Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025-2027 годов (утв. Советом директоров Банка России 24 декабря 2024 г.)

Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025-2027 годов
(утв. Советом директоров Банка России 24 декабря 2024 г.)

Введение

Повышение доступности финансовых услуг для населения и субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) является одним из основных направлений деятельности Банка России в рамках достижения стратегической цели развития финансового рынка Российской Федерации.

Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025-2027 годов (далее - Основные направления) - ключевой среднесрочный документ, который определяет приоритеты работы и вопросы, требующие особого внимания регулятора в силу их высокой социальной значимости, для реализации Банком России своей функции по обеспечению доступности финансовых услуг для населения и субъектов МСП.

Основные направления сохранили преемственность с Приоритетными направлениями повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2022-2024 годов ¹, которые уже во многом учитывали сформировавшийся тренд на цифровизацию и экосистемную трансформацию финансового рынка, новые реалии и вызовы при создании условий для того, чтобы эти процессы проходили сбалансированно для потребителей.

Банк России совместно с участниками финансового рынка, органами власти, профессиональными и общественными объединениями, иными заинтересованными лицами реализовал в этот период ряд важных инициатив, направленных:

- на стимулирование использования новых цифровых решений для повышения доступности финансовых услуг;

- предоставление равного доступа к финансовым услугам для жителей отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территорий (ОМТ) и усиление регионального взаимодействия;

- создание безбарьерной финансовой среды для людей с инвалидностью (ЛСИ), пожилых и маломобильных групп населения;

- использование инструментов финансового рынка для повышения благосостояния граждан, в первую очередь людей с невысоким уровнем дохода; расширение возможностей привлечения финансирования с фондового рынка для бизнеса.

В рамках Основных направлений, с учетом новых вызовов для финансового рынка, экономики в целом, а также санкционных ограничений, будет продолжена реализация проектов и мероприятий:

- по цифровизации финансовых продуктов и сервисов для повышения их доступности в интересах населения и бизнеса;

- обеспечению инклюзивной среды финансовых услуг, с безусловным приоритетом защиты наиболее уязвимых категорий потребителей;

- развитию финансирования субъектов МСП, нацеленного в первую очередь на льготную поддержку проектов, способствующих структурной адаптации экономики;

- развитию инфраструктуры фондового рынка, с надежной поддержкой по кросс- функциональным направлениям защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов;

- повышению уровня финансовой грамотности населения и бизнеса, а также защищенности граждан от действий кибермошенников.

Развитие финансового рынка, повышение его цифровизации и реализация мер в области финансовой доступности вывели доступность финансовых услуг в России на достаточно высокий уровень. В то же время на первый план выходят вопросы полезности финансовых услуг - действительно ли финансовые инструменты, которыми пользуются люди, удовлетворяют их потребности и способствуют более высокому уровню финансового самочувствия.

Поэтому, если ранее Банк России преследовал цель повысить общий уровень физической и ассортиментной доступности финансовых услуг, обеспечив при этом наличие доступа к финансовым продуктам и услугам (особенно через развитие онлайн-каналов обслуживания при снижении рисков цифрового неравенства), а также инклюзивность финансового рынка для уязвимых групп населения и лиц, испытывающих трудности в получении доступа к финансовым услугам, то сейчас основной фокус внимания смещается на создание условий для предложения рынком потребителю качественных финансовых продуктов и услуг, содействие осознанному выбору потребителя и его положительному финансовому самочувствию как результату финансовой доступности.

Основные направления учитывают положения и способствуют реализации следующих документов:

- Национальный проект "Эффективная и конкурентная экономика" (планируется к утверждению) ²;

- Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации до 2030 года ³;

- Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года ⁴;

- Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов ⁵;

- Основные направления развития финансовых технологий на период 2025-2027 годов ⁶;

- Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025-2027 годов ⁷;

- Основные направления развития информационной безопасности кредитно-финансовой сферы на период 2023-2025 годов ⁸.

Банк России будет реализовывать Основные направления во взаимодействии с участниками финансового рынка, органами власти, профессиональными и общественными объединениями и иными заинтересованными лицами.

------------------------------

¹ Одобрены решением Совета директоров Банка России от 23.12.2021.

