Все по полочкам
Разобраться в некоторых нюансах соглашения по плечу не только юристу. А ценный совет для бухгалтера поможет фирме избежать будущих споров со страховщиками.
Договором страхования будет соглашение между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (фирмой) об обязанности уплатить конкретную сумму денег при наступлении определенного события.
Договор страхования имеет ряд важных особенностей. Во-первых, соглашение должно быть письменным. В обратной ситуации сделка будет недействительна.
Обратите внимание, полис (страховой сертификат, свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, договором быть не может, это только один из документов. Даже при наличии полюса нужны доказательства того, что были согласованы все существенные условия договора. Иначе это просто бумажка, а потраченные деньги для ее получения выброшены на ветер.
В договоре обязательно указывают, что именно страхуют (объект), страховой случай, размер суммы, срок действия контракта.
Когда стороны определяют объект страхования, то лучше наиболее точно его описать. Чтобы при наступлении страхового случая сомнений ни у кого не возникало: действительно вред причинен тому интересу, который был застрахован.
Страховое событие включает в себя три составляющих: возникновение опасности, причинение вреда, связь между ними (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС от 28 ноября 2003 г. N 75)
Однако все эти обстоятельства в соглашении можно не указывать. Но случай, при возникновении которого происходит страхование, должен быть описан так, чтобы было легко определить, когда он наступит.
Действовать договор начнет только после уплаты страховой премии, т.е. когда страховщик внесет сумму за страховку (п. 1 ст. 957 ГК).
Страховые правила
При заключении договора со страховой надо обязательно ознакомиться с правилами, которые сама компания разрабатывает. В статье 943 Гражданского кодекса говорится, что условия, прописанные там, являются обязательными. О наличии этого документа страхователь должен упомянуть в самом соглашении. А текст располагают на одном листе с договором, либо прикладывают к нему. Если дело дойдет до суда, то "приложенные" правила помогут страховщикам доказать свою правоту.
Так, тюменская фирма не смогла одержать победу в споре со страховой компанией. В правилах были условия, которые оказались весомым аргументом в споре (постановление ФАС ЗСО от 6 декабря 2005 года N Ф04-8794/2005 (17572-А70-8)).
Но правила при желании можно изменить. Например, исключить пункт, который не устраивает страхователя, или добавить что-то новое в силах страхующей организации.
Волков бояться...
Также важным моментом при заключении договора будет беседа со страховщиком о возможности наступления страхового случая. В статье 944 Гражданского кодекса говорится об информации, которую организация должна предоставить. Страховой фирме значительно меньше известно о рисках. Обычно эти сведения влияют на величину страховой премии. Но практика показывает, что подача недействительных сведений не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС ЦО от 21 ноября 2006 года N А23-1028/06Г-8-143). Значит, страховая компания в этом случае может лишь признать договор недействительным, однако выплатить страховку заставит суд.
В пункте 1 статьи 945 Гражданского кодекса говорится, что страхователь при желании может не только осмотреть страхуемое имущество, но и назначить экспертизу для того, чтобы установить действительную стоимость. Однако фирма может и поспорить с заключением страховщика, назначив новую независимую оценку. Если страховая не оценит имущество при заключении договора, то впоследствии, когда наступит страховой случай, на завышение оценки она ссылаться не сможет (постановление ФАС МО от 28 декабря 2005 года N КГ-А40/12407-05). Страховую премию платить все равно придется
Часто страховая компания отказывает в выплате возмещения. В одном с
