Особенности договоров, используемых в кредитной работе (А. Сперанский, "Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2005 г.)

Особенности договоров, используемых в кредитной работе

Как правило, банки в процессе кредитования используют типовые договоры, разработанные юридическими подразделениями. Оформление договоров с конкретным заемщиком осуществляют работники кредитного отдела. При большом объеме кредитной работы, особенно при выдаче потребительских кредитов или в случае развитой филиальной сети специалисты юридических подразделений банка физически не имеют возможности проверить и завизировать каждый договор. В то же время кредитные работники, которые имеют обыкновенно экономическое, а не юридическое образование, могут иногда не придавать значения отдельным (факультативным) положениям, которые четко не зафиксированы в договоре, а отдаются на усмотрение работника, оформляющего договоры с конкретными контрагентами.

Хотелось бы дать пояснения в отношении моментов, на которые нельзя не обращать внимание при оформлении кредитных сделок. Поэтому данный материал адресован не только кредитным работникам, не имеющим юридического образования, но и лицам, подписывающим договоры от имени банка, а также главным бухгалтерам, поскольку, согласно статье 7 Федерального закона "О бухгалтерском учете", без подписи главного бухгалтера денежные и расчетные документы, финансовые и кредитные обязательства считаются недействительными и не должны приниматься к исполнению.

Преамбула договора

В преамбуле обычно указывают:

наименование договора (кредитный, о залоге, поручительства и т.д.);

номер договора для удобства его регистрации и ссылки на него;

дату совершения договора;

место совершения договора;

наименование сторон сделки с указанием организационно-правовой формы;

условное обозначение сторон договора ("кредитор", "заемщик", "поручитель", "залогодатель", "залогодержатель" и т.д.);

должности, фамилии, имена и отчества лиц, подписывающих конкретный договор от имени сторон;

ссылка на документы (устав, доверенность и т.д.), в соответствии с которыми лицу, подписывающему договор, предоставлены соответствующие полномочия;

другие реквизиты.

Наименование и номер договора

Проблем с наименованием договоров и их нумерацией обычно не возникает, за некоторыми исключениями. Связаны они бывают не столько с наименованием самого договора, сколько с выбором соответствующей типовой формы, поскольку, например, кредитный договор и договор кредитной линии - это, строго говоря, разные сделки. Даже договор кредитной линии может выступать в различных вариантах: с лимитом выдачи или с лимитом задолженности, существует также комбинированный вид.

Точно так же и договоры о залоге могут иметь массу вариантов: залог товаров в обороте, залог оборудования, залог автотранспорта, ипотека и т.д. Естественно, что "втискивание" договора о залоге оборудования в типовую форму договора о залоге товаров в обороте может извратить весь смысл сделки. Хотя из этого не следует, что оборудование при определенных обстоятельствах не может выступать товаром в обороте, например, когда залогодатель является производителем оборудования или посредником, осуществляющим его реализацию, а не лицом, эксплуатирующим это оборудование.

Осложнение с нумерацией договоров возникает только в отношении договоров ипотеки. Это связано с тем, что договоры о залоге недвижимого имущества проходят нотариальное удостоверение и государственную регистрацию.

ГК РФ предусматривает также нотариальное удостоверение договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен. Однако, поскольку кредитные сделки совершаются обычно в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ), случай нотариального удостоверения договора о залоге движимого имущества мы рассматривать не будем.

Проблема состоит в том, что в кредитном договоре, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой, мы должны однозначно идентифицировать договор ипотеки, а поскольку этот договор еще не прошел нотариального удостоверения и государственной регистрации, то при оформлении кредитного договора мы не можем наперед знать ни номера, ни даты удостоверяющей и регистрирующей записи в соответствующих реестрах нотариуса и органов государственной регистрации. Договор же ипотеки, который не прошел удостоверения у нотариуса и государственной регистрации в органах юстиции, недействителен, а следовательно, не является обеспечительной сделкой. (Мы полагаем, что кредитная сделка и сделки обеспечительные оформляются различными договорами, хотя возможно построить и единый договор, например, так обычно строятся договоры при потребительском кредитовании, чтобы не усложнять документооборот.)

В таком случае в кредитном договоре договор ипотеки приходится идентифицировать, если так можно выразиться, авансом, причем косвенным образом, через объект ипотеки и собственника этого объекта. При этом объект ипотеки должен идентифицироваться однозначно, не просто указанием адреса этого объекта, а с фиксацией условного (кадастрового) номера в соответствии с документами на право собственности.

Дата совершения сделки

Кредитный договор - консенсуальный договор в отличие от договора займа, который является реальным договором. Это означает, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, тогда как, заключая кредитный договор, банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, заключая кредитный договор, банк (кредитная организация) принимает на себя обязательство предоставить денежные средства заемщику. Однако дата подписания договора (если стороны подписывают его в разное время, то считается, что договор заключен со дня подписания его последней стороной) не всегда означает дату начала периода, в течение которого банк должен предоставить денежные средства. Очень часто этот момент обусловлен определенными обстоятельствами, например вступлением в силу договора о залоге. В частности, договор ипотеки вступает в силу, как мы уже отмечали, только после государственной регистрации, которой, в свою очередь, предшествует нотариальное удостоверение. Кроме того, указанный момент может быть обусловлен страхованием предметов залога. Если залог не застрахован и страховой полис в банк не поступил, банк денежные средства не предоставляет.

Поэтому дата совершения сделки определяет главным образом законодательную базу, в условиях которой сделка заключается, а впоследствии исполняется. Кроме того, дата совершения сделки играет важную роль и для выявления фактов нарушения кредитующими подразделениями внутренних приказов и распоряжений по банку. Например, в части превышения лимитов кредитования на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков или же лимита совокупной ссудной задолженности, а также фактов приостановления операций кредитования в определенных условиях. Вспомним, как во время июльского кризиса 2004 года многие банки с целью поддержания ликвидности накладывали запрет на совершение операций кредитования по отношению к определенным категориям клиентов.

Место совершения договора

Место совершения договора может играть важную роль, когда его сторонами являются лица разных государств, поскольку юрисдикции различных государств могут по-разному определять такое понятие, как дееспособность, или предъявлять различные требования к форме сделок.

Согласно части третьей ГК РФ, гражданская дееспособность физического лица определяется его личным законом, а личным законом физического лица считается право страны, гражданство которой это лицо имеет. Если лицо наряду с российским гражданством имеет и иностранное гражданство, его законом является российское право. Если иностранный гражданин имеет место жительства в Российской Федерации, его личным законом является российское право. При наличии у лица нескольких иностранных гражданств личным законом считается право страны, в которой это лицо имеет место жительства. Личным законом лица без гражданства считается право страны, в которой это лицо имеет место жительства. Личным законом беженца считается право страны, предоставившей ему убежище.

