Страховка защитит от потери имущества (Е. Маляренко, "Московский бухгалтер", N 13, июль 2007 г.)

Страховка защитит от потери имущества

В целях защиты москвичей от последствий чрезвычайных ситуаций (стихийных бедствий, пожара и т.д.) столичные власти планируют ввести систему обязательного страхования жилья. Но, пока соответствующий законопроект находится в стадии разработки, жители могут обезопасить свой дом добровольно.

Чиновничьи заботы

Москвичи нередко становятся жертвами воров или безалаберности соседей, в результате чего страдает нажитое имущество. Чтобы подобные происшествия не сильно ударили по карману, лучше застраховаться. Такую услугу предоставили столичные власти, введя в 1996 году систему добровольного страхования квартир в домах, получающих дотации из бюджета (распоряжение мэра Москвы от 17 января 1995 г. N 20-РМ).

Заключив договор с несколькими страховыми компаниями, правительство города предложило москвичам страховку. Сумма среднего взноса отдельной графой указана в квитанции на оплату квартиры. Если собственник жилья оплатил взнос, он автоматически становится страхователем. Тогда, в случае пожара или затопления, он имеет право на денежную компенсацию строго установленного размера вне зависимости от величины ущерба (усеченное страховое покрытие). Если же произойдет чрезвычайное происшествие, к примеру взрыв бытового газа, в результате которого квартира будет разрушена, жильцу возместят ее стоимость. Но не все москвичи заботятся о своей безопасности. Поэтому столичные власти хотят ввести систему обязательного страхования. Каким именно будет его механизм, еще точно неизвестно - соответствующий законопроект находится на стадии разработки.

Специалисты относятся к инициативе властей с осторожностью. И, хотя нововведение позволит гражданам гарантированно защитить имущество от ущерба, существуют некоторые опасения по поводу его реализации, говорит начальник отдела страхования имущества СК "Согласие" Артем Плотников:

- Прежде чем воплощать в жизнь новую идею столичных властей, необходимо грамотно прописать условия, на которых будет осуществляться обязательное страхование. Ведение усеченного страхового покрытия способно привести к разочарованию населения в действенности механизма страхования.

По словам Артема Плотникова, не следует повторять ситуацию, сложившуюся на отечественном рынке ОСАГО. Дело в том, что с него продолжают уходить недобросовестные компании, оставляя своих клиентов на произвол судьбы, говорит специалист:

- Избежать подобных проблем позволит ответственный отбор организаций, которые будут работать на рынке обязательного страхования жилья. В конечном итоге программа должна дать человеку уверенность, что в случае чрезвычайной ситуации с жильем можно реально рассчитывать на поддержку своего страховщика и компенсировать возможный ущерб. Стоимость полиса в данном случае не должна ложиться дополнительным бременем на население.

Добровольная альтернатива

Чтобы защитить свое жилье от ущерба, необязательно пользоваться правительственной программой. Сегодня страховщики предлагают полисы добровольного страхования на все случаи жизни. Ведь в квартиру могут нагрянуть воры или право собственности попробуют оспорить мошенники. Статистика подобных происшествий говорит сама за себя. По данным Федеральной службы страхового надзора, за I квартал 2007 года по полисам страхования имущества было выплачено 17 млрд рублей. Это на 43 процента выше, чем за аналогичный период прошлого года. Одним из самых распространенных страховых случаев является залив квартиры. С такой бедой столкнулась бухгалтер столичной компании Юлия Энгельс:

- Однажды, вернувшись домой, я застала свою квартиру полностью затопленной. Были испорчены полы и вся бытовая техника. Пришлось покупать новый холодильник, телевизор. Получить возмещение затрат с виновников неприятностей было сложно. Соседи стали оспаривать предъявленную сумму компенсации. Средства на ремонт пришлось требовать через суд, а вот стоимость пропавшего имущества ни с кого уже взыскать не удалось. Если бы на момент затопления моя квартира была застрахована, то компенсация за ущерб покрыла бы все расходы.

