Раздел 3. Приоритетные направления и кросс-функциональные задачи

1. Содействие цифровизации

Создание благоприятной среды для внедрения новых технологий и поддержка инноваций на финансовом рынке входят в число стратегических направлений деятельности Банка России.

Банк России содействует развитию национальной цифровой инфраструктуры, обеспечивающей равный доступ к ней всех участников по единым стандартам и правилам на равных тарифных условиях. Развитие такой инфраструктуры является основой для повышения доступности финансовых продуктов и услуг для граждан и бизнеса, сокращения их затрат, увеличения скорости и удобства взаимодействия с финансовыми организациями, а также развития конкуренции на финансовом рынке.

Основные задачи и мероприятия в области содействия цифровизации сформулированы в Основных направлениях развития финансовых технологий на период 2025-2027 годов. По мере внедрения новых цифровых решений на финансовом рынке будет проводиться работа по содействию расширению их использования населением и бизнесом с целью повышения доступности финансовых услуг.

- Развитие продуктов и сервисов на базе передовых российских платежных технологий

Банк России продолжит развитие платежной системы Банка России в части обеспечения ежедневной и круглосуточной доступности для банков и их клиентов сервисов срочного и несрочного переводов денежных средств.

В рамках НСПК продолжится развитие продуктов и сервисов на базе передовых российских платежных технологий в целях предоставления гражданам возможности совершать удобные и безопасные платежи, содействия обеспечению прозрачности платежей для государства и эффективному решению бизнес-задач партнеров.

В целях сохранения и развития высокого уровня доступности и бесперебойности сервисов НСПК планируется развитие финансовых и нефинансовых сервисов, в том числе по оплате электронными сертификатами, а также сохранению инфраструктуры приема карт "Мир" за рубежом и поиску альтернативных решений оплаты товаров и услуг гражданами России за границей.

Для дальнейшего развития функционала СБП и расширения возможностей ее пользователей Банк России совместно с НСПК и АО "ЦБТ" ⁷² ведет работу над запуском сервиса биоэквайринга - оплаты покупок в точках обслуживания и на сайтах ТСП с использованием биометрических данных плательщика.

- Внедрение цифрового рубля

Один из ключевых инновационных проектов Банка России - внедрение цифрового рубля (ЦР). ЦР будет способствовать развитию платежной инфраструктуры, создаст дополнительные преимущества для граждан и бизнеса, а также ускорит распространение новых финансовых технологий.

В частности, ЦР позволит автоматизировать проведение расчетов по договорам с помощью смарт-контрактов. Это должно повысить безопасность сделок и снизить риски неплатежей для бизнеса. Кроме того, операции с ЦР будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.

Банк России планирует с июля 2025 года совершить переход от пилота к массовому внедрению ЦР. Этот процесс будет постепенным, чтобы обеспечить плавный переход и дать возможность всем участникам адаптироваться к изменениям.

- Развитие различных способов удаленной идентификации

Банк России продолжит работу по увеличению количества доступных для граждан услуг с использованием биометрии. Одним из наиболее приоритетных направлений деятельности станет развитие и обеспечение запуска высокочастотных сервисов, доступных к получению с использованием ЕБС.

Кроме того, будет продолжена работа по повышению доступности финансовых услуг для нерезидентов - физических и юридических лиц. Для внедрения биометрической идентификации физических лиц - нерезидентов без посещения ими Российской Федерации совместно со странами- партнерами будет проведена оценка существующих правовых барьеров.

Одновременно в рамках экспериментального правового режима планируется установить специальное регулирование порядка проведения кредитной организацией идентификации с использованием средств дистанционного взаимодействия (видеоидентификация).

- Развитие Цифрового профиля

В целях повышения качества и доступности финансовых, государственных и иных услуг, а также перевода их в цифровой вид Банк России совместно с заинтересованными ФОИВ и участниками рынка продолжит развитие инфраструктуры Цифрового профиля. В частности, планируется увеличение числа организаций и видов сведений, которые содержатся в Цифровом профиле, а также расширение перечня услуг, предоставляемых финансовыми организациями с использованием Цифрового профиля физического лица и Цифрового профиля юридического лица.