Однако физическое лицо, не обладающее гражданской дееспособностью по своему личному закону, не вправе ссылаться на отсутствие у него дееспособности, если оно является дееспособным по праву места совершения сделки, за исключением случаев, когда будет доказано, что другая сторона знала или заведомо должна была знать об отсутствии дееспособности.

Юридическое лицо также не может ссылаться на ограничение полномочий его органа или представителя на совершение сделки по праву, не известному праву страны, в которой орган или представитель юридического лица совершил сделку, за исключением случаев, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанном ограничении.

В соответствии со статьей 1209 ГК РФ форма сделки подчиняется праву места ее совершения. Однако сделка, совершенная за границей, не может быть признана недействительной вследствие несоблюдения формы, если соблюдены требования российского права. Эти же правила применяются и к форме доверенности.

Форма внешнеэкономической сделки, хотя бы одной из сторон которой является российское юридическое лицо, подчиняется российскому праву (независимо от места совершения этой сделки). Напомним, что, согласно пункту 3 статьи 162 ГК РФ, несоблюдение простой письменной формы внешнеэкономической сделки влечет ее недействительность. Это правило применяется и в случаях, когда хотя бы одной из сторон такой сделки выступает осуществляющее предпринимательскую деятельность физическое лицо, личным законом которого в соответствии со статьей 1195 ГК РФ является российское право.

Форма сделки в отношении недвижимого имущества подчиняется праву страны, где находится это имущество, а в отношении недвижимого имущества, которое внесено в государственный реестр в Российской Федерации, - российскому праву.

С вопросом о месте совершения договора тесно связан вопрос о праве, подлежащем применению к договору, хотя оно обычно фиксируется не в преамбуле договора, а в особых условиях. Если же типовой договор умалчивает о применимом праве, то применяются правила статьи 1211 ГК РФ:

"Статья 1211. Право, подлежащее применению к договору при отсутствии соглашения сторон о выборе права

1. При отсутствии соглашения сторон о подлежащем применению праве к договору применяется право страны, с которой договор наиболее тесно связан.

2. Правом страны, с которой договор наиболее тесно связан, считается, если иное не вытекает из закона, условий или существа договора либо совокупности обстоятельств дела, право страны, где находится место жительства или основное место деятельности стороны, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для содержания договора.

3. Стороной, которая осуществляет исполнение, имеющее решающее значение для содержания договора, признается, если иное не вытекает из закона, условий или существа договора либо совокупности обстоятельств дела, сторона, являющаяся, в частности:

1) продавцом - в договоре купли-продажи;

2) дарителем - в договоре дарения;

3) арендодателем - в договоре аренды;

4) ссудодателем - в договоре безвозмездного пользования;

5) подрядчиком - в договоре подряда;

6) перевозчиком - в договоре перевозки;

7) экспедитором - в договоре транспортной экспедиции;

8) заимодавцем (кредитором) - в договоре займа (кредитном договоре)*(1);

9) финансовым агентом - в договоре финансирования под уступку денежного требования;

10) банком - в договоре банковского вклада (депозита) и договоре банковского счета;

11) хранителем - в договоре хранения;

12) страховщиком - в договоре страхования;

13) поверенным - в договоре поручения;

14) комиссионером - в договоре комиссии;

15) агентом - в агентском договоре;

16) правообладателем - в договоре коммерческой концессии;

17) залогодателем - в договоре о залоге;

18) поручителем - в договоре поручительства;

19) лицензиаром - в лицензионном договоре.

4. Правом страны, с которой договор наиболее тесно связан, считается, если иное не вытекает из закона, условий или существа договора либо совокупности обстоятельств дела, в частности:

1) в отношении договора строительного подряда и договора подряда на выполнение проектных и изыскательских работ - право страны, где в основном создаются предусмотренные соответствующим договором результаты;

2) в отношении договора простого товарищества - право страны, где в основном осуществляется деятельность такого товарищества;

3) в отношении договора, заключенного на аукционе, по конкурсу или на бирже, - право страны, где проводится аукцион, конкурс или находится биржа.

5. К договору, содержащему элементы различных договоров, применяется, если иное не вытекает из закона, условий или существа договора либо совокупности обстоятельств дела, право страны, с которой этот договор, рассматриваемый в целом, наиболее тесно связан.

6. Если в договоре использованы принятые в международном обороте торговые термины, при отсутствии в договоре иных указаний считается, что сторонами согласовано применение к их отношениям обычаев делового оборота, обозначаемых соответствующими торговыми терминами".

Следует заметить, что типовые договоры, разработанные кредитными организациями, как правило, фиксируют в качестве применимого права российское законодательство. Умалчивание о применимом праве является признаком небрежности и не должно допускаться ни при каких обстоятельствах. Применимое право - слишком важный элемент договора, от которого зависит очень многое, в частности исковая давность, определяемая по праву страны, подлежащему применению к соответствующему правоотношению.

Наименование сторон сделки

В процессе своей деятельности банки имеют дело с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами, которые предпринимателями не являются.

Наименование юридического лица можно указывать как в полном, так и в сокращенном виде, но обязательно в соответствии с его учредительными документами. В противном случае при возникновении судебной тяжбы могут возникнуть совершенно неожиданные осложнения. Особое внимание следует обращать на организационно-правовую форму, поскольку бывают случаи, когда юридические лица отличаются только организационно-правовой формой, имея совершенно одинаковое наименование.

В отношении физического лица необходимо в обязательном порядке указывать, действует ли это лицо как индивидуальный предприниматель или же его деятельность не связана с предпринимательством. От этого зависит подведомственность рассмотрения спора, если таковой возникнет в связи с исполнением заключенных сделок. При этом следует учесть, что если, например, контрагентом банка по кредитному договору выступает юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, а поручителем является физическое лицо - непредприниматель, то, согласно пункту 4 статьи 22 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), дело будет рассматриваться, по всей видимости, в суде общей юрисдикции:

"4. При обращении в суд с заявлением, содержащим несколько связанных между собой требований, из которых одни подведомственны суду общей юрисдикции, другие - арбитражному суду, если разделение требований невозможно, дело подлежит рассмотрению и разрешению в суде общей юрисдикции.

В случае, если возможно разделение требований, судья выносит определение о принятии требований, подведомственных суду общей юрисдикции, и об отказе в принятии требований, подведомственных арбитражному суду".

