Правила страхования (А. Соловьев, "Финансовая газета", N 51, 52, декабрь 2007 г.)

Правила страхования

В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается только в письменной форме, за исключением обязательного государственного страхования. Требование о письменной форме договора страхования является общепринятой мировой практикой, закреплено в законодательстве ряда стран, а также вытекает из обычаев делового оборота. При заключении договора может применяться ряд документов, каждый из которых выполняет при оформлении договорных отношений определенную функцию. Назначение этих документов установлено законодательно либо вытекает из договоренностей сторон. Одним из документов, которые применяются при заключении договора страхования, являются правила страхования. Страхователи зачастую не придают правилам страхования должного внимания, в результате чего у них могут возникнуть проблемы с получением страхового возмещения, в частности из-за несоблюдения ими требований указанных правил. В то же время страховщикам не следует упускать из виду, что в соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее вопросы применения правил страхования, содержит определенные противоречия. Так, п. 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Указанная норма имеет диспозитивный характер, что предполагает право, а не обязанность страховщика применять правила страхования. Пункт 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 17.05.07 г.) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Несмотря на диспозитивность п. 1 ст. 943 ГК РФ и то, что Закон N 4015-1 не содержит императивного требования об обязательном применении правил страхования, на практике страховщики используют их при заключении договора.

Из указанных норм следует, что Закон N 4015-1 делает различие между договором и правилами страхования, в то время как ГК РФ определяет, что правила страхования - это условия, на которых заключается договор. Последнее означает, что в соответствии с ГК РФ правила страхования являются положениями договора, его составной частью. Соответственно возникает противоречие между ГК РФ и Законом N 4015-1 относительно роли правил страхования в оформлении договорных отношений, появляется неопределенность в вопросе соотношения правил страхования и договора. Какой из указанных подходов является более приемлемым?

Договор страхования должен соответствовать общим положениям о договоре, которые содержатся в законодательстве Российской Федерации. Понятие договора, применимое к любым гражданско-правовым отношениям, представлено в ст. 420 ГК РФ. Пункт 1 ст. 420 ГК РФ предусматривает, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В определении договора страхования, которое представлено в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сказано, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Данное определение содержит общую характеристику отношений, которые должны быть урегулированы договором. В редакции Закона N 4015-1, действовавшей до 2004 г., имелось уточнение, касающееся того, что договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Данное уточнение, по нашему мнению, является нелишним. Отношения, возникающие при страховании, являются сложными, обязательства носят не односторонний (страхователи зачастую неоправданно полагают, что их обязанности ограничиваются уплатой страховой премии), а взаимный характер. Следует также учитывать, что договор страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации - это более широкое понятие, чем страхование. В Законе N 4015-1 сказано, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Пункт 2 ст. 957 ГК РФ предусматривает, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Следовательно, законодательство Российской Федерации допускает, что страхование может начать действовать через определенный период после вступления договора в силу. В зарубежном законодательстве нередко можно встретить случаи определения страхования через определение его как договора, т.е. в законе говорится, что страхование - это договор, регулирующий отношения по страхованию. Подход, содержащийся в законодательстве Российской Федерации, где страхование и договор страхования разделены, по мнению автора, является правильным, более того, данное разграничение крайне необходимо, поскольку оно играет важную роль при страховании с отсрочкой или рассрочкой уплаты страховой премии. Соответственно договор страхования содержит не только положения, касающиеся непосредственно страхования, но также и иные положения. Следовательно, при заключении договора страхования стороны должны достигнуть соглашения не только относительно условий и порядка страхования, но и по иным вопросам, связанным с отношениями по страхованию. По общему правилу в любом договоре могут быть отражены основные положения (существенные условия), а также иные условия, которые могут иметь факультативный характер. Пункт 1 ст. 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования, по которым должно быть достигнуто письменное соглашение, определены в ГК РФ. В соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Объект страхования и страховой случай указаны в ГК РФ среди существенных условий договора страхования. В то же время в соответствии с п. 3 ст. 3 Закона N 4051-1 положения об объекте страхования и страховом случае должны быть указаны в правилах страхования. Следовательно, законодательством предусмотрено, что положения о некоторых существенных условиях договора страхования указываются в правилах. Сказанное означает, что правила страхования являются частью договора, содержащей его существенные условия. В то же время варианты оформления договоров могут быть различными, соответственно роль правил, правовые последствия их применения также могут отличаться. Все зависит от того, какие из условий договора отражены в полисе, подписанном сторонами документе (п. 2 ст. 940 ГК РФ) или заявлении на страхование (которое также может быть частью договора, если стороны договорились об этом), и какие - в правилах страхования (далее по тексту будет указываться только полис, поскольку в данном случае роль всех перечисленных документов по отношению к правилам страхования одинакова). Далее представлены варианты возможных ситуаций.

