Конкуренция должна быть добросовестной (Ю. Бондарева, "Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г.)

Конкуренция должна быть добросовестной

Федеральная антимонопольная служба не раз уже говорила о том, что девять из двадцати банков-лидеров российского рынка потребительского кредитования скрывают информацию об эффективной процентной ставке займов. Сегодня, по данным ФАС, при выдаче экспресс-кредита ставка может возрастать до 64%. Получается, что банки, честно поделившиеся сведениями о своей эффективной ставке, ставят себя в заведомо проигрышные условия по сравнению с теми, кто предпочел оставить их при себе.

Есть у ФАС и претензии к банковской рекламе. Причем претензии нешуточные - некоторые нарушители закона "О рекламе" уже привлечены к административной ответственности, например, за "предоставление ненадлежащих сведений". В компанию к банкирам попали и некоторые крупнейшие ритейлеры бытовой техники.

Об этом и многом другом шла речь на прошедшем в мае "круглом столе", в работе которого приняли участие представители Московского банковского союза и Федеральной антимонопольной службы, Банка России и коммерческих кредитных учреждений.

Предлагаем вашему вниманию одно из наиболее интересных выступлений и текст рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Этот документ - совместная разработка Банка России и Федеральной антимонопольной службы.

С открытым забралом

Федеральная антимонопольная служба и Банк России занимаются проблемами потребительского кредитования не только "по долгу службы", но во многом по инициативе банковского сообщества.

Собственно, оно и обратило внимание ФАС на недобросовестную конкуренцию и неэтичное поведение некоторых банков.

После консультаций с банками и собственных исследований стало понятно, что основным тормозом в развитии потребительского кредитования становится недобросовестная конкуренция. Одно из ее проявлений - недостоверность информации, которой грешат как чисто рекламные продукты банков, так и "рабочие" обращения к клиентам.

Еще до того, как возбуждены были первые административные дела (в том числе в отношении одного весьма известного участника рынка потребительского кредитования), управление ФАС проводило анализ рынка. И уже тогда мы столкнулись с наиболее типичным нарушением, когда банк предоставляет клиентам информацию, акцентируя внимание лишь на одном (как правило, наиболее привлекательном для клиента) параметре кредитного договора и "забывая" о таких мелочах, как различного рода комиссии (разовые, ежемесячные, квартальные), значительно утяжеляющие стоимость ссуды.

Надо сказать, что нарушения были выявлены главным образом в регионах, где конкуренция не столь высока, да и банки - как "на ладони". Но те же проблемы характерны и для центра, причем есть тенденция к их разрастанию.

Поэтому закономерно, что все чаще банкиры говорят о необходимости некоего единого стандарта, определявшего бы параметры раскрытия информации о ставках и требования к рекламе банковских услуг на рынке потребительского кредитования.

В ответ на эти пожелания ФАС вместе с Банком России разработала проект соответствующих рекомендаций. Конечно, это не нормативный документ и обязательного характера он не носит. Но, полагаю, будет полезен, учитывая разворачивающийся кредитный бум, тем более что, составляя рекомендации, мы постарались учесть не только требования клиентов, но и опыт банков.

Рекомендации предлагают тот необходимый минимум сведений, которые должны быть доступны клиенту, решившему взять кредит: название банка, его регистрационный номер и адрес, контактный телефон и координаты в Интернете, максимальные и минимальные лимиты и сроки кредитования, валюта кредита - как правило, в информационных листовках банков все это есть. А вот следующий блок информации во многих банках либо недоступен, либо "замаскирован". Речь идет о расходах потребителя по обслуживанию и возврату кредита, которые складываются из годовых процентов по займу и дополнительных расходов, включая платежи третьим лицам. Помимо этого, клиент должен получить сведения по расчету суммы процентов и дополнительных расходов, порядок и периодичность их начисления (лучше с примерами) и график платежей, где указаны их конкретные суммы - в том числе и дополнительных расходов.

А теперь - главное. Всю существенную информацию, способную повлиять на его решение, клиент должен получить до заключения договора. Только в этом случае можно говорить о том, что на конкурентное поле банк выходит "с открытым забралом".

Рекомендации по стандартам раскрытия информации при
предоставлении потребительских кредитов

1. Настоящие Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее - Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.

Следование настоящим Рекомендациям будет способствовать защите конкуренции на рынке финансовых услуг, повышению прозрачности деятельности кредитных организаций, формированию полного представления об услугах кредитных организаций, повышению доверия к ним.

2. Для целей настоящих Рекомендаций под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

3. При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

4. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

5. В информации указывается:

наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;

минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;

минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;

расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов по потребительскому кредиту и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (например, страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая форма N 1);

информация о базе и методе расчета процентной ставки и дополнительных расходов по потребительскому кредиту, которая иллюстрируется примерами такого расчета;

график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту а также при наличии, дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая форма N 2);

примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;

примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);

порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;

условия досрочного погашения кредита;

порядок установления санкций, в том числе за просрочку платежей по потребительскому кредиту;

другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;

имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;

информация о возможности увеличения расходов по потребительскому кредиту;

информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

6. В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя, исполнителя, продавца).

7. В случае, если кредитным договором предусмотрена возможность изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, потребитель информируется о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений (форма предоставления информации об изменениях условий договора определяется кредитной организацией по согласованию с потребителем).

8. В случаях внесения в условия договора изменений, повлекших за собой изменение графика платежей по потребительскому кредиту, или досрочного возврата части суммы потребительского кредита, потребителю заблаговременно до наступления даты очередного платежа предоставляется уточненный график платежей.

9. Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из видов расходов потребителя по получаемому кредиту, то указываются и все остальные имеющиеся расходы по потребительскому кредиту.

Ю. Бондарева,

начальник управления контроля и надзора

на рынке финансовых услуг ФАС

"Банковское дело в Москве", N 6, июнь 2005 г.