От подведомственности дела будет зависеть и размер государственной пошлины (см. таблицу), и возможность применения приказного производства.

Лица, подписывающие договор от имени контрагента

Оформляя договор с контрагентом, представитель банка в обязательном порядке должен выяснить должность, фамилию, имя и отчество лица, подписывающего договор от имени другой стороны. Причем эти данные должны быть подтверждены документально (документ, удостоверяющий личность, протокол об избрании (назначении) единоличного исполнительного органа юридического лица, приказ о вступлении его в должность с такого-то числа, доверенность, если лицо уполномочено к подписанию договора именно доверенностью). Банк обязан это делать не просто из предосторожности, связанной с обычаями делового оборота, - к этому его обязывает Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России. Излишне говорить, что ни лицо, являющееся стороной сделки, ни лицо, подписывающее договор от его имени, не должны фигурировать в "черных списках".

О полномочиях лица, подписывающего договор

О важности вопроса о полномочиях лица, подписывающего договор, свидетельствует, например, статья 174 ГК РФ:

"Статья 174. Последствия ограничения полномочий на совершение сделки

Если полномочия лица на совершение сделки ограничены договором либо полномочия органа юридического лица - его учредительными документами по сравнению с тем, как они определены в доверенности, в законе либо как они могут считаться очевидными из обстановки, в которой совершается сделка, и при ее совершении такое лицо или орган вышли за пределы этих ограничений, сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, лишь в случаях, когда будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об указанных ограничениях".

Банку, особенно если в этом банке открыт расчетный счет клиента и имеется его юридическое дело, содержащее учредительные документы контрагента, очень трудно будет доказать факт незнания об ограничениях в полномочиях лица, подписывающего договор. Поэтому к проверке полномочий лица, подписывающего договор от имени контрагента, необходимо отнестись со всей серьезностью.

Обыкновенно единоличный исполнительный орган юридического лица действует без доверенности от имени хозяйствующего субъекта на основании устава. Если договор от имени юридического лица заключает руководитель филиала или представительства, то необходимо проверить их доверенность, ибо в соответствии со статьей 55 ГК РФ руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности. При этом представительства и филиалы должны быть указаны в учредительных документах создавшего их юридического лица. Если это требование не соблюдается, то от сделки с таким контрагентом необходимо отказаться.

При проверке доверенности необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, доверенность должна быть в обязательном порядке датирована, ибо доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна (п. 1 ст. 186 ГК РФ). Лучше, если дата совершения доверенности приведена прописью.

Во-вторых, необходимо проверить, что срок доверенности не истек (срок действия доверенности не может превышать трех лет). Если срок в доверенности не указан, она сохраняет силу в течение года со дня ее совершения. Удостоверенная нотариусом доверенность, предназначенная для совершения действий за границей и не содержащая указание о сроке ее действия, сохраняет силу до ее отмены лицом, выдавшим доверенность.

В-третьих, доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это учредительными документами, с приложением печати этой организации. Доверенность от имени юридического лица, основанного на государственной или муниципальной собственности, на получение или выдачу денег и других имущественных ценностей должна быть подписана также главным (старшим) бухгалтером этой организации.

В-четвертых, лицо, которому выдана доверенность, должно лично совершать те действия, на которые оно уполномочено. Оно может передоверить их совершение другому лицу, если уполномочено на это доверенностью либо вынуждено к этому силою обстоятельств для охраны интересов выдавшего доверенность. Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 статьи 185 ГК РФ. (В названном пункте речь идет о получении заработной платы и иных платежей, связанных с трудовыми отношениями, о получении вознаграждения авторов и изобретателей, пенсий, пособий и стипендий, вкладов граждан в банках и на получение корреспонденции, в том числе денежной и посылочной.) Срок действия доверенности, выданной в порядке передоверия, не может превышать срок действия доверенности, на основании которой она выдана.

В-пятых, из доверенности должно со всей определенностью следовать право лица, подписывающего договор, на совершение данной сделки.

В-шестых, необходимо помнить, что действие доверенности прекращается вследствие:

истечения срока доверенности;

отмены доверенности лицом, выдавшим ее;

отказа лица, которому выдана доверенность;

прекращения юридического лица, от имени которого выдана доверенность;

прекращения юридического лица, которому выдана доверенность;

смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Следует учитывать, что лицо, выдавшее доверенность, может во всякое время отменить доверенность или передоверие, а лицо, которому доверенность выдана, - отказаться от нее. Соглашение об отказе от этих прав ничтожно. С прекращением доверенности теряет силу передоверие.

Лицо, выдавшее доверенность и впоследствии отменившее ее, обязано известить об отмене лицо, которому доверенность выдана, а также третьих лиц, для представительства перед которыми дана доверенность. Такая же обязанность возлагается на правопреемников лица, выдавшего доверенность.

Хотя права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для выдавшего доверенность и его правопреемников в отношении третьих лиц, следует избегать заключения сделок с лицами, действующими по доверенности, тем более по доверенности, выданной в порядке передоверия.

По прекращении доверенности лицо, которому она выдана, или его правопреемники обязаны немедленно вернуть доверенность. Но всегда ли так бывает?

При оценке полномочий лица, подписывающего договор от имени хозяйственного общества, в обязательном порядке необходимо проверять, не ограничены ли полномочия этого лица уставом. Дело в том, что крупные для общества сделки и сделки, в которых имеется заинтересованность, должны совершаться только с одобрения соответствующих органов общества - совета директоров (наблюдательного совета) или общего собрания участников общества. Порядок одобрения таких сделок определяется уставом общества или федеральным законом. При этом необходимо помнить, что отнесение кредитной сделки к крупной зависит от суммы кредита с учетом суммы процентов за весь срок пользования кредитом, предусмотренный договором. Документ об одобрении крупной сделки в обязательном порядке должен быть в кредитном досье.

Изредка встречаются уставы, которые для совершения практически любой сделки требуют одобрения соответствующего органа. В таких обществах участники (учредители) обычно держат руководителя на "коротком поводке". Это может свидетельствовать о том, что в таком хозяйственном обществе единоличный исполнительный орган является фактически подставным лицом. В подобной ситуации необходимо задуматься о том, кто же реально "правит бал" в таком обществе и почему этот кто-то не хочет себя "засветить" явно? Здесь уместно напомнить читателю положения части 3 статьи 56 ГК РФ: "Учредитель (участник) юридического лица или собственник его имущества не отвечают по обязательствам юридического лица, а юридическое лицо не отвечает по обязательствам учредителя (участника) или собственника, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом либо учредительными документами юридического лица.

