О проблемах развития банковской системы России (В. Гамза, "Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2006 г.)

О проблемах развития банковской системы России

1 Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики.

Причины

Экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься прежде всего проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

Экспортные отрасли в свою очередь не требуют от правительства развития национального банковского сектора, поскольку, используя в 90-е годы "карманные" банки и возможности госбанков и бюджета, успешно прошли период первичного накопления финансового капитала, его преобразования в промышленный и создания последнему условий для непосредственного выхода на западные рынки. Именно поэтому крупнейшие экспортные финансово-промышленные группы добились законодательной отмены ограничений на вывоз капитала и банковские трансграничные операции. И теперь готовы избавиться от собственных кредитных организаций.

Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и прежде всего тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жесткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится тормозом экономического роста и развития национальной банковской системы.

Решения

Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности.

Системное реформирование банковского сектора следует проводить исключительно на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуацией и задачами. Работа над стратегическими направлениями и текущими задачами модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.

Чтобы преобразовать банковский сектор в ведущую отрасль экономики и конкурентную составляющую мировой финансовой системы, нужны серьезные целевые инвестиции государства. Денежным властям пора понять простую истину: без государственной программы капитализации и рефинансирования коммерческих банков сам по себе эффективный банковский сектор не возникнет - это давно доказано мировым опытом.

Банк России должен участвовать в подготовке и реализации национальной политики экономического роста, а не сводить всю денежно-кредитную политику лишь к снижению инфляции (ее искусственное подавление тормозит экономический рост).

Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический рост. Лишь так можно побудить Банк России не только писать инструкции, придумывать многочисленные отчетности и контролировать их формальное исполнение, но заняться содержательным анализом проблем банковской деятельности.

Правительство, Банк России, иные государственные органы власти и управления должны обеспечить полное восстановление доверия к российскому банковскому сектору. Лучшей демонстрацией такого доверия к национальной банковской системе стало бы размещение денежными властями их огромных накопленных ресурсов в коммерческих банках - на системной прозрачной основе.

2 Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития.

Причины

Первые десять лет наша банковская система строилась совершенно хаотично, без внятной политики или стратегии денежных властей. Изменений "правил игры" было столько, что можно смело утверждать: банковский сектор России в 90-е годы выжил не благодаря, а вопреки действиям властей.

Государство до сих пор не сформулировало структурированную, четкую модель построения необходимой ему банковской системы (нельзя строить систему "вообще" или из нестыкуемых элементов).

Точно не определены место и роль банковского сектора в стратегии экономического развития страны.

Не созданы условия развития банковской системы на рыночной основе - преобладают монополизм и внеэкономические методы "конкуренции".

Не сформирована комплексная правовая база, обеспечивающая построение цивилизованной и эффективной банковской системы.

Решения

Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований.

Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать.

Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

Необходимо разработать и ввести в действие жесткие правила антимонопольной политики в банковской деятельности. Всем монополиям, особенно экспортным энергосырьевым ФПГ, запретить приобретать более 5% акций (долей) одного банка.

Государство должно отказаться от собственных универсальных коммерческих банков. Все без исключения госбанки следует либо преобразовать в специализированные кредитные агентства, либо приватизировать.

Следует ликвидировать государственные преференции или ограничения для отдельных банков, в том числе институт "уполномоченных" банков, когда критерии уполномоченности становятся откровенным средством ограничения конкуренции.

Разработать концепцию российского банковского права и планово реализовать ее в виде системы нормативных актов, обеспечивающих эффективное развитие банковской деятельности при неукоснительном соблюдении прав и интересов вкладчиков и корпоративных клиентов.

3 Банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой и ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

Причины

Низкий общий уровень преобразования сбережений в инвестиции.

Запредельно большой объем функционирования "теневого" капитала, дающего очень высокий доход, не обремененный налогообложением.

Банковские вклады вследствие отсутствия налогообложения и наличия страхования значительно выгоднее и надежнее вложений в капитал банков.

Высокие накладные расходы из-за завышенных требований к организации банковской деятельности приводят к ее низкой рентабельности.

Экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и бесплатного возложения на них многочисленных функций агента государственного контроля.

