Правила ОСАГО: первые изменения (С.В. Пыхтин, "Законы России: опыт, анализ, практика", N 11, ноябрь 2006 г.)

Правила ОСАГО: первые изменения

Постановлением Правительства РФ от 28 августа 2006 г. N 525*(1) внесены изменения в Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств*(2). Это первые изменения с момента принятия Правил ОСАГО, внесенные Правительством РФ*(3). Они вступили в силу 1 октября 2006 г. Их цель - привести Правила ОСАГО в соответствие с нормами Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в редакции от 21 июля 2005 г.)*(4), а также исключить возможность путем перехода из одной компании в другую избежать повышенных коэффициентов за предыдущие аварии, произошедшие по вине страхователя, при расчете стоимости полиса ОСАГО.

Все изменения можно разделить на две группы: технические и концептуальные.

Технические состоят в уточнении ряда понятий (место жительства (место нахождения) потерпевшего, страхователь, страховые тарифы, компенсационные выплаты, страховой случай). Теперь они полностью идентичны трактовке понятий, содержащихся в Законе об ОСАГО. При этом в отличие от ранее действовавшего понятия страхователя, которым согласно Правилам ОСАГО мог быть только владелец транспортного средства*(5), предложенная Правительством РФ трактовка расширяет их круг до предусмотренных Законом об ОСАГО рамок - страхователями могут быть любые лица. Соответственно из перечня документов, необходимых для заключения договора ОСАГО, исключена доверенность на право управления транспортным средством, что представляется вполне обоснованным. Теперь заключить договор ОСАГО может любое лицо, в том числе не имеющее документов, подтверждающих его полномочия как владельца транспортного средства.

При этом нужно четко понимать различие между страхователем и застрахованным по ОСАГО. Если страхователем может быть любое лицо, в том числе без специальных полномочий, заключившее договор ОСАГО, то застрахованным является владелец транспортного средства (лицо, указанное в полисе в качестве допущенного к управлению транспортным средством на основании соответствующего полномочия). Поэтому если лицо управляет автомобилем не имея надлежащего полномочия, то оно в соответствии с Правилами ОСАГО не является владельцем транспортного средства, а потому его ответственность не застрахована. Следовательно, если указанное лицо окажется виновником ДТП, то оно будет обязано само возместить причиненный вред на основании п. 2 ст. 1079 ГК РФ.

В качестве примера неудачной дефиниции, содержащейся и в Законе об ОСАГО, и в Правилах ОСАГО, можно привести определение места жительства (места нахождения) потерпевшего как "места жительства гражданина (места нахождения юридического лица), признаваемого потерпевшим". На лицо "логический круг" - определение понятия через само себя. Оно не раскрывает его содержания, а потому, на наш взгляд, может быть совершенно безболезненно исключено из обоих актов. Кроме того, определение того, что является местом жительства гражданина, раскрыто более подробно и корректно в п. 1 ст. 20 ГК РФ и ст. 2 Закона РФ от 25 июня 1993 г. N 5242-I "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" (в редакции от 18 июля 2006 г.), а место нахождения юридического лица - в п. 2 ст. 54 ГК РФ.

К числу технических изменений следует также отнести уточнение перечня документов, прилагаемых потерпевшим к заявлению об осуществлении страховой выплаты: общего перечня (из него исключены как необязательные копии административных протоколов, постановлений и определений - они должны прилагаться только в случаях, если их составление предусмотрено КоАП РФ) и перечней по отдельным видам вреда (пп. 51, 53, 54, 56 Правил ОСАГО).

Говоря о концептуальных нововведениях, прежде всего стоит отметить, что в Правилах ОСАГО появился новый и достаточно важный пункт (п. 8.1), согласно которому не возмещается вред, причиненный имуществу лица, которое ответственно за причиненный вред. Он облегчает страховщикам мотивировку отказа в осуществлении выплаты в случае, когда в ДТП пострадали два транспортных средства, принадлежащих одному собственнику (например, автотранспортному предприятию) по вине водителя - работника такого предприятия. В этом случае ущерб должен быть возмещен не страховщиком, а работником предприятия. Аналогично, страховщик не возмещает ущерба, если лицо, будучи собственником нескольких автомобилей и управляя одним из них, причинило ущерб другому автомобилю, который также находится в его собственности.

Изменениями, внесенными в Правила ОСАГО, установлена обязанность страхователя, перешедшего к новому страховщику, представлять следующие сведения:

о количестве и характере наступивших страховых случаев;

об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах;

о сроке страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат;

иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор ОСАГО.