Если несостоятельность (банкротство) юридического лица вызвана учредителями (участниками), собственником имущества юридического лица или другими лицами, которые имеют право давать обязательные для этого юридического лица указания либо иным образом имеют возможность определять его действия, на таких лиц в случае недостаточности имущества юридического лица может быть возложена субсидиарная ответственность по его обязательствам".

При выдаче коммерческих кредитов хозяйственным обществам банкам было бы полезно взять на вооружение прием, которым пользуются органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Они никогда не проводят никаких операций по регистрации, пока субъекты предпринимательской деятельности не принесут "свежие" (не более чем месячной давности) выписки из единого государственного реестра юридических лиц. Из выписки всегда видно, все ли документы представил контрагент банку, если совершались какие-либо действия, связанные с внесением изменений в единый государственный реестр юридических лиц.

Указание адресов сторон

Очень часто в договорах кредитных организаций можно встретить следующее указание адресов контрагента банка по договору (мы предполагаем, что с указанием собственного адреса у кредитной организации проблем не будет). Для юридических лиц указывается юридический адрес, который берется из устава организации, а для лиц физических, включая индивидуальных предпринимателей, - тот адрес, который зафиксирован в паспорте, т.е. адрес, по которому лицо зарегистрировано.

Казалось бы, все правильно. Тем не менее недавно в этой связи, можно сказать, на ровном месте, возник следующий казус, о котором хотелось бы рассказать.

Когда отношения сторон развиваются в соответствии с условиями договора, т.е. контрагенты строго исполняют свои обязанности, то вопрос об их адресах является неактуальным. Однако когда контрагент банка по договору перестает исполнять свои обязанности, провоцируя кредитную организацию на судебные разбирательства, то вопрос об адресах контрагента встает во всей остроте. В исковом производстве процессуальное законодательство предполагает обязательное указание адресов ответчиков, причем уведомление ответчиков будет производиться, как правило, именно по этим адресам. Так, пункт 2 статьи 131 ГПК РФ устанавливает, что:

"2. В исковом заявлении должны быть указаны:

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;

3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения;

4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;

5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;

6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчете взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;

7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон;

8) перечень прилагаемых к заявлению документов.

В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца".

Аналогичные требования содержит статья 125 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (АПК РФ):

"Статья 125. Форма и содержание искового заявления

1. Исковое заявление подается в арбитражный суд в письменной форме. Исковое заявление подписывается истцом или его представителем.

2. В исковом заявлении должны быть указаны:

1) наименование арбитражного суда, в который подается исковое заявление;

2) наименование истца, его место нахождения; если истцом является гражданин, его место жительства, дата и место его рождения, место его работы или дата и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;

3) наименование ответчика, его место нахождения или место жительства;

4) требования истца к ответчику со ссылкой на законы и иные нормативные правовые акты, а при предъявлении иска к нескольким ответчикам - требования к каждому из них;

5) обстоятельства, на которых основаны исковые требования, и подтверждающие эти обстоятельства доказательства;

6) цена иска, если иск подлежит оценке;

7) расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы;

8) сведения о соблюдении истцом претензионного или иного досудебного порядка, если он предусмотрен федеральным законом или договором;

9) сведения о мерах, принятых арбитражным судом по обеспечению имущественных интересов до предъявления иска;

10) перечень прилагаемых документов.

В заявлении могут быть указаны и иные сведения, в том числе номера телефонов, факсов, адреса электронной почты, если они необходимы для правильного и своевременного рассмотрения дела, могут содержаться ходатайства, в том числе ходатайства об истребовании доказательств от ответчика или других лиц.

3. Истец обязан направить другим лицам, участвующим в деле, копии искового заявления и прилагаемых к нему документов, которые у них отсутствуют, заказным письмом с уведомлением о вручении".

Для полноты картины приведем требования к указанию адресов процессуального законодательства в случае приказного производства (ст. 124 ГПК РФ):

"Статья 124. Форма и содержание заявления о вынесении судебного приказа

1. Заявление о вынесении судебного приказа подается в письменной форме.

2. В заявлении о вынесении судебного приказа должны быть указаны:

1) наименование суда, в который подается заявление;

2) наименование взыскателя, его место жительства или место нахождения;

3) наименование должника, его место жительства или место нахождения;

4) требование взыскателя и обстоятельства, на которых оно основано;

5) документы, подтверждающие обоснованность требования взыскателя;

6) перечень прилагаемых документов.

В случае истребования движимого имущества в заявлении должна быть указана стоимость этого имущества.

3. Заявление о вынесении судебного приказа подписывается взыскателем или имеющим соответствующие полномочия его представителем. К заявлению, поданному представителем, должен быть приложен документ, удостоверяющий его полномочия".

Учитывая важность таких понятий, как "место нахождения юридического лица" и "место жительства гражданина", остановимся на них более подробно.

Статья 54 ГК РФ определяет местонахождение юридического лица следующим образом:

"Статья 54. Наименование и место нахождения юридического лица

1. Юридическое лицо имеет свое наименование, содержащее указание на его организационно-правовую форму. Наименования некоммерческих организаций, а в предусмотренных законом случаях наименования коммерческих организаций должны содержать указание на характер деятельности юридического лица.

2. Место нахождения юридического лица определяется местом его государственной регистрации. Государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения его постоянно действующего исполнительного органа, а в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.

3. Наименование и место нахождения юридического лица указываются в его учредительных документах.

4. Юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, должно иметь фирменное наименование.

Юридическое лицо, фирменное наименование которого зарегистрировано в установленном порядке, имеет исключительное право его использования.

Лицо, неправомерно использующее чужое зарегистрированное фирменное наименование, по требованию обладателя права на фирменное наименование обязано прекратить его использование и возместить причиненные убытки.

Порядок регистрации и использования фирменных наименований определяется законом и иными правовыми актами в соответствии с настоящим Кодексом".

Следует отметить, что изначально в федеральных законах "Об обществах с ограниченной ответственностью" и "Об акционерных обществах", в статьях четвертых, были пункты 3, которые устанавливали, что общество должно иметь почтовый адрес, по которому с ним осуществляется связь, и обязанность уведомлять органы, осуществляющие государственную регистрацию юридических лиц, об изменении своего почтового адреса. Однако в 2002 году названные пункты были исключены.

