Столичные банки помогут с деньгами (О. Маркова, "Московский бухгалтер", N 7, июль 2005 г.)

Столичные банки помогут с деньгами

Как у любого человека, у московского бухгалтера могут быть только две ситуации с деньгами - либо их нет, либо совсем нет. Выручить учетного работника способны кредиты. В столице их предлагает большое число банков. В какой лучше обратиться?

Ни для кого не секрет, что большинство граждан экономически развитых стран живут в долг. Так устроено само общество потребления, социальные стандарты в котором достаточно высоки. Оплатить автомобиль, недвижимость или обучение большинство людей могут только двумя способами - постепенно накопить нужную сумму или взять ее в кредит. Однако у накопления средств "дедовским" методом - "под матрацем" или в сберегательной кассе - есть существенный недостаток. Для этого требуется время. В советские годы копить по пять-десять лет, например, на автомобиль считалось приемлемым. Современное же общество отвергает такой способ "сколачивания капитала". Высокий темп жизни столичного мегаполиса, а также политическая и экономическая нестабильность диктуют новый стиль жизни: покупать здесь и сейчас.

Банковский кредит позволит любому сделать крупную покупку - всю сумму денег можно получить сразу. Конечно, за пользование средствами придется заплатить проценты. Но "наценка" банка пугает немногих: "Недавно я взяла кредит на покупку автомобиля, - рассказывает Елена Мельникова, главбух столичной торговой компании. - Знакомые пытались меня отговорить из-за больших процентов. Но я прекрасно знаю, в каком обществе мы живем. Что будет завтра, не представляет никто. А если принять во внимание инфляцию, проценты не так уж и велики. Кроме того, банк дал мне заем в рублях, и велика вероятность, что курс отечественной валюты через несколько лет понизится. Вместе с тем уменьшится и сумма моего долга".

По количеству банков Россия находится в числе мировых лидеров. В нашей стране более 1300 кредитных учреждений. Большая их часть расположена в Москве. Будущему заемщику довольно сложно выбрать какой-то определенный банк. Чтобы не ошибиться, ему нужно сравнить, насколько выгодны их предложения. Мы сравним условия кредитования граждан наиболее крупными и популярными среди московских заемщиков банками.

Сбербанк

"Самый надежный банк страны" предоставляет полный спектр услуг по кредитованию. Сроки, на которые учреждение дает деньги, в среднем не превышают пяти лет. Процентные ставки вполне конкурентоспособны - 16-19 процентов годовых в рублях и 11-12 процентов в валюте (долларах США или евро). Однако банк предъявляет множество требований к потенциальным заемщикам. Кроме стандартных - подтверждения факта трудоустройства и справки о доходах - существует еще необходимость обеспечить возврат кредита, если его сумма превышает 45 тысяч рублей. Обеспечением может послужить недвижимость или другие ликвидные ценности. Если их нет, заемщику придется прибегнуть к помощи поручителей, которые способны рассчитаться с банком. Ими могут быть как граждане, так и фирмы.

Внешторгбанк

ВТБ выдает кредиты на покупку товаров, оплату медицинских услуг, туристических путевок и прочие нужды. Так же как и в Сбербанке, срок, на который ВТБ готов расстаться с деньгами, не превышает 5 лет. Максимальная сумма "потребительского" кредита ограничена 40 тысячами долларов США или той же суммой в рублях. Ставки и по рублевым, и по валютным займам выше, чем в Сбербанке, - от 18,5 до 20 процентов и от 11,5 до 12,5 процента годовых соответственно.

Условия выдачи денег очень жесткие. Независимо от суммы кредита должны быть поручители, которые "в случае чего" обеспечат его возврат. При сумме займа до трех тысяч долларов достаточно заручиться поддержкой одного платежеспособного человека. Если клиенту нужно больше денег - от 3 до 10 тысяч долларов, поручителей должно быть уже двое. При сумме займа до 25 тысяч "вечнозеленых" необходимо найти трех людей. Если заемщик "покусился" на кредит больше этой суммы, ему придется заложить еще и свою недвижимость.

Международный промышленный банк

МПБ кредитует "физиков" с целью покупки ими автомобиля. Условия автокредита довольно выгодные - в среднем 16 процентов годовых в рублях или 10,5-11 - в долларах. Есть два варианта покупки "железного коня" - с предварительным внесением 20 процентов стоимости или приобретение автомобиля определенной марки по специальной программе банка без первоначального взноса. В последнем случае долларовая ставка составит всего 9 процентов годовых. Срок, на который банк выдает автокредит, - до четырех лет. А его максимальная сумма - 100 тысяч долларов США или три миллиона рублей.

Положительно то, что поручительства и даже справки о доходах по форме N 2-НДФЛ банк не требует. Подобно ипотеке, возврат кредита будет обеспечен за счет купленного заемщиком автомобиля.

Газпромбанк

Это учреждение также занимается автокредитованием частных лиц. Ставки разнятся - от 15 до 18 процентов годовых в рублях и от 11 до 13 - в долларах США или евро. Кредит не может быть меньше 2000 долларов. При этом он покроет только от 50 до 85 процентов стоимости транспортного средства. Остальные деньги заемщику придется искать самостоятельно.

По специальным программам кредитования условия более выгодны. Их суть состоит в том, что автодилер и банк делают друг другу взаимные уступки. А выигрывает клиент. Так, при покупке иностранного автомобиля определенной марки минимальная процентная ставка составит 9 процентов годовых в долларах США или евро.

Заемщику Газпромбанка придется подтвердить свои доходы - либо по официальной форме N 2-НДФЛ, либо "произвольной" бумагой. Поручительство не обязательно, но увеличит шансы финансирования банком покупки.

