Пояснительная записка к проекту федерального закона N 390532-4 "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в части квалификационных требований к руководителям небанковских кредитных организаций) (не действует)

Пояснительная записка
к проекту Федерального закона N 390532-4 "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Досье на проект федерального закона

Как отметил Президент Российской Федерации В.В. Путин во Вступительном слове на заседании Президиума Государственного совета 14 ноября 2006 года в Кремле, "наряду с мерами по созданию банковских филиалов и представительств необходимо развивать и другие, принципиально новые подходы. Нужно создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг". Отмечая, что только четверть россиян имеют сегодня банковские счета и менее 10 процентов населения пользуется пластиковыми картами, большая часть российских граждан сторонится банков, не понимает их работу, Президент указал на необходимость и возможность решать вопросы обеспечения населения доступными финансово-кредитными ресурсами "не наскоком, а на основе системной работы".

Одной из сторон такой системной работы, ее необходимой составляющей является микрофинансовая деятельность, то есть предоставление широкого спектра финансово-кредитных услуг для целевой аудитории - субъектов малого предпринимательства и домашних хозяйств. Во всем мире микрофинансирование решает целый комплекс задач по поддержке малого предпринимательства, расширению самозанятости населения, увеличению потребительского платежеспособного спроса и развитию местных и региональных рынков товаров и услуг, развитию конкуренции.

О растущем влиянии микрофинансирования на решение экономических проблем свидетельствует и то, что 2005 год был объявлен ООН годом микрофинансирования, Нобелевская премия Мира за 2006 год присуждена Мохаммеду Юнусу - основателю Грамен-банка (Бангладеш) и "изобретателю микрофинансирования" - за вклад в борьбу с бедностью и развитие частного предпринимательства. Помимо микрофинансовых программ банка, он организовал и фонд, который также занимался микрофинансированием. Были разработаны и внедрены также программы микрострахования.

Микрофинансирование закрывает ту нишу финансово-кредитных услуг, которую не могут занять банки. Банки не могут в полной мере обеспечить кредитными ресурсами население, малый бизнес удаленных регионов, небольших городов в силу дороговизны создания филиалов, высоких операционных издержек и отсутствия достаточных мер обеспечения возврата займов у большинства субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые организации - фонды поддержки малого предпринимательства, кредитные потребительские кооперативы, некоммерческие партнерства и т.п. - имеют богатый положительный опыт выдачи займов субъектам малого предпринимательства. По сути, создавая кредитную историю начинающим предпринимателям, они последовательно выращивают достойную клиентуру для банков. Одновременно, приобретая авторитет среди потенциальных клиентов и расширяя их круг, они развиваются сами и на определенном этапе перерастают рамки некоммерческих микрофинансовых организаций. Важным аспектом деятельности МФО является возможность ее трансформации на определенном этапе в кредитную организацию. Однако на пути их коммерциализации возникает целый ряд проблем, одной из которых является невозможность сохранения действующего руководящего состава организации.

Нынешнее российское законодательство о банках и банковской деятельности определяет два вида организаций, наделенных правомочиями выдачи кредитов - это банки и небанковские кредитные организации. При этом только банки имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация вправе осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Цель вносимого законопроекта - расширение круга лиц, одобряемых Банком России в качестве руководителей и главных бухгалтеров небанковских депозитно-кредитных организаций, за счет лиц, имеющих стаж работы на аналогичной должности в кредитном потребительском кооперативе, фонде поддержки малого предпринимательства или иной микрофинансовой организации.

Статья 14 Закона "О банках и банковской деятельности", определяя перечень документов, необходимых для государственной регистрации кредитной организации и получения ею лицензии на осуществление банковских операций, в пункте 8 устанавливает, что кандидаты на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации, обязаны подтвердить опыт руководства отделом или иным подразделением кредитной организации, связанным с осуществлением банковских операций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства таким подразделением не менее двух лет.

Это требование, обоснованное и необходимое для банков, работающих с привлеченными средствами физических лиц, осуществляющих расчетные операции, операции инкассации, операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями, валютные операции, представляется излишне жестким для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитное обслуживание (НДКО) по следующим причинам:

1) Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (далее - Положение N 153-П) запрещает НДКО "открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц", "привлечение денежных средств ... юридических лиц во вклады до востребования", а также привлечение во вклады средств физических лиц. НДКО не ведут также расчетных операций, операций инкассации, есть ряд иных ограничений их деятельности. В связи с этим они не несут связанных с указанными видами деятельности рисков.

