же Кодекса.

Проверив соответствие выводов Четвёртого арбитражного апелляционного суда о применении норм права установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, правильность применения судом норм материального права и соблюдения норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного акта и, исходя из доводов, содержащихся в кассационной жалобе, Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 28.12.2011 ОАО "Россельхозбанк" (кредитор) и Ринчиновым Борисом Мункожаргаловичем (заемщик) заключен кредитный договор N 1247061/0877, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 650 000 рублей с процентной ставкой 22%, сроком возврата - 10.12.2014.

Факт предоставления кредита подтверждается банковским ордером N 140751 от 28.12.2011 на сумму 650 000 рублей.

28.12.2011 заемщиком и ОАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) заключен договор личного страхования от несчастных случаев или болезней в пользу выгодоприобретателя - ОАО "Россельхозбанк", о чем выдан полис ЛК 2101395. Страховая сумма по договору страхования составила 715 000 рублей. По полису застрахованы, в том числе, риски "Смерть в результате несчастного случая или болезни".

Договор страхования ЛК 2101395 заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных 23.09.2008 генеральным директором ОСАО "РЕСО-Гарантия" (далее - Правила страхования).

С условиями договора страхования и указанными Правилами страхователь ознакомлен, о чем в полисе имеется подпись.

В соответствии с условиями договора страхования стороны определили, что размер страховой выплаты равен размеру кредитной задолженности на момент наступления страхового случая, но не более действующей на этот момент страховой суммы.

В период действия договора страхования 19.09.2012 Ринчинов Б.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 20.09.2012 серии I-СП N 761117.

В соответствии с постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 28.09.2012 смерть Ринчинова Б.М. наступила от полученных в результате дорожно-транспортного происшествия телесных повреждений. Причиной ДТП явилось нарушение Ринчиновым Б.М. пункта 13.9 Правил дорожного движения Российской Федерации.

Согласно заключению специалиста Могойтуйского межрайонного отделения судебно-медицинской экспертизы N 89 от 19.09.2012 следует, что в крови трупа Ринчинова Б.М. обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 2,3 промилле, что у живых лиц относится к средней степени алкогольного опьянения.

В соответствии с условиями договора страхования смерть застрахованного лица от несчастного случая является страховым риском. На дату смерти задолженность заемщика перед истцом составила 487 499 рублей 96 копеек.

Истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в размере оставшейся на момент смерти задолженности.

Письмом N 3231/18 от 27.06.2013 ответчик отказал истцу в страховой выплате со ссылкой на пункты 4.3, 4.8.4 Правил страхования, в соответствии с которыми не признается страховым случаем смерть, наступившая в результате использования транспортного средства застрахованным лицом в состоянии алкогольного опьянения.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ОАО "Россельхозбанк" в арбитражный суд с вышеуказанным иском.

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 2, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 942, 943, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание пункты 4.3, 4.8, 4.8.4 Правил страхования, пришёл к выводу об отсутствии страхового события, признав отказ страховщика от выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения соответствующим условиям договора страхования и не противоречащим нормам действующего законодательства.

Суд апелляционной инстанции, отменяя решение суда первой инстанции и удовлетворяя исковые требования, пришёл к выводу о наличии оснований для взыскания страхового возмещения, исходя из наличия страхового случая, которым, по мнению суда, признается факт смерти застрахованного независимо от причины её наступления. При этом суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, на которое ссылается страховая компания, то есть в связи со смертью страхователя в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения.

Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа считает обжалуемый судебный акт подлежащим отмене по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Статьи 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом первой инстанции правильно установлено, что договор страхования между ОАО "РЕСО-Гарантия" и Ринчиновым Б.М. заключен на условиях Правил страхования, с которыми страхователь ознакомлен и согласен, о чем имеется отметка в тексте полиса.

Согласно пункту 4.3.1 Правил страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, как прямое их следствие, за исключением случаев, предусмотренных в пункте 4.8 Правил.

Согласно пунктам 4.8, 4.8.4 Правил страхования не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в пункте 4.3 Правил, произошедшие в результате использования застрахованным транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения.

Из условий договора личного страхования также следует, что страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, как прямое их следствие (пункт 2 оборотной стороны полиса), за исключением случаев, если указанное событие произошло в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (пункт 3.1.1 оборотной стороны полиса).

При установленных по делу фактических обстоятельствах, исходя из вышеприведённого нормативно-правового регулирования, условий договора личного страхования и Правил страхования, суд первой инстанции сделал правильный вывод о том, что в рассматриваемом случае страховое событие не наступило, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате использования им транспортного средства в состоянии алкогольного опьянения, что в соответствии с условиями страхования является основанием для исключения произошедшего события из числа страховых случаев. В связи с этим суд правомерно признал отказ страховщика от выплаты выгодоприобретателю страхового возмещения соответствующим условиям договора страхования и не противоречащим нормам действующего законодательства, отказав в удовлетворении исковых требований.

Вывод суда апелляционной инстанции об отсутствии в данном случае предусмотренных законом оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения основан на неправильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, поскольку суд не учёл наличие согласованных сторонами условий страхования и обязательных для выгодоприобретателя Правил страхования, утвержденных ответчиком и подлежащих применению в силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По результатам рассмотрения кассационной жалобы Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа находит её подлежащей удовлетворению, а обжалуемый судебный акт - подлежащим отмене на основании части 2 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Решение Арбитражного суда Забайкальского края от 30 октября 2014 года по делу N А78-8855/2014 подлежит оставлению в силе в соответствии с пунктом 5 части 1 статьи 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 274, 286-289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Восточно-Сибирского округа

ПОСТАНОВИЛ:

Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 6 марта 2015 года по делу N А78-8855/2014 Арбитражного суда Забайкальского края отменить.

Решение Арбитражного суда Забайкальского края от 30 октября 2014 года по делу N А78-8855/2014 оставить в силе.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Д.Н. Бандуров

Судьи

О.Н. Буркова И.Н. Умань