Пояснительная записка к проекту федерального закона N 335754-4 "О ломбардах" (не действует)

Пояснительная записка
к проекту федерального закона "О ломбардах"

Досье на проект федерального закона

Предметом законодательного регулирования проекта федерального закона "О ломбардах" (далее - законопроект) являются отношения, связанные с осуществлением ломбардами деятельности по кредитованию граждан и хранению вещей.

Концепцией законопроекта является установление в специальном законодательном акте правил кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по хранению вещей.

Вопрос обеспечения легитимности деятельности организаций, оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную значимость. Согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" (статья 4) ломбарды являются финансовыми организациями, то есть организациями, оказывающими финансовые услуги физическим лицам. Как показывает анализ рынка ломбардных услуг, значительная часть населения, не имея по объективным причинам возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается за получением краткосрочного займа в ломбард. Так, по данным Правительства Москвы, по состоянию на начало 2003 года только в Москве действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются более 2 миллионов человек; за год в Москве осуществляется порядка 5 миллионов залоговых операций на общую сумму около 10 миллиардов рублей.*

В настоящее время институт залоговых отношений в целом и особенности залога вещей в ломбарде в частности регламентируются, прежде всего, Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ). Статьей 358 ГК РФ предусмотрено, что принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями - ломбардами. Кроме того, согласно статьям 919 и 920 ГК РФ ломбард может также принимать на хранение от граждан принадлежащие им вещи. Также отдельные правоотношения в сфере деятельности ломбардов регулируются Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге" (далее - Закон "О залоге").

Действующим в настоящее время законодательством урегулированы далеко не все вопросы рассматриваемой сферы правоотношений. Данное обстоятельство не позволяет создать стройную систему государственного регулирования в рассматриваемой сфере, что ведет к произвольному применению существующих норм, злоупотреблениям и ущемлению прав и интересов как хозяйствующих субъектов - участников рынка, так и потребителей услуг ломбардов.

Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд особенностей, которые существенным образом отличают ее от иных видов деятельности по предоставлению займов под залог. Основными отличительными особенностями, обуславливающими специфичность деятельности ломбардов, являются:

- наличие в ГК РФ императивной нормы, устанавливающей обязанность ломбарда страховать за свой счет и в пользу залогодателя (поклажедателя) принятую в залог либо на хранение вещь в полной сумме ее оценки;

- правовые последствия реализации заложенной вещи - после ее реализации требования ломбарда к залогодателю (заемщику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного удовлетворения;

- наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по истечении срока предоставления займа, в течение которого ломбард не вправе реализовывать принятую в залог вещь;

- обращение взыскания на заложенную вещь на основании исполнительной надписи нотариуса;

- займы предоставляются исключительно физическим лицам под залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления.

Таким образом очевидна целесообразность урегулирования правоотношений в сфере деятельности ломбардов отдельным законодательным актом. Кроме того, на необходимость принятия такого акта указывает норма, содержащаяся в части 6 статьи 358 ГК РФ, устанавливающая, что "правила кредитования граждан ломбардами под залог принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с настоящим Кодексом".

Основные положения, содержащиеся в законопроекте, можно условно разделить на две категории: нормы, содержащиеся в действующем законодательстве и детализированные в проекте, и нормы, являющиеся новеллами.

Перенос в законопроект ряда норм, содержащихся в действующем законодательстве, в частности в ГК РФ, обусловлен необходимостью их раскрытия и детализации в данном документе как в проекте специального законодательного акта, регулирующего правоотношения в рассматриваемой сфере. Так, необходимо обратить внимание на следующие нормы, отраженные в законопроекте:

- страхование принятой в залог либо на хранение вещи с установлением, с одной стороны, недопустимости понуждения заемщика к страхованию передаваемой им вещи, а, с другой стороны, возможности ломбарда страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенным или сданным на хранение имуществом;

- определение существенных условий договора займа и договора хранения, а также раскрытие содержания залогового билета и сохранной квитанции;

- детализация нормы, касающейся определения размера обязательств заемщика перед ломбардом.

В качестве норм, предусмотренных законопроектом и являющихся новеллами, необходимо отметить следующие:

- законодательно определено понятие ломбард и установлены основные требования, предъявляемые к деятельности ломбарда;

- законодательно определены сведения, составляющие профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами;

- установлен порядок и последствия изъятия (выемки) заложенной или сданной на хранение вещи;

- установлен порядок обращения взыскания на заложенные вещи, предусматривающий возможность обращения взыскания без совершения исполнительной надписи нотариуса, если соответствующее согласие было получено от заемщика при заключении договора займа (в соответствии с пунктом 1 статьи 349 ГК РФ);

- установлен порядок реализации невостребованных вещей - путем продажи, в том числе с публичных торгов, при этом форма и порядок реализации невостребованной вещи определяется по решению ломбарда;

- изменен порядок определения суммы, которую ломбард обязан возвратить заемщику (поклажедателю) после продажи невостребованной вещи, - если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, окажется ниже суммы ее оценки сумма, возвращаемая заемщику (поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в залоговом билете (сохранной квитанции).

Законопроект в целом направлен на защиту прав и законных интересов граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путем установления четких и прозрачных механизмов государственного регулирования этого рынка финансовых услуг. Кроме того, установление четких требований, исключающих их неоднозначное толкование, позволит существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников данного рынка и выявить хозяйствующие субъекты, злоупотребляющие отсутствием четких правил осуществления данной деятельности, тем самым снизив криминализацию сектора услуг, оказываемых ломбардами.

Законопроект предусматривает вступление в силу с 1 января 2008 года. Указание на конкретную дату связано с необходимостью синхронизации вступления в силу настоящего законопроекта с вступлением в силу законопроекта, предусматривающего внесение соответствующих изменений в действующее законодательство.

______________________________

* Постановление Правительства Москвы от 12 апреля 2005 года N 200-ПП "Об основных направлениях бытового обслуживания населения в городе Москве до 2008 года"

Перечень
актов федерального законодательства, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению или принятию в связи с принятием Федерального закона "О ломбардах"

В случае принятия федерального закона "О ломбардах" необходимо внести изменения в:

1) статьи 9, 28 и 53 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 года N 2872-1 "О залоге";

2) статью 358 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации;

3) статьи 919 и 920 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации;

4) статью 6 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Финансово-экономическое обоснование
проекта федерального закона "О ломбардах"

Реализация проекта федерального закона "О ломбардах" не повлечет изменения финансовых обязательств государства и дополнительных расходов, покрываемых за счет федерального бюджета.