Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 ноября 2021 г. N Ф08-12317/21 по делу N А53-3701/2021

г. Краснодар

26 ноября 2021 г.

Дело N А53-3701/2021

Резолютивная часть постановления объявлена 25 ноября 2021 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 26 ноября 2021 года.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Черных Л.А., судей Воловик Л.Н. и Посаженникова М.В., в отсутствие в судебном заседании заявителя - публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425), заинтересованного лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (ИНН 6167080043, ОГРН 1056167010008), третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - Стешенко Татьяны Викторовны, извещенных о месте и времени судебного разбирательства (уведомление N 49481 5, отчет о публикации судебных актов на сайте в сети Интернет), рассмотрев кассационную жалобу публичного акционерного общества "Совкомбанк" на решение Арбитражного суда Ростовской области от 03.06.2021 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.08.2021 по делу N А53-3701/2021, установил следующее.

ПАО "Совкомбанк" (далее - банк) обратилось в арбитражный суд с заявлением о признании недействительным представления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области (далее - управление) от 21.05.2020 N 249/558. К участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Стешенко Татьяна Викторовна.

Решением суда от 03.06.2021, оставленным без изменения постановлением апелляционной инстанции от 24.08.2021, в удовлетворении заявления отказано со ссылкой на наличие оснований для выдачи представления, ясности его понимания и исполнимости.

В Арбитражный суд Северо-Кавказского округа обратился банк с кассационной жалобой, просит решение суда и постановление апелляционной инстанции отменить, принять новый судебный акт или направить дело на новое рассмотрение. Указывает, что в силу части 1 статьи 29.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - Кодекс) представление выносится только при установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению. Постановления от 20.05.2020 N 558 (дело N 2145) и от 21.05.2020 N 558 (дело N 2145) о привлечении банка к ответственности по части 1 статьи 14.4 Кодекса в виде взыскания 20 тыс. рублей штрафа признаны незаконными. Включение клиента в программу страхования клиентов банка осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) клиента, при этом заемщик подтверждает получение полной и исчерпывающей информации об этой услуги. Клиент дважды мог выбрать: при оформлении кредита без страховки и после оформления кредита со страховкой (в течение 30 календарных дней выйти из программы страховой защиты и вернуть плату за включение в эту программу). Рассмотрев предложения банка, клиент принял самостоятельное решение на получение дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%". Банк в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения "Условий предоставления потребительских кредитов" во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в справочно-информационный центр банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный). Факт ознакомления клиента с данными документами, их понимание и согласие с их содержанием письменно подтвержден.

В отзыве на кассационную жалобу управление просит оставить судебные акты без изменения как законные и обоснованные, а кассационную жалобу - без удовлетворения.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа, изучив материалы дела, проверив законность судебных актов, оценив доводы кассационной жалобы и отзыва, выслушав представителей участвующих в деле лиц, считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Суд установил и материалами дела подтверждается, что на основании поступивших материалов управление установило, что в нарушение Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закона N 161-ФЗ) и статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) без распоряжения клиента в безакцептном порядке банк произвел списание денежных средств с банковского счета Стешенко Т.В. после отзыва согласия на безакцептное списание денежных средств.

По этому факту управление вынесло постановление от 20.05.2020 N 558 по делу N 2145 о привлечении банка к ответственности по части 1 статьи 14.4 Кодекса в виде взыскания 20 тыс. рублей штрафа и выдало банку представление от 21.05.2020 N 249/558 об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения.

В соответствии со статьями 197 и 198 Арбитражного процессуального кодекса банк обжаловал представление управления в арбитражный суд.

Согласно пункту 20.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" (далее - постановление N 10) предусмотренные статьей 29.13 Кодекса представления об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, если они внесены на основании обстоятельств, отраженных в постановлении по делу об административном правонарушении, обжалуются вместе с таким постановлением по правилам, определенным параграфом 2 главы 25 Арбитражного процессуального кодекса.

Отдельное обжалование представлений об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, осуществляется в случаях и в порядке, определенных главой 24 Арбитражного процессуального кодекса.

В соответствии со статьей 854 Гражданского кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктами 1 и 3 статьи 6 Закона N 161-ФЗ установлено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств.

Согласно пункту 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Закон N 161-ФЗ, а также статья 858 Гражданского кодекса не допускают ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами.

