Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 25 апреля 2016 г. N Ф06-7766/16 по делу N А57-13945/2015

г. Казань

25 апреля 2016 г.

Дело N А57-13945/2015

Резолютивная часть постановления объявлена 21 апреля 2016 года.

Полный текст постановления изготовлен 25 апреля 2016 года.

Арбитражный суд Поволжского округа в составе:

председательствующего судьи Закировой И.Ш.,

судей Мосунова С.В., Савкиной М.А.,

в отсутствие представителей лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице публичного акционерного общества "Саратовский" филиала N 6318 ВТБ 24 на решение Арбитражного суда Саратовской области от 25.11.2015 (судья Сеничкина Е.В.) и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2016 (председательствующий судья Кузьмичев С.А., судьи Комнатная Ю.А., Смирников А.В.) по делу N А57-13945/2015

по заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ 24 в лице публичного акционерного общества "Саратовский" филиала N 6318 ВТБ 24 о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области от 15.05.2015 N 569,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк ВТБ 24 в лице публичного акционерного общества "Саратовский" филиала N 6318 ВТБ 24 (далее - заявитель, общество, Банк) обратилось в Арбитражный суд Саратовской области с заявлением о признании недействительным предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области (далее - Управление, административный орган) от 15.05.2015 N 569.

Решением Арбитражного суда Саратовской области от 19.11.2015 требования заявителя удовлетворены частично. Суд признал недействительным и отменил в части пункт 1 предписания Управления от 15.05.2015 N 569. Обязал изменить и привести в соответствие со взаимосвязанными положениями статей 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), условия пункта 13 индивидуальных "Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), приложение N 17 к приказу от 20.03.2009 N 273, в редакции приказов от 04.02.2015 N 79, пункта 13 индивидуальных условий Договора Типовой формы N 154 РКО1381/2014, приложение N 19 к приказу от 20.03.2009 N 273 (применяется для продукта "0302.06. Возобновляемая кредитная линия"), пункта 13 Типовой формы кредитного Договора "Автокредитование", пункта 13 индивидуальных условий Типовой формы N 158К-1138/2011, приложение N 2 к приказу от 23.11.2011 N 1138 в редакции приказов от 24.02.2015 N 165, пункта 13 индивидуальных условий Типовой формы N 1598К-1138/2011, приложение N 3 к приказу от 23.11.2011 N 1138, в редакции приказов N 1348 от 07.11.2014 в соответствии с которым Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. В удовлетворении остальной части требований Банку отказал.

Постановлением Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2016 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Банк просит судебные акты нижестоящих инстанций в части отказа в удовлетворении требований обществу отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В отзыве на кассационную жалобу Управление просит оставить обжалуемые судебные акты без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Проверив законность обжалуемых судебных актов, правильность применения судами нижестоящих инстанций норм материального и процессуального права в пределах, установленных статьей 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ), обсудив доводы кассационной жалобы в обжалуемой части и отзыва на нее, судебная коллегия не находит основания для их отмены в связи со следующим.

Предметом рассмотрения по настоящему делу является предписание от 15.05.2015 N 569, вынесенное административным органом по результатам проверки Банка.

Основанием для вынесения предписания явилось включение в типовые формы договоров Банка условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами, о чем составлен соответствующий акт от 20.05.2015 N 569.

Банку предписано в срок до 15.06.2015:

1) привести договорные отношения с гражданами в соответствие с нормами законодательства, указанными в описательной части настоящего предписания, а именно:

- изменить и привести в соответствие со взаимосвязанными положениями статей 382, 388 ГК РФ, условия пункта 13 индивидуальных "Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), приложение N 17 к приказу от 20.03.2009 N 273, в редакции приказов от 04.02.2015 N 79, пункта 13 индивидуальных условий Договора Типовой формы N 154 РКО1381/2014, приложение N 19 к приказу от 20.03.2009 N 273 (Применяется для продукта "0302.06. Возобновляемая кредитная линия"), пункта 13 Типовой формы кредитного Договора "Автокредитование", пункта 13 индивидуальных условий Типовой формы N 158К-1138/2011, приложение N 2 к приказу от 23.11.2011 N 1138 в редакции приказов от 24.02.2015 N 165, пункта 13 индивидуальных условий Типовой формы N 1598К-1138/2011, приложение N 3 к приказу от 23.11.2011 N 1138, в редакции приказов N 1348 от 07.11.2014 в соответствии с которым Заемщик не запрещает (выражает согласие) Банку уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информации третьему лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций (далее - пункт 1 Индивидуальных условий);

- изменить и привести в соответствие со статьей 854 ГК РФ, Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" пунктом 24 индивидуальных условий типовой формы кредитного договора "Автокредитование", в соответствии с которым Заемщик дает банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное исполнение) требований Банка (в том числе платежных требований) на списание в дату ежемесячного платежа со счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте, в том числе со счета для расчетов с использование банковской карты, денежных средств в размере суммы обязательств Заемщика по Договору на день списания и перечисление их в пользу Банка. При этом каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика не требуется. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств в счет погашения задолженности по Договору: со счета, открываемого для расчетов с использованием банковской карты, указанной в пункте 20 индивидуальных условий; с банковского счета N 1; с Банковского счета N 2, со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе "Телебанк", и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Кредита (далее - пункт 2 Индивидуальных условий);

