Раздел 1. Характеристика цели ВЦП и направления работ по ее достижению

Раздел 1. Характеристика цели ВЦП и направления работ по ее достижению

Финансовая грамотность - это результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, умений и поведенческих моделей, необходимых для принятия успешных финансовых решений и в конечном итоге для достижения финансового благосостояния.

Проблема недостаточной финансовой грамотности населения в последние годы стала актуальной как в России, так и в целом ряде развитых и развивающихся стран. Особенной остроты она достигла в условиях глобального финансового кризиса, с повышением долговой нагрузки домохозяйств, недостаточностью сбережений и неумением населения предпринять рациональные шаги по защите своих сбережений и улучшению финансового положения.

При этом для России характерно быстрое построение сложной финансовой системы, которая приводит к появлению на рынке разнообразных и не всегда простых для понимания финансовых продуктов и услуг. Это ставит перед населением задачи, к решению которых оно в большинстве своем недостаточно хорошо готово.

Кроме того, у значительной части населения в силу социалистического прошлого отсутствуют традиции использования финансовых инструментов. Новые навыки приобретаются, в основном, молодежью и людьми средних лет, тогда как старшее поколение наиболее трудно понимает и принимает перемены в финансовой сфере. Отсутствие у граждан финансовых знаний, навыков планирования личного бюджета, опыта анализа и обоснованного выбора финансовых услуг в условиях агрессивной рекламы таких услуг могут привести к нерациональности финансового поведения, неоправданным рискам в надежде получения быстрого дополнительного заработка. Или напротив, столкнувшись с мошенническими действиями в финансовой сфере, население начинает занимать крайне консервативную позицию и неоправданно ограничивает свое взаимодействие с любыми финансовыми институтами, особенно негосударственными. Оба крайних варианта финансового поведения наносят вред как личным бюджетам граждан, так и экономике в целом, поскольку создают препятствия для улучшения материального положения населения, а также снижают возможности инвестиций в экономику.

Недостаточность уровня финансовых знаний населения подтверждается результатами проведенных опросов (опрос Национального агентства финансовых исследований по Российской Федерации; опрос компанией Relation Consulting населения г. Томска). Хотя за период с 2012 года оценка населением собственного уровня финансовой грамотности выросла (доля населения, считающего свои знания отличными, хорошими либо удовлетворительными, увеличилась с 46 до почти 70 процентов опрошенных), однако оценка конкретных знаний показывает, что в действительности их уровень невысок:

недостаточно развито планирование личного бюджета: подобное планирование осуществляют менее 20 процентов опрошенных семей Российской Федерации (в г. Томске показатель выше - 34 процента опрошенных);

крайне слабы знания по выбору финансовых продуктов - около 50 процентов хранят свои сбережения дома;

еще не стало распространенной практикой сравнение финансовых услуг, предлагаемых в различных компаниях (лишь около половины опрошенных старается проводить такие сравнения, в г. Томске ситуация несколько лучше - 66 процентов стараются проводить подобные сравнения), а также предварительное ознакомление с текстом заключаемого договора (менее 40 процентов опрошенных читают договор и задают уточняющие вопросы);

преобладающая часть населения заблуждается относительно того, что является финансовой пирамидой, демонстрируя при этом избыточную настороженность относительно предлагаемых финансовых продуктов и услуг;

граждане не могут ответственно относится к своим кредитным обязательствам: около 50 процентов считают весомой причиной неплатежей по кредиту то, что заемщик не предвидел возникших обстоятельств и не рассчитал свои возможностей.

Важной предпосылкой для развития культуры сбережения является рост доходов населения, позволяющий направлять личные средства не только на текущее потребление, но и на сбережение. В целом по Российской Федерации в течение уже более 10 лет наблюдается превышение совокупных доходов населения над его текущими расходами, при этом процент превышения колеблется от 25 до 30 процентов.