Необоснованно жесткие ограничения участия инвесторов в приобретении акций банков в период эмиссии.

Решения

Накладные расходы необходимо значительно снизить, устранив излишнее административное давление на банки, а частично - компенсировать низким уровнем налогов.

Государство должно помочь капитализировать банки, имеющие капитал менее 100 млн. евро, предоставляя им долгосрочные (более 10 лет) субординированные кредиты, с одновременным ужесточением надзора - вплоть до назначения руководителей службы внутреннего контроля из числа сотрудников Банка России.

Все банки необходимо преобразовать в открытые акционерные общества и отменить ограничительный контроль за приобретением одним лицом пакета акций объемом до 5% уставного капитала.

Ввести систему страхования вложений физических лиц в капитал кредитных организаций и отменить налогообложение дивидендов по акциям на определенную сумму в одном банке.

Снизить до минимальных мировых стандартов (или ликвидировать вовсе) систему обязательного резервирования, но ввести для банков обязательность размещения их капитала в государственные и муниципальные ценные бумаги и обязательства Банка России всех видов. Это решит проблемы и фиктивного капитала, и реальных, но не работающих резервов кредитных организаций.

Амнистию вывезенных из России капиталов целесообразно провести через вложение этих средств в акции подлинно российских (без иностранного участия) банков.

4 Недопустимо низкий уровень монетизации экономики и банковской системы, не обеспечивающий ускоренного экономического роста.

Причины

Архаичность денежной базы: сегодня объем наличных в обращении вне банков в четыре раза превышает сумму средств кредитных организаций, находящихся на их корсчетах и депозитах в Банке России. Причем наличные увеличиваются вдвое быстрее, чем средства банков.

"Обывательское" стремление денежных властей к сбережениям в ущерб инвестициям (совокупные денежные сбережения правительства и Банка России на конец 2005 года составили около 8 трлн. руб., а их вложения в экономику - лишь около 500 млрд. руб., в 15 раз меньше).

Предельно жесткие ограничения, установленные регулятором для рефинансирования коммерческих банков, лишают их самых доступных и стабильных пассивов и снижают их возможности по кредитной эмиссии (объем рефинансирования всей банковской системы Банком России - менее 10 млрд. руб.).

Запредельный уровень монополизации экономики и банковской сферы препятствует свободному и эффективному межотраслевому и межбанковскому переливу капитала (объем избыточной ликвидности крупнейших банков превышает 200 млрд. руб.).

Банк России необоснованно размещает все валютные резервы лишь в иностранные активы в банках-нерезидентах, которые этими же ресурсами кредитуют российские правительство, коммерческие банки и предприятия.

Отсутствует эффективная система институциональных инвесторов, аккумулирующая и преобразующая сбережения в инвестиции.

Не развиты сфера и инфраструктура безналичных расчетов.

Решения

Необходимо разработать и реализовать комплекс мер, поощряющих безналичные расчеты, усложняющих и делающих невыгодными расчеты наличными деньгами и жестко пресекающих их теневой оборот.

Банк России должен ввести систему рефинансирования и долгосрочного кредитования коммерческих банков, позволяющую им отказываться от привлечения дорогих и краткосрочных пассивов.

Банковское сообщество совместно с регулятором должно построить современный организованный рынок межбанковского кредитования (излишняя ликвидность крупнейших банков должна поглощаться банковской системой, а не откладываться "мертвым" капиталом в Банке России).

Необходимо отменить надуманные ограничения работы банков на фондовом рынке, с институциональными инвесторами, средствами бюджета и внебюджетных фондов.

Нужна государственная программа обеспечения перерабатывающей промышленности лизингом современных технологий и оборудования за счет использования избыточных валютных резервов страны (российские банки должны активно участвовать в программе в качестве финансовых агентов).

Следует провести широкую налоговую амнистию (можно использовать государственные облигации на предъявителя с определенными сроками погашения), а затем ужесточить ответственность за незаконную финансовую деятельность и уклонение от уплаты налогов.

5 Остается недостаточно развитой система и инфраструктура оказания банковских услуг.

Причины

Высокая стоимость создания банковской инфраструктуры.

Большие накладные расходы банковской деятельности, формирующие высокие тарифные ставки за услуги.

