Письмо Ассоциации российских банков от 24 октября 2022 г. N А-02/5-479 "О применении Федерального закона от 07.10.2022 г. N 377-ФЗ"

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков - членов АРБ по вопросу применения Федерального закона от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее - Закон N 377-ФЗ).

С 7 октября 2022 года вступил в силу Закон N 377-ФЗ, устанавливающий основания и порядок приостановления и прекращения исполнения обязательств военнослужащих и членов их семей по кредитным договорам.

Правоприменение Закона N 377-ФЗ вызвало у кредитных организаций и указанных заемщиков следующие вопросы, требующие оперативного разрешения.

1. Из части 5 статьи 1 Закона N 377-ФЗ следует, что военнослужащий при представлении требования об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года N 61-ФЗ "Об обороне" (далее - уполномоченные органы).

Согласно части 6 статьи 1 Закона N 377-ФЗ уполномоченные органы обязаны подтвердить кредитору по его запросу достоверность информации, указанной в части 5 данной статьи, в срок не позднее семи дней с даты получения запроса, если предоставление таких сведений не ограничено законодательством Российской Федерации. Кредитор, направивший запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие его участие в специальной военной операции.

В связи с этим возникает следующий вопрос: какие документы, указывающие на наличие обязательства по кредитному договору, и в какой форме кредитные организации должны предоставлять в уполномоченные органы государственной власти для получения подтверждения информации об участии заемщика в специальной военной операции? Будет ли достаточным предоставление документа, оформленного кредитной организацией в форме справки, учитывая тот факт, что текст кредитного договора содержит сведения, разглашение которых не допускается без согласия заемщика и не охватывается целью обработки персональных данных субъекта персональных данных при направлении запроса?

2. В соответствии с частью 7 статьи 1 Закона N 377-ФЗ член семьи военнослужащего при представлении требования об изменении условий кредитного договора, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, прикладывает документы, подтверждающие его статус в качестве члена семьи военнослужащего.

В связи с этим возникают следующие вопросы:

- правильно ли понимание, что Законом N 377-ФЗ не предусмотрен прием указанного требования от члена семьи военнослужащего без наличия в банке на момент приема/ во время приема этого требования документов, подтверждающих статус соответствующего лица в качестве члена семьи военнослужащего? Вправе ли банк не принимать данное требование в случае отсутствия указанных документов, в том числе при подаче требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи;

- какими документами должен подтверждаться статус иждивенца военнослужащего, который согласно статье 1 Закона N 377-ФЗ также является заемщиком как член семьи военнослужащего (пункт 5 статьи 2 Федерального закона от 27 мая 1998 года N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих")?

3. Согласно части 2 статьи 1 Закона N 377-ФЗ льготный период рассчитывается как увеличенные на 30 дней срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт, или срок участия в специальной военной операции.

При этом в соответствии с частью 15 статьи 1 Закона N 377-ФЗ заемщик установленным Законом N 377-ФЗ/ кредитным договором способом обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода не позднее окончания льготного периода.

В связи с этим возникает следующий вопрос: каков должен быть порядок действий банка, если он получает сообщение от заемщика о дате окончания льготного периода, которая превышает срок, предусмотренный частью 2 статьи 1 Закона N 377-ФЗ (дата, наступившая позже увеличенного на 30 дней подтвержденного документально срока мобилизации/ срока, на который был заключен контракт/ срока участия в специальной военной операции)?

4. Может ли заемщик повторно обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период в соответствии с Законом N 377-ФЗ, в случае, если заемщиком заключен новый контракт о прохождении военной службы или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы Российской Федерации, а ранее предоставленный в соответствии с Законом N 377-ФЗ льготный период по соответствующим основаниям истек?

5. В банки поступают требования об установлении льготного периода, к которым не прилагаются документы, подтверждающие участие военнослужащего в специальной военной операции.

Банками в уполномоченных органах запрашивается информация об участии военнослужащего в специальной военной операции. Однако до истечения 15 дней ¹ банки нередко не получают ответы от уполномоченных органов. Ответы приходят позже (по истечении 15 дней) и содержат информацию о неучастии заемщика в специальной военной операции.

