"Страхование профессиональной ответственности адвокатов: будущее начинается сегодня" (интервью с А. Федонкиным, заместителем генерального директора ОАО"Московская страховая компания") ("Адвокат", N 2, февраль 2004 г.)

"Страхование профессиональной
ответственности адвокатов: будущее начинается сегодня"
(интервью с А. Федонкиным, заместителем генерального директора
ОАО"Московская страховая компания")

Александр Александрович, Ваша компания одной из первых в России получила лицензию Министерства финансов РФ на страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвокатов - вида страхования, ранее неизвестного нашей стране. Расскажите, пожалуйста, о нем.

Если позволите, два слова о нашей компании. Московская страховая компания (оплаченный уставный капитал - 1,2 млрд рублей) была учреждена Правительством Москвы, которому принадлежит контрольный пакет акций (49% у Банка Москвы) и успешно работает на рынке с 1998 г. Сегодня мы активно развиваем программы личного и имущественного страхования, в том числе программы страхования профессиональной ответственности.

Статья 19 Федерального закона от 31 мая 2002 г. N 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" устанавливает обязанность адвоката страховать риск своей имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.

Несмотря на то, что такое страхование в соответствии с ч.1 ст.45 Закона станет обязательным только через три года, мы готовы уже сегодня предложить адвокатам застраховать свою ответственность в добровольном порядке. Сейчас ниша страхования профессиональной ответственности адвокатов пока не занята, но многие страховщики начинают задумываться над разработкой оптимальных (как для себя, так и для адвокатов) условий такого страхования, чтобы можно было охватить как можно больше страхователей.

Главный вопрос - как это будет выглядеть на практике? Поскольку в Законе (п.6 ч.1 ст.7) лишь упоминается о страховании, следует исходить из общих положений о страховании ответственности, но не останавливаться только на них. Основная сложность состоит в том, чтобы в конкретном договоре с конкретным адвокатским образованием (коллегией или бюро) адекватно "расшифровать" весьма скупые формулировки Закона об адвокатуре. здесь главная опасность- неправильная трактовка тех или иных положений Закона, которая может привести к признанию договора страхования недействительным в той или иной части.

Страхование адвокатов осуществляется в пределах лимитов ответственности, которые устанавливаются в целом по договору и по одному страховому случаю, а также могут быть установлены по видам убытков.

Весьма сомнительно, что до введения обязательного страхования можно уговорить адвокатов застраховаться добровольно. Все помнят, как это было с обязательным страхованием автогражданской ответственности: до 1 января 2004 г. некоторые застраховались добровольно, подавляющее же большинство и не думало этого делать, до последнего момента ожидая понижения тарифов или вообще отмены Закона. Не будет ли такого с адвокатами?

Действительно, пока страхование риска профессиональной имущественной ответственности российских адвокатов - большая редкость. Потенциальные страхователи не любят платить деньги, а страховщики не любят единичные случаи: при небольшом количестве договоров страхования по какому-либо виду тариф возрастает на величину рисковой надбавки к нетто-ставке, что, с одной стороны, удорожает страхование для клиента, а с другой - велика вероятность, что сумма выплат по одному-двум страховым случаям может превысить объем собранной премии.

Нынешний период (до 1 января 2007 г.) характеризуется всеми сложностями, присущими подготовительному периоду. Не всегда желание застраховать свою ответственность вызвано высокой страховой культурой. Возможна ситуация, когда адвокат хочет застраховать свою ответственность, ожидая предъявления имущественных претензий, чтобы избежать материальных потерь. В этом случае наступление страхового случая запрограммировано. Чтобы избежать "антиселекции" (так страховщики называют умышленные действия, направленные на наступление страхового случая) могут быть использованы разные способы. Например, в заявлении о страховании адвокат обязан указать, сколько к нему ранее было предъявлено исков, касающихся его профессиональной деятельности, в каком объеме, были ли они удовлетворены. Это необходимо страховщику для определения степени риска, максимальной суммы страхового покрытия и размера страхового взноса. Если адвокат что-то скроет, не укажет достоверную информацию, которая будет обнаружена впоследствии, то он может получить отказ в страховой выплате.

Идеальный вариант для страховой компании - взаимодействие с крупными адвокатскими объединениями и совместная разработка условий и порядка страхования. Страховой тариф будет формироваться на основе регулярно проводимых маркетинговых исследований в адвокатской практике. Одна из главных задач страховщика - изучение вопросов о том, с какими конкретными проблемами и как часто сталкиваются адвокаты, какие обстоятельства сопутствуют этому и т.д. Адвокаты также заинтересованы в подобных контактах по выработке взаимоприемлемых условий страхования.

