Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 27 августа 2015 г. N Ф10-2468/15 по делу N А48-4801/2014

г. Калуга

27 августа 2015 г.

Дело N А48-4801/2014

Резолютивная часть постановления объявлена 20 августа 2015 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 27 августа 2015 года.

Арбитражный суд Центрального округа в составе:

председательствующего судьи	Степиной Л.В.
	Смолко С.И. Шелудяева В.Н.
при участии в заседании:

от открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" (ОГРН 1027800000480, ИНН 7831001567, г. Москва): Коноваловой И.В. - представителя, действующей по доверенности от 24.06.2015 N 516/2014;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (ОГРН 1055753017990, ИНН 5753036541, Наугорское шоссе, д. 2а, г. Орел, 302020): Новиковой Е.А. - представителя, действующей по доверенности от 12.01.2015 N 1;

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение Арбитражного суда Орловской области от 25.12.2014 (судья Соколова В.Г.) и постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.04.2015 (судьи Миронцева Н.Д., Протасов А.И., Семенюта Е.А.) по делу N А48-4801/2014,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее по тексту - ОАО Национальный банк "ТРАСТ", заявитель, Общество) обратилось в арбитражный суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области (далее по тексту также - Управление или административный орган) о признании недействительным предписания от 17.07.2014 N 302.

Решением Арбитражного суда Орловской области от 25.12.2014, оставленным без изменения постановлением Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.04.2015, в удовлетворении заявленного требования отказано.

В кассационной жалобе Общество, ссылаясь на нарушение судами норм материального права, просит указанные судебные акты отменить и принять по делу новое решение о признании недействительным предписания в части исключения из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды условий о страховании заемщика.

В отзыве на кассационную жалобу административный орган просит оставить обжалуемые судебные акты без изменения.

В судебном заседании представитель ОАО Национальный банк "ТРАСТ" поддержал доводы, приведенные в жалобе, а представитель Управления, напротив, отклонил доводы кассационной жалобы со ссылкой на их несостоятельность.

В соответствии с правилами статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) суд кассационной инстанции рассматривает кассационную жалобу, исходя из заявленных доводов, в связи с чем законность и обоснованность решения суда первой и постановления апелляционной инстанций проверяются только в обжалуемой части.

Изучив материалы дела и доводы, изложенные в жалобе, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, судебная коллегия считает, что обжалуемые решение и постановление отмене или изменению не подлежат в связи со следующим.

Судами установлено, что на основании распоряжения от 18.06.2014 N 1273 Управления последним проведена внеплановая документарная проверка в отношении ОАО Национальный банк "ТРАСТ" по месту осуществления деятельности в г. Ливны, ул. Орджоникидзе, д. 2а.

В акте плановой документарной проверки от 17.07.2014 N 479 Управлением отражено, что Общество при заключении с заемщиком кредитного договора от 14.10.2013 N 2373496181 допустило включение в него условия, ущемляющего права потребителей, что не соответствует законодательству о защите прав потребителей. В частности, в пункте 3 заявления от 14.10.2013 о предоставлении кредита на неотложные нужды, которое является неотъемлемой частью вышепоименованного договора, содержится согласие заемщика на подключение пакета услуг N 2 "Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды", а в пункте 1.4 этого заявления установлен размер платы за участие в программе страхования (0,4% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита), включающий в себя возмещение страховой премии по договору и комиссию за участие в программе коллективного страхования в размере 0,3915% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Управление выдало ОАО Национальный банк "ТРАСТ" предписание от 17.07.2014 N 302 о приведении в соответствие с нормами действующего законодательства пункта 4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, применяемого при заключении договоров с гражданами (вне зависимости от редакции версии такого заявления, в случае, если в настоящее время редакции 0.7-04.14 не действует), а именно: исключить взимание с заемщиков платы за участие в программе страхования, которая включает в себя компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за подключение Пакета услуг (участие в программе коллективного страхования) в соответствии с Тарифами страхования и Условиями страхования. В случае желания заемщика заключить договор личного страхования, предоставить заемщику возможность заключения такого договора с соблюдением требований действующего законодательства, в том числе с учетом статей 934, 935, 954 ГК РФ.

Общество не согласилось с принятым предписанием и обжаловало его в арбитражный суд.

В соответствии с частью 1 статьи 198, частью 4 статьи 200, частью 2 статьи 201 АПК РФ для удовлетворения требований о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) органов, осуществляющих публичные полномочия, должностных лиц необходимо наличие двух условий: несоответствие их закону или иному нормативному правовому акту, а также нарушение прав и законных интересов заявителя.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В статье 1 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее также - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - Кодекс) установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 Кодекса).

