Приложение. Положение о страховании в г. Москве жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном жилищном кредитовании для участников городских жилищных программ

Приложение
к постановлению Правительства Москвы
от 27 декабря 2006 г. N 1067-ПП

Положение
о страховании в городе Москве жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном жилищном кредитовании для участников городских жилищных программ

1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение устанавливает основные принципы страхования в городе Москве жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном жилищном кредитовании в рамках городских жилищных программ, и определяет объекты страхования и перечень событий (страховых случаев), при наступлении которых производится возмещение ущерба.

1.2. Целью системы страхования является реализация защиты имущественных интересов залогодателя и залогодержателя в отношении предмета залога (жилого помещения) при ипотечном кредитовании в рамках системы страхования в городе Москве жилых помещений.

1.3. Страхование жилых помещений, являющихся предметом залога, проводится на условиях настоящего Положения и в соответствии с условиями договора ипотечного кредитования и включает.

1.3.1. Страхование предмета залога страховыми организациями с участием Правительства Москвы в возмещении ущерба, причиненного предмету залога в результате страховых случаев, предусмотренных пп. 4.1.1-4.1.4 настоящего Положения в соответствии с установленными Правительством Москвы параметрами.

1.3.2. Дополнительное страхование предмета залога страховыми организациями:

- от рисков, предусмотренных пп. 4.1.5-4.1.8 настоящего Положения;

- в части превышения над страховой стоимостью, указанной в заключенном в соответствии с п. 1.3.1 договоре страхования, неисполненного денежного обязательства залогодателя-страхователя по кредитному договору с залогодержателем.

1.4. Страхование жилых помещений, являющихся предметом залога, проводимое на условиях настоящего Положения, осуществляется на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

1.5. Обязательства страховых организаций и Правительства Москвы в возмещении ущерба, причиненного предмету залога в результате страховых случаев, устанавливаются распорядительным документом Правительства Москвы.

1.6. Страхование в городе Москве жилых помещений, являющихся предметом залога, предусматривает исполнение обязательств Правительства Москвы только при соблюдении условий, изложенных в настоящем Положении.

2. Участники страхования

2.1. Страхователем жилого помещения, являющегося предметом залога, может выступать дееспособное физическое лицо, постоянно проживающее в городе Москве не менее 10 лет, являющееся залогодателем по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) и участвующее в городских жилищных программах.

Страхователями не могут выступать иностранные граждане и лица без гражданства.

2.2. Страховщиками выступают юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страхования соответствующего вида и осуществляющие страхование жилых помещений на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений*.

2.3. Организацией, уполномоченной Правительством Москвы обеспечивать реализацию системы страховой защиты имущественных интересов в жилищном фонде города, является Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

2.4. Участие страховщиков в страховании жилых помещений, являющихся предметом залога в рамках городских жилищных программ, осуществляется на основании договоров с Государственным учреждением города Москвы "Городской центр жилищного страхования".

3. Объекты страхования

3.1. Страхованию подлежат жилые помещения, являющиеся предметом залога, права на которые зарегистрированы в установленном порядке (включая их конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этим помещениям).

3.2. Не могут являться объектами страхования жилые помещения:

- признанные в установленном порядке аварийными;

- расположенные в домах, включенных Правительством Москвы в ежегодный перечень адресов жилых домов, подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

- на которые обращено взыскание по обязательствам;

- подлежащие конфискации;

- в отношении которых в предусмотренных законом случаях прекращены права собственности.

4. Страховые случаи

4.1. Применительно к настоящему Положению страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения, являющегося предметом залога, в результате следующих событий:

4.1.1. Пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации.

4.1.2. Взрыва газа, применяемого в системах газоснабжения жилых строений для бытовых надобностей, в том числе происшедшего вне застрахованного жилого помещения.

4.1.3. Аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших вне застрахованного жилого помещения. Повреждение (уничтожение) застрахованного жилого помещения вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) жилого помещения вследствие самих аварий указанных систем.

К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в соответствующих инженерных сетях трубопроводы, элементы, устройства, оборудование, приборы.

Не относятся к указанным системам:

- бытовые водопотребляющие устройства, приборы, в том числе стиральные, посудомоечные машины, включая элементы, служащие для их подключения к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей это подключение;

- дополнительные (не предусмотренные проектами строений, в которых расположены застрахованные жилые помещения) санитарно-технические приборы и оборудование, смонтированные в нарушение установленного порядка переустройства жилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации.

