Последний бастион (Л. Ларина, "Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г.)

Последний бастион

С 1 июня вступил в силу закон "О кредитных историях" и одновременно с ним - закон, вносящий изменения в ряд законодательных актов. Отныне кредитные бюро, о необходимости которых говорят уже долгие годы, могут действовать на вполне законных основаниях.

Итак, принятый закон ликвидировал последний существенный пробел в системе банковского права. Главной трудностью при разработке проекта закона о кредитных историях стало определение порядка сбора, хранения и раскрытия информации о заемщиках - физических и юридических лицах. Надо сказать, самое непосредственное и активное участие в этой работе принимали эксперты Ассоциации "Россия", внесшие существенный вклад в создание института кредитных бюро. Многие предложения ассоциации нашли отражение в окончательной редакции закона, в частности - концепция двухуровневой системы, включающей Центральный каталог кредитных историй и частные кредитные бюро.

Еще раз о пользе кредитных бюро

Потребность в данных о потенциальных заемщиках выявилась практически сразу после возникновения новой банковской системы страны. С развитием потребительского кредитования, ипотеки и кредитования малого бизнеса проблема лишь обострилась. Дело в том, что в этих сферах затраты на сбор сведений о кредитоспособности заемщика собственными силами часто не оправдываются. А если учесть свойственную банкам осторожность при оценке заемщиков, то становится ясно, что недостаток информационных ресурсов оборачивается для них в сфере кредитования недополученными доходами и, разумеется, ростом рисковой составляющей в процентных ставках по кредитам. С этой точки зрения принятый закон помогает создать условия, которые, во-первых, обеспечат снижение системных рисков для банков, работающих с частной клиентурой, а во-вторых, упростят доступ к кредитным ресурсам для добросовестных заемщиков.

В целом же можно сформулировать как минимум три главных преимущества, которые несет банковской системе принятие закона:

Наличие кредитных историй позволит снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов.

Наличие надежной и полной информации даст возможность выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким соотношением суммы кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.

Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов - иначе они рискуют в будущем не получить ссуду в другом банке.

Нетрудно понять, насколько важны для развития банковского кредитования все перечисленные факторы. Причем важны не только для банков, но и для добросовестных заемщиков - собственно, закон и исходит из предположения об их заинтересованности в формировании позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую им проще убедить банк в своей кредитоспособности.

Два уровня системы

Принятый закон предусматривает создание двухуровневой системы кредитных бюро. Первый уровень - центральный каталог кредитных историй, представляющий собою структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными бюро кредитных историй, формирующих кредитный профиль заемщика.

Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам.

Кредитные истории и банковская тайна

Серьезным препятствием, долгое время стоявшим на пути нового закона, было опасение, что кредитных бюро вступят в противоречие с требованиями о защите банковской тайны, касающейся операций заемщика. И таким образом нарушен будет не только закон "О банках и банковской деятельности", но и Конституция РФ, статья 24 которой запрещает сбор, хранение, использование и распространение информации о частной жизни лица.

Понятно, что эти противоречия невозможно было разрешить простым включением в текст закона указания, что оборот кредитной информации не образует нарушения банковской тайны. К тому же ФЗ "Об информации, информатизации и защите информации" отнес персональные сведения к категории конфиденциальных сведений, доступ к которым российским законодательством ограничен (согласно ст. 11, не допускаются сбор, хранение, использование информации о физическом лице без его согласия, кроме как на основании судебного решения).

Чтобы "примирить" деятельность кредитных бюро с требованиями российского законодательства, в основу закона положен принцип, согласно которому необходимо получать согласие заемщика на раскрытие кредитной информации - причем не только для предоставления ее банком в кредитное бюро, но и в процессе дальнейшего использования.

По взаимному согласию

В соответствии с п. 3 ст. 5 банки обязаны до 1 сентября нынешнего года предоставить кредитные истории заемщиков, давших на это согласие, хотя бы в одно кредитное бюро. Причем требование это охватывает сведения о договорах займа (кредита), заключенных до вступления закона в силу (ст. 19).

Формулировка статьи 5 оставляет широкий простор для толкования.

Например, согласие заемщика не может быть получено без первоначального предложения со стороны банка. Нетрудно предположить, что банк, по тем или иным причинам не желающий давать сведения в кредитное бюро, может попросту сослаться на несогласие заемщика:

Необходимо рассмотреть формулировку этой статьи и с другой стороны: вправе ли заемщик требовать от банка, чтобы тот направил сведения о выданной ссуде в кредитное бюро? Однозначного ответа на этот вопрос закон не дает.

Еще одна проблема: частный заемщик вправе потребовать расторжения стандартного кредитного договора с банком или его изменения, ссылаясь на ст. 428 ГК РФ, и доказать, что договор, хотя и не противоречит закону, содержит обременительные условия для присоединившейся стороны. Предпринимателям же Гражданский кодекс таких прав не дает. Словом, в любом случае содержание этой статьи потребует толкования правоприменительных органов.

Сведения необходимые или достаточные?

По закону, основная часть кредитной истории должна содержать сведения о дате и сумме фактического исполнения или неисполнения обязательства по кредиту в полном или неполном объеме. В принципе, нет каких-либо ограничений по составу информации, включаемой в историю. Принятая редакция статьи 4 положила конец дискуссии о том, какого рода информация - негативная, позитивная или их сочетание - составляет кредитную историю заемщика.