Федеральный закон "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" практически дословно повторяет определение местонахождения юридического лица из статьи 54 ГК РФ, говоря об адресе юридического лица, который вносится в государственный реестр:

"Статья 5. Содержание государственных реестров

1. В едином государственном реестре юридических лиц содержатся следующие сведения и документы о юридическом лице:

а) полное и (в случае, если имеется) сокращенное наименование, в том числе фирменное наименование, для коммерческих организаций на русском языке. В случае, если в учредительных документах юридического лица его наименование указано на одном из языков народов Российской Федерации и (или) на иностранном языке, в едином государственном реестре юридических лиц указывается также наименование юридического лица на этих языках;

б) организационно-правовая форма;

в) адрес (место нахождения) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом...".

К сожалению, информация, содержащаяся в уставе и в государственном реестре, может совершенно не соответствовать действительности.

Например, мне неоднократно приходилось видеть уставы прошедших государственную регистрацию юридических лиц, которые были зарегистрированы по одному и тому же адресу вплоть до номера офиса. Оказалось, что это был офис юридической фирмы, осуществлявшей подготовку учредительных и иных документов для регистрации названных юридических лиц. Естественно, что фактическую деятельность свою названные юридические лица осуществляли где-то в иных местах. Регистрирующие органы физически не в состоянии проверить достоверность тех данных, которые указывают юридические лица в момент регистрации, тем более что регистрация носит практически уведомительный характер. Законопослушные юридические лица, может быть, были бы готовы внести изменения в учредительные документы и уведомить об этом регистрирующие органы, но, зная, что за это придется заплатить далеко не копеечную сумму, делают это только в случае крайней нужды и при своей собственной заинтересованности, а не в силу требования закона.

Вспоминается случай (сделаем некоторое, хотя и уместное отступление), когда мне необходимо было известить десять контрагентов о дате судебного заседания в арбитражном суде заказным письмом с уведомлением о вручении (суть судебного разбирательства в данном случае не важна). За день до судебного заседания были получены почтовые уведомления о вручении заказных писем девяти юридическим лицам. В отношении десятого юридического лица - ни ответа, ни привета. Пришлось идти разбираться на главпочтамт, откуда отправлялись заказные письма. Там объяснили, что почтальон был по указанному адресу, но пришел к закрытым дверям, поэтому вручить послание не имел возможности. Согласно почтовым нормативам, необходимо выждать еще несколько дней и только если за это время отправление не будет вручено, то оно вернется с указанием причин недоставки.

Банк это не устраивало, поскольку на другой день в суде пришлось бы объясняться с судьей, почему одна из сторон не извещена надлежащим образом о судебном заседании, а никаких официальных документов, почему отправление не дошло до адресата, у банка не было.

Пришлось направиться самому по указанному адресу. Пришел к закрытым дверям. Найдя коменданта здания, спросил у него, а не съехало ли отсюда интересующее меня юридическое лицо? Оказалось, что из занимаемого офиса разыскиваемое юридическое лицо действительно выбыло, но не далеко - в другой офис в том же здании. Естественно, что банк об этом не был извещен. Были ли извещены регистрирующие органы, автору неизвестно. Направляюсь по новому адресу и опять оказываюсь у закрытых дверей. Заметим, что здание было довольно старой постройки, и ни собственник, ни балансодержатель, видимо, о евроремонтах никогда не слышали. Видавшая виды дверь офиса, которую, чувствуется, неоднократно вышибали и в которой не раз меняли замки, имела очень большую щель, через которую можно было обозревать все убранство офиса. В частности, моему взору открылось то, что на полу, недалеко от двери, лежали различные счета, возможно, за аренду, коммунальные и информационные услуги, различные проспекты и тому подобные бумаги. Поскольку при мне была копия заказного письма в адрес этого юридического лица, я, ни на что особенно не надеясь, но и ничего не теряя, решил бросить в щель копию заказного письма.

Каково же было мое удивление, когда на другой день директор столь долго разыскиваемого юридического лица пришел на заседание арбитражного суда едва ли не раньше всех. Можно считать, что нам здорово повезло, но так бывает далеко не всегда. Если бы директор не прибыл, то заседание арбитражного суда вряд ли прошло позитивно.

Теперь обратимся к понятию "место жительства гражданина". Это понятие в действующем законодательстве определяется неоднократно. Например, ГК РФ в статье 20 дает такое определение этого понятия (очень простое и скромное):

"Статья 20. Место жительства гражданина

1. Местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает.

2. Местом жительства несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет, или граждан, находящихся под опекой, признается место жительства их законных представителей - родителей, усыновителей или опекунов".

Что такое "место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает", одному законодателю известно. "Мой адрес не дом и не улица, мой адрес - Советский Союз"? Никакой привязки ни к субъекту Федерации, ни к городу, ни к улице, ни к дому, ни к квартире.

В части 2 статьи 11 НК РФ определяет место жительство физического лица более обстоятельно, правда, только применительно к целям, преследуемым данным кодексом: "Место жительства физического лица - адрес (наименование субъекта Российской Федерации, района, города, иного населенного пункта, улицы, номера дома, квартиры), по которому физическое лицо зарегистрировано по месту жительства в порядке, установленном законодательством Российской Федерации".

Точно так же, только применительно к индивидуальному предпринимателю, место жительства понимается и в Федеральном законе "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" (ч. 2 ст. 5): "д) место жительства в Российской Федерации (указывается адрес - наименование субъекта Российской Федерации, района, города, иного населенного пункта, улицы, номера дома, квартиры, - по которому индивидуальный предприниматель зарегистрирован по месту жительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке (далее - адрес места жительства))".

Порядок регистрации граждан определяется в Законе "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" (далее - Закон о праве граждан). Кстати сказать, в названном законе дается еще одно определение места жительства (ст. 2): "Место жительства - жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, гостиница-приют, дом маневренного фонда, специальный дом для одиноких престарелых, дом-интернат для инвалидов, ветеранов и другие), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма (поднайма), по договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации".

Обратим внимание на следующий важный момент: гражданин должен проживать в жилом помещении не на птичьих правах, а на основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В качестве противопоставления приведем определение понятия "место пребывания" из этого же закона: "Место пребывания - гостиница, санаторий, дом отдыха, пансионат, кемпинг, туристическая база, больница, другое подобное учреждение, а также жилое помещение, не являющееся местом жительства гражданина, в которых он проживает временно".

Именно Законом о праве граждан вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Причем вводится этот учет "в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом".

Для чего автор так дотошно цитирует действующее законодательство по вопросу места жительства гражданина? Не секрет, что немало граждан, будучи зарегистрированными по месту жительства по одному адресу, на самом деле живут по другому адресу, причем без какой-либо регистрации вообще. Понятия сместились настолько, что место фактического проживания считается местом жительства, а та отметка о регистрации, которая делается на пятой странице российского паспорта (между прочим, страница так и называется "Место жительства"), определяется надзаконным понятием "место регистрации". Это и послужило причиной недавнего казуса, о котором я хотел рассказать.