Для выполнения указанной обязанности страхователь обращается к прежнему страховщику, и тот должен бесплатно выдать в 5-дневный срок с даты обращения справку по установленной форме (приложение N 4 к Правилам ОСАГО). При этом страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого из водителей, допущенных к управлению транспортным средством. Если количество водителей не ограничено, то сведения представляются в отношении собственника транспортного средства.

Нельзя не заметить, что приведенные сведения по сути являются страховой историей владельца транспортного средства и необходимы для правильного расчета страховой премии с учетом аварийности эксплуатации транспортного средства (чем больше страховых случаев, произошедших по вине владельца, тем большую страховую премию он должен заплатить). До внесения указанных изменений не очень аккуратный и не вполне добросовестный владелец мог избежать повышенных коэффициентов при расчете страховой премии на следующий год, просто сменив страховщика, поскольку информационный обмен между страховыми компаниями не был налажен и получить информацию о предыдущих страховых случаях было весьма проблематично.

Предложенный механизм получения страховой истории снимает довольно активно обсуждавшийся на разных уровнях вопрос о необходимости формирования централизованной базы данных по страховым случаям в рамках ОСАГО с равным доступом к ней всех страховщиков ОСАГО. Во-первых, такая база представляла бы несомненную коммерческую ценность и рано или поздно появилась бы в продаже на черном рынке. Украсть же базы у каждого страховщика ОСАГО очень сложно, да и затраты на это мероприятие не покроют ожидаемую прибыль. Во-вторых, сведения, содержащиеся в такой базе, составляют личную тайну владельцев транспортных средств, а потому операции с указанными сведениями (доступ, распространение) возможны только с согласия последних. Решение, которое приняло Правительство РФ, свободно от обоих недостатков: во-первых, базы децентрализованы и каждый страховщик, дорожа своей репутацией на рынке, предпринимает необходимые усилия для обеспечения их сохранности; во-вторых, страхователь представляет необходимые сведения по своей инициативе и отвечает за их достоверность.

Правовые последствия представления страховщику ложных или неполных сведений о страховании, если они имеют существенное значение для определения степени страхового риска, состоят в том, что страховщик вправе досрочно прекратить договор ОСАГО (раньше это влекло автоматическое досрочное прекращение договора). При этом уплаченная страховая премия страхователю не возвращается*(6), что должно способствовать представлению верных сведений о предыдущих страховых случаях.

Изменениями, внесенными в Правила ОСАГО, установлены дополнительные основания, по которым досрочно расторгнуть договор ОСАГО может сам страхователь. Это отзыв лицензии страховщика, смена собственника транспортного средства и иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации (раньше это влекло также автоматическое досрочное прекращение договора).

При этом досрочное прекращение по любому из оснований не влечет за собой освобождение страховщика от обязанности по осуществлению страховых выплат по произошедшим в течение срока действия договора ОСАГО (до его досрочного прекращения) страховым случаям. Датой досрочного прекращения договора ОСАГО при его расторжении по инициативе страхователя является дата получения страховщиком письменного заявления страхователя, при расторжении по инициативе страховщика - дата получения страхователем письменного уведомления страховщика, а при прекращении его действия в силу определенных юридических фактов (смерть страхователя или собственника, ликвидация страховщика или страхователя - юридического лица, гибель (утрата) транспортного средства) - дата наступления соответствующего события.

Установлен единый срок направления извещения о ДТП страховщику - 15 рабочих дней после совершения ДТП. Ранее указанный срок по общему правилу составлял 5 рабочих дней, а 15 - допускался в случае если ДТП произошло в отдаленных, малонаселенных или труднодоступных районах.

Еще одна важная новелла касается независимой экспертизы (калькуляции размера причиненного ущерба). Общеизвестно, что раньше страховщик давал потерпевшему направление в "свою" экспертную организацию, которая делала калькуляцию, что называется, "по минимуму". Ни о какой "независимости" не могло быть и речи. Если же потерпевший приносил калькуляцию, составленную сторонней экспертной организацией, то страховщик не принимал ее и все равно проводил свою оценку, ссылаясь на п. 45 Правил ОСАГО. далее следовала длительная и утомительная процедура судебного разбирательства. Теперь же в Правилах ОСАГО прямо предусмотрено, что если потерпевший самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), то страховщик обязан использовать ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Поэтому надо полагать, что если страховщик сочтет калькуляцию завышенной, то он обязан будет обосновать, прежде всего также экспертным путем, почему сумма, указанная в калькуляции, не соответствует реально нанесенному ущербу.