- Развитие Открытых API

Внедрение Открытых API будет способствовать повышению разнообразия, качества и доступности финансовых услуг. Так, развитие новых сервисов, основанных на использовании Открытых API (например, инструментов для сравнения и выбора финансовых продуктов, инструментов для анализа доходов и расходов и других), будет содействовать принятию более осознанных финансовых решений, расширению доступа к различным финансовым услугам и росту финансовой доступности в целом. Для реализации модели Открытых финансов будут созданы необходимые законодательные условия. Кроме того, во взаимодействии с участниками рынка планируется продолжить разработку, пилотирование и публикацию стандартов Открытых API. Одновременно с этим Банк России совместно с профильными ФОИВ и участниками рынка согласует принципы и сроки реализации модели Открытых данных. Запуск обязательного внедрения стандартов Открытых API на финансовом рынке будет осуществляться поэтапно, начиная с 2026 года.

С целью предоставления клиентам возможности управления своими согласиями в рамках информационного взаимодействия с помощью Открытых API совместно с Минцифры России планируется пилотирование и запуск в промышленную эксплуатацию Платформы коммерческих согласий.

- Развитие цифровых решений в страховании

Банк России планирует продолжить работу над выстраиванием и систематизацией механизмов контроля за полнотой и качеством данных в АИС Страхования. Достоверные и качественные данные позволят использовать в работе страховщиков искусственный интеллект, а также совершенствовать систему принятия решений. Применение перспективных методов обработки информации будет способствовать появлению новых и совершенствованию существующих страховых продуктов, в том числе дополнительно учитывающих те или иные потребности клиентов, тем самым обеспечивая доступность различных страховых услуг для конкретных категорий страхователей.

В целях развития дистанционных страховых услуг Банк России окажет содействие стандартизации цифровых форматов документов для взаимодействия медицинских и страховых организаций. Будет также проработан вопрос предоставления медицинских сведений при помощи Цифрового профиля физического лица.

2. Мониторинг групп населения и бизнеса, которые могут находиться в зоне риска цифрового неравенства

При переходе на цифровые каналы как основную форму обслуживания граждан и бизнеса необходимо обеспечить интересы потребителей, которые по разным причинам не могут или не готовы использовать такую форму взаимодействия с поставщиками услуг. Важно ограничить риск цифрового неравенства и не допустить цифровой дискриминации. Иными словами, важно не допустить ситуаций, когда граждане и предприятия не могут получить финансовые услуги из-за невозможности доступа к физическим точкам присутствия или отсутствия удаленного доступа к услугам.

3. Выявление практик применения искусственного интеллекта, образующих риски с точки зрения обеспечения доступности и качества финансовых услуг

Технологии искусственного интеллекта (ИИ) имеют широкий потенциал применения на российском финансовом рынке и способствуют его дальнейшей цифровизации. Банк России планирует содействовать сбалансированному развитию ИИ на финансовом рынке, придерживаясь при этом риск-ориентированного подхода.

Международный валютный фонд прогнозирует, что к 2027 году финансовые организации удвоят расходы на ИИ.

Развитие ИИ на финансовом рынке открывает новые перспективы с точки зрения доступности финансовых услуг. В то же время вместе с развитием ИИ необходимо минимизировать риски использования этих технологий для всех участников финансового рынка и потребителей финансовых услуг. Одной из областей, чувствительных к возможным рискам использования ИИ финансовыми организациями, является неравномерность доступности финансовых услуг для различных категорий граждан.

В ноябре 2023 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций "Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке". По итогам обсуждения доклада участники рынка поддержали разработку Кодекса этики применения ИИ на финансовом рынке, в котором могут быть отражены в том числе вопросы уменьшения рисков снижения финансовой доступности при применении технологии ИИ ⁷³.

Банк России также будет обращать внимание на практики применения ИИ, имеющие риск дестабилизации предложения финансовых услуг, особенно для наиболее уязвимых групп потребителей и тех, кто уже сталкивается с неравным доступом к финансовым услугам. Например, в фокусе внимания будут технологии ИИ для принятия решений о территориальном размещении подразделений и платежных устройств кредитных организаций. Такая технология ИИ уже применяется некоторыми российскими банками для управления сетью подразделений. Она агрегирует данные обо всех подразделениях, оценивает их нагрузку, рассчитывает эффективность потенциальных офисов, исходя из данных об активности клиентов, банков- конкурентов, численности населения, трафика на улицах города и другой статистической информации.