За 2017 год объем денежных доходов населения сложился в размере 55 368,2 млрд. рублей, что на 2,3 процента больше показателя предыдущего года. При этом население израсходовало средств на покупку товаров и оплату услуг 41 470,8 млрд. рублей - на 4,8 процента больше, чем в 2016 году.

Одним из показателей, характеризующих уровень финансовой грамотности населения, является динамика размещенных физическими лицами денежных средств на счетах кредитных организаций в форме депозитов (вкладов).

По данным Центрального банка Российской Федерации, общая сумма средств физических лиц, привлеченных кредитными организациями Томской области (депозиты физических лиц), на начало 2017 года составляет 117 млрд. рублей, на 1 января 2018 года - 125 млрд. рублей. По итогам 11 месяцев 2018 данный показатель составляет 128,2 млрд. руб., что на 7 процентов больше, чем за аналогичный период 2017 года.

Рост объема депозитов физических лиц свидетельствует о том, что жители Томской области стали больше уделять внимание своим сбережениям и используют возможность получения дополнительного дохода в виде банковских процентов, сводя к минимуму инфляционные риски, что говорит о повышении уровня финансовой грамотности населения Томской области.

Для воспитания у граждан культуры сбережения и инвестирования средств в рамках данной ВЦП осуществляется также информирование населения о таком региональном финансовом инструменте для физических лиц, как внутренние облигации Томской области.

Проведение соответствующей информационной кампании в рамках данной ВЦП позволит активизировать потребление населением финансовых услуг, а, следовательно - потребность в повышении финансовой грамотности граждан, в том числе в целях стимулирования граждан к среднесрочным сбережениям и инвестирования личных средств в финансовые инструменты высокого кредитного качества, будет нарастать.

Вложение денежных средств во внутренние облигации приобщает граждан к финансовому рынку. Население знакомится с такими понятиями как "эмитент", "купонный период", "накопленный купонный доход", "реестродержатель", "сложные проценты" и другие. После совершения операций с внутренними облигациями население будет готово к использованию и других финансовых инструментов.

Таким образом, предпосылки для активизации потребления населением финансовых услуг по-прежнему существуют. Учитывая, что в настоящее время на финансовом рынке существует достаточное количество инвестиционных инструментов с разной степенью рискованности, потребность в информировании населения и повышении финансовой грамотности непрерывно увеличивается.

Необходимо отметить, что повышение финансовой грамотности населения невозможно без развития финансовой инфраструктуры и расширения спектра финансовых услуг с учетом потребностей населения.

По данным Центрального банка Российской Федерации по состоянию на 01.01.2019 года в Томской области осуществляют свою деятельность 7 кредитных организаций и их филиалов. По данному показателю Томская область традиционно входит в пятерку лидеров среди субъектов Сибирского федерального округа, уступая Новосибирской области (42 организации и филиала), Красноярскому краю (16 организации и филиала), Иркутской и Омской областям (по 8 организаций и филиалов в каждом субъекте).

Таблица 1. Количество кредитных организаций и их филиалов

	01.01.2017		01.01.2018		01.01.2019
	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов	Число кредитных организаций	Число филиалов
Томская область	1	11	1	11	1	6
Новосибирская область	6	45	6	41	5	37
Сибирский федеральный округ	37	132	32	114	28	86
Российская Федерация	623	1098	561	890	484	709

На начало 2019 года на территории Томской области находится 206 структурных подразделения действующих кредитных организаций (филиалов), в том числе дополнительные, операционные, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы.

Отмечается высокая концентрация финансовой инфраструктуры в крупных городах (Томск, Северск), вследствие чего основными ее пользователями являются именно городские жители, в то время как население в районах Томской области значительно меньше вовлечено в потребление финансовых услуг.