На основании каких параметров будет определяться максимальная сумма страхового покрытия? Будет ли она зависеть от суммы заключенного между адвокатом и клиентом соглашения на оказание юридической помощи?

Страховой случай в договоре должен быть четко прописан - "факт наступления ответственности за причинение вреда в результате нарушения Страхователем условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи, повлекший обязанность страховщика выплатить страховое возмещение". При страховании ответственности страховая компания устанавливает лимит на выплату страхового возмещения. Если идет речь о страховании сразу на несколько лет, то может быть установлен общий лимит на этот период, но, как правило, с годовыми лимитами. Например, по трехлетнему договору при лимите возмещения в 300 тыс. рублей годовой лимит составит 100 тыс. рублей.

Не следует забывать, что страховой случай и некачественно оказанная услуга - это разные вещи. В соответствии с Законом о защите прав потребителей адвокат, оказавший некачественную юридическую помощь, должен вернуть клиенту его деньги или оказать услугу повторно (если имеется такая возможность). Но клиент может понести дополнительные убытки, связанные с некачественно оказанной юридической помощью, и наша компания готова оплатить эти убытки.

В каком порядке страховая компания будет выплачивать возмещение?

Существует два способа выплаты: по решению суда и путем досудебного урегулирования. Суть последнего способа в том, что недовольный клиент направляет не оправдавшему его надежд адвокату письменную претензию с изложением и обоснованием своих требований. Здесь есть реальная возможность не доводить спор до суда, а сразу договориться с потерпевшим лицом. В этом случае активной третьей стороной урегулирования конфликта выступает наша компания. Если адвокат и страховщик видят, что клиент неправ, претензия ничем не обоснована, то ради Бога пусть он идет в суд. Но если адвокат совершил профессиональную ошибку (небрежность, упущение), и если страховая компания видит, что этот случай для нее является страховым, то она ведет диалог с клиентом (потерпевшим), убеждает его в том, что может произвести денежную выплату в досудебном порядке. Конечно, клиент может отказаться от выплаты и пойти в суд, но не факт, что судья примет решение о присуждении ему даже той суммы, которую предлагал страховщик (не говоря уже о том, что от начала судебного процесса до вынесения решения и тем более до его исполнения может пройти очень много времени).

Некоторые адвокаты высказываются за создание при адвокатских палатах субъектов Федерации специализированных квалификационных комиссий, которые будут рассматривать жалобы обиженных и обманутых клиентов и принимать решения о компетентности или некомпетентности адвокатов. Как Вы это прокомментируете?

Создание специализированных структур при региональных адвокатских палатах или Федеральной палате адвокатов РФ - это проблема взаимоотношений адвокатской палаты и адвоката. Судите сами, если страховая компания сочтет, что страховой случай не наступил, то клиенту остается идти в суд, ведь никакая квалификационная комиссия ему денег не вернет.

Можно ли в качестве условий договора страхования ответственности адвоката использовать положения Кодекса профессиональной этики адвоката?

Конечно, нет. Кодекс профессиональной этики адвоката никоим образом не может фигурировать в договоре страхования, ведь речь идет о причинении имущественного - и никакого другого - ущерба. Но вот судебные иски могут складываться из разных вещей. Истец (клиент) может в перечне исковых требований указать, во-первых, возмещение стоимости самой юридической помощи, во-вторых, причиненных в результате такой помощи убытков (включая упущенную выгоду), в-третьих, морального вреда. Страховая компания может компенсировать только имущественный ущерб, а моральный вред как ущерб, нанесенный неимущественным правам, не входит в "зону ответственности" страховщика. Кстати говоря, несмотря на то, что страховщики не должны компенсировать моральный ущерб, ряд компаний это делает вопреки тому, что само понятие морального ущерба не подпадает под действие российского страхового законодательства.

Отмечу, что работа с адвокатскими объединениями по формированию страхового продукта включает превентивные мероприятия. Например, участие страховщика в подготовке типового договора на оказание юридической помощи позволяет включить формулировки, однозначно трактующие ответственность адвоката по договору.

Давайте рассмотрим возможность выплаты страхового возмещения на конкретном примере. Вот самая типичная ситуация. Адвокат вел гражданское дело несколько лет и проиграл. Клиент счел, что адвокат не использовал все законные возможности, проявил непрофессионализм, что другой адвокат более опытный и ответственный - выиграл бы его дело. Недовольный клиент обращается к страховщику:

Эмоций здесь не должно быть. В заявлении клиент обязан указать, в чем конкретно (какими действиями или бездействием) адвокат нарушил условия заключенного между ними соглашения (например, пропустил срок подачи кассационной жалобы, не явился на судебное заседание и т.п.). Адвокатская деятельность имеет свою специфику и очевидно, что все правомерные юридические действия, которые адвокат может или должен предпринять по конкретному делу, в соглашении с клиентом предусмотреть просто невозможно. Тем более что необходимость в одних действиях может возникнуть только после наступления результата от других.

