Письмо Ассоциации российских банков от 22 июля 2021 г. N А-02/5-204 "Об условиях предоставления бонусов клиентам"

Обращаемся по просьбе банков - членов АРБ по вопросу об изменении условий обслуживания клиентов в части предоставления им бонусов в виде услуг, оказываемых третьими лицами.

Так, банки, предоставляя потребителям финансовых услуг банковские продукты, предлагают дополнительные стимулирующие бонусные программы, представляющие собой услуги третьих лиц - партнеров кредитной организации (например, вместе с выдачей банковской карты предоставляются сервисные карты Priority Pass и Lounge Key, являющиеся средством доступа в бизнес-залы аэропортов).

При этом необходимо принять во внимание, что предоставление подобных услуг (бонусов) осуществляется не банками; услуги являются самостоятельными и бесплатными для клиентов при выполнении ими ряда заранее установленных условий; банки не всегда могут влиять на содержание данных услуг (например, в случаях, когда сокращается объем их предоставления поставщиком услуги); возложение на банки обязанности по оказанию бонусных услуг или их оплате в случае полного или частичного прекращения их предоставления партнером не является ни правомерным, ни справедливым.

Очевидно, что отказ банков от идеи предоставления таких бонусов потребителям (от сложившейся "бонусной" концепции) прежде всего будет иметь отрицательный эффект для граждан - клиентов кредитных организаций.

Следует отметить, что предоставляемые третьими лицами бонусы в рамках предлагаемого банком пакета услуг не являются составной частью обязательства кредитной организации перед своим клиентом, поскольку исполнителями соответствующих услуг являются не банки (некоторые бонусные услуги не могут предоставляться банками в силу запретов действующего законодательства).

Таким образом, принимая во внимание риски, связанные и с применением норм действующего законодательства, регулирующего одностороннее изменение условий обязательства, и со статусом экономически слабой стороны у потребителя финансовых услуг, у банков возник вопрос о порядке надлежащего согласования с потребителями условий предоставления банковских продуктов с бонусными программами и о правильности информирования своих клиентов о действии бонусов с учетом того, что условия их предоставления партнером банка могут быть изменены, а именно:

является ли достаточным для снятия риска оценки действий банков в качестве незаконных/ недобросовестных, в отношении оказываемых кредитной организацией услуг в рамках "универсальных" договоров о предоставлении банковского продукта с бонусами в виде реализуемых третьими лицами на безвозмездной основе услуг, объем которых может быть изменен партнером банка, и риска возложения на банки ответственности за одностороннее изменение условий предоставления банковского продукта:

1) при заключении договора о предоставлении банковского продукта/ "пакета услуг" предупреждать клиента (в тексте соответствующего договора или в отдельно составленном документе) о том, что:

- банк не может влиять на условия действия бонусов, которые будут определяться лицами, их предоставляющими,

- банк не может гарантировать предоставление бонусов на условиях, определенных на дату заключения соответствующего договора, в течение всего срока его действия,

- банк обязуется проинформировать клиента об изменении бонусной программы/ прекращении её действия после получения соответствующей информации от своего партнера, предоставляющего рассматриваемые услуги потребителю, изменение условий предоставления бонусов не может рассматриваться в качестве одностороннего изменения условий договора, заключенного с банком, поскольку банк не оказывает соответствующие услуги и не может гарантировать неизменность их объема в течение всего срока действия договора;

или

2) не включать в договоры о предоставлении банковского продукта/ "пакета услуг" обязательство банка по предоставлению бонусов, а только указывать на возможность участия клиента в бонусной программе в случае обеспечения соответствующих условий со стороны третьего лица, оказывающего услуги по предоставлению бонусов с оговоркой о том, что условия и объем таких бонусов могут быть изменены в будущем;

или

3) устанавливать в правилах банковского обслуживания право банка предлагать внесение изменений в договоры о предоставлении банковского продукта/ "пакета услуг" (например, уменьшать количество проходов через ВИП-залы за квартал) в связи с изменением условий соглашения между банком и партнером, которые будут вступать в силу в момент, когда клиент воспользуется соответствующей услугой в период, начинающийся с определенной будущей даты (акцепт оферты действием)?

В связи с вышеизложенным просим высказать позицию об оптимальном способе взаимодействия банков и потребителей, которым при банковском обслуживании предоставляются бонусы в виде услуг, оказываемых третьими лицами, в части одностороннего изменения условий обслуживания клиентов, касающихся содержания и объема бонусных программ.

Президент

Г.А. Тосунян