Таким образом, основными причинами проблемы недостаточной финансовой грамотности населения являются:

исторически сложившееся отсутствие культуры управления личными финансами, неумение пользоваться всем разнообразием предлагаемых на рынке финансовых инструментов, многообразие финансовых продуктов и их агрессивная реклама;

недостаточность возможностей для обучения финансовой грамотности различных категорий населения, в том числе поддерживаемых со стороны государства (экспресс-курсов, теле- и радиопередач, тематических изданий), при недостаточном доверии граждан информации, получаемой от организаций, оказывающих финансовые услуги;

недостаточная мотивированность населения обучаться управлению личными финансами;

недостаточная сеть организаций, оказывающих финансовые услуги, в небольших городах и в сельской местности.

Особого внимания требует молодежь (старшеклассники общеобразовательных организаций, учащиеся профессиональных образовательных организаций, организаций, реализующих дополнительные образовательные программы, студенты образовательных организаций высшего образования и другие), а также взрослое население области со средним и низким уровнем дохода, которые в настоящее время либо в ближайшей перспективе станут активными пользователями финансовых услуг.

В случае, если проблема недостаточного уровня финансовой грамотности населения решаться не будет, в области будет наблюдаться отставание роста благосостояния населения и сравнительное замедление роста экономики, недостаточное развитие финансового сектора и нарастание финансовых потерь населением в связи с нерациональными решениями при управлении личными бюджетами.

В соответствии с Соглашением о займе между Правительством Российской Федерации и Международным банком реконструкции и развития реализуется федеральный Проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" (далее - Проект). Исполнителем Проекта является Министерство финансов Российской Федерации. Некоммерческий фонд реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов осуществляет техническое содействие Минфину России в реализации Проекта. Проект призван сформировать условия для повышения финансовой грамотности российских граждан путем разработки и внедрения образовательных программ и широкого информирования общественности о подходах и правилах грамотного финансового поведения. Проект также способствует укреплению и расширению имеющихся в России программ и проектов в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей и содействует появлению новых инициатив в этой сфере.

Между Министерством финансов Российской Федерации, Некоммерческим Фондом реструктуризации предприятий и развития финансовых институтов и Администрацией Томской области подписан Договор о реализации Проекта, определяющий обязанности данных структур в рамках реализации Проекта на территории Томской области.

Уполномоченным органом исполнительной власти, ответственным за исполнение на территории Томской области мероприятий Проекта, разработку и утверждение порядка его реализации, является Департамент финансов Томской области. В целях обеспечения согласованных действий органов исполнительной власти Томской области, территориальных органов, федеральных органов исполнительной власти, образовательных организаций, финансово-кредитных, страховых и иных организаций, средств массовой информации по реализации Проекта в Томской области создан Координационный совет по повышению финансовой грамотности населения Томской области.

Координационный совет определяет стратегические направления работы, осуществляет общий контроль за реализацией Проекта, технический контроль за реализацией конкретных мероприятий в рамках Проекта, оказывает содействие в реализации Проекта на территории Томской области, а также вносит предложения об уточнении и изменении в случае необходимости перечня программных мероприятий. Состав и Положение о Координационном совете утверждены распоряжением Губернатора Томской области от 26.02.2015 N 56-р "О создании Координационного совета по повышению финансовой грамотности населения Томской области".

В ходе реализации Проекта решаются три основные задачи:

повышение финансовой грамотности российских граждан (особенно учащихся школ и образовательных организаций высшего образования, а также активных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов);

укрепление защиты прав потребителей финансовых услуг;

вовлечение граждан в обсуждение бюджетных решений, принимаемых на муниципальном уровне.

ВЦП разработана в рамках реализации Проекта и является его составной частью.

Мероприятия ВЦП по повышению финансовой грамотности направлены на следующие целевые группы: учащиеся общеобразовательных, профессиональных образовательных организаций, образовательных организаций высшего образования; пользователи финансовых услуг с низким и средним уровнем дохода; пенсионеры; представители малого и среднего предпринимательства.