Если говорить о недостатках Правил ОСАГО, которые устранены до внесения комментируемых изменений, то необходимо отметить решение Верховного Суда РФ, которым были признаны частично недействующими пункты Правил ОСАГО, которые предусматривали более длительный срок для осуществления страховщиком выплат, нежели это предусмотрено Законом об ОСАГО*(7). Непосредственным предметом рассмотрения стали пп. 70 и 75 Правил, которые устанавливали срок, соответственно, 15 рабочих дней для принятия страховщиком решения об осуществлении выплаты и 3 рабочих дня для ее перечисления либо выдачи наличными. Таким образом, максимальный срок получения выплаты по ОСАГО согласно названным Правилам мог составлять 18 рабочих дней с даты представления потерпевшим всех необходимых документов.

Законом же об ОСАГО (ст. 13) предусмотрено, что страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 15 календарных дней со дня их получения. В течение указанного срока, т.е. в течение тех же 15 календарных дней, страховщик обязан также произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Таким образом, Правительство РФ увеличило срок рассмотрения документов и осуществления выплаты на 6 дней (18 рабочих дней равны 21 календарному). При этом оно основывалось на ст. 5 Закона об ОСАГО, которая отдала определение условий, на которых заключается договор ОСАГО (а следовательно, и сроков осуществления выплат), полностью на откуп Правительству. Однако свою лепту в толковании этой статьи полтора года назад внес Конституционный Суд РФ, который признал данную статью в части, в которой она допускает произвольное определение Правительством РФ условий договора ОСАГО, не соответствующей Конституции РФ*(8).

Согласно принятому решению Верховного Суда РФ п. 70 Правил ОСАГО признан недействующим в части указания на "рабочие" дни, а п. 75 - в части указания на срок для перечисления либо выдачи наличными суммы страхового возмещения - "3 рабочих дня". Таким образом, в части сроков для осуществления страховых выплат Правила ОСАГО также приведены в соответствие Закону об ОСАГО.

Если оценивать внесенные изменения в целом, то можно сказать, что их основная ценность состоит в создании механизма, который позволил бы исключить случаи "утаивания" от страховщика страхователем своей страховой истории, что должно увеличить объем собираемой страховой премии по ОСАГО, поскольку виновность в предыдущих ДТП влечет применение повышенных коэффициентов к базовой ставке страхового тарифа.

Однако институт ОСАГО еще далек от совершенства. Об этом наглядно свидетельствуют периодически появляющиеся в печати предложения по внесению изменений и дополнений в Закон об ОСАГО. Среди последних инициатив - законопроект, разработанный Минфином России и уже направленный на согласование в Правительство РФ, который предусматривает следующие концептуальные новеллы:

введение системы прямого урегулирования убытков, когда потерпевший обращается за выплатой не в страховую компанию виновника ДТП, а к своему страховщику;

отказ от ограничения размера выплат за причинение вреда жизни и здоровью;

введение системы "европейского протокола", которая предусматривает возможность оформления мелких ДТП без вызова сотрудников ГИБДД и представления соответствующих справок;

сокращение минимального срока страхования до 3 месяцев для юридических лиц, использующую специальную технику;

увеличение с 15 до 30 дней срока, в течение которого страховая компания должна будет осуществить выплату по ОСАГО.

Принятие указанных поправок зависит от их одобрения Правительством РФ и прохождения законопроекта через Государственную Думу и в случае положительного решения вопроса позволит приблизить институт ОСАГО к уровню развитых европейских стран.

С.В. Пыхтин,

кандидат юридических наук,

преподаватель кафедры

предпринимательского (хозяйственного)

права МГЮА, советник по правовым вопросам

Президента СООО "Прайм Иншуранс"

"Законы России: опыт, анализ, практика", N 11, ноябрь 2006 г.

-------------------------------------------------------------------------

*(1) СЗ РФ. 2006. N 36. Ст. 3833.

*(2) Утверждены постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263. Далее - Правила ОСАГО.

*(3) О пунктах Правил ОСАГО, которые признаны частично недействующими Верховным Судом РФ, см. в конце статьи.

*(4) Далее - Закон об ОСАГО.

*(5) Собственник, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.).

*(6) Равно как и при досрочном прекращении договора ОСАГО в случае ликвидации страхователя - юридического лица. В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора ОСАГО.

*(7) См. решение Верховного Суда РФ от 10 июля 2006 г. N ГКПИ 06-529.

*(8) См. постановление Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П "По делу о проверке конституционности Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в связи с запросами Государственного Собрания - Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова" // Вестник Конституционного Суда РФ. 2005. N 4.