Польза формальностей (С. Гилев, "Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.)

Польза формальностей

Поводом для отказа в выплате страхового возмещения может стать неполное предоставление документов, подтверждающих страховой случай. Перечень обязательных документов перечислен в договоре страхования. Но успеет ли компания подать их в установленные сроки?

Три года назад в группе компаний "Норильский никель" была проведена страховая экспертиза производственных подразделений и предприятий. Сюрвей показал, что основной риск, присущий производственной деятельности горнометаллургического комбината "Норильский никель" - это риск перерыва в производстве. Остановка основных производственных мощностей в результате поломки оборудования может повлечь убытки, превышающие стоимость поврежденного имущества. Этот вывод подтверждает и статистика потерь компании от аварий и инцидентов. В связи с этим было принято решение застраховать ключевое и вспомогательное оборудование, здания и сооружения, повреждение которых может привести к остановке предприятий и подразделений основного технологического процесса, а также приобрести покрытие BI.

Первоначально при страховании имущества исходили из рыночной оценки стоимости оборудования, зданий, сооружений с невысоким уровнем франшизы. Однако в настоящее время в компании пересматривается подход к определению страховой суммы: мы планируем заключить договор, в котором страховая сумма будет определяться на основе полной восстановительной стоимости имущества с учетом износа, а также установить более высокий уровень франшиз. По нашим оценкам, это позволит снизить совокупную страховую премию, обеспечив необходимое компании страховое покрытие и возможность компенсировать убытки от серьезных поломок. При этом для случаев перерыва в производстве удалось избежать временной франшизы, оставив в условиях страхования только ее денежную оценку.

Страхуем то, что можно подсчитать Риск перерыва в производстве ГМК "Норильский никель" страхуется только в части постоянных издержек. Такое решение было принято по двум причинам. Во-первых, экспертиза промышленных объектов показала, что существенная и очевидная для расчета потеря прибыли возникает только в том случае, если остановилось все производство. Вероятность такого события для предприятия, построенного в советское время с большим запасом прочности, очень мала. Например, если одна из обогатительных фабрик полностью прекратит работу, восполнить недостаток сможет другая. Кроме того, после каждого передела образуются запасы продукции, которые могут использоваться следующим переделом как сырье. Поэтому полная остановка производства, а значит, и утрата прибыли, может произойти, если, скажем так, на Норильск упадет огромный метеорит. За всю 70-летнюю историю компании было всего несколько аварий, которые привели к остановке передела больше чем на месяц. Причем цикл полностью восстанавливался всего за несколько недель. Вторая причина, по которой BI страхуется только в части постоянных издержек, заключается в том, что определить максимально ясные и прозрачные для всех сторон страхового договора формулы расчета убытка пока удалось только для этого вида покрытия. Российские страховщики не смогли предложить адекватной, по нашему мнению, методики расчета убытка при покрытии Gross Profit. Согласовать методику расчета убытков удалось только в отношении постоянных издержек. За страховую сумму была принята сумма постоянных затрат структурных подразделений компании, определенная в соответствии с внутренним бюджетным регламентом. При таком прозрачном методе представления страховой суммы согласование методики расчета убытков со страховщиком не проходит гладко. Условно-постоянные издержки в бюджетном регламенте рассчитаны для всего предприятия: в отношении целого завода известно, сколько стоит каждый час его простоя. Но чем больше подразделений затронула остановка производства, тем сложнее подсчитать сумму убытка от простоя. У страховщиков возникает вопрос, из каких соображений постоянные издержки относятся на тот или иной цех или участок. И если фонд заработной платы остановившегося производства подсчитать достаточно просто, то расчет доли коммунальных расходов или аренды, как правило, неоднозначен.

Вредные условия

Производственные объекты компании находятся в Норильске, Мончегорске и Заполярном. Управляющие структуры, так же, как и головные офисы страховых компаний, - в Москве. До недавнего времени производственные подразделения "Норникеля" не были вовлечены в процесс страхования. Страховые случаи происходили на промышленных объектах, а согласование основных параметров возмещения - в Москве. В результате мы сталкивались с тем, что страховщики пытались отказать нам в возмещении из-за ненадлежащего оформления документов, неправильных расчетов или несоответствующего условиям договора определения причин инцидента. Например, пока информация об аварии шла из Норильска в Москву, производственники уже устранили ее последствия. И это становилось дополнительным аргументом для страховщика не признавать случай страховым. Нередко урегулирование по убыткам, относящимся к страхованию имущества, длилось по полгода-год. Возникла потребность сделать процедуру урегулирования убытка со страховщиком максимально прозрачной и понятной для всех сторон.

Как обойти грабли

Чтобы не повторять ошибки, в начале 2007 года мы решили утвердить документ, предусматривающий процедуру сбора документов, необходимых для того, чтобы случай был признан страховым. Он регламентирует сроки сбора и подачи документации и персональную ответственность каждого подразделения, участвующего в процессе. Кроме того, в конце 2007 года мы ввели в действия регламент урегулирования убытков по страховым случаям в ОАО "ГМК "Норильский никель", который состоит из двух частей. Первая описывает взаимодействие подразделений внутри компании. Вторая устанавливает сроки направления информации и документов о страховом случае в страховую компанию, конечный перечень всех форм документов и доказательств, необходимых по условиям страхования, и сроки их предоставления, порядок взаимодействия со страховой компанией. Также регламентом предусмотрено информирование всех структурных подразделений о застрахованном имуществе, находящемся на балансе конкретного подразделения. Регламент также определяет сроки, в которые подразделение, участвующее в урегулировании убытков, должно сообщить об аварии, подготовить и оформить необходимые для получения страхового возмещения документы. Он распространяется как на московские, так и на региональные подразделения компании. Все эти действия сведены в единый сетевой график реагирования на страховой случай. График, как и вся процедура взаимодействия внутри компании, утверждался всеми участниками процесса урегулирования убытка. Все задействованные подразделения и представители страховых компаний участвовали в разработке проекта регламента и подавали свои предложения и замечания по внесению изменений в договор страхования. В результате все точки зрения и особенности процессов были учтены в конечном варианте документа. Принятие регламента позволило нам сократить время на сбор необходимых документов внутри компании и, соответственно, сроки получения возмещения от страховщика. Максимальный срок, предусмотренный для этого регламентом, - 60 дней после окончания ремонтно-восстановительных работ на поврежденном имуществе. Если со страховщиком договориться не получится, в суде у нас будут хорошие шансы, поскольку все документы предоставлены по установленной форме и в срок в соответствии с условиями договора страхования. Следует отметить, что условия урегулирования убытков, закрепленные в регламенте, вносятся во все вновь заключаемые договоры страхования.

С. Гилев,

директор департамента страхования и проектного финансирования

ОАО "ГМК "Норильский никель"

"Риск-менеджмент", N 1-2, январь-февраль 2008 г.