Как уже сказано, существенные условия договора - объект страхования, страховой случай - должны быть указаны в правилах страхования. Можно отметить, что понятие "объект страхования" имеет противоречивые трактовки в законодательстве Российской Федерации, но этот вопрос в данном случае не исследуется. Поскольку правила страхования являются типовым документом, применяемым для определенного вида страхования, их положения регулируют общие для данного вида страхования вопросы. Соответственно в них даются обобщенные характеристики объектов страхования и страховых случаев. Однако без этих характеристик, если они не продублированы в полисе, иных документах, договор не будет считаться заключенным. Без описательной части страхового случая, которое дается в правилах страхования, невозможно определить содержание страхового случая, т.е. существенное условие договора не будет согласовано. Договор в этом случае считается незаключенным. Соответственно без правил страхования в данной ситуации договора нет, поскольку не согласованы его существенные условия.

Например, при страховании имущества в правилах страхования указывается, что объектами страхования являются имущественные интересы (страхователя/выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, указанным в полисе. В правилах страхования гражданской ответственности может быть указано, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью лица, указанного в полисе, возместить причиненный другим лицам вред в результате определенных событий (далее указывается перечень соответствующих событий). В полисе может содержаться только ссылка на соответствующий пункт правил страхования, в котором представлено описание объекта страхования и страхового случая. В то же время в полисе указываются конкретное имущество, лицо, ответственность которого застрахована. В означенных случаях правила страхования и полис составляют неразрывное единое целое, дополняют друг друга; они содержат отдельные элементы существенных условий, необходимых для признания договора заключенным. Без указания на застрахованное имущество или лицо, ответственность которого застрахована, невозможно определить то, с чем связаны интересы, подлежащие страхованию. В то же время без раскрытия содержания интересов и описания страховых случаев применительно к конкретному имуществу или застрахованному лицу, чья ответственность застрахована, страхование также невозможно. Оба элемента, содержащиеся в правилах и полисе, а именно - описание объекта, страхового случая и конкретизация того, с чем связан интерес (имущество, лицо, чья ответственность застрахована), являются элементами, составляющими существенные условия договора. При отсутствии одного из указанных элементов существенное условие не будет согласовано. Следовательно, для признания договора заключенным в рассматриваемом примере полис и правила страхования должны составлять единое целое, в противном случае договор не может считаться заключенным.

Возможен вариант, когда в полисе имеется ссылка на правила страхования, при этом в нем подробно прописаны все существенные условия, включая объект страхования и страховой случай. В этом случае принятие страхователем полиса означает заключение договора. В то же время в правилах страхования помимо элементов существенных условий содержатся иные важные положения, например обязанности страхователя. Страхователь, уплативший страховую премию, как уже сказано, может решить, что его обязанности по договору исчерпаны и правила страхования можно игнорировать. Такой подход может закончиться получением отказа в выплате страхового возмещения. Страхователю следует внимательно (лучше - до заключения договора) изучить правила страхования, особенно случаи отказа в выплате, исключения из страхового покрытия. После заключения договора ссылки страхователя на то, что он не изучил правила, не освобождают его от обязанностей, предусмотренных правилами, поскольку и правила страхования, и полис - это комплекс согласованных сторонами положений, иными словами - договор.

В то же время из п. 2 ст. 943 ГК РФ следует, что, если правила страхования приложены к полису, но вручение страхователю при заключении договора правил страхования не удостоверено записью в договоре, правила страхования для страхователя необязательны. При этом в соответствии с п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны. Последнее положение полностью противоречит положениям о договоре, закрепленным в ГК РФ. На практике это создает широкие возможности для злоупотребления правом, что является недопустимым (ст. 10 ГК РФ). Получается, что в случае отсутствия упомянутой записи страхователь вправе выбирать выгодные для себя положения, игнорируя при этом то, что его не устраивает. Сказанное противоречит принципам гражданского права, в том числе ст. 420 ГК РФ. Если считать, что в случае отсутствия записи соглашение не достигнуто, то непонятно, откуда возникает право страхователя ссылаться на то, о чем не имеется договоренности; нарушается принцип равенства сторон договора. По нашему мнению, данное положение из ГК РФ следует исключить.

В соответствии с п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона N 4051-1 правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, с приложением образцов используемых документов направляются в орган страхового надзора при лицензировании. Пункт 10 ст. 32 Закона N 4051-1 предусматривает, что об изменениях, внесенных в указанные документы, страховщики обязаны сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в течение 30 дней со дня их внесения. По нашему мнению, для придания большей динамики процессу страхования положения о сообщении о любых изменениях в означенных документах желательно изменить, чтобы дать возможность диверсифицировать страховые продукты, оперативно удовлетворять различающиеся запросы страхователей, не перегружая при этом орган надзора сообщениями об изменениях в страховых документах, кроме того, важно предусмотреть применение общепринятых международных обычаев в качестве правил страхования. В отношении правил страхования редакцию п. 3 ст. 3 Закона N 4051-1 следует, на наш взгляд, уточнить, указав, что договор страхования заключается на основании правил страхования, как это предусмотрено, например, ст. 16 Закона Республики Украина "О страховании".

А. Соловьев,

начальник договорно-правового отдела ООО "СК "Согласие"

"Финансовая газета", N 51, 52, декабрь 2007 г.