Суд установил, что в рамках заключенного между банком и Стешенко Т.В. кредитного договора банку предоставлен "заранее данный акцепт". Условия о заранее данном акцепте содержатся, в том числе, в заявлениях о предоставлении потребительского кредита, на включение в программу добровольного страхования, и заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты пакета "Золотой ключ ДМС Лайт".

Семнадцатого мая 2019 года и 06.06.2019 года Стешенко Т.В. направила в банк заявления об отзыве согласия на безакцептное списание денежных средств любых денежных сумм со всех имеющихся в банке банковских счетов и банковских карт.

Заявление Стешенко Т.В. от 17.05.2019 банк получил 17.05.2019 (отметка на бланке заявления); повторное заявление Стешенко Т.В. от 06.06.2019 получено банком 06.06.2019.

Суд указал, что на основании заявления Стешенко Т.В. с 13.06.2019 по 17.06.019 на банковский счет заемщика поступило 14 999 рублей - возврат комиссии в рамках пакета "Золотой ключ", 36 050 рублей 87 копеек - возврат платы за подключение программы страхования, 10 188 рублей 29 копеек - возврат платы за услугу "Гарантия минимальной ставки".

Вместе с тем, без распоряжения клиента Стешенко Т.В. в безакцептном порядке банк произвел следующие списания денежных средств с банковского счета Стешенко Т.В.: 13.06.2019 списано 14 999 рублей в счет погашения кредита; 15.06.2019 списано 48 рублей 66 копеек в счет погашения процентов по кредиту; 17.06.2019 списано 4 559 рублей 90 копеек в счет погашения кредита; 17.06.2019 списано 149 рублей в счет погашения начисленной задолженности по ссудному счету; 17.06.2019 списано 4 912 рубля 57 копеек в счет погашения процентов по кредиту; 17.06.2019 списано 26 429 рублей 40 копеек в счет погашения кредита; 17.06.2019 списано 10 188 рублей 29 копеек в счет погашения кредита.

Суд установил, что в нарушение Закона N 161-ФЗ и статьи 858 Гражданского кодекса без распоряжения клиента в безакцептном порядке банк произвел списание денежных средств с банковского счета Стешенко Т.В. после отзыва согласия на безакцептное списание денежных средств.

При установлении причин административного правонарушения и условий, способствовавших его совершению, представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, вносится в том числе должностным лицом, рассматривающим дело об административном правонарушении, в соответствующие организации и соответствующим должностным лицам (статья 29.13 Кодекса). Организации и должностные лица обязаны рассмотреть представление в течение месяца со дня его получения и сообщить о принятых мерах судье, в орган, должностному лицу, внесшим представление.

Суд установил, что представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения, вынесено управлением в порядке части 1 статьи 29.13 Кодекса. Вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Костромской области от 13.11.2020 по делу N А31-7981/2020 признаны незаконными и отменены постановления управления от 20.05.2020 N 558 (дело N 2145) и от 21.05.2020 N 558 (дело N 2145) о привлечении банка к ответственности по части 1 статьи 14.4 Кодекса по мотиву несоблюдения процессуальных требований при их вынесении.

Суд счел доказанным совершение банком перечисленных в представлении нарушений, правомерно указав, что отмена постановлений управления не свидетельствует об отсутствии оснований для принятия представления и не исключает необходимости устранения банком причин и условий, способствовавших нарушению закона.

Суд критически оценили ссылку банка на наличие у Стешенко Т.В. возможности сделать выбор: изначально оформить кредит без страховки или после оформления кредита со страховкой в течение 30 календарных дней выйти из программы страховой защиты и вернуть плату за включение в эту программу. Банк списал денежные средства после отзыва клиентом согласия на безакцептное списание денежных средств, чем нарушил перечисленные нормы права. При таких обстоятельствах, правильно установив совершение банком названных нарушений, суд правомерно отказал в удовлетворении требования банка.

Выводы суда основаны на правильном применении норм права к установленным им обстоятельствам и соответствуют имеющимся в материалах дела доказательствам. Доводы жалобы направлены на переоценку исследованных и оцененных судом доказательств, что в полномочия кассационной инстанции не входит. Основания для отмены или изменения обжалуемых судебных актов не установлены.

Руководствуясь статьями 274, 286 - 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Ростовской области от 03.06.2021 и постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.08.2021 по делу N А53-3701/2021, оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий

Л.А. Черных

Судьи

Л.Н. Воловик М.В. Посаженников