Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 2 июля 2015 г. N Ф06-25184/15 по делу N А12-35989/2014

г. Казань

02 июля 2015 г.

Дело N А12-35989/2014

Арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Баширова Э.Г.,

судей Сафина Н.Н., Закировой И.Ш.,

без участия, надлежащим образом, извещенных сторон по делу,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу"

на решение Арбитражного суда Волгоградской области от 02.12.2014 (судья Пономарев А.В.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2015 (председательствующий судья Кузьмичев С.А., судьи: Веряскина С.Г., Цуцкова М.Г.)

по делу N А12-35989/2014

по заявлению открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (ИНН 6608003052 ОГРН 1026600000460), г. Екатеринбург, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области, г. Волгоград об оспаривании предписания,

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ОАО "СКБ-банк", Банк) обратилось в Арбитражный суд Волгоградской области с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Волгоградской области (далее - Управление Роспотребнадзора) о признании незаконным предписания от 07.08.2014 N 498-06-14.

Решением Арбитражного суда Волгоградской области от 02.12.2014, оставленным без изменения постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2015, в удовлетворении заявленных требований отказано.

Не согласившись с принятыми судебными актами, ОАО "СКБ-банк" обратилось в арбитражный суд с кассационной жалобой, в которой просит данные судебные акты отменить, заявленные требования удовлетворить.

Судебная коллегия кассационной инстанции, изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив в соответствии со статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) правильность применения судами первой и апелляционной инстанций норм права, установила следующее.

Как усматривается из материалов дела, в связи с обращением Филатовой Е.Е., на нарушение прав потребителей при заключении Кредитного договора, Управлением Роспотребнадзора в отношении ОАО "СКБ-Банк" проведена проверка, по результатам которой вынесено предписание от 07.08.2014 N 498-06-14 об устранении выявленных нарушений, а именно: произвести мероприятия по недопущению нарушений действующего законодательства по защите прав потребителей, исключить из Кредитного договора от 09.06.2014 N 6034381206, заключенного с Филатовой (Медведевой) Е.Е. комиссии за обслуживание и сопровождение кредита, с последующей выдачей нового графика платежей; произвести мероприятия по недопущению причинения имущественного вреда Филатовой (Медведевой) Е.Е., произвести возврат уплаченной ею, по состоянию на июль 2014, комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере 26 400 рублей.

Не согласившись с указанным предписанием, ОАО "СКБ-банк" обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суды первой и апелляционной инстанций исходили из следующего.

Материалами дела установлено, что между ОАО "СКБ-Банк" и Филатовой (Медведевой) Е.Е. заключен Кредитный договор от 09.06.2010 N 6034381206, согласно которому Банк обязуется представить заемщику денежные средства в сумме, определенной договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и другие платежи в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Из условий договора следует, что комиссия за выдачу и сопровождение кредита составляет 550 рублей, взимается с заемщика ежемесячно.

Для Филатовой (Медведевой) Е.Е. размер указанной комиссии за 48 месяцев осуществления выплат по Кредитному договору (по состоянию на 02.07.2014 г.) составил 26 400 рублей.

Согласно статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В статье 5 Федерального закона N 395-1 содержится перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона N 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции.

В пункте информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" разъяснено, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Если комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, то они не являются услугой предусмотренной статьей 779 ГК РФ.

Такие условия договора в силу статьи 168 ГК РФ являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату в соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

Выдача кредита (открытие кредитной линии) - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках соответствующего кредитного договора.

Действия банка по выдачи кредита являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор.

Таким образом, условие кредитного договора об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита нарушает установленные законом права потребителя и в силу статей 168, 180 ГК РФ является недействительным (ничтожным).

Указание банка, в объяснениях от 26.02.2015, на добровольное исполнение предписания в части направления Филатовой Е.Е. соглашения к кредитному договору не свидетельствует об отсутствии нарушений со стороны кредитного учреждения, а подтверждает фактические обстоятельства нарушений и необходимость их устранения.

Принимая во внимание изложенное, выводы суда первой и апелляционной инстанций являются правильными, соответствующими материалам дела и действующему законодательству, оснований для отмены или изменения состоявшихся по делу судебных актов кассационная инстанция не находит.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Волгоградской области от 02.12.2014 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.03.2015 по делу N А12-35989/2014 оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

Э.Г. Баширов

Судьи

Н.Н. Сафин И.Ш. Закирова