Недостаточные экономические условия для эффективной банковской деятельности во многих регионах страны.

Работа некоторых многофилиальных банков сводится к сбору денег в регионе, а не к расширению кредитования местной экономики.

Значительная зависимость банков от местных администраций, принуждающих их к необоснованной "благотворительности".

Повсеместное широкое распространение депозитно-кредитных и расчетных операций, осуществляемых некредитными организациями по демпинговым ценам и без соответствующего обеспечения.

Решения

Необходима государственная программа обеспечения регионов цивилизованным минимумом качественных банковских услуг. Формирование инфраструктуры по этой программе возложить на Сбербанк России или при поддержке Банка России специально создать для этого холдинг из региональных банков.

Предоставить банкам право самим решать вопрос о формировании необходимой им инфраструктуры, в том числе с точки зрения обеспечения безопасности, сделав упор не на установлении обязательных стандартов, а на страховании ответственности банков.

Принять меры экономического стимулирования развития региональных кредитных организаций.

Целесообразно привести структуру главных управлений Банка России в соответствие со структурой федеральных округов, что позволит избежать давления местных администраций на банки.

6 Коммерческие банки не обеспечены адекватной защитой государства.

Причины

Высокий общий уровень криминализации общества и бизнеса в стране.

В органах власти и управления нет осознания того, что защита законных прав и интересов частной банковской системы есть вопрос обеспечения государственной безопасности (банковская система - важнейший элемент инфраструктуры государства).

В обществе сложилось определенное негативное мнение о порядочности банковских акционеров и менеджеров и необходимости защиты интересов банков как кредиторов.

Неэффективность и часто коррумпированность правоохранительных и судебных органов.

Решения

Необходима система правовых норм, обеспечивающих безусловную защиту законных интересов и эффективную реализацию прав кредиторов.

Нужна комплексная система мер совместной деятельности правоохранительных органов, частных охранно-детективных предприятий и банковских служб безопасности кредитных организаций по обеспечению безопасности.

Целесообразно создать специальную государственную правоохранительную службу по борьбе с преступлениями в финансово-банковской сфере.

Банку России необходимо принять жесткие меры по недопущению проникновения в банковскую систему лиц с криминальными устремлениями.

7 Банковское сообщество не стало равноправным участником процесса реформирования банковского сектора.

Причины

До недавних пор денежные власти не имели желания привлекать банковское сообщество к выработке политики формирования, развития и модернизации банковского сектора.

В течение длительного времени многие банки, особенно "карманные" (включая крупнейшие), вели себя социально безответственно.

Банк России в стремлении к полной независимости, в том числе от банковского сообщества, нередко принимает решения независимо от интересов и мнения кредитных организаций.

Эклектичность банковской системы и противоречивость интересов различных групп банков часто не позволяют выработать единое мнение сообщества.

Некоторые банки, прежде всего крупнейшие, стремятся решать свои проблемы приватно.

Решения

Необходима единая национальная саморегулируемая банковская организация - полномочный представитель всего банковского сообщества.

Руководителя этой организации следует включить в Национальный банковский совет.

Должна быть введена обязательность предварительной экспертизы банковским сообществом проектов законодательных актов и решений денежных властей относительно деятельности и реформирования кредитных организаций.

Нужна постоянно действующая рабочая группа из профессиональных представителей Федерального Собрания, правительства, Банка России и банковского сообщества по подготовке предложений о развитии банковской системы.

Целесообразно проводить ежегодную общую научно-практическую конференцию полномочных представителей денежных властей и всех кредитных организаций по широкому спектру проблем банковской деятельности, обеспечив свободный (а не только "спонсорский") обмен мнениями.

В целях обеспечения качественной подготовки и эффективной реализации единой государственной денежно-кредитной политики, обеспечивающей стабильно высокий и качественный экономический рост, необходимо при Президенте России создать Совет по денежно - кредитной политике.

В. Гамза,

председатель Совета директоров ОАО "Агрохимбанк",

председатель Комитета "Базель-II" и член Совета АРБ,

к.э.н., к.ю.н., доцент

"Банковское дело в Москве", N 11, ноябрь 2006 г.