Подчеркну, что страховая компания защищает права не потерпевшего (клиента адвоката), а страхователя, т.е. адвоката. Поэтому при наступлении страхового случая страховщик и адвокат вместе должны определить план защиты от имущественной претензии. Еще раз отмечу, что в идеале должен соблюдаться досудебный порядок урегулирования претензий, когда клиент предъявляет свои требования сначала адвокату, а уже потом обращается с иском в суд, если его требования каким-либо образом не удовлетворены.

Если страхователем является адвокатское бюро, то в случае возникновения конфликта ответчиком в суде будет выступать бюро, а вопрос о персональной ответственности конкретного адвоката может вестись уже внутри самой адвокатской организации.

В ходе нашей беседы мы много говорили о юридических особенностях договора страхования имущественной ответственности адвокатов. Чаще всего его сравнивают с договором страхования нотариусов, оценщиков и аудиторов. Во многом они похожи. Различия проявляются, во-первых, в законодательном регулировании (по Закону об адвокатуре ответственность наступает при нарушении адвокатом условий соглашения на оказание юридической помощи), во-вторых, в специфике профессиональной деятельности. Например, с оценщиком договор страхования может быть заключен и применительно ко всей профессиональной деятельности оценщика, так и по отдельному договору.

В договоре страхования ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Если ее минимум установлен законом, страховая сумма определяется в размере не ниже этого уровня, а ее конкретный размер зависит от многих обстоятельств. Наиболее существенными из них являются, например, предполагаемое количество договоров на оказание юридической помощи за период страхования, прогнозируемый объем денежных средств за оказанные услуги, репутация адвоката и т.п.

Давайте подумаем, какой может быть максимальная сумма иска по делу, которое ведет адвокат. Многое зависит от его специализации. Например, адвокат специализируется на брачно-семейных делах (раздел совместно нажитого имущества супругов). Предметом дележа в этом случае, как правило, выступает квартира, которую можно оценить в среднем в 100 тыс. долларов вместе с мебелью. Значит, в случае непрофессионализма адвоката убыток клиента может составить эту сумму (или половину). Она и должна фигурировать в соглашении о страховании, но только в том случае, если в договоре между адвокатом и клиентом будет указана имущественная ответственность адвоката за результат. Сколько у адвоката может быть таких случаев за год? В принципе, может не быть и ни одного, а может два или три. Поэтому оптимальная сумма страхового возмещения по таким делам будет 200 тыс. долларов и лимит по одному случаю - 100 тыс. долларов.

Другой адвокат ведет дела по спорам хозяйствующих субъектов, иски по которым могут исчисляться и в миллиардах. Естественно, что эти случаи должны страховаться совсем иначе, здесь другие подходы и схемы страхования, которые надо обсуждать с каждым страхователем в отдельности.

Клиент, получив страховую выплату, не лишается законного права подать в суд, требуя с адвоката, например, возмещения понесенных им убытков, упущенной выгоды, наконец, возмещения морального вреда:

Да, это возможно. Но при оформлении страхового акта мы включаем пункт, по которому клиент отказывается от претензий при получении страхового возмещения. Кроме того, размер дополнительно понесенных убытков клиента мы также включаем в страховое возмещение, при условии документального подтверждения убытков.

Сейчас в отношении страхования риска профессиональной имущественной ответственности адвокатов еще мало практики. Но я надеюсь, что в ближайшее время такая практика появится.

От редакции. Позиция страховщиков ясна - они активно готовятся к освоению нового рынка услуг. Понятно и то, что перспектива расходов на обязательное страхование вовсе не прельщает адвокатов. Вполне вероятно, что у адвокатского сообщества есть настроение бороться за свои имущественные интересы вплоть до отмены обязательного страхования профессиональной ответственности, благо прецедент в виде пресловутой "автогражданки" уже создан. А.А. Федонкин предлагает адвокатским образованиям заранее подумать о разработке взаимоприемлемых условий обязательного страхования. Какую стратегию поведения выберут адвокаты, мы скоро узнаем. А пока приглашаем всех заинтересованных читателей принять участие в обсуждении проблем обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.

"Адвокат", N 2, февраль 2004 г.