Соответствует ли законодательству Российской Федерации заключение договора залога прав по договорам банковских счетов, в соответствии с которым залогодатель (ОАО) закладывает залогодержателю (Международной кредитной организации) в виде обеспечения за третье лицо (должника по основному обязательству) свои права, вытекающие из договоров банковских счетов ОАО с одним из российских банков на открытие и ведение расчетных валютного и рублевого счетов*(1)? В случае заключения ОАО указанной сделки, имеет ли право залогодержатель обратить взыскание на имущество залогодателя, которое не является предметом залога?
В соответствии со ст. 1 Закона РФ от 29 мая 1992 г. N 2872-I "О залоге" (далее - Закон о залоге) залог представляет собой способ обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
Согласно п. 1 ст. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Цивилистическая доктрина исходит из того, что предмет залога должен обладать свойством "товарности": в залог принимается только то, что закон не запрещает продавать. Таким образом, основным признаком права, выступающего в роли предмета залога, является его имущественный характер - возможность оценки экономического содержания права, его стоимостное выражение.
На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Права клиента требовать указанных действий от банка, очевидно, не носят имущественного характера, поскольку не представляют какой-либо ценности для третьих лиц, не могут быть оценены, проданы, т.е. не обладают свойством "товарности". Кроме того, допущение возможности передачи указанных прав клиентом делает невозможным осуществление банковских операций по счету. В связи с этим данные права требования не могут выступать в качестве предмета залога.
Особой обязанностью банка является перечисление остатка денежных средств на счете при расторжении договора банковского счета (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Корреспондирующее данной обязанности право требования, без сомнения, обладает имущественным характером и, по-нашему мнению, теоретически может являться предметом договора залога. Однако передача данного права в залог вряд ли может быть признана целесообразной, поскольку в этом случае кредитор получит право удовлетворить свои требования только после расторжения договора банковского счета залогодателем, что приходит в противоречие с понятием залога и механизмом удовлетворения требований залогодержателя (ст. 1 Закона о залоге, п. 1 ст. 348 ГК РФ). Кроме того, размер остатка денежных средств на счете на момент расторжения договора банковского счета может существенно отличаться от величины остатка на момент заключения договора о залоге. Изложенное позволяет говорить о том, что передача клиентом в залог права требования возврата остатка денежных средств при расторжении договора банковского счета противоречит понятию залога и установленному законом механизму удовлетворения требований залогодержателя.
Судебная практика исходит из того, что одним из существенных признаков залога является возможность удовлетворения требований кредитора за счет денежных средств, полученных от продажи заложенного имущества с публичных торгов. Данная правовая позиция отражена в Постановлении Президиума ВАС РФ от 2 июля 1996 г. N 7965/95, в соответствии с которым "одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога". Очевидно, что права по договору банковского счета таким признаком не обладают, а значит, не могут быть предметом залога.
Ряд специалистов квалифицирует договор банковского счета как обязательство, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника, и это, по их мнению, делает невозможным залог прав по таким обязательствам в силу прямого запрета п. 1 ст. 336 ГК РФ. Данная позиция находит косвенное подтверждение в судебной практике. Так, Президиум ВАС РФ в Постановлении от 29 апреля 1997 г. N 1435/97 указал, что "по договору корреспондентского счета банк-корреспондент обязуется выполнять распоряжения банка клиента о перечислении и выдаче средств со счета и проведении других операций по счету. В соответствии с банковскими правилами, определяющими условия проведения операций по счетам, распоряжения по счету могут выдаваться только в порядке, ими предусмотренном.
Исходя из этого, ... уступка прав по распоряжению счетом в порядке статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации противоречит условиям договора корреспондентского счета и в силу пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается. Таким образом, договор уступки требования (прав по распоряжению счетом - А.Ш.) является недействительным на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации". Поскольку отношения в рамках договоров корреспондентского счета в силу указания ст. 860 ГК РФ подлежат регулированию в соответствии с правилами главы 45 ГК РФ, не видим каких-либо причин, препятствующих проведению аналогии между отношениями банка клиента и банка-корреспондента в рамках договора корреспондентского счета и отношениями клиента и банка в рамках договора банковского счета. Проведение данной аналогии с высокой долей вероятности позволяет утверждать, что в случае возникновения судебного спора суд в соответствии с нормой ст. 168 ГК РФ признает договор залога ничтожной сделкой, не соответствующей требованию нормы п. 1 ст. 336 ГК РФ, запрещающей передачу в залог требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
Конструкция залога прав по договору банковского счета появилась в отечественной договорной практике в связи с попытками российских организаций привлекать денежные средства иностранных банков. В международной банковской практике одним из распространенных способов обеспечения исполнения кредитного договора является так называемый залог банковского счета. Этот способ обеспечения сложился под влиянием англо-саксонского права, которое не имеет разработанного учения о гражданском правоотношении и не оперирует столь строгим понятием объекта гражданских прав, которое присуще континентальной те