² В настоящее время мероприятия в компетенции Банка России реализуются в рамках национального проекта "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы", который действует до конца 2024 года.

³ Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 29.12.2022 N 4355-р.

⁴ Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 24.10.2023 N 2958-р.

⁵ Одобрены решением Совета директоров Банка России от 20.12.2024.

⁶ Одобрены решением Совета директоров Банка России от 11.10.2024.

⁷ Одобрены решением Совета директоров Банка России от 24.12.2024.

⁸ Одобрены решением Совета директоров Банка России от 22.05.2023.

⁹Статья 3 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

¹⁰Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа".

¹¹Национальный проект "Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы"; Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации, действовавшие в период 2022-2024 годов; Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы (одобрена Советом директоров Банка России 30.03.2021).

¹² План мероприятий ("дорожная карта") по повышению финансовой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях на 2022-2024 годы (N ПМ-01-59/135 от 08.08.2022); согласованный с Министерством труда и социальной защиты Российской Федерации План мероприятий ("дорожная карта") по повышению доступности услуг финансовых организаций для людей с инвалидностью, маломобильных групп населения и пожилого населения на 2022-2024 годы (N ПМ-01-59/2 от 12.01.2023); Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства на период 2021-2022 годов (утверждена приказом Банка России от 22.12.2020 N ОД-2212, в редакции от 20.04.2021 N ОД-721) и Дорожная карта Банка России по развитию финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства на период 2023-2024 годов (утверждена приказом Банка России от 30.12.2022 N ОД-2784, в редакции от 13.04.2023 N ОД-697).

¹³ Рабочая группа по повышению финансовой доступности на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, в состав которой входят в том числе кредитные организации с развитой сетью присутствия в сельской местности и операторы связи (действует с 2018 года); Рабочая группа по реализации пилотного проекта по предоставлению держателям платежных карт наличных денег в торгово-сервисных предприятиях, участниками которой являются кредитные организации с развитой сетью эквайринга, в том числе работающие в Республике Крым и г. Севастополе, и основные операторы платежных систем (действует с 2019 года); Рабочая группа по повышению финансовой доступности для инвалидов и маломобильных групп населения, в состав которой входят в том числе общественные организации и объединения инвалидов (действует с 2017 года); Рабочая группа по финансированию МСП, в состав которой входят в том числе представители Минэкономразвития России, АО "Корпорация "МСП", бизнес-объединений и кредитных организаций (действует с 2015 года); Рабочая группа по повышению доступности долгового и долевого финансирования, привлекаемого субъектами МСП с использованием инвестиционных платформ, в состав которой входят в том числе представители операторов инвестиционных платформ, биржевых площадок, институтов развития и бизнес-объединений (создана в 2022 году).

¹⁴ Гибридный подход к внедрению Открытых API - это внедрение рекомендательного, а затем обязательного использования стандартов Открытых API по модели Открытых финансов и рекомендательного - по модели Открытых данных.

¹⁵ Дополнительную информацию о привлечении долгового финансирования (краудлендинге) и долевого финансирования (краудинвестинге) на краудфандинговых платформах можно найти на сайте "Финансовая культура" (fincult.info) - информационно-просветительском ресурсе Банка России.

¹⁶ Дополнительную информацию о совершении сделок на финансовых платформах можно найти на сайте "Финансовая культура".

¹⁷Федеральный закон от 14.07.2022 N 327-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

¹⁸Информационное письмо Банка России от 24.06.2022 N ИН-04-59/88.

¹⁹Информационное письмо Банка России от 03.06.2024 N ИН-03-59/34.

²⁰Федеральный закон от 23.11.2024 N 388-ФЗ "О внесении изменений в статью 346.43 части второй Налогового кодекса Российской Федерации".

²¹ Органы государственной власти субъектов Российской Федерации.

²² Результаты публикуются по итогам 2022 года, по итогам 2023 года.

²³Федеральный закон от 14.07.2022 N 327-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

²⁴ Рабочая группа по повышению финансовой доступности для инвалидов и маломобильных групп населения, в состав которой входят в том числе общественные организации и объединения инвалидов.

²⁵Информационное письмо Банка России от 01.09.2022 N ИН-01-59/112.

