Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 20 ноября 2015 г. N Ф06-3224/15 по делу N А65-29922/2014

г. Казань

20 ноября 2015 г.

Дело N А65-29922/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 19 ноября 2015 года.

Полный текст постановления изготовлен 20 ноября 2015 года.

Арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Александрова В.В.,

судей Нафиковой Р.А., Смоленского И.Н.,

при участии представителя:

истца - Брежанчич Д.В. (доверенность от 16.12.2014),

в отсутствие:

ответчиков - извещены надлежащим образом,

третьих лиц - извещены надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Юручет"

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.06.2015 (судья Хуснутдинова А.Ф.) и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.08.2015 (председательствующий судья Демина Е.Г., судьи Морозов В.А., Шадрина О.Е.)

по делу N А65-29922/2014

по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Юручет" к обществу с ограниченной ответственностью "Консалтинговая компания "Наше Дело", публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Юручет" (далее - истец, ООО "Юручет") обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с иском, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к обществу с ограниченной ответственностью "Консалтинговая компания "Наше Дело" (далее - первый ответчик, ООО "Консалтинговая компания "Наше Дело"), публичному акционерному обществу "Восточный Экспресс Банк" (далее - второй ответчик, ПАО "Восточный Экспресс Банк") о взыскании неосновательного обогащения и процентов в сумме 37 543,57 руб., а также штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований были привлечены Храмцова Р.М., закрытое акционерное общество "Страховая компания "Югория-Жизнь" (ЗАО "СК "Югория-Жизнь"), закрытое акционерное общество "Страховая компания "Резерв" (ЗАО "СК "Резерв").

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.06.2015, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.08.2015, исковые требования удовлетворены частично. С ПАО "Восточный Экспресс Банк" и ООО "Консалтинговая компания "Наше Дело" в пользу ООО "Юручет" взыскано 1 748,10 руб. неосновательного обогащения, 343,05 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами солидарно. В остальной части в иске отказано. В пользу ООО "Юручет" с ООО "Консалтинговая компания "Наше Дело" и ПАО "Восточный Экспресс Банк" в возмещение расходов на услуги представителя в размере 696,25 руб. с каждого.

Также истцу присуждены проценты за пользование чужими денежными средствами на случай неисполнения судебного акта.

Обжалуя принятые по делу судебные акты в части отказа о взыскании комиссии за страхование, штрафа в кассационном порядке, истец просит их отменить в указанной части и вынести по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.

Кассационная жалоба мотивирована нарушением норм материального права и неполным исследованием обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела.

Проверив законность принятых по делу судебных актов в обжалуемой части в порядке статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд кассационной инстанции не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы.

Как следует из материалов дела, между ПАО "Восточный Экспресс Банк" и Храмцовой Рашидой Мин-Шайхулловной (заемщик) были заключены кредитные договоры N 11/7240/00000/400033 (кредитный договор N1) от 08.07.2011, N 11/7240/00000/400165 (кредитный договор N2) от 13.12.2011, N 11/7240/00000/400195 (кредитный договор N3) от 21.12.2011, N 12/1237/00000/400387 (кредитный договор N4) от 23.04.2012, N 12/7240/00000/401104 (кредитный договор N5) от 01.10.2012 (л.д.25-26, 31, 39, 45-46, 52), согласно которым ПАО "Восточный Экспресс Банк" предоставил заемщику кредиты, с условием уплаты процентов в установленном размере.

Согласно разделу Б договоров предусмотрено взимание комиссий: за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб. (по договору N 1 и N 2), комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах ПАО "Восточный Экспресс Банк" и сторонних банков - 3,5%, минимум 135 руб. (по договору 2).

В разделе "Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт" предусмотрена плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования по договорам 1-4 и 0,60% по договору N 5.

Согласно договору плата за присоединение к страховой программе составляет 0,40% в месяц от суммы кредитования, то есть 528,72 руб. ежемесячно (по договору N 1), 800 руб. ежемесячно (по договору 2), 542,33 руб. ежемесячно (по договору N3), 688 руб. ежемесячно (по договору N 4), 1 113,05 руб. ежемесячно (по договору N 5).

Согласно выписке по счету 40817810572400000074 по договору N 11/7240/00000/400033 от 08.07.2011 в период с 21.12.2011 по 06.04.2012 со счета клиента по уплате комиссии было списано 440 руб., за период с 02.01.2012 по 09.04.2012 сумма страховой премии в размере 2643,60 руб. Всего на сумму 3083,60 руб.

Согласно выписке по счету 40817810672400000275 по договору N 11/7240/00000/400165 от 13.12.2011 в период с 06.04.2012 по 09.08.2012 со счета клиента по уплате комиссии было списано 220 руб., за период с 20.06.2012 по 15.02.2013 по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО "Восточный Экспресс Банк" 1088,10 руб., за период с 02.03.2012 по 11.03.2013 сумма страховой премии в размере 10 400 руб. Всего на сумму 11 708,10 руб.

