Постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 16 мая 2014 г. N Ф09-2180/14 по делу N А76-19044/2013

Екатеринбург

16 мая 2014 г.

Дело N А76-19044/2013

Резолютивная часть постановления объявлена 14 мая 2014 г.

Постановление изготовлено в полном объеме 16 мая 2014 г.

Федеральный арбитражный суд Уральского округа в составе:

председательствующего Татариновой И.А.,

судей Поротниковой Е.А., Сухановой Н.Н.

рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" (ОГРН 1026600000350; далее - банк) на решение Арбитражного суда Челябинской области от 22.10.2013 по делу N А76-19044/2013 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.01.2014 по тому же делу.

Представители лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, в том числе публично, путём размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Федерального арбитражного суда Уральского округа, в судебное заседание не явились.

Банк обратился в Арбитражный суд Челябинской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Челябинской области (ОГРН 1057423518173; далее - управление) от 03.06.2013 N 13/37 в части установления банку обязанности предоставлять потребителям график погашения задолженности (абз. 2, 3 п. 5 мотивировочной части предписания и п. 3 резолютивной части предписания).

Решением суда от 22.10.2013 (судья Наконечная О.Г.) в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.01.2014 (судьи Малышева И.А., Кузнецов Ю.А., Тимохин О.Б.) решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе банк просит обжалуемые судебные акты отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на неправильное применение судами норм материального права, в частности п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1). Заявитель жалобы полагает, что обязанность по предоставлению потребителям графика платежей банком исполнена, поскольку при заключении договора до сведения потребителей была доведена информация о размере ежемесячных платежей и дате каждого платежа.

Изучив доводы заявителя кассационной жалобы, суд кассационной инстанции не усмотрел оснований для отмены обжалуемых судебных актов.

Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Пунктом 1 ст. 1 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, возникают из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, в сфере кредитования населения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 8 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу абз. 4 п. 2 ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование содержится в письме Центрального банка Российской Федерации от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 заключаемый банком с гражданами кредитный договор оформляется в письменном виде.

Пунктом 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданским кодексом Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

В силу п. 5, 7, 8 указания Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заёмщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заёмщиком, может быть доведён до заёмщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 рассматриваемого указания. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией, и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.

Настоящее указание распространяется на все кредиты, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления в силу данного указания, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу данного указания изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчёт полной стоимости кредита.

Руководствуясь приведёнными правовыми нормами, суды первой и апелляционной инстанций обоснованно заключили, что кредитная организация обязана в составе кредитного договора доводить до заёмщика информацию о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы. Данная информация доводится до сведения заёмщика непосредственно при предоставлении кредита. При этом указанная в кредитном договоре и графике погашения кредита информация должна быть полной, достоверной и позволяющей потребителю определить, какая часть вносимых им платежей приходится на погашение основного долга, какая - на погашение процентов по кредиту, а также пени и санкций (при их наличии) с тем, чтобы потребитель имел чёткое представление о характере вносимых им по кредиту платежей и полной стоимости кредита.

При исследовании обстоятельств настоящего дела судами первой и апелляционной инстанций установлено, что в ходе проведённой в отношении банка плановой выездной проверки на предмет соблюдения обязательных требований Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 управлением выявлено, что в анкетах-заявлениях, являющихся кредитными договорами, отсутствует информация о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы, о чём составлен акт от 06.05.2013 N 13/175.

По результатам проверки управлением в адрес банка вынесено предписание от 03.06.2013 N 13/37, в п. 3 резолютивной части которого банку предписано устранить выявленные в ходе проведённой проверки нарушения путём приведения в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации типовой формы анкеты-заявления в части предоставления необходимой и достоверной информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, графике погашения этой суммы, о стоимости банковских услуг, условиях приобретения пакета банковских услуг, сроках их выполнения, имущественной ответственности сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, о правилах оказания услуг, а также о порядке расторжения договора и других существенных условиях кредитного договора и договора банковского вклада.

При исследовании имеющихся в материалах дела доказательств по правилам ст. 65, 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суды обеих инстанций пришли к выводу о том, что спорные условия анкеты-заявления не соответствуют положениям действующего Гражданского кодекса Российской Федерации и законодательства о защите прав потребителей и ущемляют права и законные интересы потребителей.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено, что обязанность по представлению графика платежей банком не исполнена. Представленные в материалы дела копии анкет-заявлений, посредством заполнения которых банк оформляет кредитные отношения с потребителями, содержат лишь информацию о процентной ставке, сроке предоставления кредита, общем размере ежемесячного обязательного платежа (без выделения суммы основного долга и процентов) и стоимости кредита в процентах годовых.

Суды обоснованно заключили, что данная информация является неполной, поскольку не позволяет установить, какая часть ежемесячного платежа приходится на выплату процентов по кредиту, какова полная стоимость кредита (в рублях), в связи с чем правомерно отклонили доводы банка о том, что обязанность по представлению информации о кредите исполнена посредством включения соответствующих условий в договор.

При таких обстоятельствах суды пришли к верным выводам о том, что абз. 2, 3 п. 5 мотивировочной части и п. 3 резолютивной части предписания управления от 03.06.2013 N 13/37 соответствуют требованиям законодательства, изложенное в предписании требование в части обязания банка предоставлять потребителям график погашения задолженности является правомерным.

Учитывая изложенное, следует признать, что суды правомерно отказали банку в удовлетворении заявленных требований.

Фактические обстоятельства дела судами установлены и исследованы в полном объёме, выводы судов соответствуют доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Доводы банка, изложенные в кассационной жалобе, являлись предметом рассмотрения судов, им дана надлежащая правовая оценка, основания для её непринятия у суда кассационной инстанции отсутствуют. Кроме того, указанные доводы направлены на переоценку установленных судами фактических обстоятельств дела и принятых доказательств, что недопустимо в силу ст. 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу ч. 4 ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены решения, постановления арбитражного суда, не выявлено.

Согласно подп. 3, 12 п. 1 ст. 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации при подаче кассационной жалобы на решения и (или) постановления арбитражного суда о признании ненормативного правового акта недействительным и о признании незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц размер государственной пошлины для организаций составляет 1000 руб.

Поскольку банком за подачу кассационной жалобы уплачена государственная пошлина в сумме 2000 руб. двумя платёжными поручениями (от 21.02.2014 N 18891, от 21.02.2014 N 18893), заявителю кассационной жалобы подлежит возврату из федерального бюджета излишне уплаченная по платёжному поручению от 21.02.2014 N 18893 государственная пошлина в сумме 1000 руб. (подп. 1 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации). Подлинное платёжное поручение от 21.02.2014 N 18893 находится в материалах дела N А76-19044/2013 Арбитражного суда Челябинской области.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты следует оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Челябинской области от 22.10.2013 по делу N А76-19044/2013 и постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.01.2014 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Уральский банк реконструкции и развития" - без удовлетворения.

Возвратить открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" из федерального бюджета государственную пошлину по кассационной жалобе в сумме 1000 руб., излишне уплаченную по платёжному поручению от 21.02.2014 N 18893.

Председательствующий

И.А. Татаринова

Судьи

Е.А. Поротникова Н.Н. Суханова