Судья районного суда одного провинциального городка никак не хотел рассматривать дело по существу по причине ненадлежащего уведомления ответчиков о дате, времени и месте судебного заседания, что само по себе совершенно справедливо. При этом следует заметить, что судебные повестки о дате, времени и месте судебного заседания направлялись ответчикам по адресу в соответствии с данными регистрационного учета по месту жительства. Судья считал, что коль скоро ответчики не живут по месту, указанному в соответствии с данными регистрационного учета (повестки были приняты в одном случае отцом ответчика, а за другого ответчика повестку приняла теща), то у суда нет доказательств надлежащего извещения сторон. По всей видимости, судья руководствовался определением понятия места жительства, приведенным в ГК РФ (за что его трудно упрекнуть), которое, как мы уже подчеркивали, носит расплывчатый характер. Короче говоря, дело зашло в тупик, хотя для банка оно было выигрышным без всяких сомнений. Просто поручители пустились во все тяжкие, чтобы уйти от ответственности. Оказалось, что проще всего это сделать путем неполучения судебной повестки. В этом случае рассмотрение заседания по существу так никогда и не начнется.

Приведу некоторые положения Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 26 сентября 2000 г. N 725 (в редакции постановления Правительства РФ от 6 февраля 2004 г. N 51): "Заказные письма с отметками "Судебная повестка. С заказным уведомлением", "Повестка. С заказным уведомлением", "Определение о месте и времени рассмотрения дела арбитражным судом. С заказным уведомлением" и "Определение (решение, постановление) арбитражного суда. С заказным уведомлением" вручаются лично адресату под расписку.

При отсутствии адресата такие письма могут вручаться совершеннолетним членам семьи без доверенности по предъявлении одного из документов, указанных в пункте 116 настоящих правил, и документов, подтверждающих их отношение к адресату. При этом в уведомлении указывается лицо, которому вручено заказное письмо с соответствующими отметками.

При отсутствии адресата и совершеннолетних членов его семьи в ячейке абонентского почтового шкафа или в почтовом абонентском ящике оставляется извещение с приглашением адресата на объект почтовой связи для получения почтового отправления" (п. 101).

(Можно подумать, будто ответчик, который хочет уйти от ответственности, тотчас же, по получении извещения с приглашением, нагладит шнурки и бегом побежит на почту.)

"108. При неявке адресатов за почтовыми отправлениями и почтовыми переводами в течение 5 дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения.

Вторичные извещения о получении ускоренных почтовых переводов, посылок со свежими фруктами (овощами), писем с отметками "С путевками", "С билетами", "С документами", "Судебная повестка. С заказным уведомлением", "Повестка. С заказным уведомлением", "Определение о месте и времени рассмотрения дела арбитражным судом. С заказным уведомлением" и "Определение (решение, постановление) арбитражного суда. С заказным уведомлением" доставляются и вручаются под расписку через 3 рабочих дня после доставки первичных извещений.

"..."

По истечении срока, указанного в пункте 122 настоящих Правил, не полученные адресатами почтовые отправления за счет отправителя возвращаются по обратному адресу, а при его отсутствии передаются на временное хранение.

109. В случае отказа адресата от получения поступивших почтовых отправлений или почтовых переводов он должен сделать отметку об этом на почтовом отправлении или извещении. Если адресат отказывается сделать такую отметку, ее делает почтовый работник.

"..."

125. Не врученные адресатам заказные письма с отметкой "Судебная повестка. С заказным уведомлением", "Повестка. С заказным уведомлением", "Определение о месте и времени рассмотрения дела арбитражным судом. С заказным уведомлением" и "Определение (решение, постановление) арбитражного суда. С заказным уведомлением" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи. Плата за возврат указанных писем не взимается".

В этой связи необходимо обратить внимание читателя на следующее обстоятельство. По моему мнению, ГПК РФ имеет существенный изъян по части судебных извещений и вызовов по сравнению с АПК РФ. Чтобы это продемонстрировать, сравним главу 10 ГПК РФ и главу 12 АПК РФ.

Согласно статье 121 АПК РФ, лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса извещаются арбитражным судом о времени и месте судебного заседания или проведения отдельного процессуального действия путем направления копии судебного акта не позднее чем за пятнадцать дней до начала судебного заседания или проведения процессуального действия, если иное не предусмотрено АПК РФ. Судебный акт, которым извещаются или вызываются участники арбитражного процесса, должен содержать:

1) наименование и адрес арбитражного суда;

2) время и место судебного заседания или проведения отдельного процессуального действия;

3) наименование лица, извещаемого или вызываемого в суд;

4) наименование дела, по которому осуществляется извещение или вызов, а также указание, в качестве кого лицо вызывается;

5) указание, какие действия и к какому сроку извещаемое или вызываемое лицо вправе или обязано совершить.

Извещения направляются арбитражным судом по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, либо по местонахождению организации (филиала, представительства юридического лица, если иск возник из их деятельности) или по месту жительства гражданина. Местонахождение организации определяется местом ее государственной регистрации, если в соответствии с федеральным законом в учредительных документах не установлено иное.

Принципиальное отличие АПК РФ от ГПК РФ по части извещения лиц, участвующих в деле, мы находим в статье 123 АПК РФ:

"Статья 123. Надлежащее извещение

1. Лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса считаются извещенными надлежащим образом, если к началу судебного заседания, проведения отдельного процессуального действия арбитражный суд располагает сведениями о получении адресатом направленной ему копии судебного акта.

2. Лица, участвующие в деле, и иные участники арбитражного процесса также считаются извещенными надлежащим образом арбитражным судом, если:

1) адресат отказался от получения копии судебного акта и этот отказ зафиксирован;

2) несмотря на почтовое извещение, адресат не явился за получением копии судебного акта, направленной арбитражным судом в установленном порядке, о чем орган связи проинформировал арбитражный суд;

3) копия судебного акта, направленная арбитражным судом по последнему известному суду месту нахождения организации, месту жительства гражданина, не вручена в связи с отсутствием адресата по указанному адресу, о чем орган связи проинформировал арбитражный суд".

Что-либо аналогичное в ГПК РФ просто отсутствует, чем и пользуются недобросовестные ответчики. В подтверждение приведем полностью главу 10 ГПК РФ:

"Глава 10. Cудебные извещения и вызовы

Статья 113. Судебные извещения и вызовы

1. Лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

2. Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Лица, участвующие в деле, извещаются судебными повестками о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий. Вместе с извещением в форме судебной повестки или заказного письма лицу, участвующему в деле, направляются копии процессуальных документов. Судебными повестками осуществляется также вызов в суд свидетелей, экспертов, специалистов и переводчиков.

