Заключение на проект федерального закона N 51662-4 "О кредитных историях" (не действует)

Заключение Комитета Государственной Думы РФ по собственности
от 4 июня 2004 г. N 3.9-15/3.7
по проекту федерального закона N 51662-4 "О кредитных историях" (внесен депутатами Государственной Думы Грызловым Б.В., Боосом Г.В., Аксаковым А.Г., Богомоловым В.Н., Богомольным Е.И., Бурыкиной Н.В., Волковым Ю.Н., Володиным В.В., Габдрахмановым И.Н., Дмитриевой О.Г., Драгановым В.Г., Зубовым В.М., Крашенинниковым П.В., Куликом Г.В., Макаровым A.M., Пехтиным В.А., Плескачевским B.C., Резником В.М., Тягуновым А.А., Хованской Г.П., Чилингаровым А.Н., Шаккумом М.Л., Шелищем П.Б.)

Комитет Государственной Думы по собственности рассмотрел проект федерального закона N 51662-4 "О кредитных историях".

Законопроект разработан с целью создания системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами (коммерческими банками). Предполагается, что принятие данного законопроекта будет способствовать созданию условий формирования рынка доступного жилья через снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, что позволит снизить стоимость ипотечных жилищных кредитов и повысить их доступность для населения.

Однако предлагаемая концепция законопроекта резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика. В этом качестве бюро кредитных историй будет выполнять лишь функции передаточной структуры, лишенной права и возможности ответить на большинство вопросов, возникающих у заимодавца или потенциального заимодавца. Тем самым, концепция законопроекта фактически предполагает, что получение о заемщике или потенциальном заемщике всей полноты информации, допускаемой законом и необходимой потребителям, будет связано с деятельностью других организаций. Это противоречит принятым в зарубежных странах подходам к проблеме обеспечения всех нуждающихся на законном основании в получении необходимой полноты информации, связанной с оценкой кредитоспособности и платежеспособности, у бюро кредитных историй.

Концепция законопроекта предполагает унифицированный подход к двум разным категориям субъектов кредитных историй - юридическим и физическим лицам. В связи с этим следует отметить, что правоотношения, связанные с информацией, относящейся к юридическим и физическим лицам, описываются разными правовыми сферами и требования, устанавливаемые соответствующими правовыми нормами, существенно разнятся, а зачастую прямо противоположны. Комитет полагает, что логика законопроекта должна учитывать разницу в походах, касающихся юридических и физических лиц.

Вне рамок процедур, которые предусмотрены законопроектом, остаются некоторые вопросы, заслуживающие внимания и требующие дополнительного рассмотрения. В их числе:

- оценка кредитоспособности, которая может являться частью кредитной истории, и требования, предъявляемые к расчету, использованию и раскрытию оценки кредитоспособности;

- ограничения, накладываемые на использование и раскрытие информации, содержащейся в кредитной истории, пользователями различных типов;

- ограничения, накладываемые на использование информации, содержащейся в кредитной истории, контрагентами пользователей кредитных историй;

- различия в правах и обязанностях, связанные с различием природы кредитования (страхования) - обычный кредит (страхование) или кредит (страхование), связанный с коммерческой деятельностью физического лица;

- права и обязанности сторон, порождаемые фактом мошеннических действий третьих лиц, которые привели к снижению кредитоспособности или платежеспособности субъекта кредитных историй (например, кражи со счетов субъекта кредитных историй);

- возможность существования некоторых особых категорий пользователей (например, постоянных подписчиков информации), пользующихся определенными привилегиями, и связанные с этими привилегиями обязанности;

- различия, связанные с тем, кто является инициатором (делает оферту) в отношении выдачи кредита или страхования;

- возможность действия от имени субъекта кредитной истории его доверенного лица;

- ответственность поставщиков информации бюро кредитных историй;

- возможность разрешения спорных вопросов непосредственно между субъектом кредитной истории и поставщиком информации;

- процедуры и требования к ним, связанные с дополнительными расследованиями, проводимыми бюро кредитных историй по инициативе пользователя кредитной истории;

Председатель Комитета

В.С.Плескачевский