Письмо Ассоциации российских банков от 6 августа 2021 г. N А-02/5-223 "О взимании комиссии за перечисление денежных средств при закрытии счета"

ГАРАНТ:

См. ответ, приведенный в письме Банка России от 8 сентября 2021 г. N 06-31-2/8791

Обращаемся по просьбе банков - членов АРБ по вопросу о праве банков на взимание установленной сторонами в договоре банковского счета комиссии за перечисление денежных средств клиента на открытый в другом банке счет при закрытии счета.

Статьей 859 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлен порядок расторжения договора банковского счета как по заявлению клиента в любое время (пункт 1), так и банком или по его требованию судом в установленных законом, в т. ч. ГК РФ, случаях (пункты 3 и 4). Кроме того, согласно пункту 2 статьи 859 ГК РФ при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права.

При этом остаток денежных средств на счете должен выдаваться клиенту либо по его указанию перечисляться на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 859 ГК РФ (пункт 5 статьи 859 ГК РФ).

Таким образом, на банке, помимо прочих, лежит установленная действующим законодательством обязанность по перечислению клиенту остатка денежных средств в определенный срок на счет, открытый в другом банке.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение банка по совершаемым им операциям устанавливается по соглашению с клиентом.

Как правило, в рамках исполнения вышеуказанной обязанности банк при перечислении остатка денежных средств клиенту на его счет в другом банке взыскивает установленную договором банковского счета комиссию в согласованном с клиентом размере.

При этом анализ судебной практики по вопросу правового регулирования расторжения договора банковского счета показывает, что иногда суды признают незаконным взыскание банками с клиентов комиссии за перевод денежных средств на счет в другом банке при закрытии счета, в определенном соответствующим договором размере, мотивируя свое решение недоказанностью банками экономической обоснованности установленной согласованными с клиентами тарифами комиссии за перевод средств при закрытии счета и/или тем, что подобная операция является стандартной для банка и не требует несения каких-либо существенных затрат, и/или обязанностью банка оказывать подобную услугу в силу закона.

По нашему мнению, несмотря на то, что перечисление остатка денежных средств в установленные пунктом 5 статьи 859 ГК РФ сроки - это обязанность банка, соответствующий перевод денежных средств является самостоятельной банковской операцией, в связи с совершением которой банк несет расходы. Это значит, что взимание комиссии в установленном сторонами договора банковского счета размере при одностороннем отказе банка от договора банковского счета/ расторжении договора банковского счета (как по инициативе клиента, так и банка) не может рассматриваться в качестве действия, нарушающего (в т. ч. ограничивающего) какие-либо права клиента.

Так, правомерность подхода, при котором взимание банком при расторжении договора банковского счета (закрытии банковского счета) комиссии в размере согласно его условиям подтверждается складывающейся судебной практикой. ¹

Нужно отметить, что достаточное количество споров, связанных с установлением повышенных комиссий при расторжении договоров банковского счета касается случаев нарушения клиентом требований противолегализационного законодательства (пункт 3 статьи 859 ГК РФ). При этом выводы ², которые делаются некоторыми судами в рамках рассмотрения таких споров, носят общий характер для разрешения вопроса о правомерности взимания комиссии в установленном договором банковского счета размере за перечисление остатка денежных средств на счет в другом банке при закрытии счета.

Как показывает судебная практика, некоторыми судами признается правомерным удержание повышенной комиссии (в размере, установленном договором банковского счета) при расторжении договора банковского счета по инициативе банка в силу несоблюдения клиентом противолегализационного законодательства. ³

Таким образом, принимая во внимание риски, связанные как с формированием спорной судебной практики по применению норм действующего законодательства, регулирующего порядок расторжения договоров банковского счета, так и со статусом экономически слабой стороны у потребителя финансовых услуг, у банков возник вопрос о возможности взимания кредитными организациями комиссии в установленном договором банковского счета размере за операцию по переводу остатка денежных средств клиента на счет в другом банке:

- при расторжении договора банковского счета по инициативе клиента - физического лица,

- при расторжении договора банковского счета по инициативе клиента, являющегося юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем,

- при расторжении договора банковского счета по инициативе банка/ при одностороннем отказе банка от договора банковского счета в отношении клиента - физического лица,

- при расторжении договора банковского счета по инициативе банка/ при одностороннем отказе банка от договора банковского счета в отношении клиента, являющегося юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

В связи с вышеизложенным просим высказать позицию Банка России по вопросу о возможности взыскания кредитными организациями комиссии в установленном договором банковского счета размере за операцию по переводу остатка денежных средств клиента на счет в другом банке при закрытии счета (и по инициативе банка, и по инициативе клиента) как в отношении клиентов - потребителей финансовых услуг, так и в отношении клиентов, являющихся юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями.

АРБ выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

Председатель Правления

О. В. Скворцов

------------------------------

¹ Например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.12.2020 по делу N А40-32934/2020 и Решение Арбитражного суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 01.03.2021 по делу А75-16857/2020 (оставлено без изменений апелляционной инстанцией 19.05.2021).

² "Закрытие счета и перечисление остатка денежных средств не являются самостоятельной банковской услугой", "фактически за стандартное действие, не требующее каких-либо затрат и составляющее обязанность банка в силу закона, клиент обязан вносить значительную плату. При этом доказательств несения каких-либо затрат на такую стандартную для него операцию как перевод остатка денежных средств клиента на его же счет в ином банке, ответчик в материалы дела не представил" (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 05.04.2021 по делу N А67-880/2020; Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 07.06.2021 N А60-55504/2020).

³Постановление Арбитражного суда Московского округа от 07.12.2020 N А40-5764/2020.