Письмо Ассоциации российских банков от 11 июля 2024 г. N А24-02/5-296 "Об указании в графике платежей информации о платежах в пользу третьих лиц"

Ассоциация российских банков обращается к Вам в связи с поступающими от банков - членов АРБ вопросами о порядке соблюдения установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) требований о составлении графика платежей по договору потребительского кредита (займа) в части указания информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц.

Как следует из части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, по общему правилу при заключении договора потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику график платежей ¹, содержащий в т.ч. информацию о суммах и датах иных ² платежей заемщика, входящих в расчет ПСК ³.

При этом является очевидным, что банк, информируя заемщика о предстоящих платежах, может отвечать за достоверность информации только в отношении платежей, осуществляемых в его пользу.

Например, если в рамках ипотечного кредитования у банка отсутствует коллективное страхование с уплатой денежных средств в его пользу, а заемщик самостоятельно заключает (и, возможно, пролонгирует договор страхования) ⁴, то у кредитора будет отсутствовать информация о предстоящих платежах заемщика в адрес страховой компании.

Указание в графике платежей по кредиту сумм и дат оплаты страховых премий в пользу страховой компании, которое будет сделано, к примеру, на основании имеющейся у банка информации о средних тарифах конкретного страховщика, может только дезинформировать клиента, а также привести к просрочке пролонгации страхования и, как следствие, увеличению процентной ставки по кредиту.

В связи с этим возникает следующий вопрос: обязан ли банк во исполнение требований часты 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ указывать в графике платежей по договору потребительского кредита информацию о суммах и датах предстоящих платежей, осуществляемых не в его пользу, за оказываемые третьими лицами услуги, в ситуации отсутствия у него соответствующей информации?

Если да, то:

- на основании каких данных должны быть определены размеры и даты таких платежей;

- каким образом кредитные организации должны доводить до заемщиков информацию о том, что сведения о таких платежах носят справочный характер ⁵ (информация о предстоящих платежах заемщика в адрес третьего лица у кредитора отсутствует и законных оснований её истребовать у заемщика и / или соответствующего третьего лица у банка нет)?

В связи с изложенным просим Вас во избежание неверного применения банками действующего законодательства и, как следствие, нарушения прав потребителей финансовых услуг дать разъяснения по вышеуказанному вопросу исполнения банками предусмотренных статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" требований об отражении в графике платежей информации о платежах, осуществляемых в пользу третьих лиц.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Центральным банком Российской Федерации по вопросам применения действующего законодательства.

------------------------------

¹ Здесь и далее по тексту "график платежей", "график платежей по кредиту" или "график платежей по договору потребительского кредита" - это график платежей по договору потребительского кредита (займа), как он понимается согласно части 15 статьи 7 Закона N 353-ФЗ.

² Помимо платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа).

³ ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа).

⁴ Заемщик может самостоятельно выбрать и изменить страховую компанию, отвечающую установленным законодательством требованиям.

⁵ Для получения информации о предстоящих платежах заемщики руководствуются именно графиком платежей и рассчитывают на то, что информация в нем достоверна.

------------------------------

Первый вице-президент

Ю.И. Кормош