²⁶Методические рекомендации Банка России от 17.06.2024 N 10-МР.

²⁷ Информационные письма Банка России от 03.06.2024 N ИН-03-59/34, от 24.06.2022 N ИН-04-59/88.

²⁸Проект федерального закона N 476442-8 "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" принят в первом чтении 21.05.2024.

²⁹Методические рекомендации Банка России от 09.08.2021 N 11-МР.

³⁰ См. подраздел "Я учу людей с инвалидностью" раздела "Преподавательская" сайта "Финансовая культура".

³¹Федеральный закон от 22.07.2024 N 202-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности". Закон вступает в силу 1 июля 2025 года для системно значимых банков. Остальные кредитные организации должны будут запустить новые банковские продукты с 1 января 2027 года.

³²Федеральный закон от 24.07.2023 N 348-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

³³Федеральный закон от 26.02.2024 N 31-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" и Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Закон вступает в силу 1 марта 2025 года, и с указанной даты гражданин сможет бесплатно подать заявление о внесении в кредитную историю сведений о запрете (снятии запрета) в квалифицированные бюро кредитных историй с использованием портала "Госуслуги". Не позднее 1 сентября 2025 года будет реализована возможность подачи такого заявления в квалифицированные бюро кредитных историй через многофункциональные центры предоставления государственных и муниципальных услуг.

³⁴Федеральный закон от 29.12.2022 N 601-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)".

³⁵Федеральный закон от 24.07.2023 N 359-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации".

³⁶Федеральный закон от 28.04.2023 N 164-ФЗ "О внесении изменений в статью 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

³⁷Указание Банка России от 08.12.2023 N 6621-У "О внесении изменений в Указание Банка России от 10 апреля 2023 года N 6406-У".

³⁸ ПДН более 60%, кредиты до года с суммой выдачи до 30 тыс. рублей и кредиты от одного года до трех лет с суммой выдачи от 30 тыс. рублей до 100 тыс. рублей.

³⁹ С 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года - по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка; с 1 января по 31 марта 2025 года - по потребительским кредитам (займам) с использованием электронного средства платежа.

⁴⁰Решение Совета директоров Банка России от 21.06.2024 "О подходах к учету кредитными организациями поручительств и независимых гарантий региональных гарантийных организаций при формировании резервов на возможные потери".

⁴¹ Ранее мера была введена решением Совета директоров Банка России от 31.03.2023 и продлена решением от 26.12.2023 "О подходах к учету кредитными организациями поручительств и независимых гарантий региональных гарантийных организаций при формировании резервов на возможные потери".

⁴²Решение Совета директоров Банка России от 22.12.2023 "О подходах к оценке кредитного риска в целях формирования резервов на возможные потери".

⁴³Указание Банка России от 26.06.2023 N 6465-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 23 октября 2017 года N 611-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери".

⁴⁴Постановление Правительства Российской Федерации от 30.12.2018 N 1764 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и специализированным финансовым обществам в целях возмещения недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019-2024 годах субъектам малого и среднего предпринимательства, а также физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим "Налог на профессиональный доход", по льготной ставке".

⁴⁵ С информацией о результатах реализации данных механизмов поддержки субъектов МСП можно ознакомиться в Годовом отчете Банка России за 2022 год.

⁴⁶ Критерии проектов (таксономия), на которые распространяется новое регулирование, утверждены Правительством Российской Федерации.

⁴⁷Указание Банка России от 06.06.2023 N 6436-У "О внесении изменений в Инструкцию Банка России от 29 ноября 2019 года N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией" и Указание Банка России от 07.06.2023 N 6443-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 6 августа 2015 года N 483-П".

⁴⁸Федеральный закон от 22.06.2024 N 151-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

⁴⁹ Протокол Наблюдательного совета ПАО Московская Биржа от 15.12.2023 N 11.

⁵⁰Постановление Правительства Российской Федерации от 30.04.2019 N 532 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским организациям - субъектам малого и среднего предпринимательства в целях компенсации части затрат по выпуску акций и облигаций и выплате купонного дохода по облигациям, размещенным на фондовой бирже".

