Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку от 10 января 2025 г. N 191/2 (восьмого созыва) о проекте федерального закона N 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием), внесенном депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Н. Бабичем, К.М. Бахаревым, А.Н. Свистуновым, сенаторами Российской Федерации Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым и др.

Заключение Комитета Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации по финансовому рынку от 10 января 2025 г. N 191/2
(восьмого созыва)
о проекте федерального закона N 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"
(в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием)
внесен депутатами Государственной Думы А.Г. Аксаковым, И.Н. Бабичем, К.М. Бахаревым, А.Н. Свистуновым, сенаторами Российской Федерации Н.А. Журавлевым, А.Д. Артамоновым, М.М. Ульбашевым, А.Г. Шейкиным

Досье на проект федерального закона

Комитет Государственной Думы по финансовому рынку (далее - Комитет) рассмотрел проект федерального закона N 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием) (далее - законопроект) и сообщает следующее.

Законопроектом предусматривается внесение изменений в соответствующие федеральные законы ¹ с целью усиления борьбы с мошенничеством в сфере финансового рынка, в части потребительского кредитования.

Рассматриваемым законопроектом предлагаются следующие механизмы противодействия кредитному мошенничеству:

- введение так называемого "периода охлаждения" (когда потребителю предоставляется возможность немотивированно отказаться от соглашения после его заключения в течение определенного периода времени) между заключением кредитного договора и получением денег. Банки и микрофинансовые организации (далее - МФО) будут выдавать клиентам потребительские кредиты с обязательной отсрочкой продолжительностью минимум четыре часа для сумм от 50 тысяч до 200 тысяч рублей и 48 часов при займе свыше 200 тысяч рублей. При этом, Банк России сможет менять требования к "периоду охлаждения" или вовсе не устанавливать его для добросовестных кредиторов, которые эффективно реализуют мероприятия по противодействию мошенничеству (далее - антифрод-мероприятия).

Предлагаемая временная отсрочка в получении заемных средств даст гражданам дополнительное время для тщательного анализа своих действий и позволит избежать перевода этих денег мошенникам и злоумышленникам. Комитет отмечает, что данная мера уже применяется при подозрительных переводах и показывает свою эффективность.

- ускорение обмена информацией между кредиторами и бюро кредитных историй до режима, близкого к реальному времени (онлайн-режима). Данная мера позволит предотвратить оформления кредитов под влиянием злоумышленников сразу в нескольких финансовых организациях.

- введение ограничений на зачисление на банковский счет через вновь токенизированную (цифровую) карту сумм свыше 50 тысяч рублей. В соответствии с законопроектом такая отсрочка составит 48 часов с момента выпуска карты. По мнению экспертов, в настоящее время использование преступной схемы выманивания денег с помощью токенизированной платежной карты, в качестве "безопасного счета" для перевода средств, представляет наибольшую общественную опасность. Поэтому, обязательные антифрод-мероприятия в указанной сфере актуальны.

Рассматриваемым законопроектом также устанавливаются дополнительные требования для МФО: они должны будут разработать внутренний регламент по противодействию выдачи кредита без добровольного согласия заемщика, заемные средства надлежит зачислять только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе средств. Для более эффективной борьбы с мошенниками МФО получат доступ к базе данных Банка России "О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента".

Комитет обращает внимание, что по статистике Банка России в 2024 году каждый четвертый рубль, похищенный из банков, являлся заемным средством. Президент Российской Федерации уделяет особое внимание разработке механизма противодействия хищению денежных средств в ситуации, когда граждане под влиянием угроз, обмана или злоупотребления доверием заключают договоры потребительского кредита (займа) и передают заемные денежные средства мошенникам.

По мнению Комитета, принятие и реализация предлагаемых законодательных норм позволит усилить защиту граждан от финансового мошенничества, а также повысить эффективность антифрод-мероприятий в банковской сфере.

С учетом изложенного, Комитет не имеет замечаний концептуального характера к рассматриваемому законопроекту и рекомендует Государственной Думе принять в первом чтении проект федерального закона N 804702-8 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части создания механизмов противодействия заключению договоров потребительского кредита (займа) и осуществлению операций с использованием денежных средств клиента без его добровольного согласия или с согласия, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием).

Председатель Комитета

А.Г. Аксаков

------------------------------

¹Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ), Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях", Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".