Альфа-Банк

Банк обслуживает столичных "частников" в отделениях Альфа-Банк Экспресс. Условия получения потребительских кредитов в этом учреждении существенно отличаются от упомянутых выше банков. Во-первых, заемщику придется получить расчетную карту Visa или Maestro. Кредит выдается учреждением только в такой форме. Во-вторых, получить заем достаточно просто. Для этого кандидату нужно принести в отделение банка паспорт с постоянной регистрацией в Москве или области, и любой документ на выбор - водительское удостоверение или карточку пенсионного страхования. После заполнения анкеты ему придется подождать от 6 до 8 рабочих дней, пока сотрудники банка будут рассматривать заявку. Такой же срок они отведут на выпуск пластиковой карты. Но максимальный размер кредита небольшой. Он не может превышать двух месячных зарплат заемщика. Подтверждать доходы или искать поручителей ему не требуется. А если кредит будет полностью погашен в срок до 60 дней, банк не возьмет процентов, которые довольно велики - 29 годовых в рублях и 27 - в валюте (доллары или евро).

Банк Москвы

Учреждение имеет множество программ кредитования, например на неотложные траты и заем на покупку автомобиля. В отличие от других банков "московские" потребительские кредиты могут быть "быстрыми", если их сумма сравнительно невелика - до 100 тысяч рублей. Процентная ставка составит 21 процент годовых. Однако банк возьмет и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Она составит 0,8 процента от суммы заемных денег. Такой кредит ограничен по сроку двумя годами. Среди прочих документов заемщику потребуется справка по форме N 2-НДФЛ

Существует и кредит на текущие цели. Банк предоставит его на существенно большую сумму - до 15 тысяч долларов США или 450 тысяч рублей. Максимальный срок, на который банк отдаст деньги, - три года. Положительно то, что ставки по такому займу будут ниже, чем по "быстрому", - 18-19 процентов годовых в рублях и 14-15 - в долларах США. Правда, банк возьмет комиссию за выдачу кредита в размере 1500 рублей.

МДМ-Банк

Этот банк выдает заемщикам кредиты на неотложные траты. Учреждение может дать им сумму от 1 до 10 тысяч долларов США или евро или ее эквивалент в рублях. Ставка по валюте составит 22, а по рублевым заимствованиям - 26 процентов. Банк кредитует заемщика и без обеспечения. Но его максимальный срок невелик - до 1 года. Открытие и ведение ссудного счета банком обойдется клиенту в 100 долларов.

Банк предъявляет определенные требования к доходам потенциального заемщика. Он должен зарабатывать не меньше 350 долларов в месяц после вычета всех налогов. Подтвердить доходы придется справкой по форме N 2-НДФЛ, выпиской с банковского счета или недавней оплатой крупных покупок - карты фитнес-клуба, обучения, автомобиля. Зато заявка будет рассмотрена довольно быстро - в течение трех дней.

Росбанк

"Неотложный" кредит, выдаваемый Росбанком, заемщик может использовать на любые цели. Подобно другим учреждениям, банк выдает займы в рублях, долларах и евро. Заемщик может получить до 150 тысяч рублей в национальной валюте или до пяти тысяч долларов США или евро. Максимальный срок кредита - 24 месяца. Рублевая процентная ставка составит 24 процента годовых. Валютная будет значительно меньше - 15. Плюс к этому банк снимет комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,9 процента. Для того чтобы получить кредит, заемщику будет необходим платежеспособный поручитель. Это может быть его супруг или супруга.

Банк	Вид кре- дита	Сумма кре- дита, дол- лары США	Срок креди- та	% в руб- лях	% в валю- люте	2-НДФЛ	Нужен ли заемщику поручитель?
Сбербанк	Текуищй	Зависит от платежес- пособности заемщика	5 лет	16-19	11-12	Да	Да, если кредит больше 45 тыс. руб.
Внешторгбанк	Текущий	40 000	5 лет	18,5-20	11,5-12,5	Да	Да, при любой сумме
Международ- ный промыш- ленный банк банк	Авто	100 000	4 года	16	10,5-11	Нет	Нет, обеспечение - автомобиль
Газпромбанк	Авто	Зависит от платежес- пособности заемщика	5 лет	15-18	11-13	Да	Нет, обеспечение - автомобиль
Альфа-Банк	Текущий	2 месячные зарплаты заемщика	По со- гласо- ванию с кли- ентом	29	27	Нет	Нет
Банк Москвы	Текущий	15 000	3 года	18-19	14-15	Да	Да, если кредит больше 350 тыс. руб.
МДМ-Банк	Текущий	10 000	1 год	26	22	Да	Нет
Росбанк	Текущий	5 000	2 года	24	15	Да	Да, при любой сумме

Мнение

Артем Космарский, сотрудник кредитного отдела одного из столичных банков, заметил: "Тем, кто хочет взять кредит, нужно иметь в виду, что в большинстве случаев реальная ставка по займу будет выше той, которую назвал банк. Существуют различные комиссии и надбавки, а также взносы. Поэтому, прежде чем оформить заем, нужно произвести точный расчет его реальной стоимости. Конечно, не стоит отказывать себе во всем из-за не самых низких ставок кредитов. Ведь жизнь, как говорится, только одна. То, что может и даже обязан сделать потенциальный заемщик, - скрупулезно проанализировать условия, на которых тот или иной банк согласен его кредитовать, и выбрать лучший вариант из возможных".

О. Маркова

"Московский бухгалтер", N 7, июль 2005 г.