⁵¹Постановление Правительства Российской Федерации от 27.12.2019 N 1898 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета на государственную поддержку российских организаций в целях компенсации части затрат на обеспечение доступа к платформе для коллективного инвестирования".

⁵² До 2% от объема привлеченного финансирования и не более 2,5 млн рублей и фактически понесенных затрат на услуги организатора и рейтингового агентства.

⁵³ До 70% от ключевой ставки Банка России и не более 70% от купонных платежей.

⁵⁴ Опрос проведен ПАО Московская Биржа совместно с Банком России.

⁵⁵ Согласно новости на сайте АО "МСП Банк".

⁵⁶ Информация получена от АО "МСП Банк".

⁵⁷ Об этом свидетельствуют результаты анализа состава факторов композитного индекса удовлетворенности населения работой финансовых организаций, финансовыми продуктами (услугами) и каналами предоставления финансовых услуг по итогам опросов населения в мае 2016-2019 годов (опубликованы на сайте Банка России), а также в мае 2021 и 2024 годов.

⁵⁸ По данным Росстата, в 2023 году число домашних хозяйств, имеющих доступ к Интернету, составило 48,7 млн единиц, общее число домашних хозяйств - 55,4 млн единиц.

⁵⁹ Опрос взрослого населения в рамках замера индикаторов финансовой доступности, май 2024 года.

⁶⁰ Сельские населенные пункты и поселки городского типа (рабочие поселки).

⁶¹ POS-терминал - электронный терминал, установленный в организации торговли (услуг).

⁶² Аналитический материал "Деятельность территориальных учреждений Банка России по повышению финансовой доступности в сельской местности и на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях: итоги 2023 года".

⁶³ За исключением тех, кто прямо сообщил, что не обслуживает физических лиц.

⁶⁴ В соответствии с методическими рекомендациями и информационными письмами Банка России, представленными на странице "Рекомендации и консультативные материалы по вопросам повышения финансовой доступности" сайта Банка России.

⁶⁵ Значительная часть устройств самообслуживания произведена в недружественных странах, что затрудняет их доработку и модернизацию.

⁶⁶ Одно из наиболее ранних определений финансового самочувствия, использованного Бюро по финансовой защите потребителей, методика которого была применена Банком России для замера.

⁶⁷ По данным опроса взрослого населения, проведенного по заказу Банка России (в рамках замера индикаторов финансовой доступности в мае 2024 года).

⁶⁸ 1 субъект МСП разместил обыкновенные акции в 2021 году на ПАО Московская Биржа и привилегированные акции в 2024 году на АО СПВБ.

⁶⁹ 9 IPO состоялись на ПАО Московская Биржа, 1 IPO - на АО СПВБ. 6 размещений провели субъекты МСП, остальные эмитенты находятся в Едином реестре субъектов МСП, но их выручка по консолидированной финансовой отчетности группы компаний превышает 2 млрд рублей.

⁷⁰ По данным рейтингового агентства "Эксперт РА".

⁷¹ Рынок факторинга России по итогам 2023 года. Ассоциация факторинговых компаний.

⁷² Акционерное общество "Центр Биометрических Технологий".

⁷³ Отчет об итогах публичного обсуждения доклада для общественных консультаций "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке". Банк России. 2024.

⁷⁴ В соответствии с решениями по итогам совещания у Председателя Правительства Российской Федерации от 16.07.2024 "О вопросах социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа" (протокол от 16.07.2024 N ММ-П47-2пр), проведенного в рамках Кавказского инвестиционного форума (15-17 июля 2024 года).

⁷⁵ Кабинеты оборудованы компьютерами, через которые населению предоставляется доступ на официальные сайты кредитных и страховых организаций, финансовых платформ, официальный сайт Банка России, сайт "Финансовая культура", портал "Госуслуги" и другие официальные ресурсы для доступа к государственным услугам.

⁷⁶ На основе актуализируемой базы данных уровня развития инфраструктуры предоставления финансовых услуг в населенных пунктах Российской Федерации. Результаты публикуются по итогам 2022 года, по итогам 2023 года.

