Банки впереди законодателя
Несмотря на весьма жесткое и детальное регулирование банковской деятельности как на уровне законов, так и на уровне подзаконных актов, эта сфера в последнее время регулярно находится в эпицентре социальной напряженности. О таких проблемах, как кризис невозврата потребительских кредитов, недобросовестность банков и недостаточный доступ населения к финансовым инструментам, рассказывает заместитель председателя Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Геннадьевич Аксаков.
Задача повышения доступности финансовых услуг для населения крайне актуальна. Однако по меньшей мере два фактора - географический и социально-экономический - работают против доступности таких услуг.
Масштабы страны, невысокая плотность населения, удаленность сельских районов - все это заставляет задуматься о нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению. Открытие банковских отделений и филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Значит, необходимы инновационные технологии из разных областей знаний - коммуникационные, организационные, финансовые и микрофинансовые.
Более 20% россиян живут ниже уровня бедности. И это малообеспеченное население также нуждается в финансовых, банковских услугах. Имеются в виду не только перевод платежей и оплата жилищно-коммунальных услуг, а полноценные кредитно-депозитные операции, услуги микрофинансирования. Для малообеспеченных граждан кредит в 20-30 тыс. рублей может стать стартом для собственного микробизнеса, а небольшой депозит - положить начало накоплениям.
В мировой практике закрепляется новое понятие inclusive financial system, т.е. финансовая система, охватывающая все слои населения (финансовые услуги "для всех") - и малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и средний класс. Нам тоже пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы - созданию такой системы финансовых услуг в России. Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенные слои населения и микрофинансирование (а также на новые технологии), потому что прочие ниши финансового рынка в России высококонкурентны.
Связанная с "движением в регионы" банковская активность позволяет частично выправить положение и повысить доступность банковских услуг, однако наталкивается на два существенных ограничителя.
Во-первых, общая низкая капитализация банковской системы не позволяет одномоментно отвлечь значительные ресурсы для приобретения и оборудования большого числа помещений, в которых могут оказываться банковские услуги. Весьма жесткие требования, предъявляемые органами банковского надзора к таким помещениям и хранилищам, являются причиной крупных дополнительных затрат со стороны кредитных организаций.
Во-вторых, низкая плотность населения и недостаточный средний размер кредитных и депозитных операций во многих регионах России не позволяют организовать опирающийся на разветвленную сеть отделений рентабельный банковский бизнес. Объем услуг, оказываемых населению на подобных территориях, и потенциальный размер прибыли не покрывают возникающих при этом операционных расходов.
Новые направления
Названные причины ограничивают возможности коммерческих банков в сфере предоставления традиционных банковских услуг в служебных помещениях и заставляют банкиров искать нетрадиционные решения. Открывающиеся перед ними новые возможности предполагают продвижение в следующих направлениях:
выстраивание взаимодействия банков с микрофинансовыми организациями (кредитными кооперативами, фондами и пр.);
выстраивание взаимодействия банков с почтовыми и иными организациями нефинансового сектора, располагающими широкой территориальной сетью (cегодня число почтовых отделений на порядок превышает количество банковских);
предоставление услуг населению дистанционно, вне служебных помещений (branchless banking): с использованием платежных карточных систем или с применением технологий сотовой связи, платежных терминалов;
использование электронных платежных систем, построенных на основе сети Интернет. Введение электронных денег (e-money).
Обобщая все перечисленные модели, можно высказать общую идею: банки могут предоставлять свои услуги везде, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал (при операциях с наличными) и сеть мобильной связи (при безналичных операциях).
Другое дело, что современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности. Это открывает перед кредитными организациями и компаниями нефинансового сектора (операторы сотовой связи, телекоммуникационные компании, Интернет-провайдеры, компании, предоставляющие дистанционные услуги, и пр.) широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг (кредитных, депозитных, расчетных и др.) при использовании пробелов и лакун российского законодательства.
Возможно, на данном уровне развития российского финансового рынка законодателю целесообразно воздержаться от избыточного регулирования и введения дополнительных запретов в рассматриваемой сфере, что не исключает необходимости анализа складывающейся рыночной практики и выявления наиболее эффективных, прозрачных и общественно полезных моделей с целью их последующего правового закрепления. Зарубежный опыт и развитых, и развивающихся стран, таких как Бразилия, Филиппины, Индия, учит нас, что в любом случае банк должен брать на себя ответственность за деятельность агентов и посредников, которых он привлек для работы с населением.
Виды операций
Содержанием такой дистанционной, внеофисной работы с клиентом должны стать прежде всего три группы операций - депозитные, платежно-расчетные и кредитные.
Депозитные операции в настоящее время наиболее отрегулированы, что является результатом создания и запуска системы страхования вкладов.
Объемы платежных и расчетных операций, особенно осуществляемых с участием агентов и современных электронных платежных систем, бурно растут. Бизнес по продаже и распространению предоплаченных карт, причем не только за услуги связи, но и позволяющих оплачивать сотни и даже тысячи видов услуг через телефон и Интернет, возник буквально у нас глазах. Можно сказать, что сегодня он развивается не благодаря законодательной поддержке, а скорее вопреки ей, в правовом вакууме.
Использование новых технологий приводит к вытеснению банков. Вместо полноценных банковских счетов деньги граждан учитываются на виртуальных счетах мобильных операторов, интернет-провайдеров и иных нефинансовых компаний. Как видим, и регулирование, и надзор в данном случае существенно отстают от технологий. Новые феномены, включая электронные деньги, требуют широкого осмысления и реагирования.
Говоря о доступности кредита и микрокредита, необходимо учитывать специфику кредитных операций, отличающую их от двух вышеназванных категорий. Для значительной доли населения данная категория финансовых продуктов является чем-то новым и не вполне известным. Учиться "жить в кредит" наше население стало относительно недавно, что оказалось не такой простой задачей. Слова "ипотека", "потребительский кредит", "комиссия за обслуживание ссудного счета" - все это было в новинку для наших граждан.
Тем не менее за последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что ставит серьезные проблемы:
повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;
защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
предотвращения невозвратов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;
создания системы работы с плохой задолженностью: call-центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, наконец, банкротство неплатежеспособных должников.
Если мы не решим эти задачи, то главная цель - повышение доступности фин