Чтобы лучше понять, каким должно быть содержание кредитной истории, стоит проследить этапы развития кредитных бюро. Во многих странах они учреждались на базе ассоциаций и союзов кредиторов, заинтересованных в обмене сведениями о наиболее недобросовестных заемщиках. Это отвечало интересам всех членов банковского сообщества и страховало их от опасных последствий, связанных с "хроническими" должниками. В основу системы был положен принцип взаимности - доступ к негативной информации о заемщиках предоставлялся лишь тем банкам, которые пополняли общую базу сведениями о недобросовестных заемщиках. Известны также случаи, когда раскрывать такую информацию требовал от банков надзорный орган.

По мере того как росло понимание самих заемщиков, что им нужно создавать свои положительные кредитные истории, подкрепленное регулирующим воздействием государства, стало ясно, что сотрудничество между кредиторами в сфере обмена данными необходимо расширять. И кредитные бюро начали аккумулировать положительную информацию о заемщиках.

Принятый закон предусматривает предоставление исчерпывающей информации об исполнении заемщиками обязательств по кредитам, включая и "черные", и "белые" сведения. И в этом несомненное достоинство закона.

Однако на практике кредиторы неминуемо столкнутся с "приукрашенными" историями, содержащими только позитив. Это неизбежно, ибо один из основополагающих принципов закона состоит в том, что заемщик контролирует процесс распространения касающейся его кредитной информации.

Остается открытым вопрос: допускается ли ситуация, когда согласие заемщика на направление сведений в кредитное бюро распространяется лишь на их часть, согласно приведенному в статье 4 перечню? Или чтобы заемщик заранее, на стадии заключения договора, оговаривал состав и объем этой информации? Эти вопросы наверняка возникнут, если речь идет о заемщиках крупных, с которыми заключаются индивидуальные, а не стандартные соглашения.

Закон регулирует актуализацию и сроки хранения информации, составляющей кредитную историю. Банк в десятидневный срок обязан направлять в кредитное бюро сведения об изменении тех или иных входящих в нее данных; срок хранения информации - 15 лет.

В директиве Евросоюза "О приватности" установлен только общий принцип: "данные хранятся столько, сколько это признано разумно необходимым для достижения цели, ради которой они собирались". На практике он интерпретируется таким образом - негативная информация должна удаляться из архива по истечении разумного срока.

В США Актом о точности кредитной отчетности установлены точные сроки, в течение которых может распространяться негативная информация. Через семь лет она удаляется из кредитных отчетов (за исключением случаев банкротства, для них срок - 10 лет). Однако срок предоставления сведений не ограничен, если сумма запрашиваемого кредита превышает $150 тысяч. Вполне возможно, что американский опыт со временем может быть востребован и у нас.

"Круг чтения"

Существенным концептуальным моментом является определение круга лиц, имеющих право на получение информации из кредитного бюро.

Согласно закону, кредитные отчеты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам - при наличии письменного согласия субъектов кредитных историй. Защита заемщиков от недобросовестного использования информации гарантируется дополнительно: в составе кредитной истории есть так называемая "закрытая часть", где фиксируются сведения о лицах, получивших кредитные отчеты.

Согласие заемщика на предоставление данных из кредитного бюро может принимать форму документа, действующего в течение месяца со дня оформления, или включаться в кредитные соглашения отдельным пунктом. Для банков установлено правило, в соответствии с которым разрешение заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора кредита, если оно получено в течение этого срока.

Принятый законом подход к порядку получения кредитных отчетов имеет много общих черт с положениями Директивы ЕС "О приватности", в основе которой лежит принцип контроля должника за распространением кредитной информации на любом этапе. Интересно, что законодательство США, отдающее приоритет защите коммерческих интересов субъектов права, предлагает иной подход, не признающий согласие заемщика обязательным условием доступа к кредитной информации. На практике многие кредиторы включают в договор условие о предоставлении отчетов в составе кредитной документации. Однако закон допускает и выдачу их заинтересованным лицам, если кредитное бюро "имеет основания считать", что они занимаются законными сделками, включая кредитование, страхование, сбор установленных платежей и пр. Для выдачи отчета кредитному бюро необходимо заручиться гарантиями получателя в том, что информация будет использована в законных целях.

О пользе компромиссов

В процессе обсуждения закона столкнулись точки зрения "государственников" и "частников". Надо сказать, в результате удалось найти разумный компромисс: кредитные бюро учреждаются как коммерческие организации с обязательным внесением сведений о них в государственный реестр бюро кредитных историй.

Частным кредитным бюро предстоит сыграть ключевую роль в организации обмена кредитной информацией, что вполне естественно, если учесть спрос на нее со стороны кредиторов. Построение системы кредитных бюро на рыночной основе повысит эффективность их работы - при условии надлежащего надзора со стороны регулятора.

Центральному каталогу кредитных историй под эгидой Банка России отведена роль координирующего информационного центра, где заинтересованные лица безвозмездно смогут получить сведения о бюро, хранящем информации о заемщике.

Закон устанавливает в отношении учредителей кредитных бюро ограничения на владение их долями (акциями). Доля одного лица или группы лиц не может превышать 50% капитала бюро - что важно для предотвращения появления так называемых "карманных" организаций.

Л. Ларина,

председатель правления ЗАО "Газэнергопромбанк",

председатель Комитета Ассоциации "Россия"

по банковскому законодательству, налогообложению

и норморегулированию деятельности коммерческих банков

"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г.