1. Содействие развитию безналичных расчетов в сельской местности и на ОМТ:

- проработка во взаимодействии с РОИВ вопросов повышения объемов безналичной оплаты товаров и услуг, в том числе путем установления целевых показателей в части развития инфраструктуры приема банковских карт и использования СБП:

- на организованных рынках и ярмарках;

- в образовательных организациях;

- в государственных и муниципальных учреждениях;

- на транспорте;

- на объектах туристической инфраструктуры;

- при оплате услуг ЖКХ;

- реализация во взаимодействии с ФОИВ и РОИВ мер по развитию инфраструктуры приема безналичных платежей и повышению доли безналичного оборота - с акцентом на регионах, показатели которых по проникновению безналичной оплаты товаров и услуг отстают от среднероссийских (в частности, в субъектах Северо-Кавказского федерального округа), в том числе путем установления для руководства таких регионов соответствующих целевых показателей ⁷⁴;

- проработка вопроса нормативного закрепления обязанности продавца информировать покупателя обо всех возможных способах оплаты на кассе ТСП;

- разработка совместно с РОИВ, органами местного самоуправления и Социальным фондом России мер по увеличению доли граждан, получающих пенсии, пособия и иную социальную поддержку безналичным способом.

2. Развитие облегченных форматов обслуживания:

- расширение охвата населенных пунктов сельской местности услугами финансовых организаций в выездных форматах обслуживания;

- расширение ассортимента финансовых услуг, оказываемых в точках облегченных форматов обслуживания;

- расширение сети оказания услуги "Наличные на кассе" и иных услуг в статусе банковского платежного агента на новые федеральные и региональные торговые сети, аптеки, АЗС, кассы пригородных поездов и другие организации (например, пункты выдачи заказов маркетплейсов);

- содействие ТСП - субъектам МСП, расположенным в сельских населенных пунктах, оказывать сервис "Наличные на кассе";

- установление требований, регулирующих привлечение кредитными организациями агентов и партнеров: формирование таких требований будет способствовать развитию банковской системы, в том числе в части обеспечения доступности банковских услуг на ОМТ, с одной стороны, и минимизации рисков неконтролируемого осуществления банковских операций и иных сделок третьими лицами (агентами), с другой стороны.

3. Содействие сохранению и развитию сети АО "Почта России", а также расширению охвата населенных пунктов, в которых финансовые услуги предоставляются на базе почтовой инфраструктуры:

- проработка вопроса признания АО "Почта России" критически важной инфраструктурой для оказания населению финансовых услуг;

- внедрение возможности безналичной оплаты за услуги ЖКХ в ОПС;

- проработка вопроса оказания почтовых и финансовых услуг, предоставляемых в ОПС, на базе помещений иных организаций;

- проработка вопросов привлечения почтальонов в качестве выездных агентов АО "Почта Банк" и обновления парка мобильных переносных кассовых терминалов, а также рассмотрение возможности использования почтальонами мобильных POS-терминалов с целью предоставления населению возможности оплаты услуг безналичным способом.

Реализация указанных мероприятий будет осуществляться в тесном взаимодействии Банка России с АО "Почта России", кредитными организациями, ФОИВ, РОИВ и органами местного самоуправления.

4. Содействие использованию населением дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и облегченных форматов обслуживания:

- разработка информационных материалов по использованию дистанционных каналов доступа к финансовым услугам и облегченным форматам получения финансовых услуг, их размещение в открытых источниках и распространение среди населения сельской местности и на ОМТ;

- разработка и распространение, в том числе во взаимодействии с РОИВ и органами местного самоуправления, информационных материалов по кибербезопасности и кибергигиене в сельской местности и на ОМТ;

- разработка обучающих материалов для РОИВ и органов местного самоуправления по вопросам повышения доступности финансовых услуг в сельской местности и на ОМТ;

- во взаимодействии с РОИВ и органами местного самоуправления расширение сети сельских кабинетов доступности финансовых услуг для обеспечения онлайн-доступа к финансовым и государственным услугам - в рамках реализации региональных планов мероприятий по повышению финансовой доступности в сельской местности и на ОМТ ⁷⁵;

- проработка возможности внедрения в банковские мобильные приложения и интернет-банкинг ссылок на материалы сайта "Финансовая культура".