Согласно выписке по счету 40817810472400000310 по договору N 11/7240/00000/400195 от 21.12.2011 в период с 23.01.2012 по 25.09.2012 со счета клиента банк удержал страховую премию в размере 5 423,40 руб.

Согласно выписке по счету 40817810612370001487 по договору N 12/1237/00000/400387 от 23.04.2012 в период с 23.05.2012 по 25.02.2013 со счета клиента банк удержал страховую премию в размере 6 880 руб.

Согласно выписке по счету 40817810872400001621 по договору N 12/7240/00000/401104 от 01.10.2012 в период с 01.11.2012 по 24.04.2013 со счета клиента банк удержал страховую премию в размере 4 452,20 руб.

Итого на общую сумму по всем договорам 31 547,30 руб.

Храмцова Р.М. 01.07.2013 направила в адрес ПАО "Восточный Экспресс Банк" претензии о расторжении договоров страхования жизни и здоровья в рамках вышеуказанных кредитных договоров, а также с требованием произвести перерасчет и возместить неосновательно удержанные денежные средства в виде страховых премий и комиссий.

Храмцова Р.М. (цедент) и ООО "Юручет" (цессионарий) 05.12.2014 заключили договор уступки прав N 122, согласно которому Храмцова Р.М. передала право требования на взыскание незаконно удержанных банком комиссий и страховых премий по 5-ти кредитным договорам: N11/7240/00000/400033 от 08.07.2011, 11/7240/00000/400165 от 13.12.2011, N11/7240/00000/400195 от 21.12.2011, N12/1237/00000/400387 от 03.04.2012, N12/7240/00000/401104 от 01.10.2012 на общую сумму 31 547,30 руб. Также цедент передал и другие права, принадлежащие ему на дату заключения настоящего договора уступки, а именно, право требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя и иное.

За уступаемые права требования согласно пункту 3.1 договора цессионарий выплачивает цеденту денежные средства в размере 15 000 руб. К моменту подписания договора, переданные права требования оплачены цессионарием в полном объеме, о чем свидетельствует пункт 3.2 договора уступки прав требования.

Между истцом и ООО "Консалтинговая компания "Наше Дело" (поручитель) 07.12.2014 был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязался перед истцом за исполнение ПАО "Восточный Экспресс Банк" его обязательств по возврату неосновательного обогащения, возникшего в результате удержания ПАО "Восточный Экспресс Банк" с Храмцовой Р.М. в рамках 5-ти кредитных договоров, N 11/7240/00000/400033 от 08.07.2011, N 11/7240/00000/400165 от 13.12.2011, N 11/7240/00000/400195 от 21.12.2011, N 12/1237/00000/400387 от 23.04.2012, N 12/7240/00000/401104 от 01.10.2012, комиссии за страхование, комиссии за внесение наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за снятие наличных денежных средств со счета в банкоматах и кассах банка, иных банках, право требования, которых приобретено истцом на основании договора уступки права N 122 от 05.12.2014, сроком до 07.12.2015.

Полагая, что ответчик включил в договор условия, ущемляющие права потребителя, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Отказывая в удовлетворении иска в части взыскания комиссии за страхование и штрафа, судебные инстанции правомерно руководствовались следующим.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Кроме того, согласно пункту 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" и Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 (пункты 4, 4.1, 4.2), включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Оценив все имеющиеся в материалах дела доказательства (договоры от 08.07.2011, 13.12.2011, 21.12.2011, 23.04.2012, 01.10.2012, заявления-анкеты к договорам, заявления на присоединение к программе страхования) по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, судебные инстанции пришли к правомерному выводу о том, что решение ПАО "Восточный Экспресс Банк" о выдаче кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, до потребителя была доведена информация о том, что действие договора страхования осуществляется на добровольной основе.

Доказательств того, что получение кредита обусловлено необходимостью заключения договора страхования, и является условием выдачи кредита, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, судебные инстанции правомерно отказали в иске в указанной части.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Руководствуясь разъяснениями, содержащимися в части 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 13 от 31.10.1996 "О применении Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации", согласно которым увеличение размера исковых требований не может быть связано с предъявлением дополнительных требований, судебные инстанции правомерно оставили заявленное требование без удовлетворения.

Доводы кассационной жалобы не опровергают правильность применения норм материального права, являлись предметом рассмотрения судебных инстанций и получили надлежащую правовую оценку.

Переоценка установленных по делу фактических обстоятельств согласно главе 35 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Таким образом, обжалуемые судебные акты приняты при правильном применении норм материального права, соответствуют правовой позиции, содержащейся в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров" и Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, оснований для их отмены не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 08.06.2015 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.08.2015 по делу N А65-29922/2014 в обжалуемой части оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

В.В. Александров

Судьи

Р.А. Нафикова И.Н. Смоленский