Пояснительная записка к проекту федерального закона N 368657-3 "О бюро кредитных историй" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О бюро кредитных историй"

Решение наиболее актуальных задач, стоящих сегодня перед банковской системой России, включая расширение кредитования реального сектора экономики, особенно малого и среднего бизнеса, повышения капитализации и надежности кредитных организаций, серьезно затруднено отсутствием системы аккумуляции информации для оценки рисков при предоставлении кредитов.

Решить данную проблему позволит принятие федерального закона "О бюро кредитных историй".

Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного объема информации, характеризующей платежную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров (в соответствии с главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации) и в совокупности составляющей так называемые "кредитные истории" юридических и физических лиц.

Проект федерального закона нацелен на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса.

Основной задачей при подготовке проекта федерального закона являлось не учреждение одного или нескольких бюро кредитных историй, а создание общих условий для повсеместной работы бюро кредитных историй, а также определение правил функционирования этого сегмента рынка.

Проектом федерального закона предусмотрена обязательная передача кредитором - кредитной организацией (для других кредиторов - по соглашению сторон) информации, входящей в состав кредитной истории заемщика, в бюро кредитных историй. При этом получение соответствующей информации из бюро кредитных историй возможно только с разрешения самого заемщика, информация о котором аккумулируется в кредитной истории. Определено, что часть кредитной истории, касающаяся кредитора, также раскрывается только с согласия этого кредитора. Такая процедура позволит избежать распространения информации об операциях кредитора среди других кредиторов.

Организация бюро кредитных историй преимущественно на частной основе, силами кредиторов, их ассоциаций или иных заинтересованных лиц позволит создать в Российской Федерации систему, снижающую издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования и позволяющую эффективно отделять недобросовестных заемщиков, различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.

Учитывая, что на услуги бюро кредитных историй уже в настоящее время существует значительный спрос, систему бюро кредитных историй целесообразно строить на основе экономически взаимовыгодных отношений.

Такое решение позволит избежать привлечения средств федерального, региональных и местных бюджетов для решения задач, которые, как показывает мировой опыт большинства стран, успешно решаются объединенными усилиями заинтересованных предпринимателей.

Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведет к постоянному увеличению количества и объема безнадежных долгов в кредитной системе Российской Федерации.

В этой ситуации кредиторы вынужденно идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заемщиков, в том числе добросовестных, также увеличивается.

С другой стороны в настоящее время уже фактически осуществляется ограниченный и потому малоэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе путем создания различных "черных списков" ненадежных заемщиков, содержание и использование которых никак законодательно не регламентировано.

В связи с тем, что накапливаемая в бюро кредитных историй информация - кредитные истории - обладают ценностью в первую очередь для сохранении конкуренции кредиторов, при разработке законопроекта одной из важнейших целей было обеспечить строгое сохранение коммерческой тайны юридических и физических лиц. Именно поэтому столь большое внимание уделено в проекте вопросам надзора и регулирования деятельности бюро кредитных историй.

Учитывая, что система бюро кредитных историй создается прежде всего в целях создания условий для накопления, хранения и раскрытия специализированными организациями информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, общего снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций, а также учитывая необходимость коллективных усилий всего банковского сообщества для скорейшего формирования разветвленной системы бюро кредитных историй, предполагается, что система бюро кредитных историй будет включена в систему саморегулирования рынка банковских услуг.

Представленный проект федерального закона "О бюро кредитных историй" определяет понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулирует связанную с этим деятельность специализированных организаций (бюро кредитных историй), устанавливает особенности создания, регулирования бюро кредитных историй, определяет цели использования кредитных отчетов, а также принципы их взаимодействия с кредиторами, заемщиками и органами по надзору за бюро кредитных историй.

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта федерального закона "О бюро кредитных историй"

Принятие проекта федерального закона "О бюро кредитных историй" повлечет необходимость изменения и дополнения следующих актов федерального законодательства:

Закон Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" (статья 26);

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) (ст.ст.857, 820);

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях;

Закон Российской Федерации "Об аудиторской деятельности" (ст.7).

Финансово-экономическое обоснование
на проект федерального закона "О бюро кредитных историй"

Принятие проекта федерального закона "О бюро кредитных историй" не потребует выделения дополнительных средств из Федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и муниципальных бюджетов.