В случае, когда собственник не позаботился о своем доме, с возникшими проблемами ему придется разбираться самостоятельно. Ведь лишиться квартиры можно в одночасье, а приобрести взамен новую позволит себе далеко не каждый. Поэтому необходимо беречь нажитое, считает адвокат Ирина Дымская:

- В моей практике встречалось немало случаев, когда люди оказывались на улице только потому, что не позаботились о своей собственности. Поэтому нужно обязательно страховать жилье. Особенно если у человека единственная квартира и его доходы не позволяют купить взамен другую - даже по системе ипотечного кредитования.

Но, несмотря на все достоинства добровольного страхования, пока не многие москвичи спешат страховать свое имущество. По данным Департамента экономической политики и развития столицы за 2006 год, в Москве было застраховано всего 1 млн 500 тысяч квартир. И это при том, что в городе проживает 10 млн 382 тысячи 754 человека. Таким образом, быть спокойными за свое имущество могут лишь около 15 процентов населения города.

Что имеем - сохраним

Перечень ситуаций, от которых можно защитить свое жилье, вполне стандартен. Как правило, все страховщики предоставляют клиентам типовые программы. Собственник может застраховать квартиру (стены и перекрытия, внутреннюю отделку), оборудование и движимое имущество по различным рискам, утверждает главный специалист отдела технического андеррайтинга по страхованию имущества и гражданской ответственности "Русской Страховой Компании" Лариса Романенко:

- Например, можно защитить жилье от пожара, залива, взрыва бытового газа, механического воздействия, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц. Практика показывает, что наиболее оптимальные продукты по страхованию имущества - комплексные, когда собственник знает, что его имущество застраховано полностью и от всех возможных ситуаций.

Защитить квартиру от попыток мошенников завладеть правом собственности позволит полис титула, то есть страхование риска потери имущества. В этом случае страхуется не само жилье, а право владения им. Собственник, подписавший такой договор, сможет получить компенсацию, даже если его выселят по решению суда. Кстати, как правило, приобретение полиса титула банки ставят обязательным условием предоставления ипотечного кредита.

Помимо самой квартиры есть возможность застраховать и отдельные предметы интерьера или бытовой техники. Для этого существует полис страхования имущества. Заключив такой договор, не надо беспокоиться за дорогой домашний кинотеатр, компьютер или произведения искусства. Правда, перед составлением страхового договора придется провести оценку каждого предмета интерьера. Ведь если на телевизор или стиральную машинку страховщику можно представить чек, то стоимость китайской вазы XV века смогут определить лишь эксперты.

Не стоит забывать, что собственник жилья может оказаться не только пострадавшей стороной, но и виновной. Например, в результате ремонта, в квартире соседей треснула стена, произошел залив дорогой мебели или даже пожар. От такого вида рисков можно застраховаться, приобретя полис гражданской ответственности владельца имущества. В таком случае все расходы по возмещению причиненного вреда возьмет на себя страховая компания.

Однозначно сказать, сколько будет стоить страховка - сложно, поскольку каждый случай индивидуален. Ведь цена такого документа зависит от множества показателей, говорит Лариса Романенко:

- Главным образом в сумму полиса включены стоимость имущества (страховая сумма), а также набор рисков и срок страхования. Кроме того, при определении стоимости полиса учитываются наличие пожарной и охранной сигнализаций в квартире, а также другие обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска.

Например, плохое техническое состояние дома и несогласованная перепланировка комнат скорее всего увеличат стоимость полиса. И, наоборот, такие факторы, как наличие решеток на окнах в квартире на первом этаже, снизят цену. Следует учесть, что гораздо выгоднее страховать жилище комплексно: квартиру, отделку и все предметы интерьера. Некоторые компании включают в данный вид страхования и гражданскую ответственность собственника имущества. Как отмечает Лариса Романенко, стоимость подобного полиса колеблется в пределах от 2950 до 6760 рублей в год. Влияет на конечную сумму страхового взноса и срок, на который заключается договор со страховщиком. К примеру, более длительные проекты обойдутся дешевле.