ВЦП также направлена на решение вопросов, связанных с повышением заинтересованности населения Томской области в реализации местных инфраструктурных проектов. Отсутствие у граждан реальной возможности влиять на принимаемые бюджетные решения имеет ряд негативных последствий:

при выборе инфраструктурных проектов для финансирования в условиях ограниченности бюджетных ресурсов органы власти не всегда способны решить насущные проблемы конкретных населенных пунктов;

неудовлетворенность населения работой органов местного самоуправления и органов государственной власти и, как следствие, снижение степени доверия к властным структурам;

высокие "иждивенческие" настроения в обществе.

Начиная с 2018 года, Администрация Томской области приступила к реализации совместного проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного банка "Развитие инициативного бюджетирования в субъектах Российской Федерации".

Реализация принципов инициативного бюджетирования предполагает выделение средств областного бюджета на софинансирование инфраструктурных микропроектов, предложенных непосредственно населением муниципальных образований Томской области, при обязательном участии в финансировании соответствующих проектов муниципальных образований и населения. Отбор проектов для софинансирования осуществляется на конкурсной основе в соответствии с установленными критериями оценки.

Это позволит не только обеспечить заинтересованность населения Томской области в обсуждении бюджетных решений, но и непосредственно принять участие в выборе и реализации приоритетных проектов, направленных на решение вопросов местного значения.

Для успешного внедрения данного проекта на территории Томской области необходимо обеспечить высокую степень информированности широких слоев населения о возможностях участия в реализации проекта инициативного бюджетирования.

Для целей оперативного управления реализацией ВЦП при Департаменте финансов Томской области создается рабочая группа. Состав рабочей группы утверждается распоряжением Департамента финансов Томской области.

Региональный центр финансовой грамотности (далее - РЦФГ) функционирует на базе Некоммерческого партнерства по развитию финансовой культуры "Финансы Коммуникации Информация", которое координирует деятельность исполнителей в рамках Проекта, а также выполняет следующие функции:

проведение мероприятия по оказанию консультационных услуг по финансовым вопросам и вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг;

организация проведения информационной кампании, направленной на повышение финансовой грамотности населения и вовлечение населения в обсуждение бюджетных решений;

проведение образовательных мероприятий, семинаров и конференций, организации обучающих мероприятий для детей и молодежи, взрослого населения, проведению процедур профессионально-общественной аккредитации образовательных программ;

мониторинг реализации программы финансовой грамотности.

В ходе реализации Проекта РЦФГ по согласованию с Департаментом финансов Томской области может привлекать Департамент общего образования Томской области, Департамент профессионального образования Томской области, Департамент науки и высшего образования Администрации Томской области, Департамент по развитию инновационной и предпринимательской деятельности Томской области, Департамент по культуре и туризму Томской области, Департамент по вопросам семьи и детей Томской области, Департамент муниципального развития Администрации Томской области, общеобразовательные, профессиональные образовательные организации, образовательные организации высшего образования, профессиональные объединения участников финансового рынка и иные организации.

В целях выполнения мероприятий Проекта и ВЦП РЦФГ будет привлекать областные, муниципальные и школьные библиотеки в части информирования населения, проведения консультаций, семинаров, конференций, "Дней финансовой грамотности". Также планируется задействовать удаленное обучение с помощью, созданной на территории Томской области сети базовых образовательных площадок и сети представительств РЦФГ. Учитывая, что часть жителей Томской области живет в отдаленных труднодоступных местностях, для обеспечения равного доступа к информации по финансовой грамотности и защите прав потребителей финансовых услуг в муниципальных образованиях организуются представительства РЦФГ. В настоящее время на территории Томской области функционируют 7 представительств РЦФГ.