5. Повышение вовлеченности РОИВ и органов местного самоуправления в реализацию региональных мероприятий по повышению доступности финансовых услуг на ОМТ:

- проработка возможности включения коэффициента уровня развития инфраструктуры предоставления финансовых услуг в населенных пунктах сельской местности в целевые показатели для РОИВ и органов местного самоуправления.

6. Формирование прозрачной аналитической информации о состоянии инфраструктурной доступности финансовых услуг в населенных пунктах:

- продолжение мониторинга "красных зон" - населенных пунктов с недостаточным уровнем развития инфраструктуры предоставления финансовых услуг ⁷⁶;

- содействие получению РОИВ и органами местного самоуправления актуальной статистической и аналитической информации о состоянии инфраструктурной доступности финансовых услуг в населенных пунктах Российской Федерации;

- проведение периодического опроса глав муниципальных образований с целью оценки ассортимента и качества доступных финансовых услуг, а также выявления проблем в получении финансовых услуг жителями конкретных населенных пунктов.

1. Обеспечение доступности дистанционных и других каналов обслуживания для ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения:

- продолжение мониторинга исполнения финансовыми организациями рекомендаций Банка России по созданию безбарьерной цифровой финансовой среды в части доступности дистанционных каналов обслуживания, доработки интерфейсов банкоматов, других устройств самообслуживания (в том числе сенсорных), онлайн- и мобильного банкинга, повышения квалификации сотрудников, а также исполнения рекомендаций ГОСТ Р 52872-2019 ⁷⁷;

- выявление трудностей, возникающих при взаимодействии ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения с финансовыми организациями через дистанционные каналы обслуживания, и реализация мер по их устранению, в том числе с помощью рекомендаций для финансовых организаций (актуализации уже изданных и выпуска новых) и распространения лучших практик, адаптированных для людей с различными формами инвалидности;

- продолжение мероприятий по повышению финансовой грамотности и киберграмотности для ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения, в том числе в целях обеспечения роста уровня адаптации, проникновения и востребованности дистанционных каналов обслуживания;

- расширение спектра услуг, оказываемых с использованием биометрических персональных данных граждан из числа ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения.

2. Формирование безопасной инклюзивной среды получения финансовых услуг ЛСИ, пожилыми и маломобильными группами населения - потребителями финансовых услуг:

- формирование на финансовом рынке такой среды дистанционного обслуживания ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения, в которой указанным группам будет максимально затруднено совершение финансовых операций под влиянием мошенников;

- пресечение фактов дискриминации в финансовой сфере потребителей из числа ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения с особым вниманием к жалобам данной категории потребителей;

- проработка целесообразности установления процентных ставок по текущим счетам и срочным вкладам пенсионеров на уровне не ниже установленного по сопоставимым продуктам для других категорий клиентов;

- создание специализированных обучающих материалов по финансовой грамотности, адаптированных для людей с различными формами инвалидности и ориентированных на получение финансовых услуг в дистанционном (цифровом) формате.

3. Формирование доступной и безопасной финансовой среды для людей с ментальными особенностями:

- учет потребностей указанной целевой аудитории при реализации мероприятий, направленных на создание безбарьерной среды, в том числе выпуск для финансовых организаций специальных рекомендаций, касающихся обслуживания и защищенности данной группы населения;

- устранение барьеров для открытия и обслуживания кредитными организациями номинальных счетов, открытых в интересах данной категории населения, включая разработку и выпуск информационных методических материалов для кредитных организаций при участии заинтересованных ФОИВ;

- повышение удобства восприятия людьми с ментальными особенностями документов, оформляемых при совершении финансовых операций;

- продолжение работы по созданию специализированных и адаптации существующих обучающих материалов с учетом потребностей указанной целевой аудитории, а также пособий по особенностям взаимодействия с данной группой в ходе финансового просвещения.

4. Содействие применению технологий ИИ, полезных для ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения.

