Искусственный интеллект, финансовые услуги, потребитель: правовые средства противодействия манипулированию (А.А. Вишневский, журнал "Журнал российского права", N 2, февраль 2025 г.)

Вишневский А.А. Искусственный интеллект, финансовые услуги, потребитель: правовые средства противодействия манипулированию

А.А. Вишневский - д.ю.н., профессор департамента частного права факультета права НИУ ВШЭ

Использование искусственного интеллекта в сфере финансовых услуг наряду с положительными результатами, повышающими доступность услуг для потребителя, порождает и такой специфический риск, как манипулирование поведением потребителя, возможность которого значительно возрастает в силу способности искусственного интеллекта мгновенно анализировать поведение контрагента и использовать полученные результаты для "подталкивания" его к принятию решения, благоприятного для финансовой организации, но не оптимального для потребителя.

Цель исследования - оценить современное состояние правового регулирования названных вопросов и предложить приемлемые для российского права инструменты противодействия манипулированию выбором (поведением) потребителя при использовании искусственного интеллекта в процессе предложения финансовых услуг.

Поскольку в настоящее время с рассматриваемыми проблемами сталкиваются различные страны, то основным методом исследования является сравнительно-правовой, поскольку он предоставляет возможность проанализировать уже существующий опыт регулирования данных вопросов и критически оценить его эффективность. Кроме того, использованы выводы, полученные в ходе экономических и социологических исследований.

По результатам исследования сформулированы предложения по совершенствованию нормативного регулирования (в том числе относящегося к разработке информированного согласия потребителя и его взаимосвязи с действительным согласием), по возможностям использования определенных преимуществ этического саморегулирования, а также средства ex post, в связи с чем обоснованы предложения по расширению компетенции Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в части предоставления ему права рассматривать неимущественные споры, в том числе с использованием кодексов этики и лучшей практики.

Ключевые слова: искусственный интеллект, алгоритмическое манипулирование, нечестные практики, финансовые услуги, финансовый омбудсмен, защита прав потребителя

Vishnevskiy A.A. Artificial Intelligence, Financial Services, the Consumer: The Legal Tools to Obstruct Manipulation

A.A. Vishnevskiy - Dr. Sci. (Law), Professor, Department of Private Law, Faculty of Law, HSE University

Applying the artificial intelligence in the sphere of the financial services leads both to the benefits (making the services more available to the consumers) as well as shortcomings, such as a possibility to manipulate with the behavior of the consumer(s). Moreover such possibilities are increasing due to the ability of the artificial intelligence to make instant analysis of the behavior of the counter-party and use the results to "hudge" the consumer decision-making to the benefits of the financial organisation and not always to the benefits of the consumer.

The article is assessing the current legal regulation of these issues and proposes the tools (acceptable for the Russian law) to obstruct the possibility for manipulation of the consumer's choice (behavior) when applying the artificial intelligence in the course of offering of the financial products.

As far as these issues are taking place in the different countries the comparative legal method is the main one in the research, as far as it allows to analyse the existing achievements as well as the level of their efficiency; besides the results of the economical and sociological studies are also used in the article.

The author puts forward the proposals for development of the normative regulation (including the informed versus valid consent of the consumer), for possibilities to engage the benefits of the ethical self-regulation, as well as ex-post tools related to the extension of the authority of the Financial Attorney to consider the non-proprietary disputes, including using codes of ethics and best practices.

Keywords: artificial intelligence, algorithmic manipulation, unfair practices, financial services, financial ombudsman, consumer protection