Мероприятия, разработанные и реализуемые в рамках ВЦП, а также переданные с федерального уровня в Томскую область, разработанные в рамках реализации Проекта (организация деятельности РЦФГ и его представительств; проведение занятий в общеобразовательных, профессиональных образовательных организациях, образовательных организациях высшего образования по разработанным методикам; обучение субъектов малого и среднего предпринимательства вопросам финансовой грамотности; издание периодического средства массовой информации Делового вестника "Ваши личные финансы", проведение в образовательных организациях викторин, олимпиад, творческих конкурсов, деловых игр, направленных на формирование ответственного распоряжения личными и семейными финансами; проведение разовых и (или) систематических мероприятий по разъяснению основ ответственного финансового поведения; освещение мероприятий по повышению финансовой грамотности через интернет-портал VLFin.ru, а также ведение региональной страницы на федеральном веб-портале вашифинансы.рф по освещению мероприятий по повышению финансовой грамотности населения; проведение консультаций, семинаров, конференций, "Дней финансовой грамотности"), будут продолжены на территории Томской области по завершению ВЦП.

Поскольку ВЦП является частью Проекта, помимо текущего мониторинга ВЦП, осуществляемого в соответствии с разделом 4 ВЦП, мониторинг и оценка результатов реализации ВЦП также будет осуществляться в рамках Проекта.

Показатели результатов, связанные с финансовой осведомленностью, установками, представлением и базовыми навыками финансовой арифметики целевых групп населения, будут измеряться в рамках национальных исследований уровня финансовой грамотности.

Оценка воздействия ВЦП будет проводиться на основе мониторинга и независимой оценки эффективности реализации ВЦП. Исследования по оценке воздействия станут основой принятия решений по расширению наиболее эффективных инициатив, пересмотру структуры ВЦП, доработке конкретных инициатив.

Отчеты о результатах реализации ВЦП как части федерального Проекта, в том числе реализации мероприятий, финансовое обеспечение которых осуществляется за счет средств федерального бюджета, готовятся и представляются в соответствии с требованиями, установленными Министерством финансов Российской Федерации, а также иными органами управления федеральным Проектом.

В результате реализации мероприятий ВЦП планируется создать условия для повышения благосостояния и финансовой безопасности граждан на основе роста эффективности управления личными финансами.

Приоритетными задачами ВЦП, обеспечивающими достижение поставленной цели, являются:

создание устойчивых институциональных механизмов реализации ВЦП с участием органов исполнительной власти Томской области, учебных заведений, негосударственных организаций;

создание кадрового потенциала, обучение тьюторов и консультантов, реализующих программы повышения финансовой грамотности для обучающихся;

разработка и распространение образовательных программ и других инструментов повышения финансовой грамотности;

создание системы эффективных и доступных информационных ресурсов в сфере финансовой грамотности, развития внутреннего инвестора и защиты прав потребителей финансовых услуг, проведение масштабной информационной кампании, создание интерактивной площадки по развитию внутреннего инвестора;

укрепление потенциала органов государственной власти, местного самоуправления и негосударственного сектора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг;

разработка и распространение информационных материалов по защите прав потребителей финансовых услуг;

проведение комплексного мониторинга уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения Томской области;

информационная поддержка конкурса проектов предложенных непосредственно населением муниципальных образований Томской области в целях решения вопросов местного значения.

Особое внимание в рамках ВЦП уделяется вопросам повышения уровня финансовой грамотности молодежи и граждан среднего возраста со средним и низким уровнем доходов, поскольку именно они в долгосрочной перспективе станут доминирующими потребителями на рынке финансовых услуг.

По уровню студентов на душу населения Томская область занимает третье место в Российской Федерации. В Томской области работают 17 образовательных организаций высшего образования, в том числе 7 государственных университетов, 2 университета имеют статус национальных исследовательских (Национальный исследовательский Томский государственный университет, Национальный исследовательский Томский политехнический университет).

В рамках реализации Проекта на территории Томской области особое внимание будет уделено студентам образовательных организаций высшего образования. Данная целевая аудитория в ближайшей перспективе перейдет в статус экономически активного населения, что потребует от нее принятие самостоятельных взвешенных решений и в том числе в области личных финансов.

