Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 17 апреля 2024 г. N Ф08-2103/24 по делу N А53-5649/2023

г. Краснодар

17 апреля 2024 г.

Дело N А53-5649/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 17 апреля 2024 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 17 апреля 2024 года.

Арбитражный суд Северо-Кавказского округа в составе председательствующего Мацко Ю.В., судей Калашниковой М.Г. и Резник Ю.О., в отсутствие в судебном заседании должника Бальжирова Григория Басанговича, финансового управляющего Бальжирова Г.Б. - Анпилова М.А., кредитора акционерного общества "Тинькофф Банк", иных участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в том числе публично посредством размещения информации о движении дела на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в открытом доступе, рассмотрев кассационную жалобу акционерного общества "Тинькофф Банк" на постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 февраля 2024 года по делу N А53-5438/2023, установил следующее.

В рамках дела о несостоятельности (банкротстве) Бальжирова Г.Б. (далее - должник) арбитражный суд рассмотрел отчет о результатах реализации имущества гражданина и ходатайство о завершении процедуры реализации имущества гражданина.

Определением суда от 22 декабря 2023 года, процедура реализации имущества гражданина Бальжирова Григория Басанговича завершена. Бальжиров Г.Б. освобожден от исполнения требований кредиторов, требований кредиторов, предусмотренных пунктом 5 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве). Суд не освободил Бальжирова Г.Б. от исполнения обязательств перед АО "Тинькофф Банк" включенных в размере 680 800,33 рублей, из которых: 604 410,4 рублей - основной долг, 53 541,26 рублей - проценты, 22 848,67 рублей - штрафы в третью очередь реестра требований кредиторов должника. Полномочия финансового управляющего Анпилова Максима Александровича прекращены.

Постановлением апелляционного суда от 15 февраля 2024 года определение суда от 22.12.2023 отменено в части неосвобождения Бальжирова Г.Б. от исполнения обязательств перед кредитором - акционерным обществом "Тинькофф Банк".

Бальжиров Г.Б. освобожден от исполнения обязательств перед кредиторами, за исключением требований кредиторов, предусмотренных пунктами 5 и 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве.

В кассационной жалобе АО "Тинькофф Банк" (далее - банк) просит отменить постановления апелляционного суда и не применять в отношении должника правила об освобождении от исполнения обязательств в части 680 800,33 рублей задолженности перед банком. По мнению банка, должник не предоставил в залог автомобиль, что свидетельствует о недобросовестности должника при заключении кредитного договора и исключает возможность освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором. В соответствии с заявкой, содержащейся в заявлении-анкете, заемщик просил заключить с ним кредитный договор и предоставить кредит на покупку автомобиля, а также иных товаров, работ, услуг, информацию о которых заемщик обязался предоставить банку посредством каналов дистанционного обслуживания в порядке, предусмотренном УКБО, путем его зачисления на счет, открытый в банке. Кредит, выданный должнику, является целевым.

В отзыве на кассационную жалобу должник просит отказать в удовлетворении жалобы.

Изучив материалы дела, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа считает, что кассационная жалоба не подлежит удовлетворению.

Из материалов дела видно, что решением Арбитражного суда Ростовской области от 10.05.2023 должник признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура реализации имущества.

Финансовым управляющим утверждена кандидатура Анпилова Максима Александровича.

Сведения о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина опубликованы в газете "Коммерсантъ" N 88(7533) от 20.05.2023.

По результатам проведения мероприятий, предусмотренных процедурой реализации имущества, финансовый управляющий представил в арбитражный суд отчет и заявил ходатайство о завершении процедуры реализации имущества в отношении должника и освобождении должника от исполнения обязательств перед кредиторами.

Рассмотрев отчет финансового управляющего, принимая во внимание, что все мероприятия в процедуре реализации имущества должника завершены, дальнейшее проведение процедуры банкротства нецелесообразно и приведет к увеличению расходов в деле о банкротстве, суды установили наличии оснований для завершения процедуры реализации имущества должника.

В указанной части судебный акт не обжалуется.

Отклоняя доводы банка о том, что автомобиль должник не приобрел, на какие цели использованы заемные средства, банку неизвестно, залог не предоставлен, требования банка включены в реестр требований кредиторов должника, как не обеспеченные залогом имущества должника, апелляционный суд руководствовался положениями статей 10, 170, 307, 421, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 213.27, 213.28, 213.30 Закона о банкротстве, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 N 45 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

Отказ в освобождении от обязательств должен быть обусловлен противоправным поведением должника, направленным на умышленное уклонение им от исполнения своих обязательств перед кредиторами. Из вышеназванных норм права и соответствующих разъяснений следует, что именно должник обязан раскрыть суду в полном объеме всю информацию о своем имуществе, имущественных правах, денежных средствах и всех источниках его доходов за три года, предшествовавших подаче заявления о признании должника банкротом, должен добросовестно сотрудничать с судом, финансовым управляющим и кредиторами в целях максимально полного удовлетворения требований кредиторов и принимать все возможные меры по погашению кредиторской задолженности, в связи с чем бремя доказывания названных обстоятельств, подтверждающих добросовестное поведение должника в процедуре банкротства, лежит именно на должнике.