ИИ может оказать значительное влияние на формирование инклюзивной финансовой среды для граждан с особыми потребностями, в том числе за счет обеспечения доступности интерфейсов, повышения качества аналитики и выявления поведенческих паттернов, что влияет на скорость, качество и персонализацию обслуживания. При должном развитии ИИ может помочь клиентам с ментальными особенностями доступно, безопасно и ответственно выбрать и получить нужную именно им услугу, провести анализ среды в финансовой организации (в том числе для ЛСИ и пенсионеров), выявить барьеры и дать рекомендации по их устранению, переработать документы и интерфейсы финансовых продуктов в доступный формат. В то же время в безусловном приоритете - защита наиболее уязвимых категорий потребителей. Банк России совместно с участниками рынка и общественными организациями обратит особое внимание на выявление нежелательных практик применения ИИ для обслуживания ЛСИ, пожилых и маломобильных групп населения, которые могут привести к возникновению для них дополнительных рисков. Это особенно актуально на этапе внедрения ИИ, чтобы при развитии его применения финансовыми организациями в будущем предотвращать возможные негативные последствия для уязвимых категорий граждан.

Данный вопрос также может быть проработан при разработке Кодекса этики применения ИИ на финансовом рынке ⁷⁸.

1. Внедрение концепции управления продуктом (Product Governance).

Одной из ключевых составляющих управления финансовыми продуктами Банк России определяет клиентскую ценность - способность финансового продукта удовлетворять потребности и соответствовать финансовым целям и обоснованным ожиданиям потребителя финансового продукта. Финансовые продукты рекомендуется разрабатывать с учетом их полезности, причем как для целевой клиентской группы финансовой организации, так и для самой компании. Соблюдение баланса интересов организации и клиента будет способствовать одновременному росту удовлетворенности потребителей и развитию самой финансовой организации.

В рамках стимулирования развития системного подхода к управлению финансовыми продуктами Банк России, во взаимодействии с поднадзорными финансовыми организациями, объединяющими их СРО и профессиональными ассоциациями (союзами), в декабре 2023 года выпустил методические рекомендации, содержащие принципы управления финансовым продуктом ⁸⁰.

Следование принципам предусматривает:

- обеспечение соответствия финансового продукта характеристикам и потребностям целевой клиентской группы;

- качественное и достоверное информирование потребителей о свойствах и рисках финансовых продуктов;

- мониторинг финансового продукта на всех этапах его жизненного цикла.

Применение методических рекомендаций позволит финансовой организации оценить потребительские риски новых финансовых продуктов до их предложения гражданам и таким образом создать защитные механизмы еще на этапе разработки продукта. В свою очередь, качественное и достоверное преддоговорное информирование потребителей будет способствовать повышению их финансовой грамотности и осознанности при выборе финансовых продуктов.

С учетом практики применения методических рекомендаций по управлению финансовым продуктом планируется во взаимодействии с поднадзорными субъектами, их СРО и ассоциациями (союзами) включить основные положения этого документа в стандарты деятельности финансовых организаций.

2. Проработка с участниками финансового рынка концепции некредитного рейтинга качества продаж.

Для того чтобы потребитель осознанно выбирал финансовый продукт, соответствующий его ожиданиям и потребностям, важно не только сформировать предложение полезных финансовых продуктов со стороны финансовых организаций, но и предоставить потребителю информацию о качестве работы самой финансовой организации как поставщика финансового продукта.

В целях формирования единых подходов к оценке качества взаимодействия финансовых организаций с потребителями Банк России планирует совместно с участниками рынка проработать вопрос создания некредитного рейтинга качества продаж, который будет раскрываться потребителю при предложении финансовых продуктов и стимулировать финансовые организации к повышению качества продаж финансовых продуктов.

Наряду с решением указанных задач, улучшению финансового самочувствия будут способствовать меры, направленные на расширение и развитие линейки инструментов для долгосрочных вложений граждан - от банковских вкладов до инструментов рынка капитала.

К числу таких мер относятся:

- содействие повышению срочности банковских вкладов, в том числе путем дифференциации лимита страхового возмещения и ставок отчислений в фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от вида, срока и валюты вклада (разработка законодательных изменений по итогам обсуждения представленной концепции, введения специальных долгосрочных вкладов с особыми условиями отзыва);

- повышение привлекательности долгосрочных вложений для различных групп инвесторов совместно с Правительством Российской Федерации ⁸¹, в частности через создание условий (например, через систему гарантирования ⁸²) для развития линейки следующих инструментов: индивидуальные инвестиционные счета, страховые продукты (в том числе продукты долевого страхования жизни, которые будут доступны гражданам с 1 января 2025 года ⁸³) и прочее;

- продолжение работы по повышению доступности стандартных финансовых инструментов с невысоким уровнем риска, в том числе через финансовые платформы (например, банковских вкладов и облигаций для населения).

