Кредит на образование: утраченные иллюзии (Е. Воскобойникова, "Адвокат", N 11, ноябрь 2003 г.)

Кредит на образование: утраченные иллюзии

Все родители хотят, чтобы их ребенок получил качественное образование в колледже или вузе. Не секрет, что хорошее образование стоит недешево, а возможность оплатить обучение в выбранном учебном заведении нередко отсутствует.

Реформы начала 90-х годов прошлого века сказались и на образовательной сфере, в которой попытки построения рыночной экономики вылились в доминанту обучения на платной основе. Количество "бесплатных" мест в вузах стремительно сокращается. Выход из подобной ситуации есть, ибо сейчас имеется возможность получить высшее или среднеспециальное образование, воспользовавшись банковским кредитом на образование. Вопрос лишь в том, насколько реален и выгоден такой кредит. Для получения "образовательного" кредита необходимо заключить с банком или кредитной организацией кредитный договор.

По Гражданскому кодексу кредитный договор- это гражданско-правовой договор, по которому банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику (получателю кредита) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности образовательного кредита состоят в следующем. Во-первых, правом на его получение обладает каждый гражданин старше 14 лет. Во-вторых, такой кредит является долгосрочным (например, в Сбербанке России срок кредита может достигать одиннадцати лет). В-третьих, заемщик полученные по договору денежные средства может возвратить уже по окончании учебного заведения. Это представляется правильным и логичным: ведь после получения гражданином высшего образования презюмируется, что он поднимается на иную ступень социальной лестницы (как специалист имеет возможность найти работу и зарабатывать). В-четвертых, получателю кредита может быть предоставлена отсрочка по его возврату, например на время нахождения учащегося в академическом отпуске или в армии по призыву.

Во время учебы заемщик выплачивает только ежемесячные проценты за пользование кредитом. Для их расчета применяется следующая формула:

                      S% = Sкр х П% : 365 (366) х n,

где Sкр - сумма кредита или остаток задолженности по кредиту;

П% - процентная ставка;

365 (366) - количество дней в году;

n - количество дней пользования кредитом.

На сегодняшний день "образовательный" кредит (как он понимается в развитых странах) предоставляет только Сбербанк России.

Процентная ставка по образовательному кредиту составляет 19-23% годовых (в рублях). По правилам Сбербанка кредит на оплату образования в России может получить только тот гражданин, который учится или собирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию. Кроме того, Сбербанк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита.

Кроме того, учащийся должен представить в Сбербанк России:

- заявление на получение кредита;

1. паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

- договор на обучение в образовательном учреждении.

Основными документами, которые представитель учащегося должен представить в Сбербанк России, являются:

- паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

2. справки о заработной плате представителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода за последние 6 месяцев (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам России);

3. анкеты;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства.

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) документы образовательного учреждения: дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг (или) справки, подтверждающие прохождение учащимся очередного периода обучения.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Однако наряду со Сбербанком России начинают появляться банки, которые разрабатывают программы, некоторым образом напоминающие "образовательный" кредит в его классическом понимании. Так, Внешторгбанк может выдать на оплату обучения кредит на потребительские цели под поручительство физических и юридических лиц, а, например, банк "Дальневосточное ОВК" предлагает учащимся специальное предложение - программу "Абитуриент". Несмотря на название она рассчитана не только на абитуриентов и призвана помочь:

- учащимся любых форм обучения вузов, среднеспециальных учебных заведений, в том числе получающим второе высшее образование;

- лицам, проходящим различного рода курсы повышения квалификации;

- лицам, обучающимся на дорогостоящих курсах на территории России;

- лицам, планирующим выезд за пределы России с целью получения образования (при посредничестве организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации).

Программа "Абитуриент" состоит из двух этапов:

1. Накопление первоначальной суммы.

2. Кредитование на обучение.

Первый этап - оформление вклада "Образовательный накопительный". Срок хранения: 3 месяца и 1 день; 6 месяцев и 1 день; 9 месяцев и 1 день; 1 год (по выбору вкладчика). Минимальная сумма вклада: 2500 руб.; 200 долларов США или 200 евро (по выбору вкладчика). Исключительность этого вклада состоит в том, что банк предоставляет вкладчикам возможность получения кредита на образование на льготных условиях.

Второй этап - кредит на обучение по льготной процентной ставке. Особенностью является то, что льготные процентные ставки предоставляются только в случае, если сумма кредита не превышает 60000 руб. и срок кредита составляет не более 1 года. Как видим, здесь есть свои минусы: ограничение суммы кредита и времени его погашения.

Преимущества образовательного кредита можно свести к следующему:

1. Кредит предоставляется частями в течение периода обучения учащегося.

2. На срок обучения устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период).

3. Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до одного года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы).

4. Платежеспособность представителя учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя, получаемых им по двум местам работы.

5. Лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.

Недостатками образовательного кредита являются:

1. Банк предоставляет кредит в размере не более 70% стоимости образования, т.е. 30% стоимости образования за учащегося должны внести его законные представители.

2. Поручителям необходимо иметь официальные доходы (за последние 6 месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по возвращению кредита и процентов в установленный договором срок.

3. Достаточно высокая ставка процентов.

4. Непредсказуемость экономической ситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности.

Представляется, что образовательный кредит будет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступает город или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою очередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии 3-4 года. Эта мысль, высказанная не так давно В.И. Матвиенко, была поддержана Президентом России. Думается, что в сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и естественна.

Е. Воскобойникова,

адвокат Московской коллегии Адвокатов "Адвокат"

"Адвокат", N 11, ноябрь 2003 г.