Одновременно с этим в студенческой среде возникают и имеют высокую степень распространения различные виды финансовых пирамид. Предложения различных услуг, имеющих признаки финансового мошенничества, развиваются как в учебных заведениях, так и в общежитиях. Поэтому очень важно обеспечить создание финансовой защиты в студенческой среде как элемент саморазвития.

Сравнительно с другими возрастами в студенческом возрасте отмечается наивысшая скорость развития нравственных и эстетических чувств, становления и стабилизации характера и, что особенно важно, овладения полным комплексом социальных ролей взрослого человека: гражданских, профессионально-трудовых и других, с этим периодом связано начало экономической активности человека. Данная целевая группа должна быть наиболее подготовлена к грамотному и эффективному поведению на рынке финансовых услуг, управлению личными финансами, свободно ориентироваться в широком спектре финансовых услуг с минимальными рисками финансовых потерь.

Ключевые показатели
ВЦП

Оценка результатов реализации ВЦП осуществляется на основе показателей, позволяющих определить качество выполнения мероприятий, степень достижения цели:

доля представителей целевых групп, понимающих возможности материального обеспечения после выхода на пенсию;

доля представителей целевых групп, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов;

доля представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций;

доля действительных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, уверенных в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями;

доля действительных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит;

доля действительных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, справившихся с базовым тестом по финансовой арифметике;

доля действительных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, понимающих личную ответственность за понесенные потери на финансовом рынке;

доля действительных и потенциальных пользователей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, считающих неприемлемым поведением отказ от погашения кредита;

доля представителей целевых групп населения, знающих о том, какие действия административного и юридического характера нужно предпринимать в случае нарушения их прав потребителя со стороны финансовых организаций.

Начальные и конечные значения показателей определяются по итогам социологических исследований, проводимых в начале и в конце реализации ВЦП. Ожидаемым результатом является увеличение значений ключевых показателей в ходе реализации ВЦП. К окончанию 2021 года запланированы следующие значения:

рост доли представителей целевых групп, понимающих соотношение "риск-доходность" при выборе финансовых продуктов до 66 процентов;

рост доли представителей целевых групп, понимающих важность наличия "финансового буфера" на случай чрезвычайных и кризисных жизненных ситуаций до 29 процентов;

рост доли представителей целевых групп, понимающих возможности материального обеспечения после выхода на пенсию до 44 процентов;

рост доли потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, сравнивающих альтернативные предложения, прежде чем брать кредит до 27 процентов;

рост доли действительных и потенциальных потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем доходов, уверенных в справедливом разрешении споров с финансовыми организациями, до 27 процентов.

Обоснование
взаимосвязи с приоритетами социально-экономического развития Российской Федерации, Томской области

Реализация ВЦП в полной мере укладывается в долгосрочные приоритеты развития Российской Федерации, в том числе при реализации национальной стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2013 гг., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2017 г. N 2039-р, и соответствует стратегическим задачам развития Томской области.

Повышение финансовой грамотности населения в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17.11.2008 N 1662-р, названо одним из направлений формирования инвестиционного ресурса.

В Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29.12.2008 N 2043-р, и Стратегии действий в интересах граждан старшего поколения в Российской Федерации до 2025 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 05.02.2016 N 164-р, повышение финансовой грамотности населения рассматривается в качества важнейшего фактора развития финансового рынка в России, повышения стабильности финансовой системы и повышения общей конкурентоспособности российской экономики.

Что касается областных приоритетов, то реализация ВЦП способствует решению предусмотренных в Стратегии социально-экономического развития Томской области до 2030 года, утвержденной постановлением Законодательной Думы Томской области от 26.03.2015 N 2580, задач по обеспечению роста денежных доходов населения и развитию инвестиционной инфраструктуры.

Реализация мероприятий ВЦП осуществляется путем предоставления субсидий Некоммерческому партнерству по развитию финансовой культуры "Финансы Коммуникации Информация". Данное некоммерческое партнерство имеет большой опыт по проведению мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности и финансового образования на территории Томской области, проведения консультационной работы с населением, организацией информационных кампаний.