Формирование долгосрочных сбережений и содействие сберегательной активности населения имеют ряд преимуществ для потребителя, обеспечивая ему уверенность в будущем. Наличие долгосрочных сбережений делает человека более устойчивым к экономическим кризисам и колебаниям рынка, позволяя ему планировать свое будущее.

1. Повышение доступности банковского кредитования для субъектов МСП, в том числе за счет небольших и региональных банков:

- продолжение реализации мер по совершенствованию риск-ориентированного банковского регулирования кредитования субъектов МСП, направленного на сокращение издержек финансовых посредников, оптимизацию использования капитала при кредитовании субъектов МСП и процессов оценки кредитного риска;

- внедрение регуляторных стимулов для приоритетных проектов устойчивого развития ⁸⁴;

- участие в реализации пилотного проекта по кредитованию организаций МСП под залог прав интеллектуальной собственности с возможностью масштабирования эксперимента Правительства Москвы по созданию условий для кредитования на другие регионы;

- с учетом опыта реализации программ льготного кредитования актуализация параметров программы стимулирования кредитования субъектов МСП с целью выдачи льготных кредитов в рамках комбопрограммы, а также - при наличии свободного лимита - в рамках других приоритетных направлений;

- поддержка развития секьюритизации кредитов субъектов МСП;

- продолжение совместной работы с Минэкономразвития России и АО "Корпорация "МСП" по развитию финансирования бизнеса и гарантийной поддержки субъектов МСП, в том числе в рамках зонтичного механизма АО "Корпорация "МСП";

- расширение и совершенствование статистической информации по кредитованию субъектов МСП;

- расширение охвата и объема данных, доступных кредитным бюро в отношении субъектов МСП.

2. Развитие альтернативных банковскому кредитованию инструментов привлечения финансирования для субъектов малого и среднего предпринимательства:

- формирование мер поддержки субъектов МСП на фондовом рынке и на рынке краудфинансирования в национальном проекте "Эффективная и конкурентная экономика" (планируется к утверждению) с отдельными треками по развитию долевого финансирования, в том числе для МСП+ ⁸⁵, МТК и быстрорастущих технологических (высокотехнологических) компаний;

- развитие инфраструктуры фондового рынка с точки зрения наращивания компетенций организаторов, которые занимаются выводом компаний малой капитализации с высоким потенциалом роста на фондовый рынок, а также стимулируют компании к взаимодействию с кредитными рейтинговыми агентствами;

- развитие образовательных программ для финансовых топ-менеджеров компаний малой капитализации;

- продолжение реализации популяризирующих мероприятий с потенциальной аудиторией и участниками рынка;

- развитие иных небанковских инструментов финансирования субъектов МСП, в том числе утилитарных цифровых прав, ЦФА, факторинга, лизинга, микрофинансирования.

3. Развитие платежных сервисов для бизнеса.

В целях дальнейшего повышения доступности современных и качественных платежных сервисов для субъектов МСП, удобных сценариев совершения платежа для клиентов, а также снижения издержек МСП на поддержание различных способов оплаты Банк России планирует продолжить развитие универсального QR-кода. Такой QR-код упростит и унифицирует клиентский опыт, а также предоставит возможность использовать разные платежные инструменты (СБП, платежные сервисы банков) и облегчит подключение новых, таких как цифровой рубль.

Для повышения популярности СБП как способа оплаты товаров и услуг продолжит развиваться объединенная программа лояльности ПС "Мир" и СБП (программа лояльности "Привет!"), позволяющая физическим лицам получать привилегии за выбор данного способа оплаты. Бизнес, в том числе МСП, может самостоятельно запускать акции по выплате кешбэка через личный кабинет на платформе лояльности НСПК.

4. Развитие централизованного информационного сервиса - Платформы ЗСК.