2) По сути дела, расширяя круг клиентов и становясь на путь преобразования в НДКО или учреждения таковой, микрофинансовые организации сохраняют прежний профиль деятельности. Поэтому с введением предлагаемой нормы будет обеспечено кадровая преемственность микрофинансовых и небанковских депозитно-кредитных организаций.

Их знания и опыт могут и должны быть использованы НДКО в соответствии с общей логикой развития микрофинансового рынка в России: в связи с расширяющимися масштабами использования коммерческих источников микрофинансирования, многие некоммерческие организации, накапливая собственные средства и опыт, рассматривают возможные варианты коммерциализации своей деятельности для расширения круга клиентов и спектра оказываемых услуг. Коммерциализация путем преобразования в НДКО или учреждения таковых - логичный шаг в их развитии. Однако по нынешнему законодательству те самые руководители, которые вывели их на эти рубежи, не вправе далее ими руководить, поскольку их опыт наработан не в кредитной, а в микрофинансовой организации.

3) Данное требование представляется излишним, так как не учитывает того, что при предлагаемом снижении требований к стажу руководящей работы именно в банках и иных кредитных организациях, остаются прежними требования к квалификации, уровню образования руководящего персонала НДКО.

4) Следует также учитывать, что внесение предлагаемого изменения не означает того, что любой руководитель микрофинансовой организации может автоматически стать руководителем НДКО: решение будет принимать Банк России по каждому конкретному случаю. Предлагаемая поправка лишь даст возможность Банку России составить отдельные требования к формам оценки степени соответствия должности для руководителей НДКО.

5) Идентичные банковским требования к стажу руководящей работы в банке для руководящего персонала НДКО не учитывают реалий, сложившихся на рынке финансовых услуг: банки, имея на порядок выше, чем НДКО, размер уставного капитала, располагая большими активами и более широким спектром направлений деятельности, в состоянии привлекать более квалифицированный персонал и устанавливать более выгодные уровни оплаты труда. Поэтому найти для работы в НДКО людей, ранее занимавших руководящие должности в банках, практически невозможно: таких специалистов в достаточном количестве у самих НДКО нет, а "перекупить" их у банков они не в состоянии. В результате существование такого ограничения способно парализовать создание НДКО.

б) Проведенный Российским Микрофинансовым Центром в мае - июне 2006 г. социально-экономический мониторинг участников микрофинансового рынка помог выявить их потребности и возможности к созданию НДКО, аккумулировать предложения по развитию законодательства об НДКО. Каждая вторая из опрошенных микрофинансовых организаций (МФО) считает целесообразным создание НДКО, учредителем (соучредителем) которой будет сама МФО или ассоциация, членом которой является опрашиваемая МФО. При этом 90 % опрошенных признали целесообразным расширить круг лиц, одобряемых ЦБ РФ в качестве руководителя НДКО, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера НДКО, а также руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала НДКО за счет лиц, имеющих опыт работы на аналогичных должностях в МФО (оставшиеся 10% затруднились ответить).

В связи с вышеизложенным предлагается внести в пункт 8 статьи 14 изменения, согласно которым лица, претендующие на руководящие должности в небанковских кредитных организациях, должны подтвердить наличие высшего юридического или экономического образования, а также опыт руководства подразделениями кредитных организаций или опыта руководства кредитным кооперативом, фондом поддержки малого предпринимательства, иной финансовой организации, принимающей участие а реализации федеральных, региональных, муниципальных программ по развитию малого и среднего бизнеса, отделом или иным подразделением перечисленных финансовых организаций, не менее одного года, а при отсутствии специального образования - опыта руководства такими финансовыми организациями, их подразделениями не менее двух лет.

При формулировке данной нормы за основу взяты ранее одобренные Комитетом Банковского Надзора Банка России предложения по п. 3.14.1 Положения ЦБ РФ от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Финансово-экономическое обоснование
к проекту Федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Принятие Федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует дополнительных средств из федерального бюджета.

Перечень
нормативных правовых актов, подлежащих признанию утратившими силу, приостановлению, изменению, дополнению или принятию в связи с принятием проекта Федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"

Принятие проекта Федерального закона "О внесении изменений в статью 14 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует внесения изменений в какие-либо нормативные правовые акты.