3. Лицам, участвующим в деле, судебные извещения и вызовы должны быть вручены с таким расчетом, чтобы указанные лица имели достаточный срок для подготовки к делу и своевременной явки в суд.

4. Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

5. Судебное извещение, адресованное организации, направляется по месту ее нахождения.

Судебное извещение, адресованное организации, может быть направлено по месту нахождения ее представительства или филиала, если они указаны в учредительных документах.

6. Предусмотренные настоящей статьей формы судебных извещений и вызовов применяются и по отношению к иностранным гражданам и иностранным юридическим лицам, если иной порядок не установлен международным договором Российской Федерации.

Статья 114. Содержание судебных повесток и иных судебных извещений

1. В судебных повестках и иных судебных извещениях должны содержаться:

1) наименование и адрес суда;

2) указание времени и места судебного заседания;

3) наименование адресата - лица, извещаемого или вызываемого в суд;

4) указание, в качестве кого извещается или вызывается адресат;

5) наименование дела, по которому осуществляется извещение или вызов адресата.

2. В судебных повестках или иных судебных извещениях, адресованных лицам, участвующим в деле, предлагается представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, а также указывается на последствия непредставления доказательств и неявки в суд извещаемых или вызываемых лиц, разъясняется обязанность сообщить суду причины неявки.

3. Одновременно с судебной повесткой или иным судебным извещением, адресованными ответчику, судья направляет копию искового заявления, а с судебной повесткой или иным судебным извещением, адресованными истцу, - копию объяснений в письменной форме ответчика, если объяснения поступили в суд.

Статья 115. Доставка судебных повесток и иных судебных извещений

1. Судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить. Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.

2. Судья может с согласия лица, участвующего в деле, выдать ему на руки судебную повестку или иное судебное извещение для вручения их другому извещаемому или вызываемому в суд лицу. Лицо, которому судья поручил доставить судебную повестку или иное судебное извещение, обязано возвратить в суд корешок судебной повестки или копию иного судебного извещения с распиской адресата в их получении.

Статья 116. Вручение судебной повестки

1. Судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки.

2. В случае, если лицо, доставляющее судебную повестку, не застанет вызываемого в суд гражданина по месту его жительства, повестка вручается кому-либо из проживающих совместно с ним взрослых членов семьи с их согласия для последующего вручения адресату.

3. При временном отсутствии адресата лицо, доставляющее судебную повестку, отмечает на корешке повестки, куда выбыл адресат и когда ожидается его возвращение.

4. В случае, если неизвестно место пребывания адресата, об этом делается отметка на подлежащей вручению судебной повестке с указанием даты и времени совершенного действия, а также источника информации.

Статья 117. Последствия отказа от принятия судебной повестки или иного судебного извещения

1. При отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд.

2. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Статья 118. Перемена адреса во время производства по делу

Лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Статья 119. Неизвестность места пребывания ответчика

При неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Статья 120. Розыск ответчика

1. При неизвестности места пребывания ответчика по требованиям, предъявляемым в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, а также по требованиям о взыскании алиментов, возмещении вреда, причиненного увечьем, иным повреждением здоровья или в результате смерти кормильца, судья обязан вынести определение об объявлении розыска ответчика.

2. Взыскание расходов на розыск ответчика производится на основании заявления органа внутренних дел или органа налоговой полиции путем выдачи судебного приказа в порядке, предусмотренном главой 11 настоящего Кодекса".

Мораль такова. Если предполагается участие в деле в качестве солидарного ответчика физического лица, которое не является индивидуальным предпринимателем (а такое участие следует предполагать всегда, когда контрагентом банка является названное физическое лицо), то дело скорее всего будет подведомственно суду общей юрисдикции (см. п. 4 ст. 22 ГПК РФ).

На этот случай, учитывая упомянутую особенность ГПК РФ по части извещений и вызовов, необходимо еще до выдачи кредита и оформления договоров залога и поручительства выяснить и проверить через службу безопасности: место жительства физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем, согласно данным регистрационного учета, фактическое место его жительства, возможно безо всякой регистрации, а также место работы этого лица.

В договорах, которые заключаются с физическими лицами, не являющимися индивидуальными предпринимателями, необходимо всегда указывать не только место жительства согласно данным регистрационного учета, но и фактическое место проживания.

В кредитных заявках (анкетах) в разделах, характеризующих физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, в качестве заемщиков, залогодателей или поручителей, должны быть указаны данные о месте работы физического лица, причем данное лицо должно письменно подтвердить точность сведений о нем.

В течение срока действия кредитного договора необходимо постоянно осуществлять мониторинг состояния всех обязанных по договорам лиц, в том числе и по данным, которые указаны выше.

Тем не менее приведенные меры не гарантируют банку спокойной жизни, если недобрые намерения у физического лица были изначально и это лицо было уверено, что никакая проверка не сможет выявить его блеф или предоставление ложной информации.

Кроме того, физическое лицо во время срока действия кредитного договора может поменять и место работы, и место жительства, и место пребывания как со злым умыслом, так и без него.

Существует ли механизм, позволяющий "вытащить из берлоги" недобросовестное физическое лицо в качестве ответчика и заставить его явиться в суд?

Универсальное средство назвать трудно. В отдельных случаях можно воспользоваться судебным приказом вместо искового производства, если дело подведомственно суду общей юрисдикции. Случаи, когда возможна выдача судебного приказа, приведены в статье 122 ГПК РФ:

"Статья 122. Требования, по которым выдается судебный приказ

Судебный приказ выдается, если:

требование основано на нотариально удостоверенной сделке;

требование основано на сделке, совершенной в простой письменной форме;

требование основано на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте и недатировании акцепта;

заявлено требование о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанное с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц;

заявлено требование о взыскании с граждан недоимок по налогам, сборам и другим обязательным платежам;

заявлено требование о взыскании начисленной, но не выплаченной работнику заработной платы;

заявлено органом внутренних дел, органом налоговой полиции, подразделением судебных приставов требование о взыскании расходов, произведенных в связи с розыском ответчика, или должника и его имущества, или ребенка, отобранного у должника по решению суда, а также расходов, связанных с хранением арестованного имущества, изъятого у должника, и хранением имущества должника, выселенного из занимаемого им жилого помещения".