Будут продолжены обеспечение функционирования и поддержка актуальности данных сервиса, позволяющего субъектам МСП по запросу получить справочную информацию о том, относятся ли индивидуальный предприниматель или юридическое лицо к группе высокого уровня риска совершения подозрительных операций.

Добросовестным предпринимателям это позволит снизить риски при взаимодействии с контрагентами и повысит прозрачность и скорость заключения контрактов.

На фоне технологического развития в экономике продолжится рост популярности платформенной бизнес-модели и экосистемная трансформация рынка. Платформы электронной коммерции выступают значимым каналом дистрибьюции товаров и развивают линейку сервисов, предлагаемых как покупателям, так и продавцам на их площадках.

В число таких сервисов начинают входить и финансовые продукты, в том числе для привлечения субъектами МСП заемного финансирования. Повышению потенциала притока ресурсов в сегмент малого и среднего бизнеса будет способствовать создание правовых условий для использования финансовых платформ юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями как получателями финансовых услуг. Это позволит обеспечить возможности для расширения вариативности бизнес-моделей в секторе электронной коммерции и развития продуктовой конкуренции в банковском секторе за счет подключения к финансовым платформам. Использование генерируемых на платформе электронной коммерции транзакционных данных для оценки заемщиков потенциально повысит прозрачность их бизнеса с точки зрения его оценки кредиторами и расширит возможности по привлечению финансирования субъектами малого и среднего бизнеса.

На текущем этапе особую актуальность приобретает вопрос обеспечения комфортных условий ведения бизнеса в рамках экосистем финансовых и нефинансовых сервисов. Совместно с Правительством Российской Федерации Банк России планирует проработать вопрос формирования общих подходов к регулированию крупнейших экосистем. Это необходимо для обеспечения бесперебойности их работы как системно значимых инфраструктурных участников, а также установления прозрачных справедливых правил их функционирования в интересах поставщиков и потребителей. Масштаб деятельности экосистем финансовых и нефинансовых сервисов, создаваемые ими сетевые эффекты уже могут оказывать значимое влияние на качество жизни потребителей, а также на условия ведения бизнеса для малых и средних предприятий.

1. Повышение финансовой грамотности и формирование финансовой культуры:

- реализация в субъектах Российской Федерации региональных программ с учетом основных направлений Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года;

- развитие системы управления программами повышения финансовой грамотности на федеральном и региональном уровнях, в том числе в рамках выстроенного межведомственного взаимодействия в сфере повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры населения;

- приоритизация финансового просвещения взрослого экономически активного населения как основного потребителя финансовых услуг и драйвера развития финансового рынка;

- использование современных цифровых технологий при реализации программ повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры в онлайн-форматах, способствующих расширению географического охвата, в том числе на ОМТ;

- продолжение интеграции финансовой грамотности в учебные программы на разных уровнях образовательного процесса;

- организация, участие в мероприятиях по финансовой грамотности, акцент на использование онлайн-форматов для обеспечения доступа к информации более широких слоев населения;

- реализация существующих федеральных проектов ("Финтрек", "Финансовый навигатор", курс по финансовой грамотности для работающих граждан и другие) и разработка новых продуктов и проектов;

- внедрение методики "быстрого информирования";

- проведение исследований по финансовой грамотности и финансовой культуре;

- интеграция принципов поведенческой экономики в продукты и проекты по повышению финансовой грамотности и культуры;

- изготовление, тиражирование информационных материалов;

- продвижение тематики финансовой грамотности и культуры через интернет-ресурсы, развитие сайта "Финансовая культура";

- расширение круга партнеров, в том числе из числа участников финансового рынка, крупных работодателей, общественных организаций.

2. Формирование практических навыков граждан в области обеспечения кибербезопасности:

- проведение практико-ориентированного обучения по информационной безопасности для различных категорий слушателей;

- реализация информационно-просветительских и образовательных инициатив по финансовой кибербезопасности.

3. Повышение финансовой грамотности специальных групп потребителей:

- реализация обучающих мероприятий для субъектов МСП;

- реализация обучающих мероприятий для инвесторов и повышение инвестиционной грамотности (в том числе проведение соответствующих исследований);

- реализация обучающих программ для граждан с невысоким уровнем дохода;

- расширение партнерства для работы с потребителями, проживающими на ОМТ, а также с ЛСИ, пожилыми и маломобильными группами населения.