Под аварией следует понимать повреждение или выход из строя системы в целом или отдельных ее частей (элементов), повлекшие причинение ущерба имуществу физических лиц. При этом к авариям не относятся повлекшие причинение вреда имуществу изменения параметров работы системы отопления, не связанные с разрушением (повреждением) элементов этой системы.

4.1.4. Сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

4.1.5. Проникновения воды извне в застрахованное жилое помещение при обстоятельствах, не указанных в пп. 4.1.1, 4.1.3, 4.1.4.

4.1.6. Падения летательных аппаратов, падения частей корпуса летательного аппарата, грузов или иных предметов, а также воздействия воздушной ударной волны, вызванной движением летательного аппарата при падении.

4.1.7. Наезда автотранспортных средств, падения каких-либо предметов, сооружений или их частей на застрахованное имущество в результате наезда автотранспортного средства при условии, что это автотранспортное средство не принадлежит страхователю (выгодоприобретателю) или членам его семьи.

4.1.8. Противоправных действий третьих лиц (умышленного повреждения (уничтожения) застрахованного жилого помещения, хулиганства, актов вандализма, кроме террористических актов).

4.2. К страховым случаям не относятся:

4.2.1. Повреждение или уничтожение застрахованного жилого помещения, являющегося предметом залога, из-за событий, указанных в пп. 4.1.1-4.1.8, если они произошли в результате:

- умышленных действий страхователя (выгодоприобретателя);

- использования страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи жилого помещения не по назначению;

- несоблюдения страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи установленных и общепринятых правил и норм безопасности, а также содержания и ремонта жилого помещения, не обеспечения его сохранности.

4.2.2. Повреждение или уничтожение конструктивных элементов, элементов отделки, инженерного оборудования, элементов внутренних коммуникаций жилого помещения в результате:

- проникновения в жилое помещение атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/сек), урагана, смерча, шквала;

- гниения, старения и естественного изменения свойств материала указанных элементов и оборудования;

- воздействия полезного тепла или огня в процессе работы электротехнического и газового оборудования этого жилого помещения;

- возгорания электронной аппаратуры и бытовых элктроприборов, не относящихся к оборудованию жилого помещения, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара.

5. Договор страхования

5.1. Страхование предмета залога в соответствии с п. 1.3.1 настоящего Положения осуществляется по договору страхования, оформленному выдачей страхового полиса, а страхование в соответствии с п. 1.3.2 настоящего Положения - по дополнительному соглашению к договору.

В дополнительном соглашении указывается, что в дополнение к условиям страхового полиса:

- застрахованы дополнительные риски, указанные в пп. 4.1.5-4.1.8;

- страховая сумма устанавливается в размере превышения над страховой стоимостью, указанной в страховом полисе, неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору с залогодержателем и в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором;

- подлежит уплате дополнительная премия.

5.2. Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой организации по возмещению ущерба.

5.3. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.

5.4. Договор страхования жилых помещений, являющихся предметом залога, заключается сроком на 1 год.

5.5. Действие страхования (т.е. обязанность страховой организации производить выплату страхового возмещения по имевшим место страховым случаям) начинается не ранее, чем с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

5.6. Выгодоприобретателем по договору страхования является:

- в случае повреждения предмета залога - страхователь (залогодатель);

- в случае уничтожения предмета залога - залогодержатель (кредитор) в пределах неисполненного денежного обязательства страхователя по указанному в договоре страхования кредитному договору на момент наступления страхового случая (включая основной долг и сумму процентов); а также страхователь в размере положительной разницы между суммой бюджетной выплаты и страхового возмещения, подлежащих выплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой вышеназванного неисполненного денежного обязательства страхователя.

6. Условия возмещения ущерба по обязательствам Правительства Москвы

6.1. В случае повреждения или уничтожения жилых помещений, являющихся предметом залога и застрахованных с учетом настоящего Положения страховыми организациями, участвующими в страховании предмета залога в городе Москве, ущерб, причиненный таким помещениям в результате страховых случаев, возмещается из средств страховых организаций и средств бюджета города Москвы.

6.2. Возмещение ущерба из средств бюджета города Москвы осуществляется только в случае повреждения и уничтожения данного жилого помещения в результате событий, указанных в пп. 4.1.1-4.1.4.

6.3. Бюджетные средства, предназначенные для восстановления поврежденного в результате страхового случая жилого помещения, являющегося предметом залога, рассчитываются в соответствии с пп. 7.1-7.3 и выплачиваются страхователю в дополнение к страховому возмещению страховой организации под письменное обязательство об их целевом использовании или возврате в полном объеме при получении от виновной стороны средств в возмещение понесенных убытков (п. 7.9).