В связи с этим возникает вопрос о том, вправе ли банк в описанной ситуации отменить льготный период на основании полученной от уполномоченных органов информации и направить заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода?

6. В соответствии с частью 8 статьи 1 Закона N 377-ФЗ заемщик вправе в требовании указать дату начала льготного периода, которая не может быть ранее 21 сентября 2022 года. При этом согласно части 2 статьи 1 Закона N 377-ФЗ льготный период рассчитывается как увеличенный на 30 дней срок мобилизации/ срок, на который был заключен контракт/ срок участия в специальной военной операции.

В связи с этим возникает вопрос о том, каков должен быть порядок действий банка, если заемщику был установлен льготный период с даты, указанной заемщиком в требовании (но не ранее 21 сентября 2022 года)/ даты направления требования заемщика кредитору, но при этом из представленных заемщиком до окончания льготного периода следует, эта дата наступила раньше даты, с которой заемщик был призван на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации/ даты заключения соответствующего контракта (пункты 2 и 3 части 1 статьи 1 Закона N 377-ФЗ)/ даты, с которой лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии Российской Федерации, в воинских формированиях и органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года N 61-ФЗ "Об обороне" / срока участия в специальной военной операции)?

7. В каком порядке должно осуществляться погашение кредитов заёмщиков, являющихся индивидуальными предпринимателями (кредитов на предпринимательские цели), после окончания льготного периода, в том числе по кредитным соглашениям, которыми предусмотрено погашение периодическими платежами, и соглашения об овердрафте (кредитовании расчетного счета) ²?

Правильно ли понимание того, что выданные индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредиты, по которым предусмотрено погашение периодическими платежами, после окончания льготного периода должны погашаться в порядке, предусмотренном частями 18-24 статьи 6 Федеральный закон от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ)?

Правильно ли понимание того, что к порядку погашения после окончания льготного периода выданных индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредитов в рамках соглашений об овердрафте будут применяться правила частей 25-27 статьи 6 Закона N 106-ФЗ, несмотря на то, что соответствующие правила регулируют взаимоотношения по потребительским кредитам? Если данное понимание неверно, то в каком порядке должно производиться погашение выданных индивидуальным предпринимателям на предпринимательские цели кредитов в рамках соглашений об овердрафте после окончания льготного периода?

8. В банки от родственников и воинских формирований при Министерстве обороны Российской Федерации о прекращении обязательств по кредитным договорам в связи с гибелью (смертью) или инвалидностью I группы военнослужащих поступают обращения, к которым прилагаются документы (свидетельства о смерти; извещения воинских формирований о смерти, адресованные родным; документы о родстве; справки об инвалидности и др.).

Однако банки не имеют возможности проверить факты выдачи представляемых документов и действительность указанных в них событий с использованием официальных открытых источников информации. Представляемые документы зачастую изготавливаются не на бланках и/или не содержат печатей, или в форме не заверенных надлежащим образом копий (или заверенных лицами, чьи полномочия и/ или подлинность подписи установить не представляется возможным).

Кроме того, банки сталкиваются с тем, что при проверке паспортов погибших военнослужащих с использованием сервиса проверки по списку недействительных российских паспортов на сайте Министерства внутренних дел Российской Федерации поступают ответы, что соответствующие паспорта среди недействительных не значатся или информация о них отсутствует.

В связи с этим возникает вопрос, какими способами возможно удостовериться в действительности тех фактов, в подтверждение которых заявителями предоставляются вышеуказанные документы, учитывая что в настоящее время у государственных органов отсутствует установленная на нормативном уровне обязанность предоставлять подобную информацию банкам по их запросам?

В связи с изложенным просим высказать позицию Банка России по вышеуказанным вопросам применения Федерального закона от 7 октября 2022 года N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество со Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России по вопросам применения действующего законодательства.

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош

------------------------------

¹ Установленный Законом N 377-ФЗ срок, по истечении которого льготный период считается установленным, если от кредитора не получен отказ в удовлетворении требования или уведомление об установлении льготного периода (часть 12 статьи 1 Закона N 377-ФЗ).

² Такими соглашениями предусмотрено погашение по мере поступления денежных средств на счет.