Банковские тайны (А. Дроздов, "Расчет", N 2, февраль 2005 г.)

Банковские тайны

Времена, когда сотрудник банка мог вступить в сговор с бухгалтером фирмы, завышая, например, суммы в платежках с отметкой банка и выписках для клиента, давно прошли. Сегодня от проделок мошенников банки ежегодно терпят миллионные убытки значительно чаще, чем фирмы.

Антибанковское схемостроение

Как выражаются сами банковские служащие, эра тотального беспредела закончилась. "Кинуть" банк теперь совсем не просто, слишком строго сейчас блюдут безопасность, наработав опыт на горьких ошибках прошлого.

Об одной из таких ошибок нам рассказала Галина, которая четыре года назад работала в Нижнем Новгороде главбухом фирмы-продавца автомобилей. В банке постоянно была открыта кредитная линия, в залог оставляли паспорта транспортных средств или паспорта шасси транспортных средств. Шасси - это, скажем, "КамАЗ", но без кузова. Когда кузов устанавливают, организация-изготовитель меняет паспорта шасси на обычные.

Этим и воспользовалось руководство фирмы, в которой работала Галина. Неизвестно каким образом они договорились с заводом, на котором устанавливали кузова, выдать паспорта транспортных средств без сдачи паспортов шасси, которые были заложены в банке. Новехонькие грузовики были успешно проданы, а гендиректор скрылся в неизвестном направлении. Возврат кредита стали требовать с Галины, подпись которой тоже стояла под кредитным договором. Пришлось ей срочно "затеряться" в Москве.

Сегодня такие фокусы уже не проходят. Однако базовый принцип схемостроения, озвученный в одном из известных фильмов, о том, что безопасно воровать в России можно только целыми железнодорожными составами, не стал менее актуальным. По крайней мере именно на этом принципе основаны схемы, о которых нам удалось узнать от служащего одного из московских банков Анатолия Кузнецова.

Ловкость рук и немного мошенничества

Рецепт первый, банальный: любой банк выдает кредиты, а стало быть, на этом можно заработать. Тут вся изюминка в том, чтобы грамотно оформить залог, под который этот кредит можно взять. Как показывает практика, для этого лучше всего подходит недвижимость. Однако недвижимость дорого стоит, и тогда весь смысл исчезает. Что ж, решение не далеко - можно купить пустырь, а документы на него оформить, грубо говоря, как на склад с современной инфраструктурой. Стало быть, и кредит будет соответствующий, за минусом тех расходов, которых стоит подобное оформление.

Второй рецепт, еще более криминальный, связан с использованием, как выражаются банкиры, "зеркалок" ценных бумаг. Суть махинации состоит в том, что преступники в последний момент покупки ценной бумаги подменивают ее на копию. А для того чтобы операция прошла успешно, сделка проводится вне самого банка, так, чтобы банковские клерки сами должны были ехать к клиенту. После того как купля-продажа состоялась, злоумышленники продают бумагу за наличные другому банку и исчезают.

Последняя схема значительно большего размаха - заграничные банки зачастую дают кредиты нашим фирмам под деньги или те же ценные бумаги, которые хранятся на счетах фирмы в российском банке. Чтобы выдать такой кредит, иностранцы порой требуют всего лишь выписки с ДЕПО-счета банка фирмы, то есть на депозитарном счете, где отражаются ценные бумаги клиента. Она необходима для того, чтобы подтвердить, что на счете, скажем, ЗАО "Кидалово" действительно лежит 50 миллионов валюты американских ковбоев в ценных бумагах.

Российский банк несет огромную ответственность за выдачу такой справки. Однако хорошие связи помогут сделать и такую, лишь бы игра стоила свеч. В итоге иностранцы выдают кредит, а ЗАО "Кидалово" исчезает. Следовательно, претензии иностранцы предъявляют банку, который оформил злополучную выписку.

Кстати, некоторые банкиры убеждены, что иностранные банки часто работают в паре с тем, кто получает такой кредит, и таким образом зарабатывают на неопытности наших банков.

Правда, сейчас ситуация немного улучшилась, поэтому банки стали моментально обмениваться информацией о подобных махинациях. Более того, даже относительно конфиденциальные данные распространяются так же быстро. Иногда фирмам это даже на руку.

Как позитивный пример можно привести совсем недавний случай. Одна питерская фирма получила кредит от Сбербанка, и уже на следующий день представители всех крупнейших коммерческих банков Санкт-Петербурга звонили на эту фирму и предлагали кредиты. А почему бы и нет? Раз Сбербанк доверяет, значит, и другие могут тут заработать, не опасаясь мошенничества.

А за кредит ответить придется

Система получения долга с незадачливого бизнесмена отточена временем. В незабвенные 90-е банкиры шли к своим "друзьям", людям, для которых получение денег за "понятия" было обычной и повседневной работой. Один знакомый бухгалтер весьма красочно описывал, как в 1996 году к ним на фирму зашли три молодых человека характерной наружности, и стали в "непринужденной форме" требовать погашения просроченного на полгода кредита. Конечно, утюг на живот директору они не ставили, но вот осадок неприятный, как говорится, остался. Да и кредит пришлось погасить, вместе с "пенями за моральный ущерб".

Возможно, потом эти же молодые люди, повзрослев, стали работать непосредственно в службах безопасности других банков, но уже вполне официально. Да и так продолжалось недолго. Как показала практика, работать в рамках закона проще и дешевле. Многие фирмы стали покупать долги у банков и уже самостоятельно решать проблемы, имея с этого неплохой доход.

Рядовому бухгалтеру, конечно, до этих проблем далеко, однако главбуху или (что чаще) директору фирмы от них не уйти. "Просрочили кредит? Или еще лучше, сказали банку, что кредит возвращать никто не собирается? - рассказывает Андрей Купцов, глава службы безопасности одного питерского банка.- Отлично, вот ваш сценарий. Сначала все будет по-честному - суды. Решение скорее всего будет в нашу пользу, а раз так, то и руки свободны - можно действовать через приставов, и те немножко потрясут фирму. А можно продать долг - кстати, с небольшими суммами (до миллиона у. е.) мы так и поступаем. А другой вариант - это связи нашего банкира в налоговой. Как точно работает эта схема, никто не знает, но факт остается фактом - через пару недель деньги возвращают".

Нужен новый кассир? Бери пример с банка

Выбив у начальства штатную единицу помощника, бухгалтер прежде всего складывает с себя обязанности кассира и избавляется от рутинной работы с банком. Если, конечно, у него нет привычки откладывать небольшую часть денег в собственный карман.

В банках, где работа практически всех сотрудников так или иначе связана с деньгами, на авось не надеются и проверяют соискателей со всей строгостью. На предварительном собеседовании потенциальный сотрудник заполняет подробнейшую анкету. Нередко анкету читает почерковед.

После тщательной проработки ответов на правдивость и проверки основных связей, то есть знакомых и друзей на предмет судимостей, следует тестирование. Его проводит психолог, который очень быстро читает вопросы, на которые нужно дать не менее быстрые ответы. Через пять минут испытуемый впадает в состояние, близкое к трансу, и начинает говорить только правду.

Многие такие вопросники позаимствованы из специализированных отделов ФСБ и МВД. Основная задача психолога - "расколоть" человека и понять, способен ли он на воровство в той или иной форме.

Обычной фирме услуги такого психолога тоже вполне доступны. Квалифицированный отбор из десятка претендентов рядового сотрудника стоит 8-10 процентов его годовой оплаты труда.

А. Дроздов

"Расчет", N 2, февраль 2005 г.