Приложение 2. Базовые рекомендации по оценке финансового продукта

Приложение 2
к Методическим рекомендациям Банка
России по управлению финансовым
продуктом

Базовые рекомендации по оценке финансового продукта

Управление финансовым продуктом рекомендуется ориентировать на оценку рисков финансового продукта, контроль потребительских рисков и управление ими.

При этом реализация риска для потребителя финансового продукта влечет наступление нежелательных последствий: потерю денежных средств, неполучение ожидаемого дохода/возмещения либо иных негативных последствий, связанных с приобретением (использованием) финансового продукта.

Финансовой организации рекомендуется:

разработать и внедрить внутренние методики/правила оценки финансового продукта, содержащие в том числе критерии оценки уровня потребительского риска (далее - методика);

проводить самостоятельную оценку потребительских рисков финансового продукта на основании методики;

осуществлять оценку на протяжении всего жизненного цикла финансового продукта.

Методики или детальные требования к ним могут быть разработаны с учетом документов СРО или других объединений (ассоциаций, союзов) финансовых организаций (при отсутствии саморегулирования). Методика оценки рисков финансового продукта для потребителя финансового продукта может включать оценку сложности и клиентской ценности финансового продукта для соответствующих секторов финансового рынка и единые рекомендации по управлению потребительскими рисками. Аналогичный механизм может применяться к разработке сценариев моделирования изменения стоимости и (или) выплат по финансовому продукту (базовые стресс-тесты как части методики по определению уровня риска финансового продукта).

При использовании единых базовых критериев важно применение риск-ориентированного подхода к оценке потребительских рисков на секторальном уровне. В частности, методология и инструментарий зависят от типа финансового продукта и сектора финансового рынка.

Методики оценки потребительского риска финансового продукта рекомендуется разрабатывать таким образом, чтобы они были нацелены на минимизацию субъективных суждений и экспертных оценок, то есть необходимо стремиться к исключению субъективных факторов при проведении оценок для повышения их сопоставимости.

В рамках процедур оценки потребительские риски могут быть распределены на группы для дифференцированного учета вклада отдельных видов рисков в интегральную оценку.

Приоритетными для оценки потребительских рисков являются риски, в результате которых возникают негативные последствия для потребителя финансового продукта в виде дополнительных расходов, издержек, потери вложенных денежных средств либо неполученного дохода, предусмотренного условиями финансового продукта (финансовые риски). Возможными видами рисков, используемых для анализа финансовой организацией, могут быть в том числе информационный риск (связан с любым некорректным информированием/введением потребителя финансового продукта в заблуждение), технический риск (барьеры для использования или технические сложности использования финансового продукта).

На уровень потребительского риска финансового продукта также могут оказывать влияние выбранные подходы по продвижению финансового продукта, концентрация финансового продукта в портфеле финансовой организации, особенности целевой клиентской группы, каналы продаж.

Оценку финансового продукта рекомендуется осуществлять с учетом охвата им различных потребительских групп и степени уязвимости этих групп. Результаты оценки финансового продукта необходимо учитывать при разработке мероприятий по управлению выявленными потребительскими рисками, уточнении параметров рыночного позиционирования и при доработке финансового продукта.