Апелляционный суд установил, что анализ финансового состояния должника не выявил признаки преднамеренного и фиктивного банкротства. Сокрытие или уничтожение принадлежащего должнику имущества, а также сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему также не установлено.

Принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов.

Банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств.

В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве.

По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу выдачи кредита. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, которое обратилось в целях получения кредита.

Дополнительная проверка предоставленной должником информации проводится в случае возникновения у кредитора сомнений в ее достоверности. Проведение мероприятий по проверке сведений о должнике зависит от волеизъявления банка, а принятие решение о выдаче кредита без проведения такой проверки составляет коммерческий риск банка.

Невнесение должником платежей по заключенному кредитному договору само по себе не является основанием для его неосвобождения от исполнения обязательств, ввиду того, что кредитором не доказано совершение должником умышленного, злостного уклонения от погашения кредиторской задолженности.

Однако таких нарушений в поведении должника судом не установлено.

Апелляционный суд указал, что в рассматриваемом случае отсутствуют доказательства, свидетельствующие о недобросовестности действий должника во взаимоотношениях с кредиторами, в том числе с банком. Заявляя о неприменении к должнику правил об освобождении от исполнения обязательств перед кредиторами, банк документально не подтвердил недобросовестность действий должника.

Суд отклонил довод банка о том, что кредитный договор N 0605245612 от 09.06.2021, заключенный банком и должником, имеет целевой характер - на приобретение автомобиля, установив следующие обстоятельства.

Суд апелляционной инстанции установил, что выданный должнику кредит не имеет целевого назначения и не является "автокредитом", особенностью которого является, в том числе, безналичный перевод банком денежных средств напрямую продавцу автомобиля. Фактически банк предоставил денежные средства на неотложные нужды (потребительский заем).

Должник, получив денежные средства, как рядовой потребитель использовал их для своих нужд. Доказательств того, что должник допустил злоупотребление правом, кредитор не представил.

В заявке-анкете содержатся сведения о том, что заемные денежные средства будут использованы на приобретение автомобиля, а также иные товары, работы, услуги, информацию о которых должник обязуется представить банку. При этом в тексте рамочной заявки содержатся положения о том, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик просит заключить с ним договор залога автомобиля.

Вместе с тем тарифный план кредитного договора содержит условие о том, что плата за непредоставление залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная со второго регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитного договору, в том числе при не предоставлении клиентом автомобиля в залог банку и/или при предоставлении банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям банка, а также в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности.

Таким образом, учитывая диспозитивный характер гражданско-правовых отношений, возможность непредоставления банку в залог автомобиля предусмотрена самим договором и влечет увеличение размера платы по кредитному договору. Условия кредитного договора изначально предусматривают возможность отсутствия залога (положение тарифного плана о плате за непредоставление залога).

Исследовав и оценив фактические обстоятельства дела и имеющиеся доказательства в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности и взаимосвязи, доводы и возражения участвующих в деле лиц, установив, что доказательств, объективно свидетельствующих о злоупотреблении должником своими правами и ином заведомо недобросовестном поведении должника в ущерб кредиторам, не представлено, апелляционный суд пришел к выводу об отсутствии основания для неприменения в отношении должника правил об освобождении от исполнения обязательств перед отдельным кредитором - банком.

Все доводы и доказательства сторон спора являлись предметом исследования апелляционного суда, им дана надлежащая правовая оценка.

Доводы кассационной жалобы основаны на ошибочном толковании норм права и направлены на переоценку доказательств, исследованных апелляционным судом. Согласно статье 287 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная инстанция не вправе переоценивать доказательства, которые были предметом исследования в суде первой и (или) апелляционной инстанций.

Нарушения процессуальных норм, влекущие отмену постановления апелляционного суда (статья 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не установлены.

Руководствуясь статьями 284, 286, 287 и 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Северо-Кавказского округа

ПОСТАНОВИЛ:

постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 15 февраля 2024 года по делу N А53-5438/2023 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном статьей 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Председательствующий

Ю.В. Мацко

Судьи

М.Г. Калашникова Ю.О. Резник