Возвращая утраченное

При наступлении страхового случая владельцу полиса не следует торопиться устранять последствия неприятностей. Ведь необходимо получить полагающуюся компенсацию, а страховая компания откажет в выплате денег, не увидев доказательств причиненного ущерба. Поэтому в зависимости от происшествия необходимо обратиться в аварийные службы, которые проведут расследование и дадут заключение о причинах его возникновения, говорит Лариса Романенко:

- В случае противоправных действий третьих лиц (кражи, порчи имущества) надо обращаться в органы внутренних дел, при пожаре - в пожарную инспекцию, при взрыве газа - в соответствующие аварийные службы. Если произошла авария в системах водоснабжения (отопления, канализации), следует пригласить сотрудников ЖЭКа. На основании проведенной экспертизы ведомство должно выдать пострадавшему акт, который и будет являться доказательством наступления страхового случая.

После получения заключения пострадавший должен немедленно уведомить о происшествии свою страховую компанию. Если срок подачи заявления о наступлении страхового случая прописан в договоре, нужно успеть сообщить о случившемся в отведенные документом дни. В противном случае страховщик имеет право отказать в выплате компенсации (ст. 961 ГК). Обычно для оценки стоимости ущерба страховщики самостоятельно проводят осмотр пострадавшего имущества. Как правило, собственник жилья должен представить им оригинал своего полиса, документы, подтверждающие право собственности, и перечень поврежденного имущества.

После того как специалисты засвидетельствуют наступление страхового случая, можно ждать выплаты компенсации. Сроки оплаты убытков обычно прописаны в правилах компаний, говорит Артем Плотников:

- Обычно период возмещения - от 5 рабочих дней до 1-го месяца после составления страхового акта. По взаимному соглашению стороны могут установить иные сроки выплаты, что должно быть зафиксировано в договоре страхования имущества.

Однако в компенсации могут и отказать. Это произойдет, если будет установлен факт мошеннических действий страхователя. Помимо этого страховщик вправе прописать специальные условия возмещения средств при наступлении страхового случая. Например, деньги могут не вернуть за нарушение страхователем правил противопожарной безопасности или нахождение квартиры по адресу, не указанному в договоре. Также не возместят потери, если жилье или имущество были конфискованы по распоряжению суда - в связи с противоправными действиями страхователя. Поэтому, решив передать свое имущество в руки страховщиков, следует внимательно изучить условия договора.

Е. Маляренко

По пути специализации

В мае Госдума приняла поправки в Закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела". Согласно документу, до 1 июля страховщики должны определиться со своей специализацией по видам страхования: жизни или имущества.

Поправки коснулись и страховых брокеров - теперь они должны иметь лицензию на право заниматься этим видом деятельности. Если страховщики не станут выполнять требования закона N 4015-1, Федеральная служба страхового надзора вправе отозвать у них лицензию.

Страховщики в розыске

Деятельность страховых организаций контролирует Федеральная служба страхового надзора (ФССН). Одним из критериев добросовестности страховщика является соответствие его местонахождения адресу, указанному в учредительных документах. Но не все компании соблюдают данное требование. В частности, на сегодняшний день ФССН разыскивает несколько фирм "без адреса" (их перечень указан на сайте ведомства: www.fssn.ru/www/site.nsf):

1. ООО "Страховая компания "Русский щит" (рег. N 3691, лицензия N 4159Д от 23.12.2004 г.). Заявленный адрес: г. Москва, ул. Маршала Малиновского, д. 6, стр. 1, пом. N 3.

2. ООО "Страховая компания "Плот" (рег. N 3863, лицензия 4786Д от 06.08.2004 г.). Заявленный адрес: г. Москва, ул. Коминтерна, д. 48/5.

3. ООО "ТОР-Страхование" (рег. N 3936, лицензия С N 3936 77 от 22.02.2007 г.). Заявленный адрес: г. Москва, ул. Земляной Вал, д. 7, оф. 411.

Кроме того, ФССН просит граждан сообщать о случаях необоснованного отказа в возмещении компенсации. Жалобы принимают по адресу: 125993, г. Москва, Миусская площадь, д. 3, стр. 1. Также с контролерами можно связаться по телефонам: справочная - 251-32-02; отдел по вопросам надзора за деятельностью страховых организаций - 251-50-55; отдел по вопросам жалоб граждан и организаций - 251-12-19

"Московский бухгалтер", N 13, июль 2007 г.