Письмо Ассоциации российских банков от 10 ноября 2021 г. N А-02/1Н-330 "Об оценке заемщиков - физических лиц"

В последнее время в Ассоциацию российских банков (АРБ) поступает большое количество обращений по вопросу анализа финансового положения заемщиков физических лиц и составу информации, на основе которой такая оценка может быть осуществлена, особенно, по ссудам, включенным в портфель однородных ссуд (ПОС).

В соответствии с Положением Банка России 590-П ¹ для оценки финансового положения заемщиков - физических лиц, помимо справки с места работы о доходах физического лица, могут использоваться иные документы, подтверждающие доходы физического лица, в том числе информация бюро кредитных историй, официальных общедоступных информационных ресурсов (официальных сайтов Верховного суда РФ, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной налоговой службы Пенсионного фонда РФ, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Единого федерального реестра сведений о банкротстве, Федеральной нотариальной палаты).

Основываясь на положениях вышеуказанного нормативного акта Банка России, кредитные организации полагают возможным не требовать от заемщиков физических лиц обязательного представления справки с места работы о доходах, а использовать для оценки их финансового положения, сведений, которые кредитная организациям может получить без обращения к заемщику:

- информацию бюро кредитных историй о доходах физического лица (например, Объединенное бюро кредитных историй располагает данными о подтвержденных доходах физических лиц - клиентов банков);

- сведений о наличии у заемщиков банковских вкладов, сведений о движении денежных средств на банковских счетах заемщиков, в том числе из приложения "Мобильный банк";

- информацию о наличии у заемщика необременённого движимого и недвижимого имущества из открытых источников (официальных сайтов Федеральной налоговой службы, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии);

- иную доступную кредитной организации информацию из открытых источников;

- данные о трудоустройстве заемщика, проверенные кредитной организацией посредством телефонного звонка на место работы заемщика.

Кредитные организации отмечают, что требование об обязательном представлении заемщиками справок о доходах, особенно, по приобретенным портфельным ссудам, включённым в ПОС, сопряжено с существенной регуляторной нагрузкой не только для кредитной организации, но и для их клиентов - физических лиц.

Принимая во внимание изложенное, просим Вас рассмотреть вопрос о возможности использования кредитными организациями для оценки финансового положения физических лиц - заемщиков вышеуказанной информации без обязательного наличия у кредитной организации справки о доходах физического лица

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России.

Президент

Г.А. Тосунян

------------------------------

¹Приложение 2 "Примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика" к Положению Банка России от 28.06.2017 г. N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности"