Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 14 февраля 2013 г. N 06АП-41/13

г. Хабаровск

14 февраля 2013 г.

Дело N А73-12065/2012

Резолютивная часть постановления объявлена 07 февраля 2013 года.

Полный текст постановления изготовлен 14 февраля 2013 года.

Шестой арбитражный апелляционный суд в составе:

председательствующего Балинской И.И.

судей Гричановской Е.В., Песковой Т. Д.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Стрекаловской О. О.

при участии в заседании:

от открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ": Шистерва Т.В. - представитель по доверенности от 10.09.2012 N 1039/2012;

от Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю: Даньшина А.В. - представитель по доверенности от 09.01.2013 N 01.0-49;

рассмотрев в судебном заседании апелляционную жалобу открытого акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" на решение от 11.12.2012 по делу N А73-12065/2012 Арбитражного суда Хабаровского края принятое судьей Стёпиной С.Д.

по заявлению открытого акционерного общество Национальный банк "ТРАСТ"

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю

о признании недействительным пункта 2 предписания от 29.06.2012 N 671

УСТАНОВИЛ:

открытое акционерное общество Национальный банк "ТРАСТ" (далее - ОАО Национальный банк "Траст", НБ "ТРАСТ" (ОАО), общество) обратилось в Арбитражный суд Хабаровского края с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю (далее - Управление) о признании недействительным пункта 2 предписания об устранении выявленных нарушений от 29.06.2012 N 671.

Решением суда от 11.12.2012 в удовлетворении заявленных требований обществу отказано.

Не согласившись с принятым по делу судебным актом, ОАО Национальный банк "Траст" о в апелляционной жалобе просит его отменить полностью и принять новый судебный акт.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ОАО Национальный банк "Траст" поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме.

Представитель Управления отклонила доводы апелляционной жалобы как несостоятельные по основаниям, изложенным в отзыве на жалобу, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Выслушав представителей лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, Шестой арбитражный апелляционный суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, при проведении проверки Управлением выявлено, что пункт 1.7 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, пункт 1.7 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 314-П, пункт 1.4 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 437-П предусматривают, что договор заключается путем акцепта кредитором заявления и включает в себя элементы договора банковского счета, кредитного договора, договора о предоставлении и пользовании банковской карты, Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), Тарифы НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам в торговых точках, График платежей, Заявление, Условия предоставление и обслуживания международных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), с лимитом разрешенного овердрафта, Тарифы по международной расчетной карте НБ "ТРАСТ" (ОАО), с лимитом разрешенного овердрафта.

При этом пункт 8.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, пункт 8.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 314-П, пункт 8.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 437-П предусматривает обязанность клиента не вносить какие-либо исправления в тексты бланков анкеты, заявления, условий, изготовленных кредитором.

Таким образом, банком закреплены условия кредитного договора, содержащиеся в ряде документов, разработанных и утвержденных Банком.

В пункте 2 оспариваемого предписания Управление указало Банку исключить условия о праве банка в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, установленную договором.

Пункт 9.8 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, предусматривает право банка по своему усмотрению в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности, установленную договором в соответствии с пунктом 3.1.7 настоящих условий.

Аналогичное условие предусмотрено в пункте 9.8 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 16.12.2011 N 679-П, пункте 9.6 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 30.08.2011 N 437-П.

Пункт 8.2.7 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 314-П устанавливают право банка изменять порядок списания со счета в погашении задолженности, определенный в пп.5.9, 5.13 условий.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одностороннее изменение условий обязательства, стороной которого является гражданин, не осуществляющий предпринимательскую деятельность, допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Согласно статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (статья 452 ГК РФ).

При проведении проверки установлено, что в рамках реализации кредитных продуктов Банком в пункте 9.10 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, предусмотрено право банка при отсутствии средств на счете, в безакцептном порядке списывать суммы задолженности клиента с других счетов клиента, открытых у кредитора.

Пункт 9.17 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, предусматривает право банка при наличии у клиента иных счетов у кредитора списывать с этих счетов в безакцептном порядке имеющиеся и поступающие на них средства и направлять их на погашение задолженность клиента перед кредитором в рамках настоящих условий.

Аналогичное условия содержатся в пунктах 9.8, 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 16.12.2011 N 679-П, пунктах 9.9, 9.18 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 30.08.2011 N 437-П, пункте 8.2.15.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 314-П, пункте 2.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе "TRUST ONLINE" НБ "ТРАСТ" (ОАО).

В подпункте 6 пункта 2.1 договора аренды индивидуального банковского сейфа, утвержденного приказом НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 02.10.2009 N 478-П, предусмотрено право банка на списание в безакцептном порядке денежных средств со счетов клиента, открытых в банке при отказе клиента от выполнения своих обязательств по договору.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3.1 Положения Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)" установлено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению; списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента-владельца счета; путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции; путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков-физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющихся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, условие о безакцептном списании денежных средств со счетов клиентов заемщиков - физических лиц, открытых в банке при отказе клиента от выполнения своих обязательств по договору, установленное пунктами 9.10, 9.17 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, пунктами 9.8, 9.17 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 16.12.2011 N 679-П, пунктами 9.9, 9.18 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 30.08.2011 N 437-П, пунктами 8.2. 15.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 314-П, пунктом 2.10 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в системе "TRUST ONLINE" НБ "ТРАСТ" (ОАО), подпункта 6 пункта 2.1 договора аренды индивидуального банковского сейфа, утвержденного приказом НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 02.10.2009 N 478-П, является условием, ущемляющим права потребителей.

Материалами проверки установлено, что пункт 2.7 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, устанавливает, что с момента выполнения кредитором условий по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие комиссии и платы, предусмотренные тарифами.

Пунктом 10 Тарифов НБ "ТРАСТ" (ОАО) по кредитам в торговых точках "Выгодный" (приложение 2 к приказу от 02.11.2011 N 575- 1-П), "1% в месяц +" (приложение 2 к приказу N 701-П от 07.12.2010), "0-12-12" (приложение 11 к приказу от 07.12.2010 N 701-П), "Свежее решение!" (приложение 6 к приказу от 02.11.2011 N 575-1-П), "Простой" (приложение 5 к приказу от 02.11.2011 N 575-1-П), "Мобильный. Взнос 0 %" (приложение 4 к приказу от 02.11.2011 N 575-1-П), "Безотказный" (приложение 1 к приказу от 02.11.2011 N 575-1-П), "15-15-15" (приложение 7 к приказу от 07.12.2010 N 701-П), "0-5-5" (приложение 9к приказу от 07.10.2010 N 701-П), предусмотрена комиссия за кассовое обслуживание в размере 100 рублей РФ (взимаемая с операций на сумму от 200 до 10000 рублей РФ включительно, которая взимается за каждую операцию внесения наличных денежных средств на счет, осуществляемый через кассу кредитора (дополнительно к сумме операции).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение и привлечение банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В пункте 2 оспариваемого предписания Управлением указано банку исключить условия, устанавливающие право банка без дополнительного согласия клиента передавать информацию о нем и исполнении им принятых на себя обязательств по договору третьим лицам.

Пунктами 9.13, 9.14 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к Приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 28.04.2012 N 206-П, предусматривает право банка без дополнительного согласия клиента передавать информацию о нем и исполнении им принятых на себя обязательств по договору третьим лицам.

Аналогичное условие предусмотрено в пунктах 9.13, 9.14 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 2 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 16.12.2011 N 679-П, пункт 9.12 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 30.08.2011 N 437-П.

Заявлением на получение кредита, приложение N 1 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 17.02.2012 N 61-21-П предусматривается право банка на раскрытие информации о клиенте, кредите. Задолженности и договоре третьим лицам, их агентам, и уполномоченным ими лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Согласно части 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных Федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

При таких обстоятельствах, кредитные организации не вправе по собственной инициативе разглашать сведения, составляющие банковскую тайну. В то же время приведенные законоположения нельзя толковать в том смысле, что сведения, составляющие банковскую тайну физического лица, ни при каких обстоятельствах не могут быть представлены банками третьим лицам, не упомянутым в законе.

Необходимо отметить, что сведения, составляющие банковскую тайну физического лица, одновременно являются персональными данными этого лица.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" персональными данными является любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

При этом согласно статьей 7 названного Закона операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, передача информации, составляющей банковскую тайну физического лица, третьим лицам (за исключением лиц, упомянутых в статье 26 Закона о банках, которые имеют право доступа к указанной информации в случаях и в порядке, предусмотренных этой статьей) допускается исключительно при наличии письменного согласия этого физического лица.

Пункт 3.2.1 Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ "ТРАСТ" (ОАО), приложение N 9 к приказу НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 04.07.2011 N 437-П, предусматривает осуществление досрочного гашения задолженности по кредиту строго в одну из дат, указанных в графике платежей.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пункт 3.6 договора аренды индивидуального банковского сейфа, утвержденного приказом НБ "ТРАСТ" (ОАО) от 02.10.2009 N 478-П, предусматривает, что при досрочном расторжении договора по инициативе клиента плата за аренду сейфа банком не возвращается.

Согласно статьн 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пункт 3 статьи 896 ГК РФ устанавливает, что если хранение прекращается до истечения обусловленного срока по обстоятельствам, за которые хранитель не отвечает, он имеет право на соразмерную часть вознаграждения.

Принимая во внимание вышеуказанные положения процессуального и материального права, на основании имеющихся в деле доказательств, проанализировав доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее по отдельности, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности и взаимосвязи согласно требованиям статей 65, 71 АПК РФ, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что указанные в оспариваемом предписании административного органа обстоятельства доказаны, правомерность его вынесения по тем основаниям, которые в нем изложены, подтверждена.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм права, не опровергают выводы суда, положенные в основу принятого решения, и не могут служить основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного акта.

При изложенных обстоятельствах принятое арбитражным судом первой инстанции решение является законным и обоснованным, судом полно и всесторонне исследованы имеющиеся в материалах дела доказательства, им дана правильная оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены решения суда первой инстанции, установленных статьей 270 Арбитражного процессуального кодекса РФ, а равно принятия доводов апелляционной жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

Руководствуясь статьями 258, 268-271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Хабаровского края от 11.12. 2012 по делу N А73-12065/2012 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в арбитражный суд кассационной инстанции в установленном законом порядке.

Председательствующий

И.И. Балинская

Судьи

Е.В. Гричановская Т.Д. Пескова