Водитель - владелец автомобиля имеет два страховых полиса: полис ОСАГО - с 10 апреля 2004 г. по 9 октября 2004 г. и полис АВТОКАСКО - с 31 августа 2004 г. по 30 августа 2005 г. 2 ноября 2004 г. вследствие нарушения страхователем п.п. 1.6 и 10.1 ПДД происходит дорожно-транспортное происшествие. В результате ДТП страхователь из-за полученных ранений скончался на месте, три пассажира, находившиеся в его машине, получили серьезные телесные повреждения, значительный материальный ущерб причинен второму транспортному средству, виновность водителя которого в нарушении ПДД не установлена. В соответствии с Федеральным законом от 25.04.02 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховая компания обязана оплатить стоимость восстановительного ремонта автомобиля потерпевшего - второго участника ДТП; произвести страховую выплату за причинение вреда здоровью пассажиров, находившихся в автомобиле застрахованного; вправе предъявить регрессное требование к застрахованному как к лицу, управляющему транспортным средством в период, не предусмотренный договором обязательного страхования. Согласно Правилам страхования средств наземного транспорта и заключенному договору добровольного страхования АВТОКАСКО страховая компания должна также оплатить стоимость восстановительного ремонта автомобиля причинителя вреда, т.е. страхователя. Возможно ли в таком случае предъявление регрессного требования и если да, то к кому именно? Имеется ли возможность не производить выплату по полису страхования средств наземного транспорта и осуществить зачет в счет возмещения регрессного требования?
Если бы договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) в момент дорожно-транспортного происшествия (ДТП) действовал, то данное происшествие являлось бы страховым случаем как по полису АВТОКАСКО, так и по полису ОСАГО. Поскольку имело место причинение вреда при взаимодействии двух источников повышенной опасности, в соответствии с частью 2 п. 3 ст. 1079 ГК РФ вред, причиненный их владельцам, возмещается на общих основаниях (ст. 1064 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Так как второй водитель не допускал каких-либо нарушений Правил дорожного движения (ПДД), он должен быть освобожден от обязанности по возмещению вреда, причиненного погибшему. Страховая компания обязана возместить материальный ущерб, понесенный владельцем второй автомашины, вред здоровью пассажиров, а также оплатить ущерб, причиненный автомашине погибшего.
Однако страховой случай по договору обязательного страхования произошел в период, не предусмотренный полисом ОСАГО, поэтому согласно абзацу 7 ст. 14 Закона об ОСАГО страховщик имеет право регрессного (обратного) требования к причинившему вред лицу в размере произведенной страховой выплаты. Поскольку причинитель вреда погиб, требования страховщиком могут быть предъявлены только к его наследникам, если таковые имеются. Должны ли наследники оплачивать регресс?
В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследователю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается законом. Однако обязанности наследодателя по удовлетворению регрессных требований не исключаются из наследственной массы. Они не могут быть квалифицированы и как неразрывно связанные с личностью наследодателя, поскольку могут быть удовлетворены и без него за счет наследственного имущества.
В п. 1 ст. 1114 ГК РФ указано, что днем открытия наследства считается день смерти гражданина. Поскольку основанием для регрессных требований является наступление страхового случая в период, не предусмотренный договором ОСАГО, а это имело место в день открытия наследства, то, таким образом, обязанность наследодателя по возмещению страховщику суммы страховой выплаты по полису ОСАГО входит в состав наследства и переходит в порядке универсального правопреемства к наследнику, если он один, или к наследникам, если их несколько. В первом случае требование в порядке регресса может быть предъявлено к наследнику в полном размере. Во втором случае такие требования могут быть заявлены ко всем наследникам пропорционально их доле в наследстве либо к одному из них, так как согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. При этом каждый из наследников отвечает по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Кредитор, в данном случае страховщик, имеет право предъявить требования к наследникам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. В отношении регрессных требований как вновь возникших прав действует общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента фактической выплаты страховщиком страхового возмещения потерпевшим. Поскольку здесь несколько потерпевших, вполне возможна ситуация, когда страховые выплаты каждому из них будут производиться в разные сроки. Срок исковой давности по регрессному требованию, связанному с выплатой конкретному потерпевшему, начинает течь в день страховой выплаты именно ему.
До принятия наследства требования страховой компании могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до того момента, когда наследство будет принято наследниками или произойдет переход выморочного имущества в порядке наследования к Российской Федерации.
Следует также учитывать, что согласно части 2 п. 3 ст. 1175 ГК РФ при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Если наследников нет либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все наследники отстранены от наследования, либо наследники не приняли наследство или отказались от наследства, в соответствии с п. 2 ст. 1151 ГК РФ выморочное имущество переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации. Тогда страховая компания вправе предъявить регрессные требования к Российской Федерации.
Что касается зачета страховой выплаты по полису АВТОКАСКО в счет регрессных требований, связанных с выплатой страхового возмещения по полису ОСАГО, то такой зачет возможен. Зачет как способ прекращения обязательств применяется при наличии следующих условий:
кредитор по одному обязательст