6.4. При уничтожении в результате страхового случая жилого помещения, являющегося предметом залога, обязательства Правительства Москвы по возмещению выгодоприобретателю (залогодержателю и/или страхователю) понесенных убытков выполняются с учетом положений пп. 5.6 и 7.4.

6.5. Обязательства Правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного жилому помещению, являющемуся предметом залога, устанавливаются сроком на 1 год с начала действия страхования (п. 5.5). Страховой полис (п. 5.1) должен сопровождаться информацией об обязательствах Правительства Москвы.

6.6. Размер бюджетных средств, выплачиваемых по каждому страховому случаю (включая расходы, целесообразно произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному жилому помещению), не может превышать разницу между установленной страховой стоимостью (в объеме обязательств Правительства Москвы) и ранее произведенными выплатами из бюджета города Москвы по предыдущим страховым случаям, произошедшим за период действия договора.

7. Порядок возмещения ущерба, причиненного предмету залога

7.1. При признании страховщиком факта наступления страхового случая и выплате страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования" (далее - Центр).

7.2. При наличии признаков уничтожения жилого помещения, являющегося предметом залога, его осмотр и составление акта производятся с обязательным участием представителя центра.

7.3. В случае повреждения жилого помещения, являющегося предметом залога, сумма возмещения ущерба за счет средств бюджета города Москвы определяется в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы для целей страхования на условиях Положения о системе страхования в городе Москве жилых помещений (см. примечание к п. 2.2), и объемом обязательств Правительства Москвы.

Если размер ущерба не превышает 10% от страховой стоимости, установленной страховым полисом, страховая организация возмещает причиненный ущерб, рассчитываемый в соответствии с методикой, а если превышает 10%, то - в размере разницы между размером фактических затрат на восстановление жилого помещения до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, и суммой бюджетной выплаты.

По дополнительному соглашению причиненный ущерб возмещается страховой организацией в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы.

7.4. В случае уничтожения жилого помещения, являющегося предметом залога, застрахованного по страховому полису, ущерб возмещается в размере его страховой стоимости в соответствии с объемами обязательств страховой организации и Правительства Москвы, а по дополнительному соглашению - страховой организацией в размере страховой суммы.

7.5. Документальным основанием для возмещения ущерба в соответствии с обязательствами Правительства Москвы являются договоры между Центром и страховыми организациями, участвующими в системе страхования в городе Москве жилых помещений, являющихся предметом залога, договоры страхования жилых помещений (страховые полисы), заключенные в соответствии с настоящим Положением, а также материалы страхового расследования (п. 7.1).

7.6. Центр по результатам рассмотрения материалов страхового расследования (п. 7.1), включая документы компетентных органов, полученные от страховщика, принимает решение о возмещении ущерба в соответствии с обязательствами Правительства Москвы. Если размер ущерба не превышает 10% от страховой суммы по страховому полису (п. 5.1) и факт наступления страхового случая установлен страховщиком, решение о возмещении убытков может быть принято без предоставления документов компетентных органов.

Центр вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

7.7. Выплата страхового возмещения и бюджетных средств производится путем безналичных расчетов на счет страхователя (выгодоприобретателя). По поручению страхователя средства могут быть перечислены на счет специализированной подрядной организации, производящей на основании договора со страхователем восстановительный ремонт поврежденного жилого помещения, являющегося предметом залога.

Бюджетные средства выплачиваются Центром в течение одного месяца со дня получения от страховщика материалов страхового расследования (п. 7.1).

7.8. Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя, принятие решения о возмещении ущерба в соответствии с обязательствами Правительства Москвы приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.

7.9. В случае получения страхователем возмещения убытков полностью или частично от лица, виновного в их причинении, Центр освобождается от обязанности по их возмещению в размере, равном полученному страхователем возмещению убытков от виновного лица (пропорционально установленным обязательствам - п. 1.5). Если возмещение убытков по страховому случаю Центром уже было произведено, то страхователь обязан возвратить в бюджет города Москвы полученные бюджетные средства в полном объеме в соответствии со своими обязательствами (п. 6.3).

------------------------------

* Приложение 1 к постановлению Правительства Москвы от 1 октября 2002 г. N 821-ПП "О мерах по дальнейшему развитию страхования жилых помещений в городе Москве".