Пояснительная записка к проекту федерального закона N 304760-3 "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" (по вопросу включения оформленного по договору об ипотеке жилья в состав имущества, на которое может быть обращено взыскание по исполнительным документам) (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации"

В настоящем законопроекте предлагается включить жилые помещения, заложенные по договору об ипотеке в обеспечении# возврата кредитных средств, в состав имущества, на которое можно обратить взыскание по исполнительным документам.

Мотивация такого предложения состоит в следующем.

Известно, что банковское кредитование жилищного строительства (в первую очередь, через ипотеку) может стать мощным фактором повышения благосостояния граждан, способствовать социальной стабильности и укреплению "среднего класса". Именно эти цели достигаются в странах, где государство уделяет достаточное внимание и оказывает поддержку развитию ипотечного рынка и ипотечному кредитованию.

Правительство России и Банк России ставят вопрос о развитии ипотечного кредитования в число первоочередных приоритетов, что закреплено в совместном Заявлении "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации". Однако статья 466# принятого 14 ноября 2002 года Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации может серьезно осложнить будущее ипотечного кредитования.

Это следует из того, что норма этой статьи устанавливает невозможность обращения взыскания по исполнительным документам на жилое помещение, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (абзац 2 части 1 статьи 446).

Таким образом, данная норма устанавливает запрет на обращение взыскания на жилое помещение, приобретенное физическим лицом за счет банковского кредита и находящееся в залоге (ипотеке) по кредитному договору, если у заемщика отсутствует другое на праве собственности пригодное жилое помещение. Отметим, что это противоречит Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который предусматривает возможность обращения взыскания на заложенное по договору ипотеки жилое помещение.

Однако, наибольшее опасение вызывает то, что в результате принятия такой нормы значительно сужается объем рынка жилищного ипотечного кредитования, поскольку банки теперь будут вынуждены кредитовать только тех лиц, которые уже и без того достаточно богаты и имеют другое жилье. Молодые семьи, нарождающийся "средний класс", будут лишены возможности получать кредиты на жилье в связи с тем, что банки не смогут принять на себя риски таких практически беззалоговых кредитов. Кроме того, Банк России, в соответствии с принятыми надзорными подходами, будет вынужден классифицировать такие кредиты как высокорисковые и требовать создания банками повышенных провизий за счет снижения их капитала.

В то же время потенциальный заемщик, желающий приобрести жилье в кредит, должен взвешивать все риски такого решения, включая возможность выселения. Если такой риск будет признан им чрезмерным, он может отказаться от банковского кредита и искать иные способы приобретения жилья: использовать собственные накопления, встать в очередь за муниципальным жильем, рассчитывать на помощь своего работодателя. Оставление статьи 446 ГПК РФ в нынешней редакции фактически сужает выбор гражданина, так как инструмент банковского кредитования для приобретения жилья будет для него исключен.

Принятие настоящего законопроекта будет практическим шагом по реализации развития банковского сектора Российской Федерации, существенно расширяющим возможности граждан по улучшению жилищных условий и устраняющим еще один запретительный административный барьер для развития бизнеса.

Перечень
актов федерального значения, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации"

В случае принятия проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" признание утратившими силу актов федерального законодательства не потребуется.

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации"

Принятие и реализация проекта федерального закона "О внесении изменения в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации" не потребует дополнительных затрат, покрываемых за счет федерального бюджета.