- изменить и привести в соответствии со статьей 859 ГК РФ, пунктом 11 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" условия пункта 10.5 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 ПАО)), приложение N 4 к приказу от 20.03.2009 N 273 в редакции приказов от 30.03.2015 N 316, в соответствии с которым в случае расторжения Договора по инициативе Клиента Банк с момента регистрации уведомления Клиента о расторжении Договора и закрытии Счета прекращает кредитование, завершает обработку документов по Операциям, совершенным до расторжения Договора, использует средства на Счете для урегулирования задолженности Клиента перед Банком, после чего возвращает Клиенту остаток средств на Счете способом, указанным клиентом, и закрывает счет. Договор считается расторгнутым по истечении 45 (сорока пяти) дней с даты получения Банком уведомления Клиента о расторжении Договора в срок до 15.06.2015 (далее - пункт 3 Индивидуальных условий).

2) известить граждан о том, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 168 ГК РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными - в срок до 15.06.2015.

3) при дальнейшем заключении договоров с гражданами, применять условия, приведенные в соответствие с требованием закона.

Не согласившись с вынесенным предписанием, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытия клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. При этом, в силу пункта 3 данной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Списание денежных средств без распоряжения клиента, находящихся на счете, согласно пункту 2 названной статьи допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, статьей 854 ГК РФ, определяющей основания списания денежных средств со счета, не предусмотрено их безакцептное списание со счетов клиентов банка.

В соответствии с положениями части 4 статьи 421, части 1 статьи 422 ГК РФ, пункта 3.1 Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", а также разъяснениями, данными Конституционным Судом Российской Федерации в определении от 06.07.2001 N 131-О, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним, будь то платежное поручение в случае расчетов в безналичном порядке либо письменное распоряжение, перевод, взнос наличных денег в кассу банка - в иных случаях, производятся по волеизъявлению Заемщика.

Следовательно, приведенные положения также не предусматривают возможность безакцептного списания.

Согласно пункту 9.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской федерации от 19.06.2012 N 383-П, если получателем средств является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента - плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. При этом, данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению, в то время как - банк фактически оставляет за собой право в одностороннем порядке определять, какие суммы, когда, с каких счетов клиента, в погашение какой задолженности и в каких случаях он вправе списывать.

Системный анализ названных правовых норм позволил судам нижестоящих инстанций сделать вывод о том, что безакцептное списание банком денежных средств со счета клиента банковское законодательство не предусматривает.

Пунктом 3 спорного предписания Управлением Роспотребнадзора по Саратовской области предписывалось изменить и привести в соответствие с нормами законодательства пункт договора, которым предусмотрено, что в случае расторжения Договора по инициативе Клиента Банк с момента регистрации уведомления Клиента о расторжении Договора и закрытии Счёта прекращает кредитование, завершает обработку документов по Операциям, совершенным до расторжения Договора, использует средства на Счёте для урегулирования задолженности Клиента перед Банком, после чего возвращает Клиенту остаток средств па Счёте способом, указанным клиентом, и закрывает счёт. Договор считается расторгнутым по истечении 45 (сорока пяти) дней с даты получения Банком уведомления Клиента о расторжении Договора.

Таким образом, указанными выше пунктами Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) установлен специальный порядок расторжения договора банковского счета, открытого для обслуживания банковской карты, по заявлению клиента (потребителя).

Исследовав представленные сторонами доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, принимая во внимание пункты 1, 3 и 4 статьи 859 ГК РФ, а также, руководствуясь разъяснениями, данными Высшим Арбитражным Судом Российской Федерации в Пленуме от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", суды первой апелляционной инстанций пришли к выводу, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время и прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытие счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Таким образом, безакцептное списание банком денежных средств со счета клиента банковское законодательство не предусматривает, как и возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

При указанных обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций обоснованно признали предписание Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Саратовской области N 569 от 15.05.2015 в обжалуемой части законным.

Проанализировав обстоятельства дела в совокупности с исследованными судами доказательствами, суд кассационной инстанции подтверждает правильность выводов, положенных судом первой и апелляционной инстанций в основу принятых по делу судебных актов.

Доводы заявителя жалобы, по которым он не согласен с оспариваемыми судебными актами, были предметом судебного разбирательства, им дана соответствующая оценка судами нижестоящих инстанций.

Переоценка установленных судами нижестоящих инстанций фактических обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств в силу положений статьи 286 АПК РФ в полномочия суда кассационной инстанции не входит.

Нарушений норм материального права, влекущих безусловную отмену судебных актов, судами не допущено.

Банком подано ходатайство о зачете государственной пошлины.

Из пункта 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что зачёт государственной пошлины производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

Суд кассационной инстанции, рассмотрев ходатайство Банка, произвёл зачёт в счёт суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу кассационной жалобы.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Саратовской области от 25.11.2015 и постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 19.01.2016 по делу N А57-13945/2015 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий судья

И.Ш. Закирова

Судьи

С.В. Мосунов М.А. Савкина