В силу статьи 934 Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет (статья 936 Кодекса).

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

При обращении потребителя в Банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Заемщик (потребитель) обращается в Банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Более того, кредитная организация имеет право осуществлять деятельность по проведению операций и оказанию услуг только перечисленных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

На основании изложенного суд правильно заключил, что возможность ОАО "Национальный банк "Траст" оказывать услуги по организации участия граждан в программе страхования и взимание платы за организацию страхования законодательством не предусмотрена. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, выплата страховой премии по договору страхования жизни, здоровья или имущества заемщиков является обязанностью самого страхователя, которым в рассматриваемом случае является Общество, а не застрахованное лицо - заемщик-потребитель. При этом ОАО "Национальный банк "Траст" не вправе разрабатывать условия страхования и включать в них положения об обязанности клиента (застрахованного лица) оплачивать банку компенсацию страховой премии, платы за организацию страхования.

Как следует из представленного банком договора коллективного добровольного страхования от 22.07.2013 N V00177-0000239, сторонами в котором являются ОАО "Национальный банк "ТРАСТ" (страхователь) и ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" (страховщик), застрахованное лицо по настоящему договору - физическое лицо (резидент РФ), заключившее с банком кредитный договор или договор о карте и выразившее желание подключения Пакета услуг, то есть договор страхования заключен между банком и страховой компанией. При этом договор страхования между банком и заемщиком, заемщиком и страховой компанией не заключался.

Следовательно, заемщик, не являющийся стороной по договору страхования от 22.07.2013 N V00177-0000239, заключенному между банком и страховой компанией, должен нести дополнительные расходы.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций обоснованно указали, что пункт 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по договору, возлагающий на заемщика обязанность по внесению платы за участие в Программе страхования, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору добровольного коллективного страхования заемщиков банка и комиссию за участие в Программе страхования в соответствии с Тарифами страхования, является условием, ущемляющим права потребителя, поскольку данное условие возлагает на заемщика обязанность осуществлять оплату услуг, которые фактически ему не предоставляются, поскольку само по себе присоединение к Программе страхования не несет какой-либо правовой нагрузки для сторон, за исключением подписания банком договора страхования со страховой компанией по согласию с заемщиком и получением банком компенсации от заемщика своих расходов.

Если заемщик соглашается стать застрахованным лицом, то в силу преамбулы Закона о защите прав потребителей становится потребителем услуг страхования.

Помимо изложенного, в соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей застрахованное лицо имеет право на получение сведений об условиях договора страхования, размере страховой суммы, премии, страховом случае и получать сведения (документы), подтверждающие оплату банком страховой премии и получение страховой выплаты, а значит банк, как страхователь, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом.

Суд указал, что в рассматриваемом случае схема кредитования со страхованием разработана таким образом, что потребителю не предоставляются сведения, необходимые для выбора услуг страхования: о страховых организациях, о размере платы по страхованию и цены услуг банка в рублях, существе услуги, обязанностях банка и клиент может быть застрахован только в одной выбранной банком страховой организации, и ему не предоставляются сведения о возможности стать потребителем услуг иной страховой организации, выбрать более выгодные условия страхования, что свидетельствует о включении условий, ущемляющих права потребителя услуги при кредитовании.

Кроме того, суд обратил внимание на то, что проценты за пользование денежными средствами начисляются, исходя из общей суммы кредита, в которую включена сумма платы за подключение Пакета услуг страхования.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, заполненное банком от имени заемщика, является типовым с заранее определенными банком условиями, поэтому потребитель как экономически слабая сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

На основании изложенного суды пришли к правильному выводу о том, что предписание уполномоченного органа от 17.07.2014 N 302 в оспариваемой части не противоречит действующему законодательству и не нарушает права и законные интересы Общества в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, в связи с чем правомерно отказали последнему в удовлетворении заявленного требования.

Доводы, приведенные в кассационной жалобе, были предметом рассмотрения судов обеих инстанций и получили надлежащую правовую оценку; эти доводы не опровергают выводов судов и направлены на переоценку доказательств и установленных судами фактических обстоятельств дела, что в силу статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Нормы материального права суды применили правильно. Нарушений норм процессуального права, являющихся в силу части 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в любом случае основаниями для отмены принятых судебных актов, судом кассационной инстанции не установлено. Кассационная жалоба Общества удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьей 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Орловской области от 25.12.2014 и постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.04.2015 по делу N А48-4801/2014 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу с момента его принятия.

Постановление может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Л.В. Степина

Судьи

С.И. Смолко В.Н. Шелудяев