Глава 1. Общие положения

Глава 1. Общие положения

1.1. Настоящие Методические рекомендации разработаны в целях обеспечения единства подходов к управлению финансовым продуктом и повышения защищенности потребителей финансовых продуктов (далее также - клиенты), обеспечения прозрачного и осознанного выбора потребителями финансовых продуктов, стимулирования добросовестного клиентоориентированного поведения поставщиков финансовых продуктов и повышения доверия на финансовом рынке.

1.2. Настоящие Методические рекомендации адресованы кредитным организациям, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, страховым организациям, обществам взаимного страхования, страховым брокерам, негосударственным пенсионным фондам, микрофинансовым организациям, а также иным финансовым организациям, принявшим решение следовать настоящим Методическим рекомендациям (далее при совместном упоминании - финансовые организации), саморегулируемым организациям в сфере финансового рынка (далее - СРО) и другим объединениям (ассоциациям, союзам) финансовых организаций.

1.3. В целях настоящих Методических рекомендаций используются следующие термины и определения:

Целевая клиентская группа - группа людей, которую финансовая организация определяет как наиболее подходящую для потребления ее финансового продукта, на которой фокусируется маркетинговая стратегия финансовой организации при продвижении финансового продукта.

Финансовый продукт - инструмент на финансовом рынке и (или) услуга (или их совокупность), которые разрабатываются для удовлетворения интересов потребителя финансового продукта и используется для целей инвестирования, управления финансами или защиты активов потребителя финансового продукта. Каждый финансовый продукт может иметь свои особенности, характеристики, риски и потенциальную доходность ¹.

Сложный финансовый продукт - финансовый продукт (или их совокупность), соответствующий одному из критериев сложности, требующий глубокого понимания или специальных знаний со стороны потребителя финансового продукта, в том числе выступающего в роли инвестора ², для оценки его потребительских свойств ³.

Управление финансовыми продуктами - процесс управления разрабатываемыми (производимыми) и (или) реализуемыми финансовой организацией финансовыми продуктами, основной целью которого служит нахождение баланса между максимизацией прибыли и минимизацией рисков для финансовой организации и ее клиентов.

Жизненный цикл финансового продукта - последовательность этапов, которыми управляет финансовая организация, от создания финансового продукта до его вывода с финансового рынка, включая постпродажное сопровождение.

Система управления финансовыми продуктами - комплекс методов и процедур, программных и аппаратных средств, которые используются для управления жизненным циклом финансовых продуктов.

Производитель (разработчик) финансового продукта - финансовая организация, которая создает финансовый продукт, в том числе с привлечением к разработке финансового продукта сторонней организации.

Потребитель финансового продукта - физическое лицо, которое планирует приобретение финансового продукта или использует его для удовлетворения своих финансовых потребностей.

Потребительский риск - вероятность наступления обстоятельств, влекущих нарушение прав и (или) законных интересов потребителей финансовых продуктов, и связанных с приобретением и (или) использованием финансового продукта ⁴.

Поставщик финансовых продуктов - лицо, которое предлагает и (или) продает финансовые продукты потребителям финансового продукта, в том числе в отношении которых оно не является производителем (разработчиком) финансового продукта, а также осуществляет информирование потребителей финансового продукта относительно реализуемых финансовых продуктов ⁵.

Клиентская ценность финансового продукта - способность финансового продукта удовлетворять потребности и соответствовать финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта. Она может определяться как соответствие фактических свойств финансового продукта финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта из целевой клиентской группы, и чем на более высоком уровне находится это соответствие, тем выше клиентская ценность финансового продукта (далее также - клиентская ценность).

1.4. Применение настоящих Методических рекомендаций направлено на обеспечение финансовыми организациями учета интересов клиентов, приобретающих финансовые продукты, и минимизировать практику продажи финансовых продуктов, не содержащих клиентской ценности финансового продукта для потребителя финансового продукта.

1.5. Настоящие Методические рекомендации включают в себя Принципы управления финансовым продуктом (далее - Принципы), рекомендуемые финансовым организациям, осуществляющим как разработку, так и реализацию финансовых продуктов.

Следование Принципам означает в том числе:

проведение оценки потребительских рисков новых финансовых продуктов до их предложения клиентам и создание защитных механизмов, направленных на предотвращение реализации потребительских рисков, на этапе разработки финансового продукта;

обеспечение соответствия финансового продукта характеристикам и потребностям целевой клиентской группы;

качественное и достоверное информирование потребителей финансовых продуктов о свойствах и рисках финансовых продуктов;

осуществление мониторинга финансового продукта на всех этапах жизненного цикла финансового продукта.

1.6. Финансовым организациям рекомендуется руководствоваться настоящими Методическими рекомендациями с учетом риск- ориентированного подхода в первую очередь при реализации сложных финансовых продуктов (примеры сложных финансовых продуктов приведены в приложении 3 к настоящим Методическим рекомендациям) и разработке новых сложных финансовых продуктов (критерии новизны и сложности финансовых продуктов приведены в приложении 4 к настоящим Методическим рекомендациям).

1.7. Управление финансовым продуктом направлено на обеспечение стабильности и защиты интересов всех участников финансового рынка.

Управление финансовым продуктом, ориентированное на баланс интересов финансовой организации и ее клиентов, достижение выгоды обеими сторонами, призвано способствовать росту доверия потребителей финансового продукта к отдельным участникам финансового рынка и финансовому рынку в целом.

1.8. Финансовой организации рекомендуется внедрить систему управления финансовыми продуктами, которая позволит разрабатывать финансовые продукты, соответствующие ожиданиям целевой клиентской группы, обеспечить прозрачность предлагаемых финансовых продуктов и повысить их понятность для потребителя финансового продукта.