⁷⁷Национальный стандарт Российской Федерации ГОСТ Р 52872-2019 "Интернет-ресурсы и другая информация, представленная в электронно-цифровой форме. Приложения для стационарных и мобильных устройств, иные пользовательские интерфейсы. Требования доступности для ЛСИ и других лиц с ограничениями жизнедеятельности" (утвержден и введен в действие приказом Росстандарта от 29.08.2019 N 589-ст).

⁷⁸ Разработка указанного кодекса поддержана участниками рынка по итогам обсуждения консультативного доклада "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке" (Отчет об итогах публичного обсуждения доклада для общественных консультаций "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке". Банк России. 2024).

⁷⁹ По данным опроса Всемирного банка Findex (проводится один раз в три года).

⁸⁰Методические рекомендации Банка России от 27.12.2023 N 19-МР.

⁸¹ В соответствии с Основными направлениями развития финансового рынка Российской Федерации на 2025 год и период 2026 и 2027 годов.

⁸² В части страхования жизни: основной законопроект (N 372345-8 "О гарантировании прав по договорам страхования жизни в целях защиты интересов физических лиц") и законопроект-спутник (N 372380-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"), в части индивидуальных инвестиционных счетов: законопроект N 579984-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

⁸³ 1 января 2025 года вступают в силу соответствующие положения Федерального закона от 25.12.2023 N 631-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

⁸⁴Постановление Правительства Российской Федерации от 21.09.2021 N 1587 "Об утверждении критериев проектов устойчивого (в том числе "зеленого") развития в Российской Федерации и требований к системе верификации проектов устойчивого (в том числе "зеленого") развития в Российской Федерации".

⁸⁵ МСП+ - компании с выручкой от 2 до 10 млрд рублей (критерии могут быть уточнены при проработке планируемых изменений в Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации").

⁸⁶Федеральный закон от 23.11.2024 N 390-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", в том числе предусматривающий изменение требований для получения статуса квалифицированного инвестора.

⁸⁷ Задачи по направлению "Улучшение финансового самочувствия населения".

⁸⁸Указание Банка России от 01.10.2024 N 6886-У "О минимальных (стандартных) требованиях к объему и содержанию информации, предоставляемой кредитной организацией, действующей от своего имени при совершении сделки с физическим лицом по возмездному отчуждению ценных бумаг, при заключении договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, либо действующей от имени и (или) по поручению некредитной финансовой организации при заключении с физическим лицом договоров об оказании финансовых услуг, в том числе об их условиях и рисках, связанных с их исполнением, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".

⁸⁹Проект федерального закона N 689381-8 "О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки" внесен в Государственную Думу 5 августа 2024 года.

⁹⁰ Представлены на странице "Рекомендации и консультативные материалы по вопросам повышения финансовой доступности" сайта Банка России.

⁹¹Национальный стандарт Российской Федерации ГОСТ Р 52872-2019 "Интернет-ресурсы и другая информация, представленная в электронно-цифровой форме. Приложения для стационарных и мобильных устройств, иные пользовательские интерфейсы. Требования доступности для ЛСИ и других лиц с ограничениями жизнедеятельности" (утвержден и введен в действие приказом Росстандарта от 29.08.2019 N 589-ст).

------------------------------

Список
сокращений

ЕБС - Единая биометрическая система

ЛСИ - люди с инвалидностью

МПС - международные платежные системы

МСП - малое и среднее предпринимательство

МТК - малые технологические компании

ОМТ - отдаленные, малонаселенные и труднодоступные территории

ОПС - отделение почтовой связи

ОСАГО - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Основные направления - Основные направления повышения доступности финансовых услуг в Российской Федерации на период 2025-2027 годов

ПДН - показатель долговой нагрузки заемщика

Платформа ЗСК - платформа "Знай своего клиента"

Портал "Госуслуги" - Единый портал государственных и муниципальных услуг (функций)

Проекты ТС и САЭ - проекты технологического суверенитета и структурной адаптации экономики

ПС "Мир" - платежная система "Мир"

ПСК - полная стоимость потребительских кредитов (займов)

РОИВ - региональные органы исполнительной власти

СБП - Система быстрых платежей Банка России

ТСП - торгово-сервисное предприятие

ФОИВ - федеральные органы исполнительной власти

ЦР - цифровой рубль

ЦФА - цифровые финансовые активы