Обратим внимание на следующие моменты. Во-первых, заявление о вынесении судебного приказа оплачивается государственной пошлиной в размере 50% ставки, установленной для исковых заявлений. Это плюс. Во-вторых, приказное производство, в отличие от искового производства, носит более скоротечный характер, поскольку судебный приказ по существу заявленного требования выносится в течение пяти дней со дня поступления заявления о вынесении судебного приказа в суд. Это тоже плюс. И наконец, самое важное - судебный приказ выносится без судебного разбирательства и вызова сторон для заслушивания их объяснений. Это самый главный плюс.

Копию судебного приказа судья высылает должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.

Судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения. А вот это серьезный минус, поскольку недобросовестный должник скорее всего воспользуется возможностью "торпедировать" вынесенный судебный приказ. Если это произойдет, то дело придется рассматривать в порядке искового производства. (В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.) Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.

Однако для того, чтобы заявить свои возражения относительно исполнения судебного приказа, должник вынужден будет признать факт получения копии судебного приказа по тому адресу, который указан в самом судебном приказе, ибо согласно статье 127 ГПК РФ в судебном приказе указываются:

1) номер производства и дата вынесения приказа;

2) наименование суда, фамилия и инициалы судьи, вынесшего приказ;

3) наименование, место жительства или местонахождение взыскателя;

4) наименование, место жительства или местонахождение должника;

5) закон, на основании которого удовлетворено требование;

6) размер денежных сумм, подлежащих взысканию, или обозначение движимого имущества, подлежащего истребованию, с указанием его стоимости;

7) размер неустойки, если ее взыскание предусмотрено федеральным законом или договором, а также размер пеней, если таковые причитаются;

8) сумма государственной пошлины, подлежащая взысканию с должника в пользу взыскателя или в доход соответствующего бюджета.

Впоследствии должнику будет сложнее уклоняться от участия в судебных заседаниях по причине неполучения судебной повестки якобы из-за того, что она направлена по адресу, по которому не проживает должник.

Хуже всего обстоит дело, если в качестве солидарных ответчиков привлекается несколько лиц. Как в этом случае будет выноситься судебный приказ? Согласно ГПК РФ, судебный приказ составляется на специальном бланке в двух экземплярах, которые подписываются судьей. Один экземпляр судебного приказа остается в производстве суда, для должника изготавливается копия. В случае если в установленный срок от должника не поступят в суд возражения, судья выдает взыскателю второй экземпляр судебного приказа, заверенный гербовой печатью суда, для предъявления его к исполнению. По просьбе взыскателя судебный приказ может быть направлен судом для исполнения судебному приставу-исполнителю.

Текст указанных норм ГПК РФ построен с учетом того, что имеется один должник. Как поступать в том случае, когда имеется несколько солидарных ответчиков, из ГПК РФ не ясно. Допустим ли судебный приказ в случае нескольких ответчиков вообще? По всей видимости, решение должно приниматься в соответствии с нормами ГК РФ о солидарной обязанности (ст. 323):

Итак, можно предположить, что если кредитор требует исполнения от всех должников совместно, то судья выносит один судебный приказ. Если же кредитор предъявляет требования к каждому должнику в отдельности в соответствующей части, то судебные приказы должны выноситься также по отдельности - на каждого должника в соответствующей части.

В том случае, когда выносится несколько судебных приказов, должник может "торпедировать" только судебный приказ, который касается непосредственно его.

Если выносится один судебный приказ по нескольким солидарным должникам, то возникает вопрос, достаточно ли возражений одного из солидарных должников относительно исполнения судебного приказа для его отмены? Или же для отмены судебного приказа необходимо представить в суд возражения по поводу его исполнения сразу всех должников?

Некоторые переменные договоры

В связи с проволочками, которые могут иметь место в случае получения удовлетворения банком в результате судебного разбирательства, следует предостеречь работников кредитных организаций от кровожадности. Никогда не следует закладывать в кредитные и иные договоры "драконовские" ставки неустойки или повышенные проценты за нарушение контрагентом своих обязательств по договору.

Если просрочка по возврату кредита или уплате процентов составляет всего три-четыре дня (не учли "пробег" денег, подвели партнеры и т.п.), то, хотя повышенные проценты или неустойка и будут уплачены, столь ли велико в таком случае прегрешение контрагента, чтобы "бить его со всего размаха"? Вспоминается случай, когда банк, в котором я работал, потерял очень хорошего клиента из-за высокой неустойки, которую клиенту пришлось заплатить из-за трехдневной просрочки.

Если же просрочка возникла в связи с ухудшением финансового состояния должника, а не в результате какого-то сбоя в расчетах, то высокие ставки неустойки или повышенные проценты - это счетчик, который начнет "щелкать" против банка, увеличивая его убытки.

Кроме того, следует всегда помнить, что, согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размеры государственной пошлины
с исковых заявлений имущественного характера

По делам, рассматриваемым в судах общей юрис- дикции, государственная пошлина взимается в следующих размерах

По делам, рассматриваемым в арбитражных судах, го- сударственная пошлина взимается в следующих разме- рах

С исковых заявлений имущественного характера при цене иска: до 1000 руб. - 5% от цены иска свыше 1000 руб. до - 50 руб + 4% от суммы 10 000 руб. свыше 1000 руб. свыше 10 000 руб. - 410 руб. + 3% от суммы до 50 000 руб. свыше 10 000 руб. свыше 50 000 руб. - 1610 руб. + 2% от суммы до 100 000 руб. свыше 50 000 руб. свыше 100 000 руб. - 2610 руб. + 1% от суммы до 500 000 руб. свыше 100 000 руб. свыше 500 000 руб. - 1,5% от цены иска

С исковых заявлений имущественного характера при цене иска: до 10 000 руб. - 5% от цены иска, но не ме- нее минимального размера оп- латы труда свыше 10 000 руб. - 500 руб. + 4% от суммы до 50 000 руб. свыше 10 000 руб. свыше 50 000 руб до - 2100 руб. + 3% от суммы 100 000 руб. свыше 50 000 руб. свыше 100 000 руб. - 3600 руб. + 2% от суммы до 500 000 руб. свыше 100 000 руб. свыше 500 000 руб. - 11 600 руб. + 1% от суммы до 1 000 000 руб. свыше 500 000 руб. свыше 1 000 000 - 16 600 руб. + 0,5% от сум- руб. мы свыше 1 000 000 руб., но не свыше тысячекратного раз- мера минимального размера оплаты труда

А. Сперанский

"Бухгалтерия и банки", N 1, январь 2005 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